【正文】 對(duì)于未來(lái)幾年的計(jì)劃，考慮到利率變化，收入增長(zhǎng)、職位變動(dòng)、國(guó)家政策法規(guī)等難以預(yù)料的情況，我們將對(duì)家庭理財(cái)計(jì)劃做出適當(dāng)調(diào)整，同時(shí)在這期間，由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、利率、保險(xiǎn)、稅收、證券市場(chǎng)、GDP增長(zhǎng)可能存在的不可抗力等諸多情況，我們希望和羅先生保持密切聯(lián)系，以便及時(shí)修改您的家庭理財(cái)規(guī)劃。根據(jù)客戶情況建議一年定期檢討一次，希望羅先生夫婦關(guān)注計(jì)劃實(shí)施情況和結(jié)果。二、投資組合配置餅圖三、投資產(chǎn)品建議投資產(chǎn)品已投資額建議投資額建議基金1建議基金2建議基金3貨幣$5,500,000$0超短期“靈通快線”華泰保險(xiǎn)理財(cái)1號(hào)華夏現(xiàn)金增利債券$500,000$5,698,212富國(guó)天利增長(zhǎng)債券嘉實(shí)債券長(zhǎng)盛中信全債股票$1,000,000$1,301,788華寶興業(yè)多策略增長(zhǎng)富蘭克林國(guó)海彈性市值華夏回報(bào)投資金額$7,000,000$7,000,000附表一：晨星評(píng)級(jí)開放式基金排行榜(計(jì)算截止日期：20080815)基金類型基金代碼基金名稱單位凈值（元）7月晨星評(píng)級(jí)（兩年）7月晨星評(píng)級(jí)（三年）今年以來(lái)最近一周最近一月最近三月最近六月總回報(bào)率（%）排名總回報(bào)率（%）總回報(bào)率（%）總回報(bào)率（%）總回報(bào)率（%）債券型510080長(zhǎng)盛中信全債★★★★★★★★★★28債券型100018富國(guó)天利增長(zhǎng)債券★★★★★★★★★25債券型070005嘉實(shí)債券★★★★★★★★27保守配置型340001興業(yè)可轉(zhuǎn)債★★★★★★★★★★4積極配置型070002嘉實(shí)增長(zhǎng)★★★★★★★★★6積極配置型002001華夏回報(bào)★★★★★★★★★★1積極配置型040004華安寶利配置★★★★★★★★★★5股票型163402興業(yè)趨勢(shì)★★★★★7股票型002011華夏紅利★★★★★★★★★★4股票型000011華夏大盤精選★★★★★★★★★★5股票型240005華寶興業(yè)多策略增長(zhǎng)★★★★★★★★★★2股票型450002富蘭克林國(guó)海彈性市值★★★★★3附表二：MORNINGSTAR晨星（中國(guó)）2007年度基金獲獎(jiǎng)名單獎(jiǎng)項(xiàng)獲獎(jiǎng)?wù)吖善毙突皙?jiǎng)興業(yè)趨勢(shì)配置型基金獎(jiǎng)廣發(fā)穩(wěn)健增長(zhǎng)債券型基金獎(jiǎng)富國(guó)天利增長(zhǎng)債券開放式基金最佳年度回報(bào)獎(jiǎng)華夏大盤精選四、接下來(lái)四年資產(chǎn)配置表金融資產(chǎn)當(dāng)前配置第1年配置第2年配置第3年配置第4年配置往后配置凈現(xiàn)金流量$530,327$406,619$475,930$552,946$638,470根據(jù)調(diào)整后生涯模擬表活存現(xiàn)金余額$500,000$77,500$77,500$77,500$77,500第一年調(diào)整到緊急預(yù)備金定存或短期借貸余額$5,000,000($77,500)($77,500)($77,500)($77,500)(金融資產(chǎn)+現(xiàn)金流)*貨幣%緊急預(yù)備金債券余額$500,000$6,029,212$6,085,633$6,148,326$6,217,945(金融資產(chǎn)+現(xiàn)金流)*債券%股票余額$1,000,000$1,377,407$1,390,297$1,404,620$1,420,525(金融資產(chǎn)+現(xiàn)金流)*股票%第十二章 定期檢討安排 我行理財(cái)員的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估客戶財(cái)務(wù)需求，在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的定期檢討服務(wù)。%，%，%，%。