【正文】 可變現(xiàn)資產(chǎn)或淨值 247。月固定支出 ? 依照保障的資產(chǎn)範圍 ,可分為存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)與淨值三項指標。萬一在失業(yè)或失能的狀況下 ,現(xiàn)有的存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或淨值可支撐幾個月的開銷。 存款保障月數(shù) ? 存款保障月數(shù)＝存款 247。月固定支出 ? 致少的保障 ,一般而言 3個月 的保障即已足夠。可變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活儲、定存、股票、基金及活會等 ,不包括汽車、房地產(chǎn)及古董字畫等變現(xiàn)性較差的資產(chǎn)。 ? 月固定支出除生活費開銷的固定支出以外 ,還包 ? 括房貸本息支出、分期付款支出、死會應(yīng)繳款等已知 ? 的負債面固定現(xiàn)金支出。這個指標愈高 ,表示即使失 ? 業(yè)也暫時不會影響生活 ,可審慎地尋找下一個適合的 ? 工作。 ◎ “我又不是做蛋糕的師傅 。 ? ” 有一對夫妻，老公正看著電視，磕著瓜子， 忽然間老婆從廚房喊道：?老公，可不可以修水龍頭 ?? 老公不耐煩地說：?我又不是水電工！? 沒多久老婆又喊：?老公，可不可以幫我修冰箱？? 老公不耐煩地說：?我又不是電器維修工！? 又過了一會兒老婆又喊：?老公可不可以幫我修酒櫃的門？? 老公覺得很煩，生氣地說：?我又不是木工！? 然後就跑到外面喝酒解悶去了。 過了一小時，老公覺得心有愧疚，決定回家把那些東西修一修，但是回家後，發(fā)現(xiàn)東西全修好了，便問老婆：?東西為什麼都修好了？? 老婆說：?你離家後，我就傷心地坐在門外，碰巧有一個年輕帥哥經(jīng)過，知道這件事後，關(guān)心地說‘我可以替你修！但你可以選擇做蛋糕給我吃或跟我親熱一次！’? 老公聽了就說：?那你做什麼蛋糕給他吃？? 老婆回答：?我，我又不是做蛋糕的師傅。 ? ? 練習(xí)題 ? 老張有活期存款 10萬元，股票 20萬元，自住房屋價值 300萬元，貸款 200萬元，若月固定支出 5萬元，則變現(xiàn)資產(chǎn)保障月數(shù)為多少？ 解答 ? 存款保障月數(shù)＝存款 247。月固定支出 ? 為 最保守的保障 ,一般而言 3個月 的保障即已足夠?？勺儸F(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活儲、定存、股票、基金及活會等 ,不包括汽車、房地產(chǎn)及古董字畫等變現(xiàn)性較差的資產(chǎn)。 ? (10萬 +20萬 ) 247。5萬 =6個月 練習(xí)題 ? 小蔡目前的家庭每月生活費為 6萬元，未來 15年內(nèi)每月房貸本息支出 2萬元，尚有 3年的死會每月應(yīng)繳 2萬元， 若以準備 3個月的 失業(yè)準備金再加上 15萬元的醫(yī)療災(zāi)變準備金估算，小蔡的緊急預(yù)備金總需求為多少元？ 解答 ? 月固定支出除生活費開銷的固定支出以外 ,還包 ? 括房貸本息支出、分期付款支出、死會應(yīng)繳款等已知 ? 的負債面固定現(xiàn)金支出。這個指標愈高 ,表示即使失 ? 業(yè)也暫時不會影響生活 ,可審慎地尋找下一個適合的 ? 工作。 ? （ 1）月固定支出 =月生活費支出 +應(yīng)償還負債本息或應(yīng)繳死會 ? （ 2）（ 6+2+2） *3+15=45(萬元 ) 可變現(xiàn)資產(chǎn)失業(yè)保障月數(shù) ? 可變現(xiàn)資產(chǎn)失業(yè)保障月數(shù)可訂為 6個月 ,需要用錢的時候 ,除存款外還可能需要變現(xiàn)股票 ,或把會標下來因應(yīng)。其中 3個月 的部分是因應(yīng)暫時失業(yè)、失能、醫(yī)療意外支出的緊急預(yù)備金 ,應(yīng)以現(xiàn)金、活儲、定存為主 ,變現(xiàn)時不會有多少損失。 ? 另外 ,3個月 的部分可以股票、基金、活會為 ? 主 ,使用的機會不大 ,但萬一需要時可在幾天內(nèi)變 ? 現(xiàn) ,不過變現(xiàn)時依當時的市場行情或利率水準 ,可能 ? 會有所損失。 失業(yè)保障月數(shù) ? 最廣義的 失業(yè)保障月數(shù) ,以淨值 247。月固定支出 計算 。 ? 當持續(xù)失業(yè)時不僅要領(lǐng)出存款、標會或變現(xiàn)股票 ,可能還要賣掉自用資產(chǎn) ,還清房貸後以餘額來支應(yīng)生活費用。如以最廣義的定義 ,則淨值的 失業(yè)保障月數(shù)應(yīng)在 12個月以上。 ? 如有存款 10萬元 ,股票 20萬元 ,自住房屋價值 ? 300萬元 ,貸款 200萬元 ,若月固定支出為 5萬元 , ? 則存款保障月數(shù)＝ 10247。