【正文】 押貸款相結(jié)合方式，同時(shí)引入保證保險(xiǎn)對(duì)借款人的信用進(jìn)行擔(dān)保。保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保形式，應(yīng)與建立擔(dān)保制度統(tǒng)籌考慮。保險(xiǎn)對(duì)于獲得個(gè)貸的借款人, 銀行可要求其失業(yè)和意外傷殘保險(xiǎn), 并注明貸款行為保險(xiǎn)受益人。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以內(nèi)事故影響還款時(shí), 銀行可將保險(xiǎn)賠償金優(yōu)先用于清償剩余貸款。個(gè)人住房擔(dān)保是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下以擔(dān)保為主要形式溝通協(xié)調(diào)住宅市場(chǎng)各主體之間關(guān)系調(diào)整各主體的不同功能使市場(chǎng)能和諧有序地運(yùn)行的活動(dòng)它是實(shí)現(xiàn)貸款銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。擔(dān)?？捎烧闪?dān)保公司。擔(dān)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要合理,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的個(gè)貸, 貸款行可要求擔(dān)保公司提供擔(dān)保, 一旦出現(xiàn)借款人到期不能償還貸款本息, 由擔(dān)保公司代為清償。加強(qiáng)法律建設(shè)，建立良好的外部運(yùn)作環(huán)境房地產(chǎn)業(yè)是擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)，但其也存在著不穩(wěn)定性，因此，國(guó)家要與時(shí)俱進(jìn)，因地制宜，針對(duì)不同時(shí)期的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平采取不同的宏觀調(diào)控政策；而各銀行必須要時(shí)刻關(guān)注四家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控和監(jiān)管力度，加強(qiáng)市場(chǎng)凋研，及時(shí)掌握形勢(shì)的變化，以此來(lái)調(diào)節(jié)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和對(duì)策。在客戶支付能力產(chǎn)生困難時(shí)，對(duì)于一些受客觀因素影響還款的，法院判決總是對(duì)貸款人有利，即便銀行取得抵押物的處置權(quán)，因?yàn)槿狈α己玫姆森h(huán)境，收回的物資很難足值變現(xiàn)。因此，銀行要呼吁國(guó)際加強(qiáng)對(duì)法律的完善，并與律師的合作，深入研究和探討法律法規(guī)。確保業(yè)務(wù)操作的可行性及在法律上的有效性，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避個(gè)人住房利率風(fēng)險(xiǎn)提倡商業(yè)銀行提供多樣化的住房信貸產(chǎn)品，滿足借款人規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的需要，為此商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)符合各類消費(fèi)者需求的貸款品種，可以考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款，使商業(yè)銀行的貸款收益能與其資金成本匹配同時(shí)，有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步研究利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，爭(zhēng)取早日推出利率互換利率期權(quán)互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。加強(qiáng)貸后檢查與管理一是要加強(qiáng)對(duì)貸款歸還 情況的跟蹤管理。二是要加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的監(jiān)督管理。三是要加強(qiáng)不良貸款的管理，及時(shí)準(zhǔn)確認(rèn)定不良貸款，采取“一戶一策”、“一戶多策”等措施，努力盤活不良資產(chǎn)，對(duì)拖欠時(shí)間較長(zhǎng)或惡意拖欠貸款的借款人，要加大依法收貸力度。四是對(duì)涉及“假個(gè)貸”的經(jīng)銷商根據(jù)具體情況采取不同的措施：對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好、比較配合工作、暫無(wú)拖欠、還款正常的經(jīng)銷商要積極與之協(xié)商將個(gè)人貸款轉(zhuǎn)為流動(dòng)資金貸款；對(duì)于符合償債條件的經(jīng)銷商，讓經(jīng)銷商拿出足值的其他資產(chǎn)進(jìn)行償債處理。 （三）完善房地產(chǎn)金融業(yè)發(fā)展加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)控機(jī)制預(yù)測(cè)無(wú)論是房地產(chǎn)業(yè)界還是社會(huì)普通民眾,現(xiàn)在越來(lái)越關(guān)注房地產(chǎn)的宏觀調(diào)控,熱切企盼“政府這只看得見的手”能夠有效積極調(diào)控,產(chǎn)生并發(fā)揮應(yīng)有的促進(jìn)市場(chǎng)資源優(yōu)化配置和房?jī)r(jià)、供求有效調(diào)控的效能。在此,不對(duì)現(xiàn)有的宏觀調(diào)控作簡(jiǎn)單的評(píng)價(jià),而是著眼于宏觀調(diào)控必須依靠的房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)。結(jié)合這方面的工作實(shí)際,就健全市場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系,加強(qiáng)房地產(chǎn)監(jiān)控,有效服務(wù)于政府的行政管理職能作若干理論和實(shí)踐的闡述。開展房地產(chǎn)監(jiān)測(cè)正是當(dāng)前開展房地產(chǎn)監(jiān)測(cè)的重要時(shí)機(jī),也是驗(yàn)證政府調(diào)控能力的一個(gè)重要契機(jī),國(guó)際國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境要求我們必須把這項(xiàng)工作做深做好。而保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),必須摸清房地產(chǎn)等要素市場(chǎng)的情況,這就需要大力開展房地產(chǎn)監(jiān)測(cè)工作。