【正文】 51958920080418因此，為了防范意外的風(fēng)險(xiǎn)，黃女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社家庭保險(xiǎn)計(jì)劃黃女士家庭年總收入為480000。216。216。216。長(zhǎng)順安全保險(xiǎn)妻子10終身20830丈夫30終身203870平安幸福定期壽險(xiǎn)妻子12020203720平安幸福定期壽險(xiǎn)丈夫12020206000國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（A款），妻子20終身207600國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)（A款），丈夫20終身208400成長(zhǎng)無(wú)憂少兒重大疾病保險(xiǎn)兒子202020640合計(jì)31060 子女教育理財(cái)目標(biāo)：在經(jīng)濟(jì)上保障孩子完成在國(guó)內(nèi)的小學(xué)至大學(xué)的教育和三年碩士留學(xué)。需求預(yù)測(cè)：i. 小孩上學(xué)前、幼兒園班（1－6歲），小孩費(fèi)用占家庭費(fèi)用比率最高不應(yīng)超過(guò)20％。iv. 孩子20~22歲大學(xué)階段，一年約105000元。）教育規(guī)劃：小學(xué)與初中支出金額不大，%%，故從每月的收入中扣除。但考慮到孩子成長(zhǎng)初期黃女士夫婦失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，月結(jié)余較為充足和穩(wěn)定，而孩子教育資金從高中起負(fù)擔(dān)較大，長(zhǎng)期失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)，所以建議選擇教育金領(lǐng)取年齡為高中到大學(xué)期間?！?2)、被保險(xiǎn)人生存至1121周歲的生效對(duì)應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付大學(xué)教育保險(xiǎn)金，即105,000元。 若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。波動(dòng)較大的基金比較有機(jī)會(huì)在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場(chǎng)反彈可以很快獲利。具體投資組合請(qǐng)看投資部分。退休養(yǎng)老計(jì)劃養(yǎng)老計(jì)劃是每個(gè)人都必須面對(duì)的問(wèn)題，老年時(shí)期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，甚至是凈支出零收入。黃女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲，夫妻倆人從55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，至假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。為達(dá)到這個(gè)養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過(guò)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障和各種理財(cái)?shù)姆绞绞宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達(dá)到老有所依的目標(biāo)。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是為了保障保險(xiǎn)人退休后的生活保障，所以購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障型養(yǎng)老險(xiǎn)種是首選，因?yàn)楸Ｕ闲褪墙鉀Q吃飽的問(wèn)題，分紅型則是解決吃好的問(wèn)題。如果黃女士對(duì)自己的壽命預(yù)期較長(zhǎng)，應(yīng)該選擇保障型。 二、在本合同約定的養(yǎng)老金開(kāi)始領(lǐng)取日及以后被保險(xiǎn)人生存,本公司依約定于每年的年生效對(duì)應(yīng)日按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的10%給付養(yǎng)老金，保證給付10年。既可領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有身故保險(xiǎn)保障。養(yǎng)老理財(cái)方式：為黃女士夫妻各購(gòu)買(mǎi)一份國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，采用10年繳費(fèi)方式.根據(jù)該保險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算每份保險(xiǎn)的相關(guān)保費(fèi)和領(lǐng)取年金數(shù)，如下表（單位：元）險(xiǎn)種開(kāi)始繳費(fèi)年齡交費(fèi)期間、方式保險(xiǎn)金額年繳保費(fèi)額領(lǐng)取年齡年領(lǐng)取養(yǎng)老年金國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)3510年繳費(fèi)年繳25萬(wàn)元37,9505525,000以上表數(shù)據(jù)，黃女士夫妻現(xiàn)在年齡為35歲，各買(mǎi)一份該保險(xiǎn)，至退休年齡55歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。