【導(dǎo)讀】“存款”變成外匯投資，匯豐銀行遭600萬索賠。銀行錯(cuò)發(fā)信用卡催賬單，法院判其對客戶精神賠償。城商行內(nèi)控管理存軟肋，副行長挪用公款炒股巨虧。儲(chǔ)戶5萬現(xiàn)金營業(yè)廳外遭搶，起訴銀行獲賠1000元。銀行“以物抵貸”，不規(guī)范操作釀風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)行九年債權(quán)終獲賠償?shù)姆蓡⑹尽Ｉ钅想娤菝媾R巨額虧損危機(jī)，盲目對賭風(fēng)險(xiǎn)突出。徐州農(nóng)行一主任挪用公款5億被判刑。深圳某銀行清算中心負(fù)責(zé)人盜3225萬賭博被逮捕。深圳西風(fēng)集團(tuán)涉嫌詐騙深發(fā)展7000萬元貸款。海南房地產(chǎn)專案組查出多起銀行房貸受賄案。深發(fā)展新和解協(xié)議達(dá)成，15億問題貸款解套有望。商業(yè)銀行依法管理刻不容緩..

　　

【正文】 8610)63458516 19 中國管理資訊網(wǎng) 和獨(dú)立審計(jì)機(jī)制。銀行內(nèi)部審計(jì)調(diào)查人員與個(gè) 人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間要保持相對獨(dú)立性，以減少內(nèi)控機(jī)制中的人為因素。通過定期對個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)資金流向、投資產(chǎn)品收益狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研，審計(jì)調(diào)查人員應(yīng)對個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評估，向銀行管理層提供獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，減少信息不對稱引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。為了防范銷售人員欺詐或理財(cái)業(yè)務(wù)人員的不當(dāng)提示所引起的法律風(fēng)險(xiǎn)，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)對個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料進(jìn)行定期監(jiān)督檢查。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門也可委托專門的調(diào)查監(jiān)督人員，以客戶身份進(jìn)行調(diào)查，在最大程度上增強(qiáng)調(diào)查的真實(shí)和準(zhǔn)確度。 建 立理財(cái)產(chǎn)品交易限額控制機(jī)制 個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)包括了眾多有價(jià)證券和金融衍生工具的投資，這些金融產(chǎn)品價(jià)格和收益的不確定性為國內(nèi)銀行管理者帶來了風(fēng)險(xiǎn)管理上的難題。銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)限額納入相應(yīng)的衍生工具的總體風(fēng)險(xiǎn)限額來進(jìn)行管理。銀行通過對不同部門嚴(yán)格規(guī)定個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品交易員的總交易限額、每日交易限額、幣種交易限額、金融工具的期限限額和地區(qū)限額，降低銀行交易風(fēng)險(xiǎn)。銀行還應(yīng)當(dāng)密切注意超限額情況的發(fā)生，建立每日超限額控制制度，對所有交易賬戶進(jìn)行清查，防止交易員為彌補(bǔ)個(gè)人賬戶損失而進(jìn)行超限額交 易。 利用衍生工具組合和對沖策略 國內(nèi)銀行可通過在國際金融市場上買人或出售相應(yīng)衍生工具，構(gòu)造出具有穩(wěn)定收益的投資組合來管理個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)銀行向客戶出售與某一種或幾種證券價(jià)格收益掛鉤的、保本而收益浮動(dòng)的個(gè)人外匯理財(cái)結(jié)構(gòu)性存款時(shí)，預(yù)期未來這一種或幾種證券價(jià)格將出現(xiàn)大幅度的波動(dòng)，但是不能確定這種變動(dòng)的方向。銀行可買入以這一種或幾種證券價(jià)格為標(biāo)的、到期日相同但執(zhí)行價(jià)格不同的一只看漲期權(quán)多頭和一只看跌期權(quán)多頭，組成一個(gè)寬跨式期權(quán) (strangle)。當(dāng)?shù)狡谌展善眱r(jià)格處于一定區(qū)間內(nèi)時(shí)，這種期權(quán) 組合的損失是固定的；當(dāng)股票價(jià)格出現(xiàn)很大波動(dòng)時(shí)，能得到較高的收益，在最大程度上控制了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。