【正文】 巴非特成功的秘密很簡單，他把“復(fù)利”的技巧運用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月，要把“家庭理財”視為一個家庭永久的事業(yè)，要有耐心才能持之以恒。他靠的就是一股堅韌不拔的毅力成功的。很多人都認(rèn)為理財是一件很玄妙的事。家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段，是通過對家庭收支的科學(xué)管理、合理有效支配，實現(xiàn)經(jīng)濟價值最大化的過程。這是一個非常廣泛的領(lǐng)域：小到日常開銷、增添家電設(shè)備、外出旅游；大到債券或股票投資、買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等都屬于“家庭理財”的范圍，良好的“家庭理財”能顯著地提升家庭資產(chǎn)的質(zhì)量并讓家庭資產(chǎn)持續(xù)增值的潛力充分地發(fā)揮出來。如何管理好家庭經(jīng)濟，是一個家庭過好日子至關(guān)重要的問題。第七部分 理財規(guī)劃的心得家庭和企業(yè)都是社會的細(xì)胞，我們一向?qū)ζ髽I(yè)的財務(wù)給予相當(dāng)?shù)闹匾?，家庭財?wù)則被忽略。二、從現(xiàn)在起開始購買20年的定期壽險和意外險，每年的這些保費支出控制在 31060元左右。針對您的家庭特點，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財規(guī)劃進行實際操作，可以幫您早日達成您的家庭理財夢想，并實現(xiàn)家庭財富的最大化。 一次性投資： 項目品種 基金名稱投資比例平均收益率投資金額（萬元）20年后本利和（萬元）股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40％8％133廣發(fā)小盤成長債券型基金富國天利增長債券20％嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％規(guī)劃總結(jié)理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。216。建議您的持有量為資產(chǎn)組合的20%。尤其當(dāng)前人民幣升值壓力較大，可以選擇有鎖定匯率風(fēng)險的產(chǎn)品。我們認(rèn)為，從資產(chǎn)組合的長期投資目標(biāo)來看，QDII產(chǎn)品可以作為家庭資產(chǎn)配置中的一個組成部分。目前已有的一些QDII產(chǎn)品都屬于浮動收益型產(chǎn)品，收益大多掛鉤外匯匯率，美國國債或者股票指數(shù)。中國放開海外投資市場的時間不長，對各家商業(yè)銀行與基金授予了代客境外理財?shù)膱?zhí)照和額度。 216。這類基金回報高于債券型基金，而風(fēng)險小于股票型基金，收益一般為8％，建議持有量為總投資組合的20%。所以債券型基金收益比較穩(wěn)定，建議您的家庭投入總投資組合的20%?！飩突鹬饕顿Y于債券市場，這類基金投資回報率一般為5％左右。07年10月份至今，股市進行了一次大幅度的調(diào)整，在未來幾年時間里，股票型基金將明顯優(yōu)于其他基金。 ★股票型基金以投資股票為主，通常投資組合中股票的比重在60%以上。那么您必須從長遠(yuǎn)來考慮投資，用較長的時間達成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足到您的這種需求，基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。 核心投資部分。需求缺口＝養(yǎng)老金總需求－保險養(yǎng)老金＝4740408－1250000＝3490408每年投資金額＝34904088％／[（1＋8％）^20 －1]＝20年投資總額為1525464選擇基金定投的方式，通過每年的基金定額定投，可以使小錢變大錢，基金收益充當(dāng)養(yǎng)老金?！?投資養(yǎng)老，使資產(chǎn)保值增值養(yǎng)老金總需求為4740408元。若被保險人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險人身故，本合同終止。10年兩份保單共交保費總數(shù)為75900*10=759,000領(lǐng)取年金數(shù)額為：，*2*25=125萬元。養(yǎng)老理財方式：為黃女士夫妻各購買一份國壽松柏養(yǎng)老金保險，保險金額為50萬元，采用10年繳費方式.根據(jù)該保險的費率計算每份保險的相關(guān)保費和領(lǐng)取年金數(shù)，如下表（單位：元）險種開始繳費年齡交費期間、方式保險金額年繳保費額領(lǐng)取年齡年領(lǐng)取養(yǎng)老年金國壽松柏養(yǎng)老金保險3510年繳費年繳25萬元37,9505525,000以上表數(shù)據(jù)，黃女士夫妻現(xiàn)在年齡為35歲，各買一份該保險，至退休年齡55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。當(dāng)您未按期交費時，只要保單現(xiàn)金價值的余額足夠抵交欠交保費，本公司將為您自動墊交保費，使保單繼續(xù)有效；還可在保單現(xiàn)金價值余額的70％以內(nèi)申請保戶借款。既可領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有身故保險保障。若被保險人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險人身故，本合同終止。 二、在本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日及以后被保險人生存,本公司依約定于每年的年生效對應(yīng)日按保險單載明保險金額的10%給付養(yǎng)老金，保證給付10年。黃女士在退休后，需要固定的養(yǎng)老金來維持一定的生活品質(zhì)，同時對自己的壽命預(yù)期還比較高，選擇保障型更為明智。如果黃女士對自己的壽命預(yù)期較長，應(yīng)該選擇保障型。那么二者具體的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細(xì)分析比較分紅型和保障型兩類保險以35歲的黃女士為例，她選擇中國人壽的某款分紅型和保障型產(chǎn)品，假設(shè)生命極限為80歲，保額為10萬，同為10年交費，選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(具體對比。