【正文】 還要看它能不能為相關(guān)的方案提供全程跟蹤和階段評估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實施之后，作為服務(wù)提供商其職責(zé)僅僅是剛剛開始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。對于制定個人理財方案來說，根據(jù)每個人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預(yù)期目標(biāo)等因素，往往不需要將各種理財方式盲目疊加，一般來說只要選擇其中一些高效、簡易、穩(wěn)健的方式并加以合理運用都能夠產(chǎn)生很好的效果。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務(wù)稱之為“完美個人理財方案”，我們認(rèn)為這只能稱為單一品種的個人理財咨詢服務(wù)。筆者所在的部門就曾為不少的個人客戶制定了專業(yè)化的個人理財方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實施過程中不斷監(jiān)控和修正之外，關(guān)鍵還得意于在制定初期要對方案的接受者做出全面的了解和分析。關(guān)于個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念到目前為止國內(nèi)還并沒有一個完全條文化了的個人理財規(guī)劃服務(wù)的概念性說明，我們認(rèn)為：現(xiàn)階段的個人（企業(yè)）理財規(guī)劃服務(wù)實際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。盡管目前白領(lǐng)及以上階層的人越來越關(guān)注這項服務(wù)，但是不可否認(rèn)的是普通百姓依然占了國民總數(shù)的絕大部分，對于這一群體能否深入了解個人理財規(guī)劃（據(jù)了解，目前這項服務(wù)只面向高端用戶）是在他們中間開展這項服務(wù)并取得成功的關(guān)鍵。郭女士目前本人及家庭開支偏高，應(yīng)妥善安排好孩子和自己的生活開支。最后是投資規(guī)劃。家庭主要資產(chǎn)為房產(chǎn)，屬于防守型。郭女士家庭目前收支相抵后略有結(jié)余。房產(chǎn)是郭女士家庭資產(chǎn)中最主要的一項，其價值占總資產(chǎn)的51%，%。理財方案：郭女士家庭特殊，在目前家庭年結(jié)余較低的情況下，為了為今后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備，建議郭女士一方面爭取開源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。出租房每年房租收入為3萬元。購買了學(xué)生平安保險。郭女士，43歲，酒店經(jīng)理，年薪8萬元，年終獎金1萬元，作為酒店管理人員，且正值事業(yè)上升期，故預(yù)測徐女士在未來的收人年增長率平均為5％。第五部分規(guī)劃總結(jié)劉小姐比較年輕，在這個階段個人的上升空間還比較大，因此需要注重自身能力的積累和價值的提升，除職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進行必要的進修和提高；在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備；努力掌握投資理財知識，在學(xué)習(xí)和實踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財能力。由于劉小姐的預(yù)期購車購房時間分別為一年和兩年后，因此將現(xiàn)有資產(chǎn)100000元，剩余的78000元可用來投資。六、投資組合方案根據(jù)劉小姐情況分析，全部資產(chǎn)均為金融資產(chǎn)，過于單一，且風(fēng)險保障薄弱，一旦有任何金融危機，將面臨重大風(fēng)險。由此可以算出，在首付40%的情況下，劉小姐需一次性交納首付20萬。但國際上公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%，則會產(chǎn)生較大的壓力。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品?？梢赃m當(dāng)增加一定的商業(yè)保險。劉小姐屬于單身狀態(tài)，其住房為自住性需求，建議面積以60平米左右為宜，這樣購房支付的首付款和每月需歸還的按揭貸款數(shù)額均在其承受范圍之內(nèi)，還款壓力較小，不會因此而降低其生活質(zhì)量。根據(jù)劉小姐財務(wù)狀況、工作狀況和經(jīng)濟狀況，分析其理財目標(biāo)：（1）明年準(zhǔn)備按揭貸款購買一輛價值在15萬元左右的車。每月節(jié)余比：每月節(jié)余/每月收入＝6100/10800＝一般每月家庭節(jié)余比控制在40％以上是較合理的，劉小姐個人節(jié)余比達到了56％，屬于比較節(jié)約型，但考慮到劉小姐剛參加工作，雖無家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，但儲蓄余額較少，應(yīng)通過多元化的資產(chǎn)配置來獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。劉小姐的每月開支大概5500元，其中房租為1000元。如果方便，建議您前往光大銀行“個人理財中心”，我們的服務(wù)團隊可以與您進一步溝通，在更準(zhǔn)確地了解您個人基本情況和需求后，為您度身定制更加細(xì)致、合理的理財方案。第一篇：理財規(guī)劃方案理財規(guī)劃方案單身白領(lǐng)如何實現(xiàn)財務(wù)自由尊敬的劉小姐：您好！非常感謝您與我們分享您所遇到的財務(wù)問題。當(dāng)然，我們所制定理財計劃僅僅是基于您為我們提供的基本信息以及資產(chǎn)負(fù)債和收支情況表。另外，今年劉小姐在工作之余，開了一家網(wǎng)上淘寶店，每年其網(wǎng)店的收入為1萬元至2萬元。個人收入情況每月收支狀況（單位／元）收入 月平均收入 網(wǎng)店月平均收入 合計 每月結(jié)余支出10800 800—1600 11600——12400 6100——6900房租基本生活開銷 合計1000 4500 5500個人資產(chǎn)情況個人資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／元個人資產(chǎn) 儲蓄存款 理財產(chǎn)品 基金定投 基金 股票其他金融資產(chǎn) 合計家庭資產(chǎn)凈值10萬 0 0 0 0 0 10萬 10萬家庭負(fù)債 房屋貸款 其他貸款合計0 00第二部分財務(wù)分析速動比比率：流動性資產(chǎn)/每月支出＝100000/5500＝根據(jù)目前經(jīng)濟情況，作為緊急備用金的流動資產(chǎn)一般只要維持36個月左右必要支出是一個較合適的比例，而劉小姐目前速動比過高，買房買車是明后年的理財目標(biāo)，所以建議對流動資產(chǎn)進行多元化的投資搭配，以獲較高的投資收益。雖參加工作僅兩年時間，但已有10萬元的個人儲蓄，個人財富積累速度很快。（2）后年準(zhǔn)備按揭貸款購買一套價值在50萬元左右的房子。劉小姐除了單位每月交納的社會保險外，暫無其他的商業(yè)保險，應(yīng)先做好財產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進行投資。一般為36個月日常支出，現(xiàn)在工作競爭壓力增大，建議預(yù)留4個月的支出22000元做備用金。四、購房規(guī)劃銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中規(guī)定，商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。因此，她可以考慮房屋面積為60平米左右，均價8000，總價50萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。信用額度建議按照劉小姐2個月的收入兩萬元多為妥，卡片的數(shù)量上建議一