【正文】 個人姓名_______陳慧雯________報名編號____FZ6121045180 _____案例編號_外企高管如何無憂退休所在單位_工商銀行淮海西路支行____________________個人理財規(guī)劃報告PERSONAL　FINANCIAL PLANNING REPORT謹呈給：羅先生及其家人上海工商銀行銀行 淮海西路支行陳慧雯 理財顧問2008年8月目錄第一章 聲明…………………………………………………………………………………5第二章 家庭基本情況………………………………………………………………… 7一、 家庭成員介紹…………………………………………………………………………………….7二、 家庭收支狀況介紹…………………………………………………………………………….7三、 家庭資產狀況介紹…………………………………………………………………………….7第三章 家庭理財目標………………………………………………………………….8一、 短期目標………………………………………………………………………………………………8 緊急預備金…………………………………………………………………………………………………… 8 保險規(guī)劃…………………………………………………………………………………………………………8二、 中期目標…………………………………………………………………………………………….8三、 長期目標………………………………………………………………………………………………8第四章 理財數(shù)據(jù)假設……………………………………………………………………9第五章 家庭財務現(xiàn)狀分析………………………………………………………… 11一、 資產負債表分析……………………………………………………………………………….11二、 家庭財務指標分析…………………………………………………………………………..12三、 家庭稅后收入一覽表……………………………………………………………………….12 工資薪金所得………………………………………………………………………………………………12 房屋出租所得………………………………………………………………………………………………13 家庭實際收支現(xiàn)金流量表………………………………………………………………………….14第六章 緊急預備金籌劃………………………………………………………………15第七章 退休養(yǎng)老金規(guī)劃……………………………………………………………. 16第八章 子女教育金規(guī)劃……………………………………………………………. 17一、 家庭財務規(guī)劃生涯仿真表………………………………………………………………. 17二、 生涯仿真表參數(shù)設置及子女教育金現(xiàn)值計算………………………………… 18第九章 家庭保障規(guī)劃………………………………………………………………… 20一、 保險規(guī)劃試算表……………………………………………………………………………….20二、 建議加保險種…………………………………………………………………………………… 21第十章 家人風險屬性評估………………………………………………………. 22一、 風險承受能力評分表……………………………………………………………………….22二、 風險承受態(tài)度評分表……………………………………………………………………….22三、 資產配置及預期回報率……………………………………………………………………23四、 風險矩陣………………………………………………………………………………………….23第十一章 家庭資產配置規(guī)劃…………………………………………………………24一、 投資組合配置比率及報酬率試算表……………………………………………….24二、 投資組合配置餅圖……………………………………………………………………………24三、 投資產品建議……………………………………………………………………………………25四、 接下來四年資產配置表……………………………………………………………………26第十二章 定期檢討安排…………………………………………………………………26第一章 聲明尊敬的 羅先生 客戶：首先感謝您到工商銀行淮海西路支行咨詢尋求財務策劃建議，非常榮幸有這個機會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務。請先參閱以下聲明：本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。本理財方案是在您口述的本人數(shù)據(jù)目標上制定的。按照您所提供的數(shù)據(jù)以及要求的目標，準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供財務建議及長期服務。我們將在不影響您目前生活方式的前提下，幫助您積累財務，為您的子女提供教育費用和滿足您的退休規(guī)劃要求。本理財規(guī)劃報告書是在您提供的數(shù)據(jù)基礎上，基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支狀況而制定的。本理財規(guī)劃報告書作出的所有分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境未來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設和當前所處的經濟形式，以上內容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結構轉變或更換工作等。