銀行還可采用相應(yīng)的對沖策略來達(dá)到控制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)收益損失和風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如，銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)合約中期限和幣種相同的協(xié)議進(jìn)行組合和打包，然后在金融市場上簽訂相應(yīng)的遠(yuǎn)期利率協(xié)議 (FRA)或在利率期貨市場上進(jìn)行反向操作，等理財(cái)合約到期時(shí)進(jìn)行對沖，防范利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 提高個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力 國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)對個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行詳細(xì)的市場調(diào)研和分析，測算風(fēng)險(xiǎn)收益，并對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測 數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證；應(yīng)當(dāng)健全個(gè)人外匯理財(cái)交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種交易頭寸和風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行計(jì)算，及時(shí)控制業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率。實(shí)行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 20 中國管理資訊網(wǎng) 時(shí)管理，可以讓銀行準(zhǔn)確及時(shí)地了解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，動(dòng)態(tài)地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測和管理，減少信息不對稱引起的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過程中，可利用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，在各種風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)示量超過一定設(shè)置值時(shí)，系統(tǒng)能夠自動(dòng)報(bào)警，這樣做可以加強(qiáng)銀行對個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)和處理能力。 同時(shí)，銀行在 進(jìn)行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的過程中，可以通過詳細(xì)評估主要風(fēng)險(xiǎn)及其測算和控制方法，提高對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測與預(yù)警能力；還可將個(gè)人外匯理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與全國個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫相結(jié)合，建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)，對不同信用等級的客戶實(shí)行差別對待，從整體上控制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 21 中國管理資訊網(wǎng) 三 、 銀行錯(cuò)發(fā)信用卡催賬單，法院判其對客戶進(jìn)行精神賠償 遼寧省沈陽市某銀行發(fā)現(xiàn)一持卡客戶透支，發(fā)出賬款催收通知，同時(shí)以涉嫌信用卡詐騙為由要求對方按期還款，不料弄錯(cuò)了對象，被對方以“侵犯名譽(yù)權(quán)”告上法庭。沈陽市沈北新區(qū)人民法院日前一 審判定，銀行未盡到足夠的注意義務(wù)，要公開道歉并賠償原告精神損失 5000 元。 【案件回放】 銀行錯(cuò)發(fā)信用卡催賬單 成被告 20xx 年 11 月 27 日，沈陽某銀行委托沈陽銀信信用卡代理服務(wù)有限公司到齊濤家所在地沈北新區(qū)蒲河鎮(zhèn)下發(fā)緊急通知。該通知載明“齊濤：您所持有的銀行信用卡，截至 20xx 年 10 月，透支欠款已經(jīng)超過三個(gè)月，且數(shù)額較大，經(jīng)多次提醒、催收，您均以各種理由進(jìn)行推脫，仍未還款，依據(jù)我國刑法第 196 條之規(guī)定，您的行為已涉嫌信用卡詐騙。如您在 20xx 年 11月 29日之前仍不能一次性還清全部欠款，我單位將把您的立案材料 移交至沈陽市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門立案處理，依法追究刑事責(zé)任?！蓖ㄖ掳l(fā)后，在齊濤的家人、朋友及周圍群眾中引起不良反響。 齊濤堅(jiān)決否認(rèn)在該銀行辦理過信用卡。今年６月，他到中國人民銀行沈陽分行個(gè)人信用報(bào)告查詢部門進(jìn)行查詢，查得個(gè)人信用報(bào)告。該報(bào)告被查詢者姓名、居住地址、透支余額項(xiàng)下分別載明“齊濤、沈陽市皇姑區(qū)黃河大街某住宅、 57746 元”。顯然，兩個(gè)“齊濤”并不是同一個(gè)人。掌握了這一情況后，齊濤到法院提起訴訟，要求該銀行為自己消除不良信譽(yù)記錄，公開賠禮道歉，并賠償精神損失 5000 元。 