【正文】 是純粹為了省錢(qián)而選學(xué)校對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)沒(méi)什么必要。建議多去學(xué)校食堂，一是比較便宜，二是比較安全。也許一餐兩餐就是幾元錢(qián)的事，但是四年甚至六年八年下來(lái)就是很大的一筆錢(qián)。還有一個(gè)很花錢(qián)的方面，零食及宵夜。零食方面，由于學(xué)校超市較小，價(jià)格偏高，可以選擇在假期或周末去附近的大超市搶購(gòu)一段時(shí)間的零食，每次省一點(diǎn)，積少成多。具體多少以及價(jià)位視家庭經(jīng)濟(jì)情況而定。3．住?；旧献W(xué)校，通常住宿費(fèi)也是省內(nèi)規(guī)定的。對(duì)于一些喜歡一個(gè)人住想選擇租房的人來(lái)說(shuō)，租房也應(yīng)該考慮諸多因素。例如先對(duì)學(xué)校附近進(jìn)行了解，對(duì)各處租房的價(jià)格進(jìn)行比較，還有租房的地方的安全情況，以減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失?？梢栽儐?wèn)租過(guò)房的學(xué)長(zhǎng)了解情況。4．行。考入外省學(xué)校假期回家的交通費(fèi)占了很大一部分，不過(guò)如果比較遠(yuǎn)就可以選擇坐飛機(jī)，提前幾個(gè)月買(mǎi)機(jī)票可以拿到很好的折扣，這就需要很早就根據(jù)校歷來(lái)規(guī)劃假期?；疖?chē)也是大學(xué)生回家比較重要的交通工具。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)放假回家不需要趕時(shí)間，如果飛機(jī)的折扣不大，完全可以選擇火車(chē)回家，大多學(xué)校都會(huì)在放假前集體購(gòu)票，有一定力度的優(yōu)惠，所以價(jià)格也會(huì)便宜不少，四年下來(lái)也能省下不少錢(qián)。另外，由于住在學(xué)校里面，一般在市內(nèi)的交通費(fèi)也不會(huì)很多，在市內(nèi)出行，可以及時(shí)了解當(dāng)?shù)氐某鲂蟹绞郊皟r(jià)格，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)惠措施辦理一些相關(guān)的公交卡或游覽風(fēng)景的年卡等等。還有就是可能會(huì)有旅游的消費(fèi)。同樣視家庭情況機(jī)動(dòng)調(diào)節(jié)，家庭困難的同學(xué)可以利用假期時(shí)間尋找兼職，學(xué)校社團(tuán)通常會(huì)有很多這方面的消息。5．生病。藥費(fèi)看似不可調(diào)節(jié)，事實(shí)上，平常注意保護(hù)身體，加強(qiáng)鍛煉，少生病也是省錢(qián)之道。6．其它。對(duì)于大學(xué)生來(lái)講，除去以上大類，還有一些常見(jiàn)的開(kāi)銷，例如校內(nèi)出行，校內(nèi)上網(wǎng)等等。關(guān)于校內(nèi)出行，最常見(jiàn)的自然是自行車(chē)，自行車(chē)可以選擇二手車(chē)，價(jià)格便宜而且不容易被偷。關(guān)于上網(wǎng)，由于電腦的普及，這項(xiàng)開(kāi)銷也變的很普遍，學(xué)校一般有多種上網(wǎng)方式，根據(jù)自己的使用情況選擇。大學(xué)之后有三條路，考研、出國(guó)、找工作。這三個(gè)方向發(fā)展的人都很多，研究生最后也會(huì)歸結(jié)到另外兩條路，所以不予考慮。出國(guó)的同學(xué)大體上有兩種可能，一是家庭經(jīng)濟(jì)很好，父母全包。一是家庭經(jīng)濟(jì)困難，贏取獎(jiǎng)學(xué)金或公費(fèi)出國(guó)。