【正文】 其實，只要你有足夠的耐心，成為富豪并不是一件不可思議的事情，想當年，巴非特也是從１００美元起家的。但是，隨著家庭收入和財富的增長以及生活的各種不確定性越來越大，并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（消費、儲蓄與投資）變得越來越受重視了。 定投部分年齡年期教育每年投資金額養(yǎng)老每年投資金額每年投資總額3513623733843954064174284394410451146124713481449155016511752185319054200總計1525464教育基金定投 項目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）18年后本利和（元）股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40％8％廣發(fā)小盤成長債券型基金富國天利增長債券20％嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％養(yǎng)老基金定投 項目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）定投20年本利和（元）股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40％8％廣發(fā)小盤成長債券型基金富國天利增長債券20％嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％216。這類產(chǎn)品與股票類產(chǎn)品相比，相對比較穩(wěn)健。 ★平衡型基金既持有股票也持有債券，基金經(jīng)理人依照他對于市場的判斷適時地調(diào)整股票和債券的倉位比重，以便取得比較好的收益。您以及您的丈夫投資期為20年左右，建議您的家庭建立較為激進型的投資組合：216。保單借款 如果客戶急需流動資金，還可以憑借保單來中國人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現(xiàn)金價值余額的70％以內(nèi)申請保戶借款。服務(wù)功能齊全。黃女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費用，分紅型可能更適合她。★ 購買商業(yè)保險養(yǎng)老保險專家指出，保險是一項長期投資，一般買短期繳費的分紅險，投入不超過家庭年收入的50%，長期繳費的，投入不超過家庭年收入的20%。每個人都希望自己在老年時期可以保障生活，實現(xiàn)“老有所依”。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實較能提高獲利，而且風(fēng)險較高基金的長期報酬率，應(yīng)該勝過風(fēng)險較低的基金，孩子23歲那年的留學(xué)學(xué)費FV為300000*⌒18=。在被保險人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險金后，本合同終止。高中、大學(xué)和留學(xué)未來支出較大，且時間較長，可采用保險和基金進行規(guī)劃。每月支出約2500元，每年共30000元。 壽險需求分析黃女士丈夫喪葬費用2000020000遺屬生活費用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計12077311207731建議險種：平安幸福定期壽險。 重大疾病保險需求分析：重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。家庭保障社保保障的是被保險人基本的生活條件。20080418銀河銀富B110006貨幣型基金的收益差距不大，建議選擇持有1～2只便可。 最低現(xiàn)金持有量：從財務(wù)安全的角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足6個月以上開支的現(xiàn)金流，我們建議您的家庭最低現(xiàn)金持有量維持在6萬元左右。根據(jù)現(xiàn)實情況，我們對于理財規(guī)劃中的基本數(shù)據(jù)，作出以下幾點假設(shè)：216。而房產(chǎn)只是作為家庭必需品，變現(xiàn)能力差，特別是去年以來，國家加大了房價的宏觀調(diào)控，影響了房產(chǎn)的價值。 物價持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動蕩，這無疑對每個家 庭 都帶來一定程度的威脅。 擁有一套房產(chǎn)，負債相對較低；凈資產(chǎn)相對充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準備。（2）您的家庭處于成長期，有較高的儲蓄投資比例，子女教育支出20年內(nèi)的支出較高，之后支出會有所下降。 通常情況下，負債比率在1以下都是健康的負債比。另外，夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現(xiàn)有的生活水平不變。 