【正文】 財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白2總分　　　　　64從上面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試可以看出，您家的財(cái)務(wù)狀況良好，償債能力非常強(qiáng)，隨時(shí)可以通過流動(dòng)資產(chǎn)來完全償還。 風(fēng)險(xiǎn)承受意愿（主觀因素）忍受虧損 %10分8分6分4分2分得分20不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤價(jià)實(shí)時(shí)看盤10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機(jī)靠運(yùn)氣無橫財(cái)運(yùn)6總分72通過對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)承受意愿分析以及與您的交流過程中了解到，您承受風(fēng)險(xiǎn)的意愿是中上風(fēng)險(xiǎn)偏好的，期望收益率保守估計(jì)為5%~8%。 家庭收入增長(zhǎng)的預(yù)計(jì)：廣州市勞動(dòng)和社會(huì)保障局公布顯示，廣州市職工職工月平均工資3027元，%。 假設(shè)壽命為80歲，55歲退休，退休生活水平保持不變，退休后生活25年財(cái)務(wù)安全規(guī)劃利用貨幣型基金，既滿足流動(dòng)性要求，又獲得收益。博時(shí)現(xiàn)金收益20080418370010交銀貨幣B收入較高，可考慮比較全面的家庭保障。 意外傷害險(xiǎn)需要分析：項(xiàng)目黃女士丈夫殘疾后收入的減小現(xiàn)值（預(yù)計(jì)收入為殘疾前的一半）8154192446258殘疾后費(fèi)用的增加300000300000合計(jì)11154192746258建議險(xiǎn)種：太平盛世假設(shè)：小孩7歲上小學(xué)，16歲讀高中，19歲讀大學(xué)，23歲出國(guó)(新西蘭)留學(xué)。v. 孩子23歲~25歲去新西蘭留學(xué)，每年花費(fèi)72萬，約216萬。（以國(guó)壽產(chǎn)品為例）險(xiǎn)種產(chǎn)品名稱保險(xiǎn)期間繳費(fèi)期限保險(xiǎn)責(zé)任年金保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn))國(guó)壽子女教育A款合同生效日至被保險(xiǎn)人14周歲的年生效日年繳，自合同生效年交至被保險(xiǎn)人14周歲1618歲年返還保額的10%，1922歲年返還保額的30%，被保險(xiǎn)人身故返還保單現(xiàn)金價(jià)值定期壽險(xiǎn)(死亡保險(xiǎn)）國(guó)壽關(guān)愛成長(zhǎng)定期壽險(xiǎn)條款合同生效之日起至第二被保險(xiǎn)人年滿二十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日年繳，繳費(fèi)期間為合同生效年至第二被保險(xiǎn)人18周歲第二被保險(xiǎn)人先于第一被保險(xiǎn)人或同時(shí)身故，返還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值；第一被保險(xiǎn)人先于第二被保險(xiǎn)人身故，按比例給付撫恤金至25周歲分紅保險(xiǎn)國(guó)壽鴻宇少兒兩全保險(xiǎn)合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿六十周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止年繳，交至被保險(xiǎn)人年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日大學(xué)四年返還保額的10%的，25周歲返還保額60%的婚嫁保險(xiǎn)金，生存至60歲返還200%的滿期保險(xiǎn)金，18歲前身故返還保費(fèi)的130%，每年按盈余情況分紅經(jīng)過比較和對(duì)您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險(xiǎn)較符合您的需要，其具有較強(qiáng)的教育儲(chǔ)蓄功能，繳費(fèi)期間短，且有一定的保障功能，能夠滿足您孩子高中大學(xué)教育資金需求。（二）基金（留學(xué)儲(chǔ)備） 您的孩子23歲開始留學(xué)，從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備有18年的時(shí)間。類似于這樣10年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)非常適宜采用這種方法，因?yàn)殚L(zhǎng)期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定的通貨膨脹率是4%。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，可以再投保分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)種。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起不滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金，本合同于自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對(duì)應(yīng)日終止。保費(fèi)支出數(shù)額為：夫妻各買一份，每年保費(fèi)支出為37950*2=75900元。投資規(guī)劃216。所以我們的建議您的家庭可支配投資資金的40％持有股票型基金。 非核心部分，嘗試投資QDII產(chǎn)品除了核心部分，還有20％～30％是非核心部分，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)的高波動(dòng)，高風(fēng)險(xiǎn)，也許是高收益，也可能是高損失的部分。我們建議您的家庭可以選擇交通銀行“得利寶”產(chǎn)品，投資與信用評(píng)級(jí)位AA的美元結(jié)構(gòu)式債券，由銀行承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期收益率約為7%。第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評(píng)估 規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位：萬元家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債項(xiàng)目余額占比項(xiàng)目金額占比流動(dòng)資產(chǎn)現(xiàn)金及活存6％房屋貸款（余額）50100％定期存款00汽車貸款（余額）00基金133％消費(fèi)貸款（余額）00股票00固定資產(chǎn)房地產(chǎn)20059％其他00資產(chǎn)總計(jì)339100％負(fù)債總計(jì)50100％凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）289餅圖規(guī)劃后資產(chǎn)結(jié)構(gòu)2%39%59%現(xiàn)金等價(jià)物金融資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn) 規(guī)劃后的現(xiàn)金流評(píng)估 未來現(xiàn)金流評(píng)估 單位：萬投資報(bào)酬率：（各種投資組合的平均報(bào)酬率）8%期初生息資產(chǎn)133年份本人年齡配偶年齡女兒年齡收入生活支出教育支出還債支出基金定投保費(fèi)支出凈現(xiàn)金流期末生息資產(chǎn)03535548936136366362373776338388546439399654040106641411167424212684343132944441401045451501146461601247471701348481801449491901550502001651512101752522201853532301954542402055552500215656 000225757 000 235858 000 245959 000 1635256060 000 266161 000 276262 000 286363 000 296464 000 306565 000 316666 000 326767 000 336868 000 346969 000 357070 000 367171 000 377272 000 387373 000 397474 000 407575 000 417676 000 427777 000 437878 000 447979 000 458080 000 注：高一之后的收入=工資收入+教育保險(xiǎn)的收入黃女士夫婦55歲后的收入＝年養(yǎng)老金需求（每年在保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的養(yǎng)老年金＋投資收益回報(bào) ） 保費(fèi)支出＝家庭保障性保險(xiǎn)保費(fèi)支出＋養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)支出） 凈現(xiàn)金流量＝總收入－總支出 期末生息資產(chǎn)＝(1+投資報(bào)酬率)上期期末生息資產(chǎn)＋本期凈現(xiàn)金流量 55歲收入(女兒留學(xué)第三年)=養(yǎng)老金+教育金反還 假設(shè)基金定投20年 第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行一、將現(xiàn)有資產(chǎn)按照理財(cái)規(guī)劃的要求，做出相應(yīng)的配置，6萬元作為緊急預(yù)備金，剩下133萬用于購(gòu)買基金組合，實(shí)現(xiàn)投資收益。每個(gè)家庭都希望子女將來有一個(gè)美好的前景和幸福的將來，黃女士家也不例外，那么首先要培養(yǎng)“家庭理財(cái)”的意識(shí)，通過“家庭理財(cái)”讓省下的一分錢或每增值的一分錢都與你在外面奔波辛苦賺到的一分錢等值。39 /