構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)多元融資體系 在房地產(chǎn)金融市場(chǎng)上，房地產(chǎn)開發(fā)和個(gè)人住 房貸款的融資不僅有債券融資和股權(quán)融資兩種基本形式，而且在債券融資和股權(quán)融資一級(jí)市場(chǎng)之外，存在著發(fā) 達(dá)的證券化二級(jí)市場(chǎng)。央行副行長(zhǎng)劉廷煥在首屆“房地產(chǎn)與金融支持高層論壇”上指出在我國(guó)房地產(chǎn)金融二級(jí)市場(chǎng)尚未建立之前，應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立房地產(chǎn)政策性金融機(jī)構(gòu)，為中低收入階層提供按揭擔(dān)保。因此，為了解決房地產(chǎn)業(yè)資金高度依賴我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)多元融資體系是必由之路。具體做法有：可以大力推動(dòng)房地產(chǎn)證券化，向社會(huì)公眾募集開發(fā)資金；建立房 地產(chǎn)投資基金組織，吸收長(zhǎng)期資金來(lái)投資于住宅產(chǎn)業(yè)；將保險(xiǎn)資金引入住宅融資市場(chǎng)，擴(kuò)大房地產(chǎn)業(yè)的融資渠道；引導(dǎo)國(guó)外資金進(jìn)入房地產(chǎn)融資市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)投資高效率；鼓勵(lì)房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行公司債券，吸引社會(huì)剩余資金投資房地產(chǎn)業(yè)；大力推行融資租賃方式，建立抵押資產(chǎn)管理公司以最快捷有效的方式解決房地產(chǎn)業(yè)資金問(wèn)題。規(guī)范房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在我國(guó) ,房地產(chǎn)業(yè)剛起步不久 ,需要一個(gè)發(fā)育、成長(zhǎng)、完善的過(guò)程 ,在這一過(guò)程中我們必須規(guī)范房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，然而規(guī)范的這個(gè)過(guò)程中資金融通始終是房地產(chǎn)交易的基礎(chǔ) ,是困擾開發(fā)商和購(gòu)房者的難題。解決房地產(chǎn)企業(yè)和購(gòu)房者的資金問(wèn)題 ,沒(méi)有房地產(chǎn)金融的參與是做不到的。金融業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)關(guān)系緊密，無(wú)論是從生產(chǎn)還是從消費(fèi)兩方面看，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持。我國(guó)的房地產(chǎn)金融近幾年有了一定程度的發(fā)展，但與蓬勃發(fā)展的房地產(chǎn)業(yè)相比，金融服務(wù)明顯滯后，已成為房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素。必須盡快建立房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持系統(tǒng)，并調(diào)整融資結(jié)構(gòu)，從過(guò)去只注重生產(chǎn)融資轉(zhuǎn)向生產(chǎn)與消費(fèi)并重，逐漸增加消費(fèi)融資的比重，以促進(jìn)房地產(chǎn)持續(xù)發(fā)展。結(jié)束語(yǔ)總而言之,個(gè)人住房貸款關(guān)系著千家萬(wàn)戶,個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)受房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展影響,反過(guò)來(lái)又影響房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。對(duì)于個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)我們一定要有清醒的認(rèn)識(shí)，既不能因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)而放棄個(gè)人住房貸款市場(chǎng)，又不能為發(fā)展個(gè)人住房貸款而忽略風(fēng)險(xiǎn)的存在。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)必須盡快建立和健全個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款操作規(guī)程，建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制，最大限度地確保貸款的安全，從而推動(dòng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，增強(qiáng)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。致謝語(yǔ)本論文的完成是在我的導(dǎo)師白加良老師的悉心指導(dǎo)下完成的，在論文撰寫的過(guò)程中，白加良老師認(rèn)真、負(fù)責(zé)，不辭辛苦的為我的論文提出很多問(wèn)題和完善建議，在我遇到困難的時(shí)候，白加良老師仔細(xì)為我分析，給了許多創(chuàng)作的思路。期間，白加良老師一絲不茍、認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度也給了我很大的鼓勵(lì)，在此，向我的導(dǎo)師白加良老師致以誠(chéng)摯的謝意和崇高的敬意。同時(shí)感謝在論文撰寫期間幫助過(guò)我的所有老師及同學(xué)、朋友，有了大家的幫助和支持，我才能在一次次修改和努力后最終完成我的畢業(yè)論文，謝謝各位。參考文獻(xiàn)[1][M].中國(guó)金融出版社，2007（3）[2][J].房地產(chǎn)金融,2005（9）[3][M].湖南人民出版社，2007（10）[4][J].現(xiàn)代管理學(xué)，2004（6）[5][J]金融投資合作經(jīng)濟(jì)與科技,2006(6)[6][M].中國(guó)金融出版社2004（12）[7][D].中南大學(xué),2005(11)[8]孫蔚,淺談個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范[J]復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院期刊2008(10)[9][J].華章，2009[10][J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2009（3）[11][J].財(cái)經(jīng)分析,2006（7）[12][J].復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院期刊,2008[13]符林、侯英. 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