【正文】 求提升。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。同時(shí)在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。理財(cái)重點(diǎn)：合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期。財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用摘自《家庭理財(cái)》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團(tuán)湖北武漢區(qū)金牌理財(cái)師）隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。當(dāng)代人眼光不僅要關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來。資料顯示，我國已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，我國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上?！毙枰嵝训氖?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。沒有時(shí)間彈性、沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。附；據(jù)權(quán)威報(bào)道我國子女教育費(fèi)用在我國居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能。究竟是什么原因?qū)е麓蟛“l(fā)病率這么高呢。個(gè)人理財(cái)是針對(duì)我們每個(gè)人或者家庭一輩子而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括對(duì)個(gè)人或者家庭生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。投資理財(cái)個(gè)人或者家庭的生活目標(biāo)得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資品種，獲取投資回報(bào)，加速個(gè)人或者家庭資產(chǎn)的增長，從而促使家庭生活水平質(zhì)量的提高。首先，確定自己的理財(cái)目標(biāo)。因此為了我們能樹立正確的理財(cái)觀念，首先要豐富我們的理財(cái)知識(shí)，當(dāng)然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來。短期內(nèi)要用到的錢就一定不能用作高風(fēng)險(xiǎn)的投資，而反過來，長期不用的資金要是沒有用來投資，就很有可能失去一次獲得高回報(bào)的機(jī)會(huì)。身在大學(xué)校園的我還沒有足夠的錢去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃如下： 第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì)節(jié)流，為以后的開源做準(zhǔn)備。第二，記錄每天花銷。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成三份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。另外，高收益的理財(cái)方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁撸滹L(fēng)險(xiǎn)就越大。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。作為一項(xiàng)一生的財(cái)務(wù)計(jì)劃，越早做準(zhǔn)備，效果越好，尤其是針對(duì)養(yǎng)老以及子女教育等需要大額支出的理財(cái)需求，應(yīng)該盡早著手準(zhǔn)備，并長期堅(jiān)持，這樣就能“未雨綢繆”。子女教育和個(gè)人養(yǎng)老是人生的理財(cái)規(guī)劃中有兩個(gè)重要目標(biāo)，如果在這兩方面沒有做好規(guī)劃，那最直接的后果，一是造成未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)不足，二是可能導(dǎo)致退休后的生活水平下降。未來的十年乃至更長的時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上！這樣的手段可以更加高效利用自己的財(cái)富。定期存取款，卡中的錢要心中有數(shù)，不能無節(jié)制的取錢花，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年是可以省下一筆可觀的收入。然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。其次，明確自己的投資期限。而理財(cái)目標(biāo)就是一個(gè)需要我們深謀遠(yuǎn)慮，重在堅(jiān)持的大目標(biāo)。俗話說：你不理財(cái)，財(cái)不理你。個(gè)人理財(cái)可進(jìn)一步細(xì)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達(dá)的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。（三）《家庭理財(cái)》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對(duì)他們深表痛惜得同時(shí)，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。據(jù)