【正文】 任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預測自己在未來一段時間的還款能力（即使工作出現變數也能大致估計還款能力）；現有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購置一些大額固定資產的時候，由于還款周期長，如果將來還款能力出現問題的話，使用存款來還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應當首先考慮資金的保值問題（或者至少是在數目上的保值問題）。專業(yè)化的理財規(guī)劃服務才能點亮你的人生我們每個人只要生活在世界上一天就都一直在理財，即使是今天買東西時的討價還價也是一種變相的理財概念（主要是資金的節(jié)約，還沒有晉升到理財的層次），然而這里說的點亮未來人生的方法是為自己制定一份專業(yè)化的個人理財方案。讓我們在祝愿個人理財規(guī)劃點亮每個人人生的時候，也一起呼喚專業(yè)化的理財實力機構為我們帶來耳目一新的服務內容吧。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段 的人對金融工具的需求又各不相同，從現金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅 收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的 私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現在的法律方面有兒女贍養(yǎng) 老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不確定性。任何 風險的發(fā)生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學的理財安 排，可以事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時，就不會驚慌失措。誤區(qū)二 有了理財就不用保險。平、錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投 資，獨立思考，貨比三家。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。非金融 類的投資品種主要有：房地產、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于 教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。從以下介紹的一位蘇姓企業(yè)家的具體理財方案調整，可以看到合理規(guī)劃的重要意義作者：林揚蘇先生的基本情況蘇先生在西部某二線城市經營房地產開發(fā)，家庭的主要收入來源于企業(yè)經營，除去開支以后有節(jié)余。希望在加拿大購買一棟價值100萬的房產。從估值的角度來看，它是一項不會增值的資產，交易的流動性一般。(4)打新股理財，流動性一般，T+4時間可以支取，目前的平均收益為10%~15%，安全性高。收益主要受國家宏觀政策、當地經濟因素的影響。綜合來看，在目前的經濟環(huán)境下，%，%(2007年平均通貨膨脹率)%，收益率偏低。通過這樣調整，在滿足日常一些大宗開支需要的同時，可以提高存款的綜合利率。保持目前的配置比例不作調整。這類投資的可持續(xù)時間為3~5年，資產到期保證本金安全，以外幣投資，可以保證將來在加拿大購房時直接用外幣支付。荷蘭銀行歷史悠久，目前在北京、上海、深圳等地設有分行及辦事處。這樣，既可以增加資金的收益，又可以滿足蘇先生在加拿大購房、投資新項目等對資金靈活性的需要?？梢酝度?20萬左右進行投資，建議投資時間為3~4年。基金的品種建議做適當風險安排，對于股票類基金、平衡型基金和債券類基金按5：2：3的比例進行配置。針對蘇先生的問題，建議作如下幾方面的調整(一)在自用資產方面，將其中的兩輛汽車劃入公司名下，可以將資產和費用并入公司進行核算，置換出的現金用于個人理財投資。該項投資的流動性較差，一般在1個月左右。該產品前期的初始費用高，在前期投資的本金金額基數會降低，之后一般在2~3年的時間會達到本金水平，接下來的收益與銀行利率基本持平，規(guī)劃方案《企業(yè)家理財規(guī)劃方案》。(2)股票，流動性較強，T+1時間可以支取資金，但由于全權委托別人在進行投資，風險較大，收益率一般，資金的安全性中等。房產的升值或貶值，對房產的功能沒有任何影響，在交易的安全性和流動性方面沒有大的障礙。已經從存款中扣除。接近退休 時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的 養(yǎng)老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成 期 1—5 年，結婚生子，經濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設支出。錯。錯。誤區(qū)四 盲 目跟風，沖動購買。保險的主 要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。錯。保障生活避風險 我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規(guī)避風險的目的。時至今日之中國，至少農村仍未擺脫這種局面。要明白理財的三個目的避險 避險：通貨膨脹的風險、失業(yè)的風險、疾病與意外傷害的風險、不可變風險 避險 與可變風險；獲利 獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學、生活 獲利 品質提升等；增值 增值：客戶的資產通過理財規(guī)劃，通過復利的形式，不斷創(chuàng)造 增值 新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業(yè)的客服內容。這些相關問題以及本文中尚未提到但確實存在的問題都將對個人理財方案的效果構成影響，同時也會對這一行業(yè)的整體發(fā)展產生一定的影響。個人消費信貸是近年來興起的一種刺激消費的金融服務方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強國民的購買意愿。對于子女教育基金這個問題，我們和許多理財專家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。例如，去年６月份筆者所在機構曾成功預測出股票市場趨勢的反轉，在經過全體研發(fā)部工作人員反復確定之后，我們提示客戶根據自身的操作水平自行調整股票投資比例（當然了，我們的目的只是對理財規(guī)劃書中的內容負責并加以修正，卻不能強迫任何人去做他不愿意做的事，），同時關注債券市場，即重新調整原規(guī)劃書中的股票／債券投資比例?？梢姡饬恳粋€公司能否提供專業(yè)化的理財規(guī)劃服務，除了資質以外