若被保險(xiǎn)人自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。需求缺口＝養(yǎng)老金總需求－保險(xiǎn)養(yǎng)老金＝4740408－1250000＝3490408每年投資金額＝34904088％／[（1＋8％）^20 －1]＝20年投資總額為1525464選擇基金定投的方式，通過(guò)每年的基金定額定投，可以使小錢(qián)變大錢(qián)，基金收益充當(dāng)養(yǎng)老金。那么您必須從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)考慮投資，用較長(zhǎng)的時(shí)間達(dá)成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足到您的這種需求，基金市場(chǎng)將是絕大部分居民投資的主要方向。07年10月份至今，股市進(jìn)行了一次大幅度的調(diào)整，在未來(lái)幾年時(shí)間里，股票型基金將明顯優(yōu)于其他基金。所以債券型基金收益比較穩(wěn)定，建議您的家庭投入總投資組合的20%。 216。目前已有的一些QDII產(chǎn)品都屬于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，收益大多掛鉤外匯匯率，美國(guó)國(guó)債或者股票指數(shù)。尤其當(dāng)前人民幣升值壓力較大，可以選擇有鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。216。針對(duì)您的家庭特點(diǎn)，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行實(shí)際操作，可以幫您早日達(dá)成您的家庭理財(cái)夢(mèng)想，并實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最大化。第七部分 理財(cái)規(guī)劃的心得家庭和企業(yè)都是社會(huì)的細(xì)胞，我們一向?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)給予相當(dāng)?shù)闹匾暎彝ヘ?cái)務(wù)則被忽略。這是一個(gè)非常廣泛的領(lǐng)域：小到日常開(kāi)銷、增添家電設(shè)備、外出旅游；大到債券或股票投資、買(mǎi)車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等都屬于“家庭理財(cái)”的范圍，良好的“家庭理財(cái)”能顯著地提升家庭資產(chǎn)的質(zhì)量并讓家庭資產(chǎn)持續(xù)增值的潛力充分地發(fā)揮出來(lái)。很多人都認(rèn)為理財(cái)是一件很玄妙的事。巴非特成功的秘密很簡(jiǎn)單，他把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長(zhǎng)的歲月，要把“家庭理財(cái)”視為一個(gè)家庭永久的事業(yè)，要有耐心才能持之以恒。他靠的就是一股堅(jiān)韌不拔的毅力成功的。家庭理財(cái)是一種使家庭財(cái)富保值增值的手段，是通過(guò)對(duì)家庭收支的科學(xué)管理、合理有效支配，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值最大化的過(guò)程。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是一個(gè)家庭過(guò)好日子至關(guān)重要的問(wèn)題。二、從現(xiàn)在起開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)20年的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年的這些保費(fèi)支出控制在 31060元左右。 一次性投資： 項(xiàng)目品種 基金名稱投資比例平均收益率投資金額（萬(wàn)元）20年后本利和（萬(wàn)元）股票型基金上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)40％8％133廣發(fā)小盤(pán)成長(zhǎng)債券型基金富國(guó)天利增長(zhǎng)債券20％嘉實(shí)債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％規(guī)劃總結(jié)理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。建議您的持有量為資產(chǎn)組合的20%。我們認(rèn)為，從資產(chǎn)組合的長(zhǎng)期投資目標(biāo)來(lái)看，QDII產(chǎn)品可以作為家庭資產(chǎn)配置中的一個(gè)組成部分。中國(guó)放開(kāi)海外投資市場(chǎng)的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)各家商業(yè)銀行與基金授予了代客境外理財(cái)?shù)膱?zhí)照和額度。這類基金回報(bào)高于債券型基金，而風(fēng)險(xiǎn)小于股票型基金，收益一般為8％，建議持有量為總投資組合的20%?！飩突鹬饕顿Y于債券市場(chǎng)，這類基金投資回報(bào)率一般為5％左右。 ★股票型基金以投資股票為主，通常投資組合中股票的比重在60%以上。 核心投資部分?！?投資養(yǎng)老，使資產(chǎn)保值增值養(yǎng)老金總需求為4740408元。10年兩份保單共交保費(fèi)總數(shù)為75900*10=759,000領(lǐng)取年金數(shù)額為：，*2*25=125萬(wàn)元。