四、附表：風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具019分2039分4059分6079分80100分低態(tài)度 019分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中低態(tài)度 2039分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中態(tài)度 4059分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中高態(tài)度 6079分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%高態(tài)度 80100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報(bào)酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%第十一章 家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃一、投資組合配置比例及報(bào)酬率試算表投資3年股票債券貨幣平均值%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%股票債券相關(guān)係數(shù)%協(xié)方差%優(yōu)化投資比率%%股債投資組合報(bào)酬率%效用函數(shù)U = E(rp) 股債投資組合標(biāo)準(zhǔn)差%A值風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率%投資組合配置比率%%%投資組合報(bào)酬率%投資組合標(biāo)準(zhǔn)差%左檢定機(jī)率5%預(yù)估最高報(bào)酬率%Z值預(yù)估最低報(bào)酬率%說(shuō)明：從第八章子女教育金規(guī)劃的財(cái)務(wù)規(guī)劃生涯仿真表中，我們可以看出IRR=%（藍(lán)色底紋部分）。如重大疾病保險(xiǎn)中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險(xiǎn)規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，可獲得不同賠付比例的問(wèn)題及免賠天數(shù)。在挑選的時(shí)候要注意各個(gè)公司對(duì)兒童險(xiǎn)的保費(fèi)豁免的條件不一樣：有的公司豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而有的公司豁免條件則是家長(zhǎng)身故或者重殘才能豁免。這一點(diǎn)對(duì)于羅先生來(lái)講就尤為突出。 豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)很重要。 59歲兒童意外傷害的發(fā)生幾率最高，男童傷害發(fā)生率是女童的兩倍，家長(zhǎng)該為這個(gè)年齡段的孩子投保意外險(xiǎn)，產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)包括燒傷、燙傷、跌落、氣管異物等常見意外。再次，可在孩子?jì)胗變弘A段利用費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)為其購(gòu)買保障期限較長(zhǎng)、能夠兼顧不同階段疾病發(fā)生規(guī)律的重大疾病保險(xiǎn)。首先，可為孩子交納一份少兒住院互助金，1年50元。而且保監(jiān)會(huì)規(guī)定上海18周歲以下未成年人人身險(xiǎn)保額不得超過(guò)10萬(wàn)元，遠(yuǎn)不及成人的保額來(lái)得高，一旦家庭發(fā)生重大變故這點(diǎn)保額無(wú)非杯水車薪，無(wú)法幫助家庭渡過(guò)財(cái)政困頓的難關(guān)。因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷上往往是對(duì)于社會(huì)統(tǒng)籌報(bào)銷之外的那一部分再進(jìn)行一些補(bǔ)充報(bào)銷，如果仍舊將目錄外的費(fèi)用剔除在外的話，則實(shí)際可報(bào)銷的費(fèi)用是非常有限的，所以在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡量選擇可報(bào)銷目錄外部分的商業(yè)保險(xiǎn)。由于羅先生是家庭主要收入來(lái)源，而且又是高收入人群，家庭資產(chǎn)雄厚，所以從上表中可以看出羅太太并不需要投保什么保險(xiǎn)。