【正文】 庭，須適當再增加一些保險品種，完善保險結構。六、家庭保障規(guī)劃擁有一個幸福美滿的家庭，少不了有堅實的保障作為后盾，因此，家庭的保險顯得非常重要。購買家用轎車后，每年將增加25,000元的養(yǎng)車費，這一費用按通貨膨脹率遞增。結合您的要求和您的家庭實際財務狀況，建議您在2011年年末購買，這樣不但可以使您的家庭有足夠的時間為買車做好資金上的準備，同時，2012年正好是您的孩子開始上幼兒園，方便您接送您的孩子上下學。l 教育金賬戶余額在2030年末應該為0，由于計算中的近似原因，此處為15，但可忽略。經計算，您的孩子的全部教育費用約為16萬元，您需要每年從盈余中提出4341元，并以6%的收益率進行投資，可滿足您孩子的教育金要求。投資的收益率取投資規(guī)劃中的數(shù)值6%。孩子的生活費每月500元，算入基本生活開銷中，從孩子出生那年算起，以后每年按通貨膨脹率遞增。在此，我們特別要提醒您的是，金融投資是有風險的活動，在投資過程中，請擺正自己的心態(tài)，根據自己的風險偏好和風險承受能力，選擇適合自己的金融投資工具，根據市場行情及時調整策略，必要時可請教投資理財專家。再按我們對各金融資產收益率所作的假定：定期存款2%，基金5%，股票10%，可以得出整個金融資產組合的收益率約為6%。經規(guī)劃后的金融資產配置為：定期存款1萬元，總計5萬元。根據前面應急準備金的分析，您的家庭需要應急準備金2萬元，這部分資金作為現(xiàn)金或活期存款，除應急外不作他用，每年按3%的速度遞增，基本覆蓋通貨膨脹率。同時也建議您可以在平時空閑時間看一些投資方面的書籍，了解一些投資的知識和經驗，從而能在投資實戰(zhàn)中獲得更大收益。這樣的組合顯得稍微單薄了一點。根據您的家庭財務狀況看，應該是屬于穩(wěn)健偏積極型的投資者。許多家庭理財目標的實現(xiàn)都需要靠金融投資來積累資本。因此，這一還款額應該是比較合理的。我們建議將還款期限延長兩年，也就是25年或300個月，經計算，規(guī)劃后每月還款額為4421元，第一年每月還貸比為52%（4421/8500），雖然超過50%，但不是很多。根據已知條件：72萬元貸款，每月還款4,600元，%，可以算出還款期限為276個月，也就是23年。二、家庭住房抵押貸款規(guī)劃 在家庭負債分析中已經提過，目前還有72萬元的貸款沒還，每月還款4,600元，%，這一比例相當高，有較大的風險。我們假定租金的年增長率為3%。其實將兩位老人接來，不但不會影響您和您太太的生活，而且還能有個照應，再說您也打算要添個寶寶，如果您和您的太太因工作太忙而無法照顧寶寶時，老人家也可代勞，相信他們一定非常樂意。另一套房子是總價為30萬元的小戶型房，您太太的父母住。在“開源”方面，我們認為應該充分利用兩套房子，產生現(xiàn)金流，從而增加一些日常收入。五、住房抵押貸款利率 為便于計算及考慮實際房貸利率情況，%。四、房地產投資收益率 由于上海房地產價格經過多年快速增長，已處在相當高的位置，政府部門近期也出臺了許多房地產的調控政策，以抑制房價的過快增長，可見政府已高度關注房地產市場，因此，我們認為今后上海的房地產價格不會出現(xiàn)以往高速上漲的情況，而是呈溫和小幅的上漲態(tài)勢。二、收入增長率 根據上海城市國內生產總值(GDP)的增長趨勢，及政府頒布的居民收入政策，加上您和您的太太從事的工作綜合考慮，假定您和您的太太的工資和獎金收入的年均增長率為5%。因此，我們認為3%通貨膨脹率是比較適合的。一、通貨膨脹率隨著我國經濟持續(xù)發(fā)展，預計我國經濟會進入一個溫和通脹期。（6） 積累一定的養(yǎng)老金，為退休養(yǎng)老作準備。（4） 為家庭的資產尋求穩(wěn)步增長的途徑。（2） 增加一些收入，使家庭資金來源更充裕。