【正文】 力負(fù)責(zé)比率（總負(fù)債/ 總資產(chǎn)）18％15％～50％有很強(qiáng)的負(fù)債能力即付比率（流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額）有很強(qiáng)的負(fù)債能力家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬(wàn)，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。（2）您的家庭處于成長(zhǎng)期，有較高的儲(chǔ)蓄投資比例，子女教育支出20年內(nèi)的支出較高，之后支出會(huì)有所下降。生活質(zhì)量會(huì)更好。（3）負(fù)債比例不高，家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。（4）家庭保險(xiǎn)不足，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)的投入，因?yàn)榧彝儆谛纬沙跗冢优逃?，家庭意外傷害或者重大疾病風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來(lái)源，更要注意加強(qiáng)疾病及意外險(xiǎn)的投入。明天美好的生活，確實(shí)需要從今天就開始計(jì)劃。下面我們將對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)及支出等各方面的狀況做一個(gè)詳細(xì)全面地分析，并在此基礎(chǔ)上提出合理可行的理財(cái)計(jì)劃。希望能夠幫助您的家庭在將來(lái)提高生活質(zhì)量。SWOT分析強(qiáng)項(xiàng)（strengths）： 黃女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。 擁有一套房產(chǎn)，負(fù)債相對(duì)較低；凈資產(chǎn)相對(duì)充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準(zhǔn)備。弱項(xiàng)（weaknesses）： 養(yǎng)老金不足，且夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險(xiǎn)，也沒有社保。 黃女士夫婦工作繁忙，缺乏對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行更好的投資收益，除了銀行存款， 沒有其他金融資產(chǎn)。機(jī)會(huì)（opportunities）： 國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機(jī)會(huì)使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達(dá)到增值目的。 家庭資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)。威脅（threats）： 女兒尚小，且學(xué)費(fèi)存在上漲率，以后會(huì)不斷上漲，在未來(lái)10多年的求學(xué)其間可能會(huì)出現(xiàn)大額的額外費(fèi)用。另外，為了孩子接受更好的教育，可能會(huì)有送女兒出國(guó)留學(xué)的目標(biāo)。 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對(duì)黃女士家庭造 成無(wú)法承受的打擊。 物價(jià)持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動(dòng)蕩，這無(wú)疑對(duì)每個(gè)家 庭 都帶來(lái)一定程度的威脅。第四部分 客戶理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃生命周期規(guī)劃年齡事業(yè)家庭理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備當(dāng)前狀況描述35歲白領(lǐng)子女上幼兒園家庭保障、累積退休、教育金1年后狀況36歲白領(lǐng)子女上小學(xué)家庭保障、累積退休、教育金10年后狀況45歲白領(lǐng)子女上高中家庭保障、累積退休金20年后狀況55歲退休領(lǐng)取退休金45年后狀況80歲死亡不同階段的理財(cái)目標(biāo)216。 短期目標(biāo)：未來(lái)兩年內(nèi)支付孩子讀幼兒班的費(fèi)用6萬(wàn)，增加家庭保障216。 中期目標(biāo)：未來(lái)10年內(nèi)，還清自住房產(chǎn)房貸50萬(wàn)，并且同時(shí)還需要支付孩子的初期教育（從小學(xué)到初中）。216。 長(zhǎng)期目標(biāo)：子女教育：逐步積累家庭財(cái)富，為孩子的將來(lái)進(jìn)一步深造儲(chǔ)備教育基金，高中、大學(xué)費(fèi)用預(yù)計(jì)為 萬(wàn)； 萬(wàn)。退休計(jì)劃：您夫婦倆現(xiàn)年35歲，夫婦兩人工作大約20年，預(yù)期壽命80歲，退休養(yǎng)老時(shí)間為25年，為保證退休后的生活水平不變，考慮到通貨膨脹的影響，大約需要474萬(wàn)。 對(duì)客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性分析（1）資金需求分析理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序幾年后開始持續(xù)年限預(yù)估每年費(fèi)用需求現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值生活支出1020900001800000歸還房貸108年4個(gè)月60000500000家庭保險(xiǎn)102031060621200子女教育費(fèi)用11023000060000子女教育費(fèi)用222619800118800子女教育費(fèi)用33832660079800子女教育費(fèi)用41010525000子女教育費(fèi)用51183退休養(yǎng)老120254740408需求值總計(jì)　　　　10611166（2）資金供給分析理財(cái)資源優(yōu)先順序幾年后開始現(xiàn)值流入持續(xù)幾年供給現(xiàn)值總和:不考慮時(shí)間價(jià)值現(xiàn)有生息資產(chǎn) 10138933011389330家庭稅后收入 20480000209600000教育金給付3117525,000養(yǎng)老金給付 450000251250000供給值總計(jì) 　 　　　12764330需求總?cè)笨? 2153164 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試與分析216。 