【正文】 益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。年齡年數(shù)通脹后年需養(yǎng)老金額折現(xiàn)到54歲金額5511971961896125622050921896195732132881896125842218201896135952307001896196062399281896196172495281896216282595001896146392698801896146410280680189617651129190018961366123035881896206713315720189613681432835618961769153414841896147016355152189619711736934818961372183841321896187319399492189616742041547618961875214320961896187622449376189617772346735218961778244860481896187925505488189617養(yǎng)老總金額4740408養(yǎng)老數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：根據(jù)上表的數(shù)據(jù)可得，黃女士夫妻要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年(55歲時(shí))應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費(fèi)為4740408元。產(chǎn)品特色兩全型保險(xiǎn)。鑒于您和您的先生都是高級(jí)白領(lǐng)，平時(shí)工作繁忙，無暇顧及投資理財(cái)，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。QDII（合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）產(chǎn)品開始出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)投資市場(chǎng)上。三、從每年的結(jié)余拿出49875元購買教育保險(xiǎn)，為子女上高中、大學(xué)作教育金準(zhǔn)備；；拿出75900元購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。巴非特?fù)碛校常埃皟|美元的財(cái)富不是一夜之間的事，他整整用了４０年的時(shí)間。在未來的家庭理財(cái)安排上，您所需把握的原則是：關(guān)注國(guó)家通貨膨脹情況和利率變動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整投資組合；根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行；“開源”是理財(cái)，“節(jié)流”也是理財(cái)，如遇不必要的開支可以省下。216。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，*2*25=125萬元。養(yǎng)老保險(xiǎn)的險(xiǎn)種推薦：國(guó)壽松柏養(yǎng)老金保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任一、在本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日前被保險(xiǎn)人身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)與現(xiàn)金價(jià)值中數(shù)額較高的給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。因而提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金、在收入高峰期為自己制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要?！　?4)、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起， 若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對(duì)應(yīng)日按基本保額的5％給付成長(zhǎng)年金，即17,500元，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日為止。iii. 孩子17~19歲 高中階段，考慮孩子就讀重點(diǎn)高中，學(xué)費(fèi)和寄宿費(fèi)較高，一年約35000元。保障29種重大疾病和身故責(zé)任。20080418華夏現(xiàn)金增利從過去20 多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期來看，4%的CPI 是溫和通脹的下限。 黃女士夫婦工作繁忙，缺乏對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行更好的投資收益，除了銀行存款， 沒有其他金融資產(chǎn)。收支情況分析：（1）負(fù)債收入比（分期負(fù)債/收入總額）：5000/40000=。算下來，每個(gè)月還能有25000元的結(jié)余。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT尊敬的黃女士：您好！感謝您到中國(guó)建設(shè)銀行廣州東山支行個(gè)人金融理財(cái)中心進(jìn)行咨詢，并委托我們?yōu)槟O(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，我們?cè)附弑M全力為您提供力所能及的服務(wù)。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對(duì)理財(cái)方面并不在行。說明還有很大的空間通過增加負(fù)債來提高生活水平。機(jī)會(huì)（opportunities）： 國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機(jī)會(huì)使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達(dá)到增值目的。2153164 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試與分析216。我們以此數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預(yù)測(cè)為4％ 216。20080418519589216。iv. 孩子20~22歲大學(xué)階段，一年約105000元。 若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。