法院認(rèn)為，銀行在催收 賬款過程中，未盡到足夠的注意義務(wù)，沒有對辦卡人提供信息的真?zhèn)芜M(jìn)行審查，就依據(jù)真?zhèn)挝幢娴男畔ⅲ皆婕彝プ〉叵掳l(fā)以透支涉嫌詐騙追究刑事責(zé)任為內(nèi)容的催收通知，在一定范圍導(dǎo)致原告社會(huì)評價(jià)被降低的后果。對該損害結(jié)果的發(fā)生，銀行存在主觀過錯(cuò)，侵害了原告的名譽(yù)權(quán)。于是，法院作出了上述判決。 【案件分析】 銀行 未盡 “注意義務(wù)” ，造成 過失侵權(quán) 銀行因操作風(fēng)險(xiǎn)而受到損失的許多案例，對相關(guān)法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)不夠深入是主要原因之一。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，解決風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑之一便是法律維權(quán)，因此對相關(guān)法律法規(guī)的深入了解， 應(yīng)當(dāng)成為銀行從業(yè)人員的必修之課。 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 22 中國管理資訊網(wǎng) 就本例而言，銀行一方面需面對 5萬多元的信用卡透支不能收回的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面還要付出 5000 元因未盡“注意義務(wù)”的精神賠償?！白⒁饬x務(wù)”不完全等同于“告知義務(wù)”，這里法院所提到的“注意義務(wù)”，實(shí)指過失侵權(quán)中的“注意義務(wù)”。 過失侵權(quán)行為是指會(huì)給他人造成不合理損害危險(xiǎn)的行為。通常認(rèn)為，一項(xiàng)過失侵權(quán)訴訟的訴因包括四個(gè)構(gòu)成要件：義務(wù)的存在、違反義務(wù)的行為、因果關(guān)系和損害。最后一個(gè)要素表明，在無實(shí)際損害的情況下，原告不能請求以象征性損害賠償來維護(hù)其法律名義上的免受他人疏忽導(dǎo)致的危險(xiǎn)的權(quán) 利；過失侵權(quán)之訴因的存在必須以某種實(shí)際損害的發(fā)生為前提。本案齊濤實(shí)際上所受的損害，即是“一定范圍導(dǎo)致原告社會(huì)評價(jià)被降低的后果”。 在界定一個(gè)行為是否構(gòu)成過失侵權(quán)時(shí)，除具備有實(shí)際損害這一要件外，還必須有一個(gè)條件，即行為人注意義務(wù)的存在。只有行為人有注意義務(wù)，同時(shí)行為人的行為未達(dá)到所需的行為標(biāo)準(zhǔn)而違反該義務(wù)時(shí)，才構(gòu)成過失，才可能向相對人承擔(dān)責(zé)任。此例中，法院認(rèn)為，銀行負(fù)有核對信息真?zhèn)蔚摹白⒁饬x務(wù)”。 在侵權(quán)法中，行為人無需因過失而承擔(dān)責(zé)任，除非其造成損害的行為或疏忽違反了應(yīng)對原告承擔(dān)的注意義務(wù)。如果能夠合理的預(yù) 見到行為可能對他人造成不合理的損害，那么多數(shù)情況下他應(yīng)對可能受其影響的人負(fù)有注意義務(wù)。因此，所謂的“注意義務(wù)”是法律施加于行為人的一種責(zé)任。當(dāng)遇到某種情形時(shí)，行為人應(yīng)以一種特定的行為來為之，否則，由于行為人的原因致使相對人遭受某種不合理的危險(xiǎn)，就應(yīng)對受害人承擔(dān)責(zé)任。 【案件啟示 】 銀行 應(yīng)全面 理解“注意義務(wù)” 首先，“注意義務(wù)”這一概念是舶來品，在我國主要稱為“民事義務(wù)”。但“注意義務(wù)”的外延更廣泛，內(nèi)涵更豐富。它對于實(shí)現(xiàn)侵權(quán)法填補(bǔ)損害、平衡利益的功能更為有利。同時(shí)，其更符合現(xiàn)代社會(huì)“以人為本”，“尊重和保障人 權(quán)”的理念。 其次，“注意 義務(wù)”內(nèi)涵的理論化是經(jīng)過了長期的司法判例的實(shí)踐逐步形成和完善的 。但是，在司法實(shí)踐中，被告是否對原告承擔(dān)注意義務(wù)。一般來說，特定的注意義務(wù)因其來源于雙方當(dāng)事人特定的關(guān)系而易于判斷，而對于無特殊關(guān)系的一般注意義務(wù)的判定則是困難的，即使有了近鄰性、可預(yù)見性、信賴等標(biāo)準(zhǔn)，它還得靠著一個(gè)理性人的生活經(jīng)驗(yàn)、公平正義的理念、良心來判斷。 第三，一般說來，行為人只有做出了在其自由意志支配下的行為，才可能承擔(dān)一定的注意義務(wù)，而行為人消極地不實(shí)施或不做出某種行為是不承擔(dān)注意義務(wù)的。但隨著社會(huì)的進(jìn)步和時(shí) 代的發(fā)展，在保留不作為通常不會(huì)帶來過失責(zé)任的基礎(chǔ)上又規(guī)定了一些例外情況作為補(bǔ)充，即當(dāng)被告與原告之間存在一定的特殊關(guān)系時(shí)也會(huì)使被告對原告承擔(dān)注意義務(wù)以及違反了這種義務(wù)所造成的后果。 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 23 中國管理資訊網(wǎng) 四 、 渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑欺詐 ，留住客戶成 理財(cái)業(yè)務(wù) 第一要?jiǎng)?wù) 隨著不少理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)巨幅虧損，銀行理財(cái)成為了部分投資者的“傷心地”，引起社會(huì)公眾的廣泛議論。