當(dāng)您未按期交費(fèi)時(shí)，只要保單現(xiàn)金價(jià)值的余額足夠抵交欠交保費(fèi)，本公司將為您自動(dòng)墊交保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效；還可在保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請(qǐng)保戶借款。若被保險(xiǎn)人自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。黃女士在退休后，需要固定的養(yǎng)老金來(lái)維持一定的生活品質(zhì)，同時(shí)對(duì)自己的壽命預(yù)期還比較高，選擇保障型更為明智。那么二者具體的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細(xì)分析比較分紅型和保障型兩類保險(xiǎn)以35歲的黃女士為例，她選擇中國(guó)人壽的某款分紅型和保障型產(chǎn)品，假設(shè)生命極限為80歲，保額為10萬(wàn)，同為10年交費(fèi)，選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(具體對(duì)比。保險(xiǎn)公司林立，產(chǎn)品更是讓人眼花繚亂，如何選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)種就成為投保養(yǎng)老的關(guān)鍵。下表是考慮通貨膨脹的情況下，黃女士夫婦兩人的月需養(yǎng)老金、年需養(yǎng)老金。針對(duì)黃女生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，目前黃女士處于家庭形成期至成熟期的階段，家庭收入不斷增加且生活較為穩(wěn)定。波動(dòng)較大的基金比較有機(jī)會(huì)在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場(chǎng)反彈可以很快獲利。留學(xué)三年的學(xué)費(fèi)終值為 S =3FV＝，采用基金定額定投后，每個(gè)月須準(zhǔn)備的留學(xué)基金P=。對(duì)長(zhǎng)達(dá)10年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動(dòng)申購(gòu)固定金額的開(kāi)放式基金?！　?3)、被保險(xiǎn)人身故，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。，現(xiàn)在起（5歲）投保保額為35萬(wàn)的教育保險(xiǎn)。（一） 教育保險(xiǎn)1建議從現(xiàn)在（孩子五歲）起，投保子女教育保險(xiǎn)。儲(chǔ)備期限為18年。ii. 小孩上小學(xué)到初中階段屬于義務(wù)教育階段，教育費(fèi)用的減少，小學(xué)每年費(fèi)用約為19800元（包括興趣班），初中每年費(fèi)用約為26600元。學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%，匯率因期限太長(zhǎng)，匯率因波動(dòng)較大，無(wú)法預(yù)測(cè)。它是一款消費(fèi)型定期死亡保險(xiǎn)，保障單一；繳費(fèi)低，保障高，體現(xiàn)人的身價(jià)尊嚴(yán)。長(zhǎng)順安全保險(xiǎn)。建議險(xiǎn)種：國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)為年收入的10％15%，即保費(fèi)支出為4800072000。如果黃女士的家庭沒(méi)有社保的話，其家人就缺乏基本的經(jīng)濟(jì)保障，即使現(xiàn)在黃女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況正常，家庭的收入比較高且比較穩(wěn)定，具有一定的防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。2008041837001B上投貨幣A20080418110016易方達(dá)貨幣A20080418產(chǎn)品推薦如下：建設(shè)銀行代銷基金[貨幣型基金]003003每個(gè)家庭都需要有一定的變現(xiàn)能力來(lái)應(yīng)對(duì)急時(shí)之需，一般來(lái)說(shuō)預(yù)留3～6個(gè)月左右的現(xiàn)金，您的家庭生活每月固定基本開(kāi)銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預(yù)留6萬(wàn)元現(xiàn)金，其余的便可用于投資貨幣基金。而隨著生活水平的上升，這一最低現(xiàn)金持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。那么我們從長(zhǎng)期考慮，將您家的工資增長(zhǎng)率預(yù)設(shè)為4％。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問(wèn)題的逐步解決，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。綜合上述兩點(diǎn)，我們認(rèn)為您的家庭，應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有中等偏上的承受能力和意愿。而您和您的先生因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無(wú)暇涉足投資。同時(shí)您與您先生的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，且處于事業(yè)發(fā)展的上升階段。 長(zhǎng)期目標(biāo)：子女教育：逐步積累家庭財(cái)富，為孩子的將來(lái)進(jìn)一步深造儲(chǔ)備教育基金，高中、大學(xué)費(fèi)用預(yù)計(jì)為 萬(wàn)