第二類就必須在大一大二甚至更早開(kāi)始勤工儉學(xué)，籌備出國(guó)后的生活費(fèi)。這就需要一份更加詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，視個(gè)人情況而定。二、畢業(yè)之后（海歸）理財(cái)規(guī)劃基本兩大出路：結(jié)婚、工作。1．剛畢業(yè)就結(jié)婚按中國(guó)國(guó)情來(lái)說(shuō)太早了，不過(guò)隨著結(jié)婚的低齡化，這逐漸成為一種趨勢(shì)。但是，按照中國(guó)的樓市行情，剛畢業(yè)就想靠自己買(mǎi)房幾乎是不可能的事情。于是，大學(xué)生中出現(xiàn)的恐慌性買(mǎi)房基本都是由雙方父母買(mǎi)單。這種行為從中國(guó)傳統(tǒng)上來(lái)看不太合適，但是從理財(cái)方面來(lái)看，由于房?jī)r(jià)上漲很快，父母提前為子女結(jié)婚買(mǎi)房也是一種投資行為。建議在房產(chǎn)證寫(xiě)父母名字，這樣比較符合新時(shí)代潮流。有些年輕人也比較喜歡獨(dú)立，甚至可以象征性收收房租，對(duì)于父母是種投資，對(duì)于兒女也有益處，比較適合中國(guó)傳統(tǒng)及國(guó)情。幾十年后，自己有錢(qián)買(mǎi)房了，可以考慮買(mǎi)下這套房子或者再買(mǎi)新房，然后父母名下也有房產(chǎn)養(yǎng)老，一舉兩得。2．建議先工作三四年，等工作穩(wěn)定了再結(jié)婚，這樣可以避免在工作不順心時(shí)的家庭爭(zhēng)吵以及為后期離婚低齡化埋下禍根。工作期間可以選擇跟父母同住或者住單身公寓。工作幾年后也不可能買(mǎi)下房子，可以選擇上面的方案，但是這時(shí)已經(jīng)有一定積蓄也有穩(wěn)定工資，可以考慮租房，這也是眼下比較常見(jiàn)的一種模式?；蛘邌?wèn)雙方父母各借一筆錢(qián)，貸款供樓，這對(duì)父母以及對(duì)自己來(lái)說(shuō)都是投資行為，實(shí)現(xiàn)雙贏。三、婚姻家庭方面如何理財(cái)以最常見(jiàn)的三人城市家庭為例。多數(shù)情況下是夫妻雙方工作，建議約30歲左右生小孩，這樣前期租一套小房子，夫妻兩人賺錢(qián)，稍微節(jié)儉一點(diǎn)就能存夠“小三房”（三房?jī)蓮d）首付款，生小孩以后就可以實(shí)行按揭，視雙方工資而定月供。這樣可以不給父母增加壓力，比較適合家庭經(jīng)濟(jì)情況馬馬虎虎的家庭。有這么三種家庭。男方理財(cái)、女方理財(cái)、雙方共同理財(cái)。建議工資較少、工作壓力不太大一方理財(cái)。由于中國(guó)職業(yè)歧視，通常為女方理財(cái)。丈夫負(fù)責(zé)賺錢(qián)，妻子負(fù)責(zé)花錢(qián)和存錢(qián)。雙方互相信任，沒(méi)有隱瞞。男方理財(cái)也有出現(xiàn)。但是，雙方共同理財(cái)這種模式較為新興，而且應(yīng)當(dāng)成為一種潮流?；谀信降鹊目捶?，雙方一起賺錢(qián)，一起花錢(qián)，然后一起存錢(qián)。這種模式有利有弊。如果兩人分開(kāi)理財(cái)，可以降低風(fēng)險(xiǎn)，卻不像是一個(gè)家庭，當(dāng)雙方資金不平衡時(shí)容易出現(xiàn)婚變。如果兩人一起理財(cái)，容易產(chǎn)生口角，但資金比較集中。約四五十歲時(shí)，當(dāng)兩人積蓄再次達(dá)到一定程度，并且房子升值，可以考慮將房子賣(mài)了再買(mǎi)一套新的。這時(shí)，也許房貸沒(méi)有還清，但是可以用賺得的錢(qián)還款，然后買(mǎi)房，或者第二次按揭。通常第二次不需要貸款，即使要也不需要還款期限過(guò)長(zhǎng)。同時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題就是小孩的結(jié)婚房子。