黃女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲，夫妻倆人從55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，至假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。 二、在本合同約定的養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日及以后被保險(xiǎn)人生存,本公司依約定于每年的年生效對(duì)應(yīng)日按保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)金額的10%給付養(yǎng)老金，保證給付10年。需求缺口＝養(yǎng)老金總需求－保險(xiǎn)養(yǎng)老金＝4740408－1250000＝3490408每年投資金額＝34904088％／[（1＋8％）^20 －1]＝20年投資總額為1525464選擇基金定投的方式，通過每年的基金定額定投，可以使小錢變大錢，基金收益充當(dāng)養(yǎng)老金。 216。針對(duì)您的家庭特點(diǎn)，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行實(shí)際操作，可以幫您早日達(dá)成您的家庭理財(cái)夢(mèng)想，并實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最大化。巴非特成功的秘密很簡(jiǎn)單，他把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長(zhǎng)的歲月，要把“家庭理財(cái)”視為一個(gè)家庭永久的事業(yè)，要有耐心才能持之以恒。二、從現(xiàn)在起開始購買20年的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年的這些保費(fèi)支出控制在 31060元左右。中國(guó)放開海外投資市場(chǎng)的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)各家商業(yè)銀行與基金授予了代客境外理財(cái)?shù)膱?zhí)照和額度。 核心投資部分。若被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存，可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。下表是考慮通貨膨脹的情況下，黃女士夫婦兩人的月需養(yǎng)老金、年需養(yǎng)老金。對(duì)長(zhǎng)達(dá)10年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動(dòng)申購固定金額的開放式基金。儲(chǔ)備期限為18年。長(zhǎng)順安全保險(xiǎn)。上投貨幣A11001620080418那么我們從長(zhǎng)期考慮，將您家的工資增長(zhǎng)率預(yù)設(shè)為4％。同時(shí)您與您先生的工作與收入都相對(duì)穩(wěn)定，且處于事業(yè)發(fā)展的上升階段。威脅（threats）： 女兒尚小，且學(xué)費(fèi)存在上漲率，以后會(huì)不斷上漲，在未來10多年的求學(xué)其間可能會(huì)出現(xiàn)大額的額外費(fèi)用。（3） 開源節(jié)流能力（總支出/總收入）15000/40000=。另外，95萬定期存款于08年4月份已到期。在別人都沒想到時(shí)，您想得早一點(diǎn)；在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)承受意愿（主觀因素） ………………………………………………13第五部分 客戶基本理財(cái)規(guī)劃 相關(guān)理財(cái)?shù)幕炯僭O(shè) ……………………………………………………14財(cái)務(wù)安全計(jì)劃 ……………………………………………………15保險(xiǎn)規(guī)劃 ……………………………………………………16子女教育規(guī)劃 ……………………………………………………19 退休規(guī)劃 ……………………………………………………24 投資規(guī)劃 ………………………………………………………28 規(guī)劃總結(jié) ……………………………………………………33第五部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評(píng)估規(guī)劃后的資產(chǎn)負(fù)債表 ……………………………………………………33規(guī)劃后的現(xiàn)金流評(píng)估 ……………………………………………………34第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 …………………………………………36第七部分 理財(cái)規(guī)劃的心得 ………………………………………………36第一部分 案例簡(jiǎn)介黃女士和黃女士的先生都是高級(jí)白領(lǐng)，均為35歲，夫妻雙方工作穩(wěn)定，屬于典型的都市高收入人群，先生每月30000元，太太10000元。 通常情況下，負(fù)債比率在1以下都是健康的負(fù)債比。 擁有一套房產(chǎn)，負(fù)債相對(duì)較低；凈資產(chǎn)相對(duì)充裕，為較靈活的資金投資提供了可能和資金準(zhǔn)備。 根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，我們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃中的基本數(shù)據(jù)，作出以下幾點(diǎn)假設(shè)：216。貨幣型基金的收益差距不大，建議選擇持有1～2只便可。110006銀河銀富B 重大疾病保險(xiǎn)需求分析：重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬的保障金額，基本上可以得到較高的保險(xiǎn)保障。每月支出約2500元，每年共30000元。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日給付教育保險(xiǎn)金后，本合同終止。每個(gè)人都希望自己在老年時(shí)期可以保障生活，實(shí)現(xiàn)“老有所依”。黃女士如果更傾向于在自己身故后，給家人一筆可觀的費(fèi)用，分紅型可能更適合她。保單借款 如果客戶急需流動(dòng)資金，還可以憑借保單來中國(guó)人壽獲取借款，解您燃眉之急若急需資金，客戶可以保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70％以內(nèi)申請(qǐng)保戶借款。 ★平衡型基金既持有股票也持有債券，基金經(jīng)理人依照他對(duì)于市場(chǎng)的判斷適時(shí)地調(diào)整股票和債券的倉位比重，以便取得比較好的收益。 定投部分年齡年期教育每年投資金額養(yǎng)老每年投資金額每年投資總額3513623733843954064174284394410451146124713