理財規(guī)劃案例-資料下載頁
2025-01-16 22:13本頁面
【正文】 該房位于北京市區(qū)100平方米住房，成本價值40萬元，當前價值70萬元，房貸余額20萬元，房貸利率5%，15年還清。 全家當前都沒有保險，資產只有現金1萬元，國內股票成本5萬元，市價3萬元。,多目標理財規(guī)劃的方法理財目標說明,兩人的雙親皆無收入，張先生與張?zhí)吭赂鲄R回老家1,500元來供應父母支出，還需支付15年。 北京一家四口的開銷為每月5,000元，支出成長率為3%，另還有年度性中小學學費支出1萬元。 扶養(yǎng)子女到大學畢業(yè)，當前子女大學學費每人每年2.5萬元，學費成長率5%。每個子女獨立后月支出可降低現值1,000元。 想盡快換購價值100萬元的住房。 希望能在60歲時與太太一起退休，保持當前消費水平，每月生活費5,000元，到85歲終老。,編制張先生家庭當前的家庭 資產負債表與收支儲蓄表,分析張先生的家庭財務報表需要注意哪些方面? 未來可能拖跨該類“夾心族”家庭的危機有哪些?,父母重病及喪葬費：如二老重病需要開刀、住院或需要請看護人員，父母重病及喪葬支出會使家庭資產大幅減少。 子女開銷過大，養(yǎng)兒養(yǎng)到老或代子女償債：“夾心族”有時因為自己的父母寵愛自己的子女而更難管教子女，有可能使家庭收支無結余。 只顧今天不顧明天的過度開銷：有些夫妻不甘于犧牲自己成就上下兩代，有錢就花，甚至造成透支消費。 收入中斷或降低的風險：“夾心族”多半屬于中年階段，靠收入來支撐家庭，家庭人口多，一旦因失業(yè)或失能導致收入中斷，對家庭的影響遠高于單身者。,退休金安排,假設只考慮社會保險基本養(yǎng)老金。如果北京地區(qū)當前平均工資為3,000元，基本養(yǎng)老金為該地方平均工資的20%，張先生與張?zhí)?0歲時自己應準備的退休金為多少? 社會保險基本養(yǎng)老金為該地方平均工資的20%，3,000元20%=600元，夫妻倆人600元212=14,400元，經通貨膨脹調整，18年后退休當年可領的基本養(yǎng)老金：FV(3%,18, 0, 14,400)=24,515元，以實質報酬率2%（投資報酬率5%通脹率3%）為折現率，一直領用到85歲的養(yǎng)老金在退休當年的現值：PV(2%,25,24,515, 0, 1)=488,191元 經通貨膨脹率調整，退休當年年生活費：FV(3%, 18, 0, 500012)=102,146元 退休當年退休金總需求的現值：PV(2%, 25, 102,146, 0 ,1) =2,034,128元 自己應準備的退休金：2,034,128元488,191元=1,545,937元,換房安排,依據當前的狀況，如果換房，而且新房貸款需要在退休前繳清，每月應繳房貸本息多少? 依據當前的狀況，如果換房而且新房貸款需要在退休前繳清，每月應繳房貸本息為3,515元，計算如下：i=5/12=0.4167%，n=(6042)12=216， 換房后新增房貸：PV=1,000,000(700,000200,000)=500,000元 換房后房貸月供額：PMT(0.4167%, 216,500000, 0)=3,515元 當前房貸月供額：PMT(0.4167%,180,200000,0)=1,582元 因此，換房前后房貸月供額差異為：3,515元1,582元=1,933元,保險安排,張先生家庭當前沒有任何保險，請依據其生涯狀況規(guī)劃合理的保額，并計算應繳的保費。 未來10年同時負擔三代的支出，是最需要投保的時候， 應有的保障用遺屬需要法計算。 應購買的壽險保額=不含房貸支出的總費用106,000元10+房貸200,000元+子女大學基金25,000元42當前投資資產40,000元=1,420,000元，即應購買的壽險保額142萬元。 建議張先生和張?zhí)魍侗?42萬元10年期的定期壽險，同時購買合適的健康險，預計保費支出為每年10,000元。,理財目標是否可行？,在供養(yǎng)上下兩代并考慮保費支出與高等教育金的情況下，如果投資報酬率為6%，張先生是否可以同時實現其換房與退休目標? 若要實現目標，資產與儲蓄的投資報酬率要達到多少? 在供養(yǎng)上下兩代并考慮保費支出與高等教育金的情況下，模擬未來現金流量，要實現所有理財目標的內部報酬率為5.75%。 建議設定工作期投資報酬率為6%，退休期的投資報酬率為5%，應可以實現所有的理財目標。,計算實現所有理財目標所需的內部報酬,判斷可行
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