由上試算表，我們最終可以得出羅先生應(yīng)加保住院醫(yī)療險(xiǎn)額500,000元，可投保終身壽險(xiǎn)保額1,052,811元。在前面第七章節(jié)退休規(guī)劃中我們已得出羅太太在退休那年養(yǎng)老金缺口總額為4,842,427元，%的報(bào)酬率貼現(xiàn)可以得出其退休金缺口的現(xiàn)值為3,974,405元。在下面的附表中我們又可以看出他兒子學(xué)費(fèi)的每一年對(duì)應(yīng)到現(xiàn)在的現(xiàn)值，這14年來(lái)每年學(xué)費(fèi)貼現(xiàn)至今的話做一個(gè)總合即為1,075,387元。同理，可以得出羅太太在退休那一年對(duì)于養(yǎng)老金的缺口總額為4,842,427元。按羅先生現(xiàn)在的月消費(fèi)20,000元計(jì)算，到他退休時(shí)所需的首年生活費(fèi)為164,228元，該年的養(yǎng)老年金缺口金額為133,013元。以下表格列出具體緊急備用金可以存在的形式：產(chǎn)品名稱活期一天通知存款七天通知存款超短期靈通快線華泰保險(xiǎn)理財(cái)1號(hào)貨幣基金流動(dòng)性T+0T+1T+7自動(dòng)投資：T+0主動(dòng)投資：T+1T+1資金到賬13:30后T+2收益性%（稅前）%（稅前）%（稅前）預(yù)期2%預(yù)期3%4%稅后一年期定期存款利率銷售渠道銀行銀行銀行工行工行及華泰保險(xiǎn)公司銀行及證券公司交易時(shí)間全天全天全天工作日9:0015:30工作日9:0015:00工作日9:0015:00收益分配方式按季結(jié)息//按季分紅按月分紅按月分紅首筆購(gòu)買最低金額0元50000元50000元50000元5000元5000元交易級(jí)差1000元1000元1000元賬戶最低保留份額0元50000元50000元1000元500元1000元賬戶最高份額1000萬(wàn)份/////投資方式主動(dòng)購(gòu)買主動(dòng)購(gòu)買主動(dòng)購(gòu)買一、自動(dòng)購(gòu)買：類似協(xié)議存款二、主動(dòng)購(gòu)買主動(dòng)購(gòu)買主動(dòng)購(gòu)買第七章 退休養(yǎng)老金規(guī)劃退休養(yǎng)老金計(jì)算及養(yǎng)老金缺口試算表：項(xiàng)目本人配偶參數(shù)設(shè)置本人配偶當(dāng)前月繳費(fèi)工資基準(zhǔn)$7,392FALSE當(dāng)前年齡4242月繳養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)$591$0稅前月工資$70,000$0退休時(shí)指數(shù)化月平均工資$10,567$0社會(huì)平均工資$2,464$2,464退休時(shí)社會(huì)平均工資$4,561$4,561最高提繳工資倍數(shù)33平均基礎(chǔ)養(yǎng)老金基準(zhǔn)$7,564$2,280養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)提繳率%%退休時(shí)繳費(fèi)年資288個(gè)人工資成長(zhǎng)率%%領(lǐng)取繳費(fèi)年資比率%%社平工資成長(zhǎng)率%%每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金額$2,118$182擬退休年齡5050社保養(yǎng)老金實(shí)質(zhì)報(bào)酬率%%社保養(yǎng)老金投資報(bào)酬率%%退休時(shí)養(yǎng)老金賬戶累計(jì)額$94,271$0退休生活費(fèi)用成長(zhǎng)率%%養(yǎng)老金帳戶可領(lǐng)取月金額$483$0企業(yè)年金提繳率%%可領(lǐng)取月養(yǎng)老金總額$2,601$182企業(yè)相對(duì)提繳率%%可領(lǐng)取年社保養(yǎng)老金總額$31,215$2,189當(dāng)前繳費(fèi)年資200每月提繳至企業(yè)年金賬戶額$0$0每繳費(fèi)年資領(lǐng)取率%%到退休時(shí)可累積年金賬戶額$0$0當(dāng)前養(yǎng)老金帳戶余額$0$0每年可領(lǐng)取企業(yè)年金金額$0$0依退休年齡可領(lǐng)養(yǎng)老金月數(shù)195195可領(lǐng)取供養(yǎng)老用的年金總額$31,215$2,189當(dāng)前企業(yè)年金賬戶累積額$0$0期望退休后的生活費(fèi)現(xiàn)值$120,000