如同之前所說(shuō)的那樣，如果家庭開(kāi)支除去小孩前18年甚至22年的花費(fèi)仍有很多結(jié)余，那么完全可以采用父母投資買(mǎi)房模式，否則就采用下一代租房模式，視具體情況而定。六十歲退休時(shí)，手中一般會(huì)有一筆可觀的積蓄，連同房產(chǎn)，一起作為養(yǎng)老資金。如果家庭經(jīng)濟(jì)非常好，那么可以請(qǐng)傭人、看護(hù)，住在家里，如果家庭經(jīng)濟(jì)情況一般，一是由子女贍養(yǎng)，二是可以選擇把房子賣(mài)掉，住在養(yǎng)老院里。第二類有悖中國(guó)傳統(tǒng)思想，然而，在現(xiàn)代的四加二加一的家庭人口模式下，完全由子女贍養(yǎng)老人是不現(xiàn)實(shí)的，而且通常年輕人也不大愿意跟老人住在一起，再者就是年輕人工作壓力大，沒(méi)有空閑時(shí)間可以照顧老人，這樣養(yǎng)老院就成為了最佳選擇，不但有專業(yè)護(hù)工照顧，還有其他老人可以一起聊聊天。關(guān)于臨終遺產(chǎn)問(wèn)題，視家庭經(jīng)濟(jì)及老人觀念而定。如果積蓄很多，那么老人就要提前做好遺產(chǎn)分配，以免死后家中產(chǎn)生遺產(chǎn)糾紛。四、投資方面如何理財(cái)投資與孩子是兩大熱點(diǎn)，所以這里特別單獨(dú)出來(lái)講。1．保險(xiǎn)：這是必須買(mǎi)的。通常人壽險(xiǎn)和健康安全險(xiǎn)是必買(mǎi)的?，F(xiàn)在有些保險(xiǎn)有分紅，這種保險(xiǎn)通常利潤(rùn)比儲(chǔ)蓄大。醫(yī)保是單位必須辦理的，這個(gè)不需要考慮。2．儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票：儲(chǔ)蓄作為一種最普遍的投資方式，也是一種最靈活的、最容易、風(fēng)險(xiǎn)最低的投資。每個(gè)家庭為了趨避風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，必須要有一定數(shù)額（如十萬(wàn)、二十萬(wàn)、三十萬(wàn)元不等）的定期存款以及幾萬(wàn)元的活期存款。債券分為金融債券和國(guó)家債券。國(guó)家債券風(fēng)險(xiǎn)較低而利潤(rùn)較少，根據(jù)中國(guó)這些年的發(fā)展態(tài)勢(shì)以及世界穩(wěn)定和平的局勢(shì)，本人認(rèn)為國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)跟儲(chǔ)蓄差不多，也就是說(shuō)國(guó)債就相當(dāng)于一種更為長(zhǎng)期的定期存款。至于金融債券視企業(yè)而定?；鹄麧?rùn)與風(fēng)險(xiǎn)均介于債券與股票之間。基金的投資通常都是尋找好的金融機(jī)構(gòu)代為投資，若是家庭有閑錢(qián)的情況下可以考慮。股票就是高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。近幾年金融危機(jī)發(fā)生的周期似有縮短的趨勢(shì)，股票市場(chǎng)持續(xù)低迷，局勢(shì)仍舊不明朗，因此建議非專業(yè)人士，不要輕易參與股票投資。3．房產(chǎn)：如之前所說(shuō)，房產(chǎn)投資可以結(jié)合子女購(gòu)房進(jìn)行。無(wú)論是炒房還是給子女住，最重要的都是地段。另外，最近的潮流趨勢(shì)是為環(huán)保、健康，因此居住環(huán)境是第二位的。建議如果是用于養(yǎng)老居住的房子，要特別考慮周邊環(huán)境以及周?chē)t(yī)療設(shè)施。五、孩子花銷方面如何理財(cái)1．?huà)雰海汉⒆有r(shí)候最花錢(qián)。