【正文】 為了使這份理財(cái)規(guī)劃建議書能提供與實(shí)際相符合的理財(cái)建議，同時(shí)能更清晰準(zhǔn)確地將理財(cái)規(guī)劃結(jié)果呈現(xiàn)給客戶，我們根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和合理的預(yù)測(cè)，給出本理財(cái)規(guī)劃建議書中所使用的一些經(jīng)濟(jì)參數(shù)。同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的繼續(xù)進(jìn)行，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸形成，政府的宏觀調(diào)控能力也會(huì)越來越強(qiáng)。我們將以此數(shù)值作為日常生活費(fèi)用和孩子教育費(fèi)用及養(yǎng)車費(fèi)的年均增長(zhǎng)率。三、金融資產(chǎn)投資收益率 根據(jù)金融市場(chǎng)上的一般收益率水平，假定定期存款利率為2%，配置型基金的預(yù)期收益率為5%，股票或股票基金的預(yù)期收益率為10%。假定房地產(chǎn)市場(chǎng)的年均增長(zhǎng)率為3%。第五部分 家庭理財(cái)規(guī)劃方案建議一、家庭不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃由于您的家庭每月收入不是很多，而各種開支卻不少，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)您所提出的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)也需要很多資金，這在客觀上要求您的家庭要“開源節(jié)流”。您的家庭擁有兩套住房，一套住房總價(jià)110萬元，估計(jì)是三室兩廳兩衛(wèi)。為了增加您的家庭的收入，我們建議將您的岳父岳母接來和您和您的太太一起住，相信您現(xiàn)在住的地方應(yīng)該能讓出一間房間給兩位老人，同時(shí)將那套小戶型房出租，每月租金為1,500元。經(jīng)過這樣規(guī)劃后，每月可增加1,500元的租金收入。等孩子上了初中，且家庭財(cái)富有了一定積累后，兩位老人家可搬回去住，不再出租房子。因此，我們建議稍微調(diào)整一下還款期限，適當(dāng)減少每月還款額。為了減小流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及由此可能造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，按慣例，應(yīng)將每月還貸比控制在50%以下。而第二年的月收入有8895元，%，已下降到50%以下。三、家庭投資規(guī)劃金融資產(chǎn)投資是現(xiàn)代家庭必不可少的一項(xiàng)活動(dòng)。因此對(duì)家庭金融資產(chǎn)的規(guī)劃顯得非常重要。目前，您的家庭金融資產(chǎn)的情況是：定期存款2萬元，基金2萬元。中國(guó)股票市場(chǎng)已進(jìn)入牛市，并且從長(zhǎng)期來看也是看好的，因此可適當(dāng)增加股票或股票型基金的比重。現(xiàn)將您的家庭金融資產(chǎn)配置作一重新規(guī)劃。將現(xiàn)金及活期存款中余下的1萬元投入股票。各金融資產(chǎn)所占的比重分別為：定期存款20%，基金50%，股票30%。對(duì)于每年的家庭盈余也按這樣的比例進(jìn)行配置，每年收益率約為6%。四、子女教育金規(guī)劃您和您的太太打算兩年內(nèi)添一個(gè)小寶寶，因此需要及早規(guī)劃一下孩子的生活費(fèi)用和教育金的準(zhǔn)備。孩子的教育金來源是每年盈余的投資積累。教育費(fèi)用年均增長(zhǎng)率取3%。具體每年的情況列表如下：年份孩子年齡學(xué)歷目前教育費(fèi)考慮增長(zhǎng)率后的教育費(fèi)（3%）現(xiàn)值（6%）余額20074,34120088,9422009113,8202010218,9902011324,47020124幼兒園小班3,0003,5822,52526,69720135幼兒園中班3,0003,6902,45428,95020146幼兒園大班3,0003,8002,38431,22820157小學(xué)一年級(jí)2,0002,6101,54534,83220168小學(xué)二年級(jí)2,0002,6881,50138,57520179小學(xué)三年級(jí)2,0002,7681,45842,463201