同時，根據您的家庭實際的財務狀況，為了更好地實現(xiàn)您的家庭理財目標，我們略作了調整，相信只要好好做一規(guī)劃，這些目標是完全能實現(xiàn)的。 l 積累一定的養(yǎng)老金，為養(yǎng)老作準備。l 為家庭的資產尋求穩(wěn)步增長的途徑。第三部分 家庭理財目標一、客戶提出的家庭理財目標根據您提供的信息，我們整理出您想實現(xiàn)的家庭理財目標，羅列如下：l 兩年內為家庭添加一個新成員，并為將來的育兒做好準備。因此，在收入和支出兩方面都要進行調整，以降低流動性風險，提高生活安全性，不讓您的家庭生活在“提心吊膽”中。每月結余比＝每月結余 / 每月收入＝900 / 7,000＝%一般而言，一個家庭的每月結余比應在40%以上，因此目前您的家庭每月結余比較差，需要進行“開源節(jié)流”來提高這一比率。流動性比率＝流動性資產 / 每月支出= 30,000 / (80,400/12) = 一般而言，一個家庭的流動性資產應滿足其3個月以上的支出，因此您的家庭流動性比率較好。因此，需增加一些投保的險種，完善投保險種的結構。六、家庭保障分析根據您和您太太已投保的情況來看，您已有一份意外險和一份疾病險，您太太只有一份人壽險，從保障結構看，確實有些不足。而您和您的太太在人身保障方面還不夠，須加大投保力度，這也將增加每年的支出。在支出方面，目前您的家庭面臨的主要支出是住房按揭貸款的每月還貸，這部分已討論過將重新規(guī)劃，以減輕每月的還貸壓力。同時，將您的家庭金融資產組合重新規(guī)劃后，也能產生一定的現(xiàn)金流，以彌補工資收入的不足。五、家庭收支分析從您的家庭收支情況表中可看出，在收入方面，您和您的太太目前的收入并不高，但發(fā)展?jié)摿摵艽蟆６募彝ッ吭碌氖杖氩⒉欢啵?,000元），每月還貸比 （＝每月還貸額/家庭月收入）%，一般而言，如果一個家庭的每月還貸比超過50%的警戒線，就比較危險了，很容易發(fā)生流動性風險，這樣不但會影響家庭的生活質量，若不準時還貸還會影響您在銀行的信用，因此，建議您調整還款期限，使每月還款額減少，將還貸比控制在50%以內。 而黃金作為最后支付手段，具有保值增值的功能。三、家庭實物資產分析您的家庭不動產總價值為140萬元，%，這是一個相當大的比例。因此可加大在股票市場的投資比例，投資一些股票或購買股票基金來增加收益。今年起，中國股票市場進入牛市，收益大幅提高。由于您的家庭收入不多，而在以后的日子里又需要很多資金，如不好好規(guī)劃，可能會面臨入不敷出的窘境。同時，您也可以辦理一張銀行貸記卡，其可透支的信用額度可增加您的應急準備金，使您的生活更有保障。您的家庭正處在成長期，尤其是有了孩子以后，可能會發(fā)生各種狀況而急需用錢，一般來說，應急準備金安排為一個季度的支出總額，根據您的具體情況，您的家庭需20,000元的應急準備金。二、規(guī)劃前家庭財務狀況規(guī)劃前家庭每月收支狀況 單位：元每月收入每月支出本人收入4,000房屋按揭貸款4,600配偶收入3,000基本生活開銷1,500其他收入0收入合計7,000支出合計6,100每月結余（收入支出）900規(guī)劃前家庭年度收支狀況 單位：元收入支出本人收入48,000房屋按揭貸款55,200配偶收入36,000基本生活開銷18,000年終獎金10,000保險費7,200存款、債券利息0產險0股利、股息0收入合計94,000支出合計80,400每年結余（收入支出）13,600規(guī)劃前家庭資產負債表 （2006年6月30日） 單位：元家庭資產家庭負債現(xiàn)金及活期存款30,000房屋貸款（余額）720,000現(xiàn)金及等價物小計30,000汽車貸款（余額）0定期存款20,000消費貸款（余額）0基金20,000信用卡未付款0金融資產小計40,00