風(fēng)險(xiǎn)承受能力（客觀因素）年齡 10分8分6分4分2分得分35總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分40就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸50％房貸50％無(wú)自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無(wú)2投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白2總分　　　　　64從上面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試可以看出，您家的財(cái)務(wù)狀況良好，償債能力非常強(qiáng)，隨時(shí)可以通過(guò)流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)完全償還。同時(shí)您與您先生的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，且處于事業(yè)發(fā)展的上升階段。這些因素都大大增強(qiáng)了您的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但從您家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，除了房產(chǎn)外，主要是活期存款與定期存款，資產(chǎn)組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒有得到很好的運(yùn)用來(lái)使您的資產(chǎn)得到保值增值。而房產(chǎn)只是作為家庭必需品，變現(xiàn)能力差，特別是去年以來(lái)，國(guó)家加大了房?jī)r(jià)的宏觀調(diào)控，影響了房產(chǎn)的價(jià)值。而您和您的先生因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑹o(wú)暇涉足投資。以上因素都降低了黃女士家的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。216。 風(fēng)險(xiǎn)承受意愿（主觀因素）忍受虧損 %10分8分6分4分2分得分20不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分40首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤價(jià)實(shí)時(shí)看盤10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機(jī)靠運(yùn)氣無(wú)橫財(cái)運(yùn)6總分72通過(guò)對(duì)您的風(fēng)險(xiǎn)承受意愿分析以及與您的交流過(guò)程中了解到，您承受風(fēng)險(xiǎn)的意愿是中上風(fēng)險(xiǎn)偏好的，期望收益率保守估計(jì)為5%~8%。綜合上述兩點(diǎn)，我們認(rèn)為您的家庭，應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有中等偏上的承受能力和意愿。經(jīng)過(guò)對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，我們認(rèn)為根據(jù)您現(xiàn)在家庭的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況，只要合理規(guī)劃好未來(lái)的收支情況，充分利用現(xiàn)有資金，您的理財(cái)目標(biāo)是可以達(dá)到的。第五部分 客戶基本理財(cái)規(guī)劃 相關(guān)理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè)作為一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，必須考慮到中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和您家庭財(cái)務(wù)狀況的變遷。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，我們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃中的基本數(shù)據(jù)，作出以下幾點(diǎn)假設(shè)：216。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問題的逐步解決，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。從過(guò)去20 多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期來(lái)看，4%的CPI 是溫和通脹的下限。我們以此數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預(yù)測(cè)為4％ 216。 家庭收入增長(zhǎng)的預(yù)計(jì)：廣州市勞動(dòng)和社會(huì)保障局公布顯示，廣州市職工職工月平均工資3027元，%。那么我們從長(zhǎng)期考慮，將您家的工資增長(zhǎng)率預(yù)設(shè)為4％。 216。 目前，國(guó)內(nèi)學(xué)費(fèi)的平均增長(zhǎng)率為5％～6％，對(duì)于孩子教育費(fèi)用的預(yù)計(jì)以每年5％增長(zhǎng)為基本假設(shè)216。 最低現(xiàn)金持有量：從財(cái)務(wù)安全的角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足6個(gè)月以上開支的現(xiàn)金流，我們建議您的家庭最低現(xiàn)金持有量維持在6萬(wàn)元左右。而隨著生活水平的上升，這一最低現(xiàn)金持有量也需要隨著通貨膨脹率而升高。216。 我國(guó)未來(lái)幾年仍然保持良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這有利于資本市場(chǎng)的發(fā)展，假設(shè)投資平均報(bào)酬率為8%左右216。 假設(shè)壽命為80歲，55歲退休，退休生活水平保持不變，退休后生活25年財(cái)務(wù)安全規(guī)劃利用貨幣型基金，既滿足流動(dòng)性要求，又獲得收益。每個(gè)家庭都需要有一定的變現(xiàn)能力來(lái)應(yīng)對(duì)急時(shí)之需，一般來(lái)說(shuō)預(yù)留3～6個(gè)月左右的現(xiàn)金，您的家庭生活每月固定基本開銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預(yù)留6萬(wàn)元現(xiàn)金，其余的便可用于投資貨幣基金。貨幣基金的收益率可達(dá)3％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款的利息。而急需用錢時(shí)，可以贖回基金，一般最長(zhǎng)T＋2個(gè)工作日可到賬。貨幣型基金的收益差距不大，建議選擇持有1～2只便可。產(chǎn)品推薦如下：建設(shè)銀行代銷基金[貨幣型基金]003003華夏現(xiàn)金增利20080418040003華安現(xiàn)金富利20080418050003博時(shí)現(xiàn)金收益20080418110006易方達(dá)貨幣A20080418110016易方達(dá)貨幣B20080418150005銀河銀富A20080418150015銀河銀富B20080418370010上投貨幣A2008041837001