【正文】 量。（3）負債比例不高，家庭財務(wù)風險不大。所占比率不大，說明您家有進行持續(xù)投資，并不斷擴大投資的能力。收支情況分析：（1）負債收入比（分期負債/收入總額）：5000/40000=。您的家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力良好。第二部分 家庭基本情況 家庭基本資料家庭成員姓名年齡職業(yè)妻子黃太太35高級白領(lǐng)丈夫35高級白領(lǐng)孩子5幼兒園目前的家庭資產(chǎn)負債表 （資產(chǎn)負債表日期：2008年4月）家庭資產(chǎn)負債狀況 單位：萬元家庭資產(chǎn)家庭負債項目余額占比項目金額占比流動資產(chǎn)現(xiàn)金及活存40%房屋貸款（余額）50100%定期存款95%汽車貸款（余額）00%國債00%消費貸款（余額）00%固定資產(chǎn)房地產(chǎn)200%其他00%資產(chǎn)總計335100%負債總計50100%凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負債）285說明：黃女士家庭有定期存款，從2007年4月存入，定期為一年，2008年4月可以連本帶息取回。保險方面，夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險，也沒有社保。算下來，每個月還能有25000元的結(jié)余。目 錄第一部分 案例簡介 ……………………………………………………5第二部分 家庭基本情況家庭基本資料 ……………………………………………………6目前的家庭資產(chǎn)負債表……………………………………………………6月度家庭收支表 ……………………………………………………7年度家庭收支表 ……………………………………………………7第三部分 家庭財務(wù)分析資產(chǎn)負債情況分析 ………………………………………………………8收支情況分析 ………………………………………………………8財務(wù)比率分析表 ………………………………………………………9家庭財務(wù)狀況綜述 ………………………………………………………9SWOT分析 ……………………………………………………10第四部分 客戶理財目標及風險偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃 ………………………………………………………11 不同階段的理財目標 ………………………………………………………11對客戶理財目標的可行性分析（1）資金需求分析 ………………………………………………………12（2）資金供給分析 ………………………………………………………12 客戶風險偏好的測試與分析216。我們還對您的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進行了診斷分析，從保險保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。而理財就是您生活中這必不可少的一小點，早用、巧用、常用這一小點，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。個人理財規(guī)劃報告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT尊敬的黃女士：您好！感謝您到中國建設(shè)銀行廣州東山支行個人金融理財中心進行咨詢，并委托我們?yōu)槟O(shè)計理財規(guī)劃，我們愿竭盡全力為您提供力所能及的服務(wù)。這份理財計劃是根據(jù)您向我行提供的財務(wù)資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實現(xiàn)您的各項理財目標。理財規(guī)劃是建設(shè)銀行為客戶提供的理財服務(wù)之一。 風險承受能力（客觀因素） ………………………………………………13216。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對理財方面并不在行。雖然以前基本上沒什么理財經(jīng)歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下未來10年的家庭計劃：10年后，子女初中畢業(yè)，現(xiàn)在開始也要為他準備高中到留學的費用了。目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖40%0%60%現(xiàn)金等價物金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)月度家庭收支表月度收支狀況 單位：元月度收入月度支出項目金額占比項目金額占比本人收入1000025%房貸5000%配偶收入3000075%基本生活開銷7500%其他收入00%子女教育費2500%合計40000100%合計15000%每月結(jié)余（收入支出） 25000年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬 基本生活支出 9萬 房貸支出 6萬 子女教育支出 3萬 收入合計 48萬 支出合計 18萬 收支節(jié)余30萬 第三部分 家庭財務(wù)分析資產(chǎn)負債情況分析（1）家庭償債能力（總資產(chǎn)/總負債）。（3）負債比（總負債比凈資產(chǎn)）您的家庭總負債比50/285=；流動負債比率為5000/25000=。說明還有很大的空間通過增加負債來提高生活水平。財務(wù)比率分析表考核項目比率客戶狀況理想標準簡要評價凈資產(chǎn)擴大能力結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％＞10％現(xiàn)金流充足投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0≥50％有可利用的凈資產(chǎn)還債能力清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％60％～70％有很強的負債能力負責比率（總負債/ 總資產(chǎn)）18％15％～50％有很強的負債能力即付比率（流動資產(chǎn)/負債總額）有很強的負債能力家庭財務(wù)狀況綜合評述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。（4）家庭保險不足，應(yīng)加強保險的投入，因為家庭屬于形成初期，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風險仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來源，更要注意加強疾病及意外險的投入。SWOT分析強項（strengths）： 黃女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。機會（opportunities）： 國家經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機會使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達到增值目的。 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對黃女士家庭造 成無法承受的打擊。 中期目標：未來10年內(nèi)，還清自住房產(chǎn)房貸50萬，并且同時還需要支付孩子的初期教育（從小學到初中）。 對客戶理財目標的可行性分析（1）資金需求分析理財目標優(yōu)先順序幾年后開始持續(xù)年限預(yù)估每年費用需求現(xiàn)值總和:不考慮時間價值生活支出1020900001800000歸還房貸108年4個月60000500000家庭保險102031060621200子女教育費用11023000060000子女教育費用222619800118800子女教育費用33832660079800子女教育費用41010525000子女教育費用51183退休養(yǎng)老120254740408需求值總計　　　　10611166（2）資金供給分析理財資源優(yōu)先順序幾年后開始現(xiàn)值流入持續(xù)幾年供給現(xiàn)值總和:不考慮時間價值現(xiàn)有生息資產(chǎn) 10138933011389330家庭稅后收入 20480000209600000教育金給付3117525,000養(yǎng)老金給付 450000251250000供給值總計 　 　　　12764330需求總?cè)笨? 2153164 客戶風險偏好的測試與分析216。但從您家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，除了房產(chǎn)外，主要是活期存款與定期存款，資產(chǎn)組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒有得到很好的運用來使您的資產(chǎn)得到保值增值。216。第五部分 客戶基本理財規(guī)劃 相關(guān)理財?shù)幕炯僭O(shè)作為一個長期的理財規(guī)劃，必須考慮到中國整體經(jīng)濟形勢的變化和您家庭財務(wù)狀況的變遷。我們以此數(shù)值作為本理財規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預(yù)測為4％ 216。 目前，國內(nèi)學費的平均增長率為5％～6％，對于孩子教育費用的預(yù)計以每年5％增長為基本假設(shè)216。 我國未來幾年仍然保持良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，這有利于資本市場的發(fā)展，假設(shè)投資平均報酬率為8%左右216。而急需用錢時，可以贖回基金，一般最長T＋2個工作日可到賬。華安現(xiàn)金富利05000320080418銀河銀富A15001520080418交銀貨幣A