【正文】 但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。保障生活避風(fēng)險 我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風(fēng)險無處不在，時刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。個人所面對的風(fēng)險主要有兩類：一類是微觀風(fēng)險，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風(fēng)險，例如通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動蕩等。任何 風(fēng)險的發(fā)生都會給個人的財務(wù)安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學(xué)的理財安 排，可以事先采取有針對性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險來臨時，就不會驚慌失措。走出理財?shù)恼`區(qū) 誤區(qū)一 理財是有錢人的事。錯。工薪家 庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實(shí) 壓力，更需要理財增長財富。誤區(qū)二 有了理財就不用保險。錯。保險的主 要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。誤區(qū)三 投 資操作“短、快”。平、錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。誤區(qū)四 盲 目跟風(fēng)，沖動購買。錯。在最熱門的時候進(jìn)入，往往是最高價的投資，要理性投 資，獨(dú)立思考，貨比三家。誤區(qū)五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者 無法分散風(fēng)險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金 融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融 類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。不同階段理財 要點(diǎn) 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5 年，參加工作至結(jié)婚，收入 較低花銷大，這時期的理財重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財建議：60%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成 期 1—5 年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳 費(fèi)少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活費(fèi)用猛 增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險，40%存款或國債用于 教育費(fèi)用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。理財建議：50% 股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休 時用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的 養(yǎng)老計(jì)劃； 退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲 蓄、債券，40%活期儲蓄，資第五篇：企業(yè)家理財規(guī)劃方案企業(yè)家理財，更需要做很好的規(guī)劃，企業(yè)家理財規(guī)劃方案。從以下介紹的一位蘇姓企業(yè)家的具體理財方案調(diào)整，可以看到合理規(guī)劃的重要意義作者：林揚(yáng)蘇先生的基本情況蘇先生在西部某二線城市經(jīng)營房地產(chǎn)開發(fā)，家庭的主要收入來源于企業(yè)經(jīng)營，除去開支以后有節(jié)余。其資產(chǎn)的情況，詳見表1。，已經(jīng)從存款中扣除。，有可能會動用自有資金投入。，希望在加拿大購買一棟價值100萬的房產(chǎn)。蘇先生個人資產(chǎn)的收益性、主要滿足自住需要。房產(chǎn)的升值或貶值，對房產(chǎn)的功能沒有任何影響，在交易的安全性和流動性方面沒有大的障礙。，主要滿足自用和商用兩方面的需要，比較難以區(qū)分二者的不同功能，也比較難以核算該項(xiàng)資產(chǎn)的投資收益。從估值的角度來看，它是一項(xiàng)不會增值的資產(chǎn)，交易的流動性一般。：(1)銀行存款，流動性最強(qiáng)，當(dāng)天一般都能支取，但收益率較低，安全性最高。(2)股票，流動性較強(qiáng)，T+1時間可以支取資金，但由于全權(quán)委托別人在進(jìn)行投資，風(fēng)險較大，收益率一般，資金的安全性中等。(3)基金，流動性一般，T+5時間可以支取，收益基本與大盤指數(shù)的幅度齊平，風(fēng)險程度中等，資金的安全性強(qiáng)。(4)打新股理財，流動性一般，T+4時間可以支取，目前的平均收益為10%~15%，安全性高。(5)保險理財，流動性差，一般一年只有一到兩次的支取機(jī)會。該產(chǎn)品前期的初始費(fèi)用高，在前期投資的本金金額基數(shù)會降低，之后一般在2~3年的時間會達(dá)到本金水平，接下來的收益與銀行利率基本持平，規(guī)劃方案《企業(yè)家理財規(guī)劃方案》。該項(xiàng)理財附帶一部分保障功能。，收益主要受國家宏觀政策、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)因素的影響。目前，北京與上海的房產(chǎn)投資，在考慮交易費(fèi)用和稅收等因素情況下，投資的收益不大。該項(xiàng)投資的流動性較差，一般在1個月左右。在緊急情況下的變現(xiàn)價值，一般在8折左右。綜合來看，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，%，%(2007年平均通貨膨脹率)%，收益率偏低。，收益率嚴(yán)重偏低；，金融理財收益低；；。針對蘇先生的問題，建議作如下幾方面的調(diào)整(一)在自用資產(chǎn)方面，將其中的兩輛汽車劃入公司名下，可以將資產(chǎn)和費(fèi)用并入公司進(jìn)行核算，置換出的現(xiàn)金用于個人理財投資。(二)在金融資產(chǎn)劃分方面進(jìn)行如下的調(diào)整：，在結(jié)構(gòu)上作一些小幅的調(diào)整，在活期帳戶上只保留10萬左右的資金，七天通知存款保留30萬，三個月期存款50萬，半年期存款30萬。通過這樣調(diào)整，在滿足日常一些大宗開支需要的同時，可以提高存款的綜合利率。，將資金追加到基金投資當(dāng)中，將基金的投資金額擴(kuò)大到200萬元?；鸬钠贩N建議做適當(dāng)風(fēng)險安排，對于股票類基金、平衡型基金和債券類基金按5：2：3的比例進(jìn)行配置。對于投資期限，建議進(jìn)行2~3年的投資。，保持目前的配置比例不作調(diào)整。，目前暫時不作調(diào)整。，可以投入120萬左右進(jìn)行投資，建議投資時間為3~4年。(如市場中性策略理財、多種外幣組合高息存款等)，建議進(jìn)行約300萬元的投資。這類投資的可持續(xù)時間為3~5年，資產(chǎn)到期保證本金安全，以外幣投資，可以保證將來在加拿大購房時直接用外幣支付。經(jīng)過這樣的調(diào)整，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，可以做到在保證資產(chǎn)安全性的前提下，%，%的通貨膨脹率后，%。這樣，既可以增加資金的收益，又可以滿足蘇先生在加拿大購房、投資新項(xiàng)目等對資金靈活性的需要。本文作者為荷蘭銀行中國區(qū)消費(fèi)金融銀行投資及資金產(chǎn)品部總監(jiān)，此前曾任花旗銀行亞太區(qū)總部內(nèi)部控制主管和花旗銀行中國區(qū)資金運(yùn)作部負(fù)責(zé)人。荷蘭銀行歷史悠久，目前在北京、上海、深圳等地設(shè)有分行及辦事處。