嬰兒皮膚對(duì)服裝質(zhì)感以及其他生活用品，如紙尿褲的要求很高，因此這部分錢(qián)是應(yīng)該花的。這就需要在有生孩子計(jì)劃的時(shí)候就開(kāi)始存錢(qián)。2．幼兒園及小學(xué)期間：教育經(jīng)費(fèi)必不可少，但是公立幼兒園及小學(xué)學(xué)雜費(fèi)都是規(guī)定的，因此不需要過(guò)多理財(cái)規(guī)劃。對(duì)于學(xué)校以外的教育，可以利用節(jié)假日學(xué)一些樂(lè)器、書(shū)法、畫(huà)畫(huà)、跳舞等藝術(shù)類的，培養(yǎng)孩子興趣愛(ài)好，但是決不可學(xué)太多，一是要長(zhǎng)期發(fā)展下去需要很多錢(qián)，二是孩子也需要一個(gè)快樂(lè)的童年。至于補(bǔ)習(xí)班，如果孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)很差，而自己又無(wú)法幫助孩子的父母可以考慮給孩子報(bào)補(bǔ)習(xí)班，不過(guò)要考慮到勞逸結(jié)合，不能給孩子太多壓力，也要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，畢竟，不是報(bào)了補(bǔ)習(xí)班就一定有效的。衣服及其他生活用品方面，這時(shí)候小孩子處于長(zhǎng)身體階段，衣服要常買(mǎi)常新，因此不需要買(mǎi)太貴太高檔的服裝，也能培養(yǎng)孩子的節(jié)儉意識(shí)，萬(wàn)萬(wàn)不可讓孩子從小養(yǎng)成追逐潮流的習(xí)慣，其他生活用品也不需要花太多錢(qián)。3．中學(xué)階段：家庭經(jīng)濟(jì)不是太好的情況下，可以讓孩子住校，提前適應(yīng)集體生活，在學(xué)校吃住也會(huì)比較省錢(qián)。公立中學(xué)的收費(fèi)不會(huì)很貴，主要是涉及到擇校費(fèi)的時(shí)候會(huì)很花錢(qián)。不建議繳納擇校費(fèi)讓孩子讀名校，因?yàn)槿绻⒆诱娴目习l(fā)奮讀書(shū)，稍微差一點(diǎn)的學(xué)校也一樣可以學(xué)好，若交擇校費(fèi)，一是如果孩子成績(jī)還是很差，那么這錢(qián)就出得很冤枉，二是對(duì)于孩子會(huì)有一定的自卑，也有可能會(huì)被同學(xué)看不起。強(qiáng)烈不建議讀私立學(xué)校，除非家里很有錢(qián)，而準(zhǔn)備入學(xué)的私立學(xué)校很好。大多數(shù)私立學(xué)校都是貴族學(xué)校，收費(fèi)頗高，校風(fēng)不佳，孩子在學(xué)校里面成績(jī)未必能提高，卻有可能受奢靡之風(fēng)的影響，不利于孩子日后的發(fā)展。關(guān)于零用錢(qián)、生活費(fèi)：在中學(xué)時(shí)，孩子已經(jīng)具備一定的消費(fèi)能力，他們也渴望經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，這時(shí)候可以開(kāi)始培養(yǎng)孩子的理財(cái)理念，可以將生活費(fèi)分月份或是年份來(lái)給，視家庭經(jīng)濟(jì)情況確定數(shù)額，也可以定期設(shè)置小獎(jiǎng)勵(lì)，如考試多少分獎(jiǎng)勵(lì)幾塊錢(qián)，過(guò)年時(shí)可以適當(dāng)給多點(diǎn)壓歲錢(qián)，并且?guī)秃⒆釉阢y行開(kāi)戶，讓他們自主管理自己的“小金庫(kù)”，為日后的理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)。筆者粗略地將個(gè)人理財(cái)規(guī)劃分為這五個(gè)部分，這也是一個(gè)人的生命周期，如此循環(huán)往復(fù)。10級(jí)理科1016班彭羽欣3100101402