【正文】 。家中家具50000元，其他電器類日常用品10000元，古玩收藏品50000元。他們現(xiàn)有住房一套，價值600000元，欠銀行公積金貸款100000元，每年需償還20000元。兒子劉浩洋今年18歲，在私立國際學(xué)校讀高三，年教育費用支出45000元。實用標準文案1 方案摘要劉建國先生今年45歲，是長達公司部門經(jīng)理，稅后每月工資為8000元，年底可得到一次性獎金30000元。妻子宋彩娟今年40歲，是一名注冊會計師，任物流公司財務(wù)主管，稅后的每月工資為5000元，年底一次性獎金20000元。劉建國夫婦準備兒子高中畢業(yè)送英國讀大學(xué)，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。貸款買車一輛，價值200000元，每年需償還19000元，尚欠95000元。有現(xiàn)金10000元，銀行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未?。?3年5月30日買入三年期國債150000元。5月30日到期未取的有：一年期企業(yè)債券50000元，%；一年期信托產(chǎn)品80000元，%。另外，衣物購置花費10000元，維修費用1000元，旅游費用30000元。2 家庭狀況分析 家庭基本情況 家庭成員概況表項目本人配偶兒子姓名劉建國宋彩娟劉浩洋性別男女男年齡454018工作單位長達公司物流公司高三職位部門經(jīng)理財務(wù)主管學(xué)生工作穩(wěn)定度高高——健康狀況良好良好良好擬退休年齡6055——擬完成教育————大學(xué)（英國） 客戶理財目標１、為孩子去英國讀大學(xué)準備教育基金。具體理財建議：短期目標： 1）準備兒子教育基金，為去英國讀大學(xué)進行教育規(guī)劃。 中長期目標： 1）合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。3）退休規(guī)劃，保障生活質(zhì)量。在金融資產(chǎn)中，%，；，%，投資性金融資產(chǎn)占比較大，說明投資渠道多元化，有很強的抗風險能力。凈資產(chǎn)規(guī)模高達124萬元。② 負債：負債份額較少，僅為21萬元。 ③ 負債比率：資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)=，說明該客戶綜合償債能力較強。具有一定的投資意識和經(jīng)驗，有較強的風險承受能力。 ③ 投資與凈資產(chǎn)比率：凈資產(chǎn)投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=比例略偏低。 ①收入——劉先生家庭收入100%是來自工資、獎金所得。收入負債比率=到期應(yīng)償債本息/收入（）②支出——％，％，％，支出略高，建議壓縮5％，子女教育25％，略微偏高，但也可以稍微進行壓縮。③結(jié)余結(jié)余比率=每月結(jié)余/月收入=%每年結(jié)余33,390元，盈余明顯不足。在現(xiàn)金流出中，用于日常生活與旅游費用的比例過高，投資和保障性支出比重過低，現(xiàn)金增值速度過慢。盈余明顯不足，投資性收益所占比例過低，延緩了家庭財富的較快增值。從資產(chǎn)負債表中可以看出，如能進行合理的支出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來的中長期內(nèi)，可以不斷的增加投資性收益，實現(xiàn)資產(chǎn)較好的增值。3 理財目標分析 財務(wù)基礎(chǔ)通過對以上財務(wù)情況分析，其中活期存款5萬元，；；房產(chǎn)60萬，汽車20萬，均有貸款需要償還，其他個人資產(chǎn)6萬；而負債只有21萬，負債比例較小，資產(chǎn)與負債配比不均衡。支出總額18萬，%。 期望目標劉先生通過實施本理財方案，預(yù)期達到2個理財目標：兒子當年出國留學(xué)費用；退休時保持現(xiàn)有生活水平，即每年大約10萬元左右的生活費用。但劉先生的家庭未提及保險保障相關(guān)的理財目標，主要是夫妻保險保障，兒子18歲，經(jīng)濟上100%依賴父母，所以，劉先生與宋女士應(yīng)有足夠的壽險保障，確保兒子能夠順利讀完大學(xué)。根據(jù)先生家庭的財務(wù)狀況，以及預(yù)期實現(xiàn)理財目標，將其具體調(diào)整為以下幾個階段：第一階段，短期目標，準備劉浩洋第一年去英國留學(xué)的費用。第二階段，短期目標，制定一份詳盡的保險計劃，實現(xiàn)對財產(chǎn)、人身、收入的全方位保障，提高劉先生家庭抗風險的能力。進一步解決孩子在國外的教育基金問題。第四階段，長期目標：退休后保持現(xiàn)有的生活水平，重點關(guān)注資金的安全性，投資品種的選擇應(yīng)該主要考慮產(chǎn)品的安全性與流動性。 根據(jù)劉先生家庭的財務(wù)基礎(chǔ)分析，理財目標分析及客戶類型分析來看，通過合理的理財規(guī)劃，適當增強抗風險意識，希望在一個相對短的時間完成目前的既定目標，提高收益水平是可以實現(xiàn)的。5 策略與建議 現(xiàn)金規(guī)劃我制定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫劉先生家庭處理現(xiàn)金流的不規(guī)律性，有計劃地用錢，在消費和儲蓄投資之間取得平衡。 收入規(guī)劃：在投資規(guī)劃中對劉先生家現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進行了重新組合，從目前市場形勢來看，投資債券、股票及股票型基金每年估計可以得到15﹪的投資收益，可增加35,000元左右的現(xiàn)金流入。 支出規(guī)劃：準備孩子出國的費用作為一次性大額支出會在短期影響資金的增值效果，使可支配的資金減少，但從長期看，還是可以通過逐漸積累資金改善投資收益，增加現(xiàn)金流。孩子上大學(xué)后，還可省去每年45,000元的高中教育費支出。 儲蓄規(guī)劃：建議保持相當于36個月的支出的流動資產(chǎn)作為應(yīng)急的備用金，由于需要保持良好的流動性，建議以銀行活期存款和貨幣市場基金的形式準備該賬戶。在遇到資金緊急需求時，也可以通過信用卡透支的方式，緩解壓力。 消費支出規(guī)劃 收入分析我們根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表統(tǒng)計得出：目前，劉先生家庭的收入主要為：一、工資薪金類收入。占其全部收入的7%；其余為各項利息及信托收益，其比例是：銀行存款利息1%，債券利息1%，信托收益2%。 消費支出規(guī)劃劉先生家庭每年的收入總額為213,390元，支出總額為180,000元，每年結(jié)余33,390元（詳細收支情況參見“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖具有較為可觀的年收入，但其每年支出費用較高，結(jié)余較少。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來看，劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出較多，可以適當減少10000元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游費用支出過多，可以將每年30000元人民幣的旅游費用減少至15000元，結(jié)余增加25000元，家庭財務(wù)自由度提高30%。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出，劉先生家庭每年有固定的負債償付支出，分別為房屋貸款還款金額為20,000元，汽車貸款還款金額為19,000元，這兩項還款支出總額占劉先生家庭每年總支出的22%。因此，我們不建議劉先生家庭繼續(xù)使用其他消費信貸，以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出的現(xiàn)象出現(xiàn)。我們將從人身意外險、壽險、健康險、家庭財產(chǎn)險和責任險五個方面分析劉先生家庭的保險需