：陳慧雯（理財員）1) 學歷背景：上海大學數(shù)學系運籌專業(yè)本科畢業(yè)2) 專業(yè)認證：2008年中國金融理財標準委員會認證國際金融理財師CFP申請人3) 工作經驗：工商銀行淮海西路支行理財專員保密條款：本規(guī)劃報告書將由理財策劃師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經客戶書面許可本公司負責的理財策劃師與助理人員，不得透漏任何有關客戶的個人信息。風險提示：本文件的任何條款不構成銀行對任何交易的推薦。我們建議您在進行任何交易之前采取行動確保您已經完全了解有關條款、條件和風險，有能力并愿意在您的目的和條件基礎上承擔這些風險。如果您對交易有任何疑問，請咨詢您的法律、監(jiān)管、稅務、商務、投資、財務和會計顧問。本工作室不對本文件所含信息的完整性作任何聲明或保證。市場風險：本理財計劃有可能包含為非保本型投資產品更新?lián)Q代，其本金可能隨相關市場而變動。本理財計劃的回報總額可能無法達到預期回報，且在相關市場出現(xiàn)不利走勢的情況下，到期付還的本金可能顯著低于初始投資金額。信用風險：本理財計劃的表現(xiàn)有可能與境外產品相聯(lián)，因此您可能暴露于理財計劃以及該境外產品發(fā)行人的風險之下。如果境外產品發(fā)行人出現(xiàn)違約、無法支付到期/提前贖回本金及收益，將對本理財計劃的財產造成損失，您到期可能無法獲得預期收益，甚至可能遭受本金損失的風險。流動性風險：您如果提前贖回本理財計劃推薦的產品，在某些投資產品中所取回的金額可能低于您原先投入的金額。利率風險：因宏觀經濟形勢、貨幣政策等變動導致利率波動，將會使產品市值發(fā)生變化，進而影響本理財計劃收益。匯率風險：本理財計劃中推薦的以美元計價的產品（即以美元作為基準貨幣計算收益、贖回金額和到期結算金額），從美元角度來說不存在匯率兌換風險。但若以非美元貨幣投資，本理財計劃的表現(xiàn)將暴露于美元和其投資貨幣（如人民幣）的匯率風險之間，則須明了投資本金在貨幣兌換時可能因匯率變動而造成本金有所損失。您的投資有風險，故收到的實際回報可能低于預期水平，應充分認識投資風險，謹慎投資。過去的績效不能代表未來的走勢。發(fā)行投資產品的銀行有權根據(jù)有關法律規(guī)定代扣繳所有與本理財計劃相關的應繳稅款。第二章 家庭基本情況一、家庭成員介紹家庭成員組成成員年齡職業(yè)羅先生42外企高管羅太太42（假設）全職太太兒子10學生（*假設羅先生與太太同歲）二、家庭收支狀況介紹每月收支狀況 （單位／元）收入支出本人月收入7萬房屋月供0配偶收入0基本生活開銷2萬其它收入9000醫(yī)療費0合計合計2萬每月結余年度收支狀況 （單位／元）收入支出年終獎金16萬保費支出2萬其他收入0其他支出5萬合計16萬合計7萬年度結余9萬三、家庭資產狀況介紹家庭資產負債狀況 （單位／萬元） 家庭資產家庭負債活期及現(xiàn)金50房屋貸款0定期存款500其他貸款0基金150國債0股票0房產（自用）500房產（投資）300黃金及收藏品汽車100合計1600合計0家庭資產凈值1600萬第三章 家庭理財目標一、短期目標：家庭緊急預備金緊急預備金是為了應對家庭意外狀況的不時之需，如：房屋修理、家電置換、中途失業(yè)、突發(fā)災禍、重大疾病、額外養(yǎng)老等等。一般預留三到六個月的開支金額來保證近期家庭生活正常、及時調整，多以現(xiàn)金、活期存款或貨幣基金的形式出現(xiàn)，以保證強流動性。保險規(guī)劃這里說的保險規(guī)劃主要是對羅先生而言。羅先生是家庭主要勞動力，妻子羅太太是位全職太太，并無什么經濟來源。平日里家中日用開銷，人情往來全靠羅先生一人薪水收入。但看一下羅先生購買保險情況，除了單位里統(tǒng)一提供的基本保險外再無其他任何商業(yè)保險。顯然對于羅先生一家來說縱是瓊樓玉宇、高樓大廈，無奈根基太淺，一旦外界狂風暴雨襲來（如羅先生發(fā)生任何意外或無法預知料的災難或短期失業(yè)）都將深受打擊轟然倒塌。由于事先沒有任何的保險保障來保駕護航，一旦根基受損對這一家人來說都是致命傷害，更不用說羅先生夢想的“安享晚年”，讓兒子出國留學了等設想了。所以，羅家當務之急就是為羅先生預算出充足的保費，解除羅先生的后顧之憂，為羅先生一家撐起一把巨型的保護傘。二、中期目標：教育規(guī)劃為兒子預留出一筆出國留學費用，該筆費用現(xiàn)在每年約25萬元人民幣。兒子今年10歲，至18歲兒子出國留學之時還有8年的時間，考慮這8年通貨膨脹、物價飛漲、學費高漲等因素，這七年的海外留學費也是一筆巨大的數(shù)目了（*假設羅先生準備讓兒子在國外讀完四年本科兩年碩士）三、長期目標：退休規(guī)劃羅先生最大的理財目標就是退休后依然可以過著比較富足的生活，預定50歲退休的他希望退休后每月的生活費用不低于目前水平的2萬元，每年也可以保證有旅行、保費等支出，真正做到“享享?！?。羅先生今年42歲，準備8年后退休，且不考慮通貨膨脹因素，同年兒子年滿18歲正要出國，兩筆費用加在一起面臨的理財需求也很迫切。（*為了將退休計劃做得更完善一點，假設羅先生一家為長壽家庭，羅先生活到80歲，羅太太活到85歲） 目標 保險規(guī)劃 緊急預備金 羅先生/太太年齡（歲） 42 56 85 短期目標教育規(guī)劃 中期目標退休規(guī)劃 長期目標第四章 理財數(shù)據(jù)假設一、2007年度全市職工平均工資為34707元，月平均工資為2892元，%。2006年度全市職工平均工資為29569元，月平均工資為2464元，%。2005年度全