【正文】 任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預(yù)測(cè)自己在未來一段時(shí)間的還款能力（即使工作出現(xiàn)變數(shù)也能大致估計(jì)還款能力）；現(xiàn)有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購(gòu)置一些大額固定資產(chǎn)的時(shí)候，由于還款周期長(zhǎng)，如果將來還款能力出現(xiàn)問題的話，使用存款來還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個(gè)穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應(yīng)當(dāng)首先考慮資金的保值問題（或者至少是在數(shù)目上的保值問題）。專業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)才能點(diǎn)亮你的人生我們每個(gè)人只要生活在世界上一天就都一直在理財(cái)，即使是今天買東西時(shí)的討價(jià)還價(jià)也是一種變相的理財(cái)概念（主要是資金的節(jié)約，還沒有晉升到理財(cái)?shù)膶哟危?，然而這里說的點(diǎn)亮未來人生的方法是為自己制定一份專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)方案。讓我們?cè)谧Ｔ競(jìng)€(gè)人理財(cái)規(guī)劃點(diǎn)亮每個(gè)人人生的時(shí)候，也一起呼喚專業(yè)化的理財(cái)實(shí)力機(jī)構(gòu)為我們帶來耳目一新的服務(wù)內(nèi)容吧。但如今理財(cái)手段多種多樣，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段 的人對(duì)金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅 收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的 私力救濟(jì)的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng) 老人的義務(wù)，但實(shí)施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不確定性。任何 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都會(huì)給個(gè)人的財(cái)務(wù)安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學(xué)的理財(cái)安 排，可以事先采取有針對(duì)性的防范措施，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，就不會(huì)驚慌失措。誤區(qū)二 有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。平、錯(cuò)。在最熱門的時(shí)候進(jìn)入，往往是最高價(jià)的投資，要理性投 資，獨(dú)立思考，貨比三家。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。非金融 類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。理財(cái)建議：40%股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，40%存款或國(guó)債用于 教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn)，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資。從以下介紹的一位蘇姓企業(yè)家的具體理財(cái)方案調(diào)整，可以看到合理規(guī)劃的重要意義作者：林揚(yáng)蘇先生的基本情況蘇先生在西部某二線城市經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)開發(fā)，家庭的主要收入來源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，除去開支以后有節(jié)余。希望在加拿大購(gòu)買一棟價(jià)值100萬的房產(chǎn)。從估值的角度來看，它是一項(xiàng)不會(huì)增值的資產(chǎn)，交易的流動(dòng)性一般。(4)打新股理財(cái)，流動(dòng)性一般，T+4時(shí)間可以支取，目前的平均收益為10%~15%，安全性高。收益主要受國(guó)家宏觀政策、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)因素的影響。綜合來看，在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，%，%(2007年平均通貨膨脹率)%，收益率偏低。通過這樣調(diào)整，在滿足日常一些大宗開支需要的同時(shí)，可以提高存款的綜合利率。保持目前的配置比例不作調(diào)整。這類投資的可持續(xù)時(shí)間為3~5年，資產(chǎn)到期保證本金安全，以外幣投資，可以保證將來在加拿大購(gòu)房時(shí)直接用外幣支付。荷蘭銀行歷史悠久，目前在北京、上海、深圳等地設(shè)有分行及辦事處。這樣，既可以增加資金的收益，又可以滿足蘇先生在加拿大購(gòu)房、投資新項(xiàng)目等對(duì)資金靈活性的需要。可以投入120萬左右進(jìn)行投資，建議投資時(shí)間為3~4年?；鸬钠贩N建議做適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)安排，對(duì)于股票類基金、平衡型基金和債券類基金按5：2：3的比例進(jìn)行配置。針對(duì)蘇先生的問題，建議作如下幾方面的調(diào)整(一)在自用資產(chǎn)方面，將其中的兩輛汽車劃入公司名下，可以將資產(chǎn)和費(fèi)用并入公司進(jìn)行核算，置換出的現(xiàn)金用于個(gè)人理財(cái)投資。該項(xiàng)投資的流動(dòng)性較差，一般在1個(gè)月左右。該產(chǎn)品前期的初始費(fèi)用高，在前期投資的本金金額基數(shù)會(huì)降低，之后一般在2~3年的時(shí)間會(huì)達(dá)到本金水平，接下來的收益與銀行利率基本持平，規(guī)劃方案《企業(yè)家理財(cái)規(guī)劃方案》。(2)股票，流動(dòng)性較強(qiáng)，T+1時(shí)間可以支取資金，但由于全權(quán)委托別人在進(jìn)行投資，風(fēng)險(xiǎn)較大，收益率一般，資金的安全性中等。房產(chǎn)的升值或貶值，對(duì)房產(chǎn)的功能沒有任何影響，在交易的安全性和流動(dòng)性方面沒有大的障礙。已經(jīng)從存款中扣除。接近退休 時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制訂合適的 養(yǎng)老計(jì)劃； 退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲(chǔ)蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需； 家庭形成 期 1—5 年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。錯(cuò)。錯(cuò)。誤區(qū)四 盲 目跟風(fēng)，沖動(dòng)購(gòu)買。保險(xiǎn)的主 要功能是保障，對(duì)于家庭而言，沒有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無本之木。錯(cuò)。保障生活避風(fēng)險(xiǎn) 我們面對(duì)的是一個(gè)瞬間萬變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。時(shí)至今日之中國(guó)，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。要明白理財(cái)?shù)娜齻€(gè)目的避險(xiǎn) 避險(xiǎn)：通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、疾病與意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)、不可變風(fēng)險(xiǎn) 避險(xiǎn) 與可變風(fēng)險(xiǎn)；獲利 獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學(xué)、生活 獲利 品質(zhì)提升等；增值 增值：客戶的資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，通過復(fù)利的形式，不斷創(chuàng)造 增值 新的價(jià)值，克服通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲(chǔ)蓄優(yōu)厚得多的收益。中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場(chǎng)的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。這些相關(guān)問題以及本文中尚未提到但確實(shí)存在的問題都將對(duì)個(gè)人理財(cái)方案的效果構(gòu)成影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)這一行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。個(gè)人消費(fèi)信貸是近年來興起的一種刺激消費(fèi)的金融服務(wù)方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強(qiáng)國(guó)民的購(gòu)買意愿。對(duì)于子女教育基金這個(gè)問題，我們和許多理財(cái)專家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。例如，去年６月份筆者所在機(jī)構(gòu)曾成功預(yù)測(cè)出股票市場(chǎng)趨勢(shì)的反轉(zhuǎn)，在經(jīng)過全體研發(fā)部工作人員反復(fù)確定之后，我們提示客戶根據(jù)自身的操作水平自行調(diào)整股票投資比例（當(dāng)然了，我們的目的只是對(duì)理財(cái)規(guī)劃書中的內(nèi)容負(fù)責(zé)并加以修正，卻不能強(qiáng)迫任何人去做他不愿意做的事，），同時(shí)關(guān)注債券市場(chǎng)，即重新調(diào)整原規(guī)劃書中的股票／債券投資比例。可見，衡量一個(gè)公司能否提供專業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，除了資質(zhì)以外