【正文】 其實(shí)，只要你有足夠的耐心，成為富豪并不是一件不可思議的事情，想當(dāng)年，巴非特也是從１００美元起家的。但是，隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及生活的各種不確定性越來(lái)越大，并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資）變得越來(lái)越受重視了。 定投部分年齡年期教育每年投資金額養(yǎng)老每年投資金額每年投資總額3513623733843954064174284394410451146124713481449155016511752185319054200總計(jì)1525464教育基金定投 項(xiàng)目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）18年后本利和（元）股票型基金上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)40％8％廣發(fā)小盤成長(zhǎng)債券型基金富國(guó)天利增長(zhǎng)債券20％嘉實(shí)債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％養(yǎng)老基金定投 項(xiàng)目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）定投20年本利和（元）股票型基金上投摩根中國(guó)優(yōu)勢(shì)40％8％廣發(fā)小盤成長(zhǎng)債券型基金富國(guó)天利增長(zhǎng)債券20％嘉實(shí)債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％216。這類產(chǎn)品與股票類產(chǎn)品相比，相對(duì)比較穩(wěn)健。 ★平衡型基金既持有股票也持有債券，基金經(jīng)理人依照他對(duì)于市場(chǎng)的判斷適時(shí)地調(diào)整股票和債券的倉(cāng)位比重，以便取得比較好的收益。您以及您的丈夫投資期為20年左右，建議您的家庭建立較為激進(jìn)型的投資組合：216。保單借款 如果客戶急需流動(dòng)資金，還可以憑借保單來(lái)中國(guó)人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請(qǐng)保戶借款。服務(wù)功能齊全。黃女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費(fèi)用，分紅型可能更適合她?！?購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，一般買短期繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)，投入不超過(guò)家庭年收入的50%，長(zhǎng)期繳費(fèi)的，投入不超過(guò)家庭年收入的20%。每個(gè)人都希望自己在老年時(shí)期可以保障生活，實(shí)現(xiàn)“老有所依”。定期定額長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)，只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險(xiǎn)較高基金的長(zhǎng)期報(bào)酬率，應(yīng)該勝過(guò)風(fēng)險(xiǎn)較低的基金，孩子23歲那年的留學(xué)學(xué)費(fèi)FV為300000*⌒18=。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。高中、大學(xué)和留學(xué)未來(lái)支出較大，且時(shí)間較長(zhǎng)，可采用保險(xiǎn)和基金進(jìn)行規(guī)劃。每月支出約2500元，每年共30000元。 壽險(xiǎn)需求分析黃女士丈夫喪葬費(fèi)用2000020000遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計(jì)12077311207731建議險(xiǎn)種：平安幸福定期壽險(xiǎn)。 重大疾病保險(xiǎn)需求分析：重大疾病方面，考慮到不少常見(jiàn)重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬(wàn)的保障金額，基本上可以得到較高的保險(xiǎn)保障。家庭保障社保保障的是被保險(xiǎn)人基本的生活條件。20080418銀河銀富B110006貨幣型基金的收益差距不大，建議選擇持有1～2只便可。 最低現(xiàn)金持有量：從財(cái)務(wù)安全的角度出發(fā)，您的家庭應(yīng)擁有滿足6個(gè)月以上開(kāi)支的現(xiàn)金流，我們建議您的家庭最低現(xiàn)金持有量維持在6萬(wàn)元左右。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，我們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃中的基本數(shù)據(jù)，作出以下幾點(diǎn)假設(shè)：216。而房產(chǎn)只是作為家庭必需品，變現(xiàn)能力差，特別是去年以來(lái)，國(guó)家加大了房?jī)r(jià)的宏觀調(diào)控，影響了房產(chǎn)的價(jià)值。 物價(jià)持續(xù)上漲，人民幣面臨升值，而且股市存在動(dòng)蕩，這無(wú)疑對(duì)每個(gè)家 庭 都帶來(lái)一定程度的威脅。 擁有一套房產(chǎn)，負(fù)債相對(duì)較低；凈資產(chǎn)相對(duì)充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準(zhǔn)備。（2）您的家庭處于成長(zhǎng)期，有較高的儲(chǔ)蓄投資比例，子女教育支出20年內(nèi)的支出較高，之后支出會(huì)有所下降。 通常情況下，負(fù)債比率在1以下都是健康的負(fù)債比。另外，夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休，并且至少能維持現(xiàn)有的生活水平不變。 風(fēng)險(xiǎn)承受意愿（主觀因素） ………………………………………………13第五部分 客戶基本理財(cái)規(guī)劃 相關(guān)理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè) ……………………………………………………14財(cái)務(wù)安全計(jì)劃 ……………………………………………………15保險(xiǎn)規(guī)劃 ……………………………………………………16子女教育規(guī)劃 ……………………………………………………19 退休規(guī)劃 ……………………………………………………24 投資規(guī)劃 ………………………………………………………28 規(guī)劃總結(jié) ……………………………………………………33第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來(lái)現(xiàn)金流評(píng)估規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表 ……………………………………………………33規(guī)劃后的現(xiàn)金流評(píng)估 ……………………………………………………34第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 …………………………………………36第七部分 理財(cái)規(guī)劃的心得 ………………………………………………36第一部分 案例簡(jiǎn)介黃女士和黃女士的先生都是高級(jí)白領(lǐng)，均為35歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。