【正文】 此外也可以把授信額度較大的信用卡作為緊急支付和大額支付的一種手段，如此便可以減少應(yīng)急資金的儲備轉(zhuǎn)而將其投放收益更高的其他金融資產(chǎn)上。由此可以算出，在首付40%的情況下，劉小姐需一次性交納首付20萬。那么，依據(jù)劉小姐現(xiàn)有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700(預(yù)兩年后月收入)的40%(5480元)。但國際上公認比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%，則會產(chǎn)生較大的壓力。依據(jù)目前銀行發(fā)放車貸的規(guī)定，15萬的車可選擇貸款5年，首付車款的30%為45000元，月供(含汽車保險) 元。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。二、應(yīng)急備用金規(guī)劃應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。可以適當增加一定的商業(yè)保險。第四部分理財目標規(guī)劃一、財務(wù)安全規(guī)劃財產(chǎn)的安全保障是理財?shù)牡谝徊?。劉小姐屬于單身狀態(tài)，其住房為自住性需求，建議面積以60平米左右為宜，這樣購房支付的首付款和每月需歸還的按揭貸款數(shù)額均在其承受范圍之內(nèi)，還款壓力較小，不會因此而降低其生活質(zhì)量?？上劝唇屹J款購買一輛價值在8萬元左右的小轎車，不至于讓自己按揭負擔太重，降低生活水平，等事業(yè)穩(wěn)定后，再將其便宜的車賣掉換取一輛更好的車。根據(jù)劉小姐財務(wù)狀況、工作狀況和經(jīng)濟狀況，分析其理財目標：（1）明年準備按揭貸款購買一輛價值在15萬元左右的車。第三部分理財目標分析劉小姐研究生畢業(yè)，工作穩(wěn)定，收入較高。每月節(jié)余比：每月節(jié)余/每月收入＝6100/10800＝一般每月家庭節(jié)余比控制在40％以上是較合理的，劉小姐個人節(jié)余比達到了56％，屬于比較節(jié)約型，但考慮到劉小姐剛參加工作，雖無家庭財務(wù)負擔，但儲蓄余額較少，應(yīng)通過多元化的資產(chǎn)配置來獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。劉小姐在三年內(nèi)有兩大目標：第一是計劃明年購買一輛價值15萬的小車；第二是在后年按揭購買一套50萬元的住房，計劃首付20萬元。劉小姐的每月開支大概5500元，其中房租為1000元。真誠地祝愿您能擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的美滿生活！目錄第一部分客戶基本情況介紹 第二部分財務(wù)分析 第三部分理財目標分析 第四部分理財目標規(guī)劃 第五部分規(guī)劃總結(jié)第一部分客戶基本情況介紹劉小姐研究生畢業(yè)兩年，在一家科研所工作，每年的收入大約有10萬元，年終獎3萬元，擁有五險一金。如果方便，建議您前往光大銀行“個人理財中心”，我們的服務(wù)團隊可以與您進一步溝通，在更準確地了解您個人基本情況和需求后，為您度身定制更加細致、合理的理財方案。作為理財方面的專業(yè)人員，我們將為您提供全面的理財計劃，幫助您順利實現(xiàn)未來的生活目標。第一篇：理財規(guī)劃方案理財規(guī)劃方案單身白領(lǐng)如何實現(xiàn)財務(wù)自由尊敬的劉小姐：您好！非常感謝您與我們分享您所遇到的財務(wù)問題。根據(jù)對您財務(wù)問題的分析，在未來的一段時間內(nèi)您需要不斷增加財富以實現(xiàn)購房、買車和自身的養(yǎng)老規(guī)劃，建立全面的財務(wù)保障計劃，并進行與您的風(fēng)險承受能力相匹配的投資。當然，我們所制定理財計劃僅僅是基于您為我們提供的基本信息以及資產(chǎn)負債和收支情況表。除您本人提供的書面許可外，我們將對您提供的所有信息嚴格保密。另外，今年劉小姐在工作之余，開了一家網(wǎng)上淘寶店，每年其網(wǎng)店的收入為1萬元至2萬元。目前有存款10萬元，無其他投資，除單位的五險外，沒有其他的商業(yè)保險。個人收入情況每月收支狀況（單位／元）收入 月平均收入 網(wǎng)店月平均收入 合計 每月結(jié)余支出10800 800—1600 11600——12400 6100——6900房租基本生活開銷 合計1000 4500 5500個人資產(chǎn)情況個人資產(chǎn)負債狀況 單位／元個人資產(chǎn) 儲蓄存款 理財產(chǎn)品 基金定投 基金 股票其他金融資產(chǎn) 合計家庭資產(chǎn)凈值10萬 0 0 0 0 0 10萬 10萬家庭負債 房屋貸款 其他貸款合計0 00第二部分財務(wù)分析速動比比率：流動性資產(chǎn)/每月支出＝100000/5500＝根據(jù)目前經(jīng)濟情況，作為緊急備用金的流動資產(chǎn)一般只要維持36個月左右必要支出是一個較合適的比例，而劉小姐目前速動比過高，買房買車是明后年的理財目標，所以建議對流動資產(chǎn)進行多元化的投資搭配，以獲較高的投資收益。年度節(jié)余比：年度節(jié)余/年度收入＝66000/130000＝通過以上分析，可以看出劉小姐個人的財務(wù)狀況較好，目前應(yīng)提高流動資產(chǎn)的投資收益，獲取高額利益，應(yīng)考慮通過多元化的投資理財方式，解決未來生活開支，提高個人生活質(zhì)量，帶來休閑旅游費用的開支。雖參加工作僅兩年時間，但已有10萬元的個人儲蓄，個人財富積累速度很快。我認為劉小姐還很年輕，應(yīng)先注重事業(yè)規(guī)劃，應(yīng)大部分資金用于充電。（2）后年準備按揭貸款購買一套價值在50萬元左右的房子。假設(shè)劉小姐三年后結(jié)婚，其該套住房一方面可用于“二人世界”時自住，即：將該套住房作為其婚房，這樣節(jié)省了其結(jié)婚支出；另一方面，其結(jié)婚時另有婚房，則該套住房可作為其資產(chǎn)用于出租，這樣每月有較為穩(wěn)定的租金收入，提高婚后生活水平。劉小姐除了單位每月交納的社會保險外，暫無其他的商業(yè)保險，應(yīng)先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進行投資。建議每年交納500元左右保險費，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000左右保險費，參加保險額度為20萬的重大疾病險。一般為36個月日常支出，現(xiàn)在工作競爭壓力增大，建議預(yù)留4個月的支出22000元做備用金。三、購車規(guī)劃依據(jù)劉小姐現(xiàn)有資金情況，目前的凈資產(chǎn)已達到10萬，建議通過分期付款的方式來實現(xiàn)明年買車的計劃，可減輕資金壓力并增強資金的流動性。四、購房規(guī)劃銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。我們假設(shè)劉小姐的收入年均增長率為15%，投資收益率是15%，兩年后的購房價格上漲至8000元/平方米。因此，她可以考慮房屋面積為60平米左右，均價8000，總價50萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。五、充分利用信用卡的支付手段建議