【正文】 $0新華人壽定期壽險8$0羅太太羅太太($2,000,000)新華人壽定期壽險8($10,000)羅先生住院醫(yī)療險羅先生$500,000友邦住院醫(yī)療保險1$15,600羅先生羅太太$0友邦住院醫(yī)療保險1$0羅太太意外險羅先生$0平安意外傷害保險1$0羅太太羅太太$0平安意外傷害保險1$0羅先生終身壽險羅先生$1,052,811國壽祥瑞終身壽險8$68,433羅太太羅太太$0國壽祥瑞終身壽險8$0羅先生注意： 買商業(yè)保險時，尤其是醫(yī)療保險應(yīng)注意在醫(yī)療費(fèi)用報銷中是否包括目錄外的費(fèi)用。因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療費(fèi)報銷上往往是對于社會統(tǒng)籌報銷之外的那一部分再進(jìn)行一些補(bǔ)充報銷，如果仍舊將目錄外的費(fèi)用剔除在外的話，則實(shí)際可報銷的費(fèi)用是非常有限的，所以在購買保險時應(yīng)盡量選擇可報銷目錄外部分的商業(yè)保險。 許多家長喜歡給兒童買保險，卻不知道真正該給家庭撐起保護(hù)傘的卻是他們自己：因?yàn)樗麄儾攀羌彝ブ饕慕?jīng)濟(jì)來源，一旦發(fā)生意外他們給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失才是巨大的。而且保監(jiān)會規(guī)定上海18周歲以下未成年人人身險保額不得超過10萬元，遠(yuǎn)不及成人的保額來得高，一旦家庭發(fā)生重大變故這點(diǎn)保額無非杯水車薪，無法幫助家庭渡過財政困頓的難關(guān)。 兒童保險并不是說不需要。首先，可為孩子交納一份少兒住院互助金，1年50元。其次， 如果當(dāng)?shù)貨]有為孩子提供相應(yīng)社會基本醫(yī)療保障或互助醫(yī)療基金，同時父母所在單位也無法為孩子提供較好的醫(yī)療報銷補(bǔ)償機(jī)制，則可為未成年子女投保意外醫(yī)療險、普通醫(yī)療住院險和重大疾病保險。再次，可在孩子嬰幼兒階段利用費(fèi)率低的優(yōu)勢為其購買保障期限較長、能夠兼顧不同階段疾病發(fā)生規(guī)律的重大疾病保險。未來一旦遇到健康問題，能夠減輕父母經(jīng)濟(jì)壓力。 59歲兒童意外傷害的發(fā)生幾率最高，男童傷害發(fā)生率是女童的兩倍，家長該為這個年齡段的孩子投保意外險，產(chǎn)品保險責(zé)任應(yīng)包括燒傷、燙傷、跌落、氣管異物等常見意外。此外對于。 豁免保費(fèi)附加險很重要?；砻獗ＹM(fèi)附加險的作用：萬一父母(投保人)死亡或高度殘疾而沒有能力支付后期的保險費(fèi)用時，將由保險公司代繳保費(fèi)，同時對孩子的保障繼續(xù)有效。這一點(diǎn)對于羅先生來講就尤為突出。該險種是一個純粹消費(fèi)型附加保險品種，所需要的費(fèi)用很低，每年不過多增加數(shù)十元的保費(fèi)支出，但卻非常必要。在挑選的時候要注意各個公司對兒童險的保費(fèi)豁免的條件不一樣：有的公司豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而有的公司豁免條件則是家長身故或者重殘才能豁免。 家長在為孩子購買少兒險時也要特別注意“特殊條款”規(guī)定。如重大疾病保險中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時內(nèi)通知保險公司，可獲得不同賠付比例的問題及免賠天數(shù)。第十章 家人風(fēng)險屬性評估一、風(fēng)險承受能力評分表年齡 10分8分6分4分2分客戶得分40總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分33就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代4置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50％房貸50％無自宅10投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無6投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分　　　　　65二、風(fēng)險承受態(tài)度評分表忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平6賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)2總分50三、資產(chǎn)配置及預(yù)期報酬率項(xiàng)目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力65貨幣%%%承受態(tài)度50債券%%%最高報酬率%股票%%%最低報酬率%投資組合%%%具體金融資產(chǎn)投資工具分配比例見下附表一：風(fēng)險矩陣。