商業(yè)銀行住房抵押貸款風險與對策分析-預覽頁
【正文】 ial mortgage loan conditions conducted a study on analysis. Key Words: Commercial Banking, Mortgage, Risks,Countermeasures7 / 91 研究背景 研究背景美國次貸危機波及全球經(jīng)濟，引起了各方關(guān)注，雖然從表面上看美國次貸危機是因為資產(chǎn)證券化、銀行風險控制不力導致的，與我國銀行房地產(chǎn)貸款過程中這些問題并不是很明顯，但是美國次貸危機的誘因卻與我國銀行業(yè)存在的問題基本相同：房價虛高，房地產(chǎn)泡沫的不斷膨大，利率的不斷調(diào)高。我國住房抵押貸款主要有住房公積金貸款、個人組合貸款、個人住房擔保貸款的等七大類，相應(yīng)的還有等額本息、等額本金和到期還本等各類還款方式。同時，中國正面臨著空前巨大的房地產(chǎn)與按揭貸款的發(fā)展空間，有理由相信今后中國房貸市場前景十分光明。信用風險是由于住房抵押貸款期限都很長，而在貸款期間貸款人對借款人各方面的情況難以做到全面準確的掌握，使得這種潛在的信用風險隨時都可能觸發(fā)，從而造成違約行為。這種在發(fā)放長期抵押貸款時的短存長貸行為，會降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，進而影響銀行的兌付能力。抵押物風險主要表現(xiàn)為抵押物處置風險和抵押物價格風險。二是房地產(chǎn)交易市場不完善構(gòu)成的風險。二是抵押物價格的人為風險。如果利率上漲，對借款人來說，借款額度越高，借款期限越長，其影響度也就越大。 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款對策研究信用風險的控制。抵押人應(yīng)具有完全民事行為能力，對抵押房地產(chǎn)擁有所有權(quán),并領(lǐng)有所有權(quán)憑證；法人應(yīng)具備獨立核算、自負盈虧能力,且具有房地產(chǎn)開發(fā)權(quán)。四是完善我國居民信用體系的建立。 抵押物風險的控制。從而達到規(guī)范抵押活動，遏制無權(quán)抵押、多頭抵押、重復抵押和當事人作弊等違法行為。在現(xiàn)有模式下，銀行承擔了大部分的利率風險，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配（如發(fā)行固定利率債券等），可以避免相應(yīng)的利率錯配和流動性風險。住房金融的政策性決定了建立政府住房金融擔保制度的必要性。住房抵押貸款證券化在對銀行的資產(chǎn)進行分解的同時，將由銀行獨自承擔的風險進行分散和轉(zhuǎn)移：即由銀行一家承擔發(fā)放抵押貸款和回收貸款本息等業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化為多家金融機構(gòu)和機構(gòu)投資者共同參與的活動；從而將銀行體系內(nèi)的風險轉(zhuǎn)移到證券市場上。如果抵押貸款證券化了，貸款銀行將期限、利率相近的個人住房貸款組合成資產(chǎn)組，經(jīng)信用增級后發(fā)行住房抵押支持債券，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)移風險證券化，銀行利潤來源由存貸款利息差變?yōu)槭掷m(xù)費，提前還款的風險就轉(zhuǎn)移給了投資者?？傊蕉紤?yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計中充分考慮風險因素，強化風險控制，完善個人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)
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