而渣打銀行更是處在了這場投訴潮的風(fēng)口浪尖上，日前，大量的投資者扎堆向媒體投訴渣打銀行的理財(cái)產(chǎn)品，雖然渣打銀行稍后給出了回應(yīng)，但這似乎不能平撫投資者已經(jīng)受傷的心。在當(dāng)前形勢下，最大限度 留住客戶已經(jīng)是國內(nèi)銀行業(yè)的第一要?jiǎng)?wù)。 【案件回放】 渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑欺詐 ， 投資者扎堆控訴 投資者扎堆控訴：渣打 銀行 賣 “ 有毒 ” 理財(cái)產(chǎn)品 日前，投資者集中向媒體投訴渣打銀行的理財(cái)產(chǎn)品： 一是投訴渣打銀行頂風(fēng)代銷境外基金。投資者稱，早前渣打銀行推出了一款名為“金通道環(huán)球投資系列”理財(cái)產(chǎn)品，可讓投資者直接投資 16只境外基金。而在 4 月11 日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知指出：“商業(yè)銀行不得以理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金?！便y監(jiān)會(huì)通知言猶在耳，渣打銀行無疑是“頂風(fēng)作案”。而渣打銀行的這款產(chǎn)品讓上述投資者在 3個(gè)月內(nèi)的虧損達(dá)到了 30%。 二是渣打銀行對投資者不負(fù)責(zé)任。投資者稱購買了 2款渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品，全部掛鉤美國股票，而目前已經(jīng)虧損了近 80%。該投資者認(rèn)為，在美國次貸危機(jī)已經(jīng)露出端倪的情況下，標(biāo)榜有 150 年環(huán)球投資經(jīng)驗(yàn)的渣打銀行，不可能不會(huì)預(yù)計(jì)到掛鉤美國股票的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。卻仍然繼續(xù)銷售這類產(chǎn)品，讓人難以理解。 三是渣打銀行信息披露不明。渣打銀行此前在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)面臨兩種情況：一是確實(shí)向投資者推薦了很有可能虧損的產(chǎn)品；二是并沒有真正購買這些產(chǎn)品，但存在資金挪用問題。如果是前者，渣打銀行將面臨道德風(fēng)險(xiǎn)；如果是后者，渣打銀行將面臨 違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。這兩種情況都有可能，但都沒有直接證據(jù)來證明。之所以只能質(zhì)疑，是因?yàn)殂y行沒有充分披露投資信息。 渣打銀行回應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波 針對上述投資者的一系列投訴，渣打銀行做出了回應(yīng)： 首先，針對因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品收益率大幅低于客戶預(yù)期而出現(xiàn)糾紛或客戶不滿意的情況。渣打銀行認(rèn)為，由于最近的全球市場波動(dòng)，一些理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)暫時(shí)不好，但投資理財(cái)應(yīng)該是一個(gè)中長期的行為，根據(jù)市場表現(xiàn)或者經(jīng)濟(jì)周期，理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)也會(huì)有所起伏。而投資者要理性投資，合理做好資產(chǎn)分配，在任何市場情況下都能有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，并捕捉到相應(yīng)的機(jī)會(huì)。此外，理 財(cái)產(chǎn)品在中國市場真正的興起其實(shí)北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 中國金融風(fēng)險(xiǎn)案例每月精解 中國管理資訊網(wǎng) 服務(wù)電話 :(8610)63458516 24 中國管理資訊網(wǎng) 也是從去年開始，所以對中國金融市場和投資者來說，都需要一個(gè)了解，學(xué)習(xí)的過程。而渣打銀行會(huì)不斷地學(xué)習(xí)摸索，使渣打的服務(wù)，流程，產(chǎn)品更適合中國投資者。 渣打銀行認(rèn)為，理財(cái)市場上現(xiàn)在出現(xiàn)的問題，許多都是市場發(fā)展初期必然會(huì)遇到的一些問題，許多中國的投資者都沒有經(jīng)歷過哪怕是一次的金融市場動(dòng)蕩，因此當(dāng)遇到市場低迷時(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的意識(shí)和承受力。 其次，針對投資者反應(yīng)的在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面的問題，渣打銀行認(rèn)為投資理財(cái)決定的核心還是客戶自己。從銀行角度來說，渣打借助專業(yè)知識(shí)和技能為客戶投 資給出建議，并運(yùn)用一些先進(jìn)的系統(tǒng)和方法來協(xié)助客戶做出決定。在渣打中國，每個(gè)投資客戶都將進(jìn)行適應(yīng)性測試，包括