您擁有一個(gè)令人羨慕的三口之家，在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標(biāo)，需要建立全面的家庭保障計(jì)劃，進(jìn)行與您風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的適當(dāng)投資，相信通過(guò)我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ?cái)務(wù)安排，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報(bào)的生活。在別人都沒(méi)想到時(shí)，您想得早一點(diǎn)；在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。另外，95萬(wàn)定期存款于08年4月份已到期。（2）資產(chǎn)變現(xiàn)能力（金融資產(chǎn)/總負(fù)債）您的流動(dòng)負(fù)債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產(chǎn)為0，則只考慮流量收入和流量負(fù)債比，為25000/5000=5。（3） 開(kāi)源節(jié)流能力（總支出/總收入）15000/40000=。下面我們將對(duì)您的家庭財(cái)務(wù)及支出等各方面的狀況做一個(gè)詳細(xì)全面地分析，并在此基礎(chǔ)上提出合理可行的理財(cái)計(jì)劃。威脅（threats）： 女兒尚小，且學(xué)費(fèi)存在上漲率，以后會(huì)不斷上漲，在未來(lái)10多年的求學(xué)其間可能會(huì)出現(xiàn)大額的額外費(fèi)用。 長(zhǎng)期目標(biāo)：子女教育：逐步積累家庭財(cái)富，為孩子的將來(lái)進(jìn)一步深造儲(chǔ)備教育基金，高中、大學(xué)費(fèi)用預(yù)計(jì)為 萬(wàn)； 萬(wàn)。同時(shí)您與您先生的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，且處于事業(yè)發(fā)展的上升階段。綜合上述兩點(diǎn)，我們認(rèn)為您的家庭，應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有中等偏上的承受能力和意愿。那么我們從長(zhǎng)期考慮，將您家的工資增長(zhǎng)率預(yù)設(shè)為4％。每個(gè)家庭都需要有一定的變現(xiàn)能力來(lái)應(yīng)對(duì)急時(shí)之需，一般來(lái)說(shuō)預(yù)留3～6個(gè)月左右的現(xiàn)金，您的家庭生活每月固定基本開(kāi)銷為7500元，考慮到房貸和子女，大概預(yù)留6萬(wàn)元現(xiàn)金，其余的便可用于投資貨幣基金。20080418110016上投貨幣A20080418一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)為年收入的10％15%，即保費(fèi)支出為4800072000。長(zhǎng)順安全保險(xiǎn)。學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%，匯率因期限太長(zhǎng)，匯率因波動(dòng)較大，無(wú)法預(yù)測(cè)。儲(chǔ)備期限為18年。，現(xiàn)在起（5歲）投保保額為35萬(wàn)的教育保險(xiǎn)。對(duì)長(zhǎng)達(dá)10年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動(dòng)申購(gòu)固定金額的開(kāi)放式基金。波動(dòng)較大的基金比較有機(jī)會(huì)在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場(chǎng)反彈可以很快獲利。下表是考慮通貨膨脹的情況下，黃女士夫婦兩人的月需養(yǎng)老金、年需養(yǎng)老金。那么二者具體的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細(xì)分析比較分紅型和保障型兩類保險(xiǎn)以35歲的黃女士為例，她選擇中國(guó)人壽的某款分紅型和保障型產(chǎn)品，假設(shè)生命極限為80歲，保額為10萬(wàn)，同為10年交費(fèi)，選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(具體對(duì)比。若被保險(xiǎn)人自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。10年兩份保單共交保費(fèi)總數(shù)為75900*10=759,000領(lǐng)取年金數(shù)額為：，*2*25=125萬(wàn)元。 核心投資部分?！飩突鹬饕顿Y于債券市場(chǎng)，這類基金投資回報(bào)率一般為5％左右。中國(guó)放開(kāi)海外投資市場(chǎng)的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)各家商業(yè)銀行與基金授予了代客境外理財(cái)?shù)膱?zhí)照和額度。建議您的持有量為資產(chǎn)組合的20%。二、從現(xiàn)在起開(kāi)始購(gòu)買20年的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年的這些保費(fèi)支出控制在 31060元左右。家庭理財(cái)是一種使家庭財(cái)富保值增值的手段，是通過(guò)對(duì)家庭收支的科學(xué)管理、合理有效支配，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值最大化的過(guò)程。巴非特成功的秘密很簡(jiǎn)單，他把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長(zhǎng)的歲月，要把“家庭理財(cái)”視為一個(gè)家庭永久的事業(yè)，要有耐心才能持之以恒。這是一個(gè)非常廣泛的領(lǐng)域：小到日常開(kāi)銷、增添家電設(shè)備、外出旅游；大到債券或股票投資、買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等都屬于“家庭理財(cái)”的范圍，良好的