商業(yè)銀行住房抵押貸款風險與對策分析-資料下載頁
2025-06-19 15:27本頁面
【正文】 中、低收入居民的住房貸款上?！ ? 發(fā)展住房抵押貸款證券化。住房抵押貸款證券化在對銀行的資產(chǎn)進行分解的同時，將由銀行獨自承擔的風險進行分散和轉(zhuǎn)移：即由銀行一家承擔發(fā)放抵押貸款和回收貸款本息等業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化為多家金融機構(gòu)和機構(gòu)投資者共同參與的活動；從而將銀行體系內(nèi)的風險轉(zhuǎn)移到證券市場上。由于在證券市場上存在著大量的投資者，當證券化的資產(chǎn)在這些投資者之間自由轉(zhuǎn)讓時，證券化資產(chǎn)就可以被合理定價，并且由接受定價的投資者自己承擔投資風險，這樣就極大地減弱了風險過度集中的可能性。因此，在證券市場上住房抵押貸款證券化的金融風險是派生的、分散的，演化為系統(tǒng)性風險的可能性不大。由于住房抵押貸款具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入、低違約率、貸款契約標準、易組合等特點，被認為是最適合于證券化的信貸資產(chǎn)。如果抵押貸款證券化了，貸款銀行將期限、利率相近的個人住房貸款組合成資產(chǎn)組，經(jīng)信用增級后發(fā)行住房抵押支持債券，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)移風險證券化，銀行利潤來源由存貸款利息差變?yōu)槭掷m(xù)費，提前還款的風險就轉(zhuǎn)移給了投資者。建立健全住房抵押貸款保險制度。住房抵押貸款保險制度的風險轉(zhuǎn)移和損失賠償機制能有效緩解住房抵押貸款授信業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間因信息不對稱等導致的風險，有利于房地產(chǎn)金融市場的繁榮和金融體系的穩(wěn)定。住房抵押貸款涉及到置業(yè)者、銀行以及開發(fā)商三方的利益，要使其帶來的風險降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我們應(yīng)該不斷完善?？傊?，三方都應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計中充分考慮風險因素，強化風險控制，完善個人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)展。 結(jié) 論本文主要針對我國商業(yè)銀行住房抵押貸款的風險及對策展開了分析和研究，本文首先闡述了住房抵押貸款的含義，然后本文站在我國商業(yè)銀行的角度，從信用風險、流動風險、抵押物風險、利率風險這四個方面進行了分析，最后站在我國相關(guān)政策的基礎(chǔ)上研究了相對應(yīng)的解決對策，同時從完善住房抵押貸款的法律法規(guī)、建立政府住房抵押貸款擔保制度、發(fā)展住房抵押貸款證券化、建立健全住房抵押貸款保險制度這四個方面對我國現(xiàn)實施的政策提出改善的方案。因為住房抵押貸款的背后會牽涉到許多具體的細節(jié)問題，不是僅僅通過這四個風險的風險分析和對策研究便可以解決的，很多的不足之處又帶在今后的學習和工作中做出進一步的探討和研究。 參考文獻[1] [M].上海：上海財經(jīng)大學出版社，2009：89.[2] [D].北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2008.[3] [DB/OL].[4] [J].財務(wù)與會計,2008,11(12A):3740.[5] John, influence of the . crisis[M].Wiley:2Edition,2006:1315.
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