810小學(xué)四年級(jí)2,0002,8521,41746,500201911小學(xué)五年級(jí)2,0002,9371,37750,694202012初中六年級(jí)3,0004,5382,00753,539202113初中七年級(jí)3,0004,6741,95056,418202214初中八年級(jí)3,0004,8141,89559,330202315初中九年級(jí)3,0004,9591,84262,272202416高中一年級(jí)4,0006,8102,38663,539202517高中二年級(jí)4,0007,0142,31864,678202618高中三年級(jí)4,0007,2242,25265,676202719大學(xué)一年級(jí)12,00022,3246,56751,634202820大學(xué)二年級(jí)12,00022,9936,38136,080202921大學(xué)三年級(jí)12,00023,6826,20018,903203022大學(xué)四年級(jí)12,00024,3946,02515總計(jì)158,35354,484 說明：l 假定所有的現(xiàn)金流都發(fā)生在年末。五、家庭轎車購(gòu)買規(guī)劃根據(jù)您的購(gòu)車計(jì)劃，打算三年后購(gòu)買一輛10萬元左右的家庭轎車。購(gòu)車的資金來源為家庭金融資產(chǎn)和家庭盈余，但為了保持金融資產(chǎn)組合的整體收益率在提取后不變，應(yīng)按資產(chǎn)組合中各金融工具的比例來提取10萬元。由于汽車有一定的使用期限，我們估計(jì)一輛車的壽命為10年，因此，在2021年底舊車報(bào)廢，重置一輛10萬元的新車。目前，您的家庭的保險(xiǎn)情況是：有基本的社保和醫(yī)療保險(xiǎn)，您有一份15萬元的意外險(xiǎn)和15萬元的重大疾病險(xiǎn)，您的太太有一份4萬元的壽險(xiǎn)。建議您可以購(gòu)買一份10萬元的人壽險(xiǎn)，同時(shí)將您的太太的人壽險(xiǎn)保額也提高到10萬元。這樣，每年的保險(xiǎn)費(fèi)支出總計(jì)13,700元。這將使每年的保險(xiǎn)費(fèi)支出再增加3,300元，總計(jì)17,000元。除了通過購(gòu)買保險(xiǎn)來保障外，還要積累一定的養(yǎng)老金以維持退休后的生活水平。社會(huì)養(yǎng)老金就按政府部門的規(guī)定按時(shí)繳納。第六部分 理財(cái)規(guī)劃結(jié)果分析結(jié)合您提出的家庭理財(cái)目標(biāo)和您的家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，我們對(duì)您的家庭理財(cái)作了規(guī)劃。下面將從規(guī)劃后家庭財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量表分析、資產(chǎn)負(fù)債表分析和家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況等四個(gè)方面將理財(cái)規(guī)劃的結(jié)果呈現(xiàn)出來。從表中可以看到，每年的現(xiàn)金流入與流出都較穩(wěn)定，沒有一年出現(xiàn)赤字的情況，因此，說明本規(guī)劃方案基本可行?，F(xiàn)金流量表（一） 單位：元 年份2006①200720082009②20102011③2012期初余額20,00020,60021,21821,85522,51023,18523,881當(dāng)年現(xiàn)金流入62,500121,000128,597136,878145,339197,980158,569工資獎(jiǎng)金收入52,00098,700103,635108,817114,258119,970125,969租金收入9,00018,54019,09619,66920,25920,86721,493投資收益1,5003,7605,8668,39310,82313,71311,107其他流入43,429當(dāng)年現(xiàn)金流出61,900120,382127,961136,223144,664197,284157,853生活費(fèi)用9,00018,54019,09625,66926,43927,23228,049房貸還款26,52653,05253,05253,05253,05253,05253,052保險(xiǎn)費(fèi)13,70013,70013,70017,00017,00017,00017,000教育費(fèi)3,582養(yǎng)車費(fèi)25,000其他支出