5＝ 2,變現(xiàn)資產(chǎn)保障月數(shù) ? ＝ (10+20)247。5＝ 6 ,淨值保障月數(shù)＝ (10+20+300－ ? 200)247。5＝ 26 。 失業(yè)保障月數(shù) ? 假使以過去所累積的儲蓄都當成自備款 ,所有的月儲蓄都用來繳房貸的話 ,其可變現(xiàn)的資產(chǎn)便會偏低 ,而失業(yè)保障月數(shù)也僅有 1個月 。當失業(yè)的狀況發(fā)生時 ,生活的壓力會迫使你需要急切的找工作 ,很可能屈就不是很理想的工作。 ? 因傷病或意外發(fā)生失能的情況 ,可以投保失能險或意外失能險附約 ,無法工作時可得到最多達收入七成的失能險月給付 ,也建議投保醫(yī)療險來彌補健保給付之不足。 ? 如果已投保失能險及醫(yī)療險 ,萬一發(fā)生此種狀況 ? 仍有保險理賠給付 ,因此可降低緊急預(yù)備金的需要額 ? 度 ,將其移轉(zhuǎn)至獲利性較高的資產(chǎn)上。 ? ＝ (可變現(xiàn)資產(chǎn) +保險理賠金－現(xiàn)有負債 )247。(5一 10年生活費＋房屋重建裝潢成本 ) ? 不管是親人突然身故或天災(zāi)地變導(dǎo)致房屋毀損 , ? 都會影響到家庭財務(wù)的順利運作。為防範意外災(zāi)害要準備幾年的生活費 ,端視若有親人變故 ,遺族需要多久才能從破敗中重新站起來而定 ,短則 5年 ,最長可能需達 10年。 範例 ? 王君每年生活費為 24萬元，名下可變現(xiàn)資產(chǎn)為 400萬元，保險理賠金為 150萬元，尚有 120萬元負債，房屋重建裝潢成本為 100萬元，請問王君意外或災(zāi)變承受能力為何？ ? 補充 ： 意外或災(zāi)變承受能力 ＝ ? 可變現(xiàn)資產(chǎn) +保險理賠金 現(xiàn)有負債 ? 510年生活費 +房屋重建裝潢成本 ? 設(shè)本題以 10年生活費計算 解答 ? 可變現(xiàn)資產(chǎn) +保險理賠金 現(xiàn)有負債 ? 510年生活費 +房屋重建裝潢成本 ? 設(shè)本題以 10年生活費計算 ? =400萬元 +150萬元 120萬元 ? 24萬元 *10+100萬元 ? =430萬元 ? 340萬元 ? = (2)意外或災(zāi)變承受能力 ? 如果意外或災(zāi)變承受能力的 比率大於 1,表示萬一發(fā)生災(zāi)變 承受能力較高 。若 小於 1,則發(fā)生災(zāi)變後的損失 ,將影響家庭短期 生活水準及居住環(huán)境。若此比率呈現(xiàn) 負數(shù) ,可能並未有任何保險 ,表示當資產(chǎn)損失時負債依舊 ,將無力重整家園。 ? 若發(fā)現(xiàn)災(zāi)變承受能力偏低時 ,最快的改善方式是 加保壽險、意外險或居家綜合險等保險。 若以意外或災(zāi)變承受能力的比率為 1,來推算合理的壽險保額 ,則依上述公式推算 , ? 合理投保壽險金額＝ (5至 10年的生活費＋現(xiàn)有負債－可變現(xiàn)資產(chǎn) ) ,若壽險的保費過高 ,可以意外險代替。 ? 意外險與居家綜合險的費率不高 ,每年只要繳 1萬元左右的保費 ,就可以得到相當高額度的保障 ,對於位處地震帶的臺灣 ,可以考慮。 ? 最好的方式是搭配流動性高的活期存款或短期定期 ? 存款 ,各當作緊急預(yù)備金的一部分。如月固定支出為 ? 5萬元 ,擬定的緊急預(yù)備金為 6個月的固定支出 30萬 ? 元 ,此時 可以 10萬元放在活期存款當?shù)谝还P緊急預(yù)備 ? 金 ,另外再向銀行 設(shè)定緊急備用額度 20萬元。 ? 可能有七成以上機會 ,即使當月收入無法支應(yīng)當月支 ? 出 ,10萬元的活存額度可以隨時挪用應(yīng)急 ,待有收支結(jié) ? 餘時再補回?？赡苡腥梢詢?nèi)的機會 ,一時的大筆支出 ? 連 10萬元的存款餘額也不夠支應(yīng) ,此時就要用預(yù)先設(shè)定 ? 的備用額度 。雖然支付較高的利率 ,但預(yù)料時間不會太長 ,整體來說此種搭配較為穩(wěn)健。 結(jié)論 ? 災(zāi)變承受能力偏低時 ,最快的改善方式是加保壽險、意外險或居家綜合險等產(chǎn)險。 時代雜誌建議十大營養(yǎng)食品： ? 番茄 ：含有茄紅素，維他命 C，預(yù)防攝護腺癌。 ? 菠菜 ：含有鐵質(zhì)、維他命 B，預(yù)防血管疾病、盲眼癥。 ? 花生 、杏仁等堅果：預(yù)防心臟病，但要適量，多吃反而有害。 ? 花椰菜 ：簡單烹調(diào)，預(yù)防乳癌、胃癌、直腸癌。 ? 燕麥 ：富纖維，可減肥、降血壓、膽固醇。 ? 鮭魚 ：富 OMEGA3S成份，防止腦部老化、罹患老人癡呆癥。 ? 藍苺 ：富抗氧化劑預(yù)防老化、心臟病及癌癥。 ? 大蒜 ：清血、降低膽固醇、防治心臟病。 ? 綠茶 ：降低罹患胃癌、肝癌、食道癌、心臟病的機率。 ? 紅酒 ：有助抗氧化，適量飲用有助預(yù)防心臟病