購買養(yǎng)老保險是為了保障保險人退休后的生活保障，所以購買養(yǎng)老保險，保障型養(yǎng)老險種是首選，因為保障型是解決吃飽的問題，分紅型則是解決吃好的問題。保險公司林立，產(chǎn)品更是讓人眼花繚亂，如何選擇合適的養(yǎng)老險種就成為投保養(yǎng)老的關(guān)鍵。為達到這個養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過通過商業(yè)保險的養(yǎng)老保障和各種理財?shù)姆绞绞宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達到老有所依的目標(biāo)。下表是考慮通貨膨脹的情況下，黃女士夫婦兩人的月需養(yǎng)老金、年需養(yǎng)老金。黃女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲，夫妻倆人從55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，至假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。針對黃女生的家庭經(jīng)濟情況，目前黃女士處于家庭形成期至成熟期的階段，家庭收入不斷增加且生活較為穩(wěn)定。退休養(yǎng)老計劃養(yǎng)老計劃是每個人都必須面對的問題，老年時期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，甚至是凈支出零收入。波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。具體投資組合請看投資部分。留學(xué)三年的學(xué)費終值為 S =3FV＝，采用基金定額定投后，每個月須準(zhǔn)備的留學(xué)基金P=。波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。對長達10年以上的長期理財目標(biāo)建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。 若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效?！　?3)、被保險人身故，本公司退還保險單的現(xiàn)金價值，本合同終止。　(2)、被保險人生存至1121周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付大學(xué)教育保險金，即105,000元。，現(xiàn)在起（5歲）投保保額為35萬的教育保險。但考慮到孩子成長初期黃女士夫婦失業(yè)風(fēng)險較小，月結(jié)余較為充足和穩(wěn)定，而孩子教育資金從高中起負(fù)擔(dān)較大，長期失業(yè)風(fēng)險難以估計，所以建議選擇教育金領(lǐng)取年齡為高中到大學(xué)期間。（一） 教育保險1建議從現(xiàn)在（孩子五歲）起，投保子女教育保險。）教育規(guī)劃：小學(xué)與初中支出金額不大，%%，故從每月的收入中扣除。儲備期限為18年。iv. 孩子20~22歲大學(xué)階段，一年約105000元。ii. 小孩上小學(xué)到初中階段屬于義務(wù)教育階段，教育費用的減少，小學(xué)每年費用約為19800元（包括興趣班），初中每年費用約為26600元。需求預(yù)測：i. 小孩上學(xué)前、幼兒園班（1－6歲），小孩費用占家庭費用比率最高不應(yīng)超過20％。學(xué)費成長率5%，匯率因期限太長，匯率因波動較大，無法預(yù)測。長順安全保險妻子10終身20830丈夫30終身203870平安幸福定期壽險妻子12020203720平安幸福定期壽險丈夫12020206000國壽康寧終身重大疾病保險（A款），妻子20終身207600國壽康寧終身重大疾病保險（A款），丈夫20終身208400成長無憂少兒重大疾病保險兒子202020640合計31060 子女教育理財目標(biāo)：在經(jīng)濟上保障孩子完成在國內(nèi)的小學(xué)至大學(xué)的教育和三年碩士留學(xué)。它是一款消費型定期死亡保險，保障單一；繳費低，保障高，體現(xiàn)人的身價尊嚴(yán)。216。長順安全保險。216。建議險種：國壽康恒重大疾病保險。216。一般來說，一個家庭的保費支出應(yīng)為年收入的10％15%，即保費支出為4800072000。因此，為了防范意外的風(fēng)險，黃女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社家庭保險計劃黃女士家庭年總收入為480000。如果黃女士的家庭沒有社保的話，其家人就缺乏基本的經(jīng)濟保障，即使現(xiàn)在黃女士的家庭經(jīng)濟狀況正常，家庭的收入比較高且比較穩(wěn)定，具有一定的防范風(fēng)險的能力。20080418519589交銀貨幣A2008041837001B上投貨幣A20080418150015銀河銀富A20080418110016易方達貨幣A20080418050003華安現(xiàn)金富利20080418產(chǎn)品推薦如下：建設(shè)銀行代銷基金[貨幣型基金]003003而急需用錢時，可以贖回基金，一般最長T＋2個工作日可到賬。每個家庭都需要有一定的變現(xiàn)能力來應(yīng)對急時之需，一般來說預(yù)留3～6個月左右的現(xiàn)金，您的家庭生活每月固定基本開銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預(yù)留6萬元現(xiàn)金，其余的便可用于投資貨幣基金。 我國未來幾年仍然保持良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，這有利于資本市場的發(fā)展，假設(shè)投資平均報酬率為8%左右216。而隨著生活水平的上升，這一最低現(xiàn)金持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。 目前，國內(nèi)學(xué)費的平均增長率為5％～6％，對于孩子教育費用的預(yù)計以每年5％增長為基本假設(shè)216。那么我們從長期考慮，將您家的工資增長率預(yù)設(shè)為4％