[理財(cái)規(guī)劃]綜合理財(cái)規(guī)劃-資料下載頁
2024-10-19 01:12本頁面
【正文】 流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn) /月支出 ? 資產(chǎn)在未發(fā)生價(jià)值損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力 ? 合理比例為 3 ? 對(duì)于收入保障或工作非常穩(wěn)定的客戶，流動(dòng)性可以低，投資到資本市場(chǎng)獲得高收益 比率分析 5 ? 結(jié)余比率：結(jié)余 /稅后收入（現(xiàn)金流量表中的數(shù)據(jù)） ? 反映客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力 ? 國(guó)際標(biāo)準(zhǔn) 10%，中國(guó)家庭在 3040%之間，1025%合理狀態(tài) ? 假如客戶儲(chǔ)蓄是為了特殊財(cái)務(wù)目的，比率會(huì)提高 比率分析 6 ? 投資于凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn) ? 反映客戶通過投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力 ? 一般應(yīng)保持在 ? 年輕客戶保持在 比率分析 7 ? 即付比率：流動(dòng)資產(chǎn) /負(fù)債總額 ? 表明客戶利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力 ? 一般來說保持在 ? 即付比率偏低，意味著當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)較大的不利變化時(shí)，客戶無法迅速減輕負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) ? 即付比率偏高時(shí)，說明客戶過于重視流動(dòng)資產(chǎn)，其財(cái)務(wù)結(jié)果不盡合理 比率分析 ? 從以上的比率分析中，我們可以看出： ? 結(jié)余比率高達(dá) ，說明客戶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。 ? 投資與凈資產(chǎn)比率一般在 ，這位客戶的投資略顯不足。 ? 清償比率高達(dá) ，一方面說明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時(shí)也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。 ? 負(fù)債收入比率為 ，低于參考值 ，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率 ，高于參考值 ，客戶隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動(dòng)性比率也同樣說明了這個(gè)問題。 客戶理財(cái)狀況預(yù)測(cè) ? 稅后收入 投資收入 支出 負(fù)債 越來越少 收入將有穩(wěn)定的增長(zhǎng) 將按一定的比率增加 投資比率將加大， 投資收入隨之增加 財(cái)務(wù)狀況的預(yù)測(cè) ? 客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。考慮到通貨膨脹，現(xiàn)有的支出會(huì)按一定的比例增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。另外，購(gòu)車后，每年會(huì)有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來越小。 客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià) ? 償債能力較強(qiáng) ? 結(jié)余比率高 ? 財(cái)務(wù)狀況較好 ? 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理 ? 客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu) 可進(jìn)一步提高 客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià) ? 總體看來，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。 ? 先肯定后提出意見 理財(cái)目標(biāo) 目標(biāo) 不了解保險(xiǎn)，想得到專家的幫助 未來五年購(gòu)買總價(jià) 80萬的 第二套住房 購(gòu)買價(jià)值約 30萬的小轎車 10年后，送孩子出國(guó)念書，每年 10萬，共6年 具體理財(cái)方案（可行性分析） ? 保險(xiǎn)規(guī)劃 買房規(guī)劃 買車規(guī)劃 壽險(xiǎn) ： 意外保障保險(xiǎn)： 醫(yī)療保障險(xiǎn) ： 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障 ： 由于客戶每年結(jié)余 較大，建議六年后 一次性付清第二套 房的房款 80萬元， 假定投資收益率 3%，每年需投入 150， 000用于短期債券市場(chǎng)基金。 子女教育 規(guī)劃 半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220， 000元，另外 80， 000從半年的收入結(jié)余中支取。預(yù)計(jì)每年的汽車花費(fèi)為 30，000元。 假定投資回報(bào) 率為 6%，則每年投入 50，000元即可 方案總體評(píng)價(jià) ?客戶的理財(cái)目標(biāo)基本都可以得到滿足 ?不突破客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源和以后年份中持續(xù)增加的財(cái)務(wù)資源限制 ?家庭資產(chǎn)的綜合收益率比較理想，可以抵御通貨膨脹 理財(cái)規(guī)劃的預(yù)期效果分析 ? 根據(jù)以上資產(chǎn)配置，客戶基本上能實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，投資回報(bào)率在合理的范圍內(nèi) ? 一年、兩年或十年之后的財(cái)務(wù)狀況
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