風(fēng)險承受意愿（主觀因素） ………………………………………………13第五部分 客戶基本理財規(guī)劃 相關(guān)理財?shù)幕炯僭O(shè) ……………………………………………………14財務(wù)安全計劃 ……………………………………………………15保險規(guī)劃 ……………………………………………………16子女教育規(guī)劃 ……………………………………………………19 退休規(guī)劃 ……………………………………………………24 投資規(guī)劃 ………………………………………………………28 規(guī)劃總結(jié) ……………………………………………………33第五部分 理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估規(guī)劃后的資產(chǎn)負債表 ……………………………………………………33規(guī)劃后的現(xiàn)金流評估 ……………………………………………………34第六部分 理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 …………………………………………36第七部分 理財規(guī)劃的心得 ………………………………………………36第一部分 案例簡介黃女士和黃女士的先生都是高級白領(lǐng)，均為35歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。您擁有一個令人羨慕的三口之家，在未來的一段時間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財富以實現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標，需要建立全面的家庭保障計劃，進行與您風(fēng)險承受能力相匹配的適當投資，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧?wù)安排，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的生活。在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。另外，95萬定期存款于08年4月份已到期。（2）資產(chǎn)變現(xiàn)能力（金融資產(chǎn)/總負債）您的流動負債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產(chǎn)為0，則只考慮流量收入和流量負債比，為25000/5000=5。（3） 開源節(jié)流能力（總支出/總收入）15000/40000=。下面我們將對您的家庭財務(wù)及支出等各方面的狀況做一個詳細全面地分析，并在此基礎(chǔ)上提出合理可行的理財計劃。威脅（threats）： 女兒尚小，且學(xué)費存在上漲率，以后會不斷上漲，在未來10多年的求學(xué)其間可能會出現(xiàn)大額的額外費用。 長期目標：子女教育：逐步積累家庭財富，為孩子的將來進一步深造儲備教育基金，高中、大學(xué)費用預(yù)計為 萬； 萬。同時您與您先生的工作與收入都相對穩(wěn)定，且處于事業(yè)發(fā)展的上升階段。綜合上述兩點，我們認為您的家庭，應(yīng)該對風(fēng)險具有中等偏上的承受能力和意愿。那么我們從長期考慮，將您家的工資增長率預(yù)設(shè)為4％。每個家庭都需要有一定的變現(xiàn)能力來應(yīng)對急時之需，一般來說預(yù)留3～6個月左右的現(xiàn)金，您的家庭生活每月固定基本開銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預(yù)留6萬元現(xiàn)金，其余的便可用于投資貨幣基金。20080418110016上投貨幣A20080418一般來說，一個家庭的保費支出應(yīng)為年收入的10％15%，即保費支出為4800072000。長順安全保險。學(xué)費成長率5%，匯率因期限太長，匯率因波動較大，無法預(yù)測。儲備期限為18年。，現(xiàn)在起（5歲）投保保額為35萬的教育保險。對長達10年以上的長期理財目標建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。波動較大的基金比較有機會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。下表是考慮通貨膨脹的情況下，黃女士夫婦兩人的月需養(yǎng)老金、年需養(yǎng)老金。那么二者具體的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細分析比較分紅型和保障型兩類保險以35歲的黃女士為例，她選擇中國人壽的某款分紅型和保障型產(chǎn)品，假設(shè)生命極限為80歲，保額為10萬，同為10年交費，選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(具體對比。若被保險人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險人身故，本合同終止。10年兩份保單共交保費總數(shù)為75900*10=759,000領(lǐng)取年金數(shù)額為：，*2*25=125萬元。 核心投資部分。★債券型基金主要投資于債券市場，這類基金投資回報率一般為5％左右。中國放開海外投資市場的時間不長，對各家商業(yè)銀行與基金授予了代客境外理財?shù)膱?zhí)照和額度。建議您的持有量為資產(chǎn)組合的20%。二、從現(xiàn)在起開始購買20年的定期壽險和意外險，每年的這些保費支出控制在 31060元左右。家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段，是通過對家庭收支的科學(xué)管理、合理有效支配，實現(xiàn)經(jīng)濟價值最大化的過程。巴非特成功的秘密很簡單，他把“復(fù)利”的技巧運用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月，要把“家庭理財”視為一個家庭永久的事業(yè)，要有耐心才能持之以恒。這是一個非常廣泛的領(lǐng)域：小到日常開銷、增添家電設(shè)備、外出旅游；大到債券或股票投資、買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等都屬于“家庭理財”的范圍，良好的