商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策分析-資料下載頁(yè)
2025-06-19 15:27本頁(yè)面
【正文】 中、低收入居民的住房貸款上?！ ? 發(fā)展住房抵押貸款證券化。住房抵押貸款證券化在對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行分解的同時(shí)，將由銀行獨(dú)自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移：即由銀行一家承擔(dān)發(fā)放抵押貸款和回收貸款本息等業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化為多家金融機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)投資者共同參與的活動(dòng)；從而將銀行體系內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到證券市場(chǎng)上。由于在證券市場(chǎng)上存在著大量的投資者，當(dāng)證券化的資產(chǎn)在這些投資者之間自由轉(zhuǎn)讓時(shí)，證券化資產(chǎn)就可以被合理定價(jià)，并且由接受定價(jià)的投資者自己承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，這樣就極大地減弱了風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中的可能性。因此，在證券市場(chǎng)上住房抵押貸款證券化的金融風(fēng)險(xiǎn)是派生的、分散的，演化為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大。由于住房抵押貸款具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入、低違約率、貸款契約標(biāo)準(zhǔn)、易組合等特點(diǎn)，被認(rèn)為是最適合于證券化的信貸資產(chǎn)。如果抵押貸款證券化了，貸款銀行將期限、利率相近的個(gè)人住房貸款組合成資產(chǎn)組，經(jīng)信用增級(jí)后發(fā)行住房抵押支持債券，實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)證券化，銀行利潤(rùn)來(lái)源由存貸款利息差變?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)，提前還款的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移給了投資者。建立健全住房抵押貸款保險(xiǎn)制度。住房抵押貸款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失賠償機(jī)制能有效緩解住房抵押貸款授信業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間因信息不對(duì)稱等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，有利于房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的繁榮和金融體系的穩(wěn)定。住房抵押貸款涉及到置業(yè)者、銀行以及開(kāi)發(fā)商三方的利益，要使其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我們應(yīng)該不斷完善?？傊蕉紤?yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，完善個(gè)人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動(dòng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)展。 結(jié) 論本文主要針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策展開(kāi)了分析和研究，本文首先闡述了住房抵押貸款的含義，然后本文站在我國(guó)商業(yè)銀行的角度，從信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)這四個(gè)方面進(jìn)行了分析，最后站在我國(guó)相關(guān)政策的基礎(chǔ)上研究了相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策，同時(shí)從完善住房抵押貸款的法律法規(guī)、建立政府住房抵押貸款擔(dān)保制度、發(fā)展住房抵押貸款證券化、建立健全住房抵押貸款保險(xiǎn)制度這四個(gè)方面對(duì)我國(guó)現(xiàn)實(shí)施的政策提出改善的方案。因?yàn)樽》康盅嘿J款的背后會(huì)牽涉到許多具體的細(xì)節(jié)問(wèn)題，不是僅僅通過(guò)這四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析和對(duì)策研究便可以解決的，很多的不足之處又帶在今后的學(xué)習(xí)和工作中做出進(jìn)一步的探討和研究。 參考文獻(xiàn)[1] [M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009：89.[2] [D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2008.[3] [DB/OL].[4] [J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì),2008,11(12A):3740.[5] John, influence of the . crisis[M].Wiley:2Edition,2006:1315.
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