四、附表：風(fēng)險矩陣風(fēng)險矩陣風(fēng)險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風(fēng)險態(tài)度工具019分2039分4059分6079分80100分低態(tài)度 019分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中低態(tài)度 2039分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中態(tài)度 4059分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%中高態(tài)度 6079分貨幣20%0%0%0%0%債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預(yù)期報酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%高態(tài)度 80100分貨幣0%0%0%0%0%債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預(yù)期報酬率%%%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%%%第十一章 家庭資產(chǎn)配置規(guī)劃一、投資組合配置比例及報酬率試算表投資3年股票債券貨幣平均值%%%標(biāo)準(zhǔn)差%%%股票債券相關(guān)係數(shù)%協(xié)方差%優(yōu)化投資比率%%股債投資組合報酬率%效用函數(shù)U = E(rp) 股債投資組合標(biāo)準(zhǔn)差%A值風(fēng)險資產(chǎn)比率%投資組合配置比率%%%投資組合報酬率%投資組合標(biāo)準(zhǔn)差%左檢定機(jī)率5%預(yù)估最高報酬率%Z值預(yù)估最低報酬率%說明：從第八章子女教育金規(guī)劃的財務(wù)規(guī)劃生涯仿真表中，我們可以看出IRR=%（藍(lán)色底紋部分）。%，既可以按規(guī)劃實(shí)現(xiàn)所有的理財目標(biāo)。%，%，%，%。%報酬率還是能夠達(dá)到的。二、投資組合配置餅圖三、投資產(chǎn)品建議投資產(chǎn)品已投資額建議投資額建議基金1建議基金2建議基金3貨幣$5,500,000$0超短期“靈通快線”華泰保險理財1號華夏現(xiàn)金增利債券$500,000$5,698,212富國天利增長債券嘉實(shí)債券長盛中信全債股票$1,000,000$1,301,788華寶興業(yè)多策略增長富蘭克林國海彈性市值華夏回報投資金額$7,000,000$7,000,000附表一：晨星評級開放式基金排行榜(計算截止日期：20080815)基金類型基金代碼基金名稱單位凈值（元）7月晨星評級（兩年）7月晨星評級（三年）今年以來最近一周最近一月最近三月最近六月總回報率（%）排名總回報率（%）總回報率（%）總回報率（%）總回報率（%）債券型510080長盛中信全債★★★★★★★★★★28債券型100018富國天利增長債券★★★★★★★★★25債券型070005嘉實(shí)債券★★★★★★★★27保守配置型340001興業(yè)可轉(zhuǎn)債★★★★★★★★★★4積極配置型070002嘉實(shí)增長★★★★★★★★★6積極配置型002001華夏回報★★★★★★★★★★1積極配置型040004華安寶利配置★★★★★★★★★★5股票型163402興業(yè)趨勢★★★★★7股票型002011華夏紅利★★★★★★★★★★4股票型000011華夏大盤精選★★★★★★★★★★5股票型240005華寶興業(yè)多策略增長★★★★★★★★★★2股票型450002富蘭克林國海彈性市值★★★★★3附表二：MORNINGSTAR晨星（中國）2007年度基金獲獎名單獎項(xiàng)獲獎?wù)吖善毙突皙勁d業(yè)趨勢配置型基金獎廣發(fā)穩(wěn)健增長債券型基金獎富國天利增長債券開放式基金最佳年度回報獎華夏大盤精選四、接下來四年資產(chǎn)配置表金融資產(chǎn)當(dāng)前配置第1年配置第2年配置第3年配置第4年配置往后配置凈現(xiàn)金流量$530,327$406,619$475,930$552,946$638,470根據(jù)調(diào)整后生涯模擬表活存現(xiàn)金余額$500,000$77,500$77,500$77,500$77,500第一年調(diào)整到緊急預(yù)備金定存或短期借貸余額$5,000,000($77,500)($77,500)($77,500)($77,500)(金融資產(chǎn)+現(xiàn)金流)*貨幣%緊急預(yù)備金債券余額$500,000$6,029,212$6,085,633$6,148,326$6,217,945(金融資產(chǎn)+現(xiàn)金流)*債券%股票余額$1,000,000$1,377,407$1,390,297$1,404,620$1,420,525(金融資產(chǎn)+現(xiàn)金流)*股票%第十二章 定期檢討安排 我行理財員的職責(zé)是準(zhǔn)確評估客戶財務(wù)需求，在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的定期檢討服務(wù)。客戶如果有任何疑問，隨時歡迎向我行相關(guān)理財經(jīng)理進(jìn)行咨詢。根據(jù)客戶情況建議一年定期檢討一次，希望羅先生夫婦關(guān)注計劃實(shí)施情況和結(jié)果。由于目前宏觀因素變化較為迅速、金融市場動蕩劇烈，建議暫時預(yù)約2008年12月底對家庭財務(wù)情況變化做更新計算回顧，并在2009年9月初為下次檢討日期，屆時若家庭事業(yè)有重大變化需要重新制作理財規(guī)劃報告書。對于未來幾年的計劃，考慮到利率變化，收入增長、職位變動、國家政策法規(guī)等難以預(yù)料的情況，我們將對家庭理財計劃做出適當(dāng)調(diào)整，同時在這期間，由于國家經(jīng)濟(jì)政策、利率、保險、稅收、證券市場、GDP增長可能存在的不可抗力等諸多情況，我們希望和羅先生保持密切聯(lián)系，以便及時修改您的家庭理財規(guī)劃。29 / 29