【正文】 務(wù)（ 2）Challenge(7) :Credit business (2) 基本原則 Fundamentals: 1. 平衡 Balancing : 利潤 Profit 風(fēng)險(xiǎn) Risks 2. 管理風(fēng)險(xiǎn) Managing risks: 每筆信貸 each credit 貸款組合 total portfolio 3. 成本效率 Cost effective 4. 風(fēng)險(xiǎn)偏好 Risk attitude 5. 風(fēng)險(xiǎn)審查和審計(jì) Risk inspections amp。 audits 6. 監(jiān)管與合規(guī) Regulations amp。 Compliancy 7. 可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理 Sustainable risk management 信貸政策 Credit policy GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 34 8. 道德操守問題 Ethical questions 9. 風(fēng)險(xiǎn)敞口比率（央行 /銀監(jiān)會） Risk profile ratio’s (PBOC / CBRC) 10. 風(fēng)險(xiǎn)敞口目標(biāo) Risk profile targets 11. 管理信息、報(bào)告和監(jiān)控 Management information 。 reporting amp。 monitoring 12. 一般規(guī)則 General rules 職業(yè)道德 Morality 財(cái)務(wù)報(bào)告 Financial reports 不動產(chǎn)估價(jià) Valuation real estate 累積風(fēng)險(xiǎn) Accumulated risks 個(gè)人責(zé)任 Personal liability 控股公司 /分支機(jī)構(gòu) Holding pany / subsidiaries 13. 擔(dān)保品和第三方保證規(guī)則 Collateral + guarantee rules GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 35 14. 業(yè)務(wù)流程 +貸款發(fā)放 +貸款審核 Business procedures + granting + reviewing 15. 職能分離 Functional segregation 16. 授權(quán)體系和信貸委員會的職責(zé) Mandate system amp。 credit mittee responsibilities 17. 定價(jià)系統(tǒng) Pricing system 18. 信貸業(yè)務(wù)的評估 Evaluating credit business 19. 信貸業(yè)務(wù)管理循環(huán)，等等 Credit business management cycle etc. GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 36 挑戰(zhàn)（ 8）：信貸業(yè)務(wù)（ 3） Challenge (8) :Credit business (3) 1. 客戶風(fēng)險(xiǎn)評級 Client risk rating 財(cái)務(wù)得分 Financial scores 9個(gè)比率： 9 x 權(quán)重 = 得分 9 ratio’s : 9 x Weight = Score 非財(cái)務(wù)得分 Nonfinancial scores 管理能力 Management ability 市場 Market 25 個(gè)因素 x 權(quán)重 weight = 得分 score 質(zhì)量關(guān)系 Quality relationship 其它 Others 內(nèi)部客戶風(fēng)險(xiǎn)評級 R1R10 Client risk rating R1R10 R1 風(fēng)險(xiǎn)很低 very low risk R2 風(fēng)險(xiǎn)較低 low risk R3R4 一般 moderate R5R6 風(fēng)險(xiǎn)較高 high risk R7R10 風(fēng)險(xiǎn)很高 very high risk 評級工具：中小企業(yè) Rating tools: SME 內(nèi)部客戶風(fēng)險(xiǎn)評級 R1R10 Client Risks Rating R1 R10 GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 37 2. 擔(dān)保物評級 Collateral rating 擔(dān)保物比率的保證人記分卡 Collateral ratio’s Guarantor score card 償債保障比率 Coverage ratio 擔(dān)保物評級 C1C8 Collateral rating C1 C8 ? 銀監(jiān)會有關(guān)按揭和擔(dān)保比率的指導(dǎo)意見 CBRC’s mortgage and collateral ratio’s ? 在個(gè)人充當(dāng)保證人的情況下，需有一個(gè)特別的保證人記分卡 For personal guarantees a special guarantor scorecard is included. ? 調(diào)整后的擔(dān)保品價(jià)值 /總債務(wù) = 償債保障比率 Corrected collateral value / Total debt= Coverage ratio GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 38 計(jì)劃 Plan 操作 DO 核查 Check 執(zhí)行 Act 信貸政策 Credit policy 中小企業(yè)評級 SME Rating 個(gè)體工商戶貸款評級 PBL Rating 擔(dān)保物評級 Collateral rating 數(shù)據(jù)庫（貸款組合）Database (portfolio) S 3 C6 R4 C2 挑戰(zhàn)（ 9）Challenge(9): GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 39 客戶和擔(dān)保物評級 中小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款 （數(shù)據(jù)庫） Client and collateral rating sme and pbl (Database) 定價(jià) Pricing 信貸授權(quán)表 Authorities table 審核 Review 挑戰(zhàn)（ 10） Challenge (10): GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 40 征信系統(tǒng) Credit registration 目的 Aim： –防止個(gè)人客戶過度借貸 protection personal customers against over crediting –保護(hù)金融機(jī)構(gòu) Protection financial institutions 央行系統(tǒng) PBOC system: – 符合國際標(biāo)準(zhǔn)和操作實(shí)踐 Meets international standards amp。 practices –所有金融機(jī)構(gòu)都必須向征信機(jī)構(gòu)提供信息 Compulsory registration by all financial institutions –全國統(tǒng)一的中央系統(tǒng) Nationwide 1 system – 數(shù)據(jù)庫！信用記錄 Database ! Credit history 荷蘭模式 Dutch situation: – 所有金融機(jī)構(gòu)都必須成為征信局會員 Compulsory membership all financial institutions –強(qiáng)制性提供信息 Compulsory registration –征信局經(jīng)營時(shí)間超過 25年 History 25years –獨(dú)立機(jī)構(gòu)：（ BKR） Independent institution : BKR GvE/CBRC/2022 Rabobank Group 41 荷蘭合作銀行 Rabobank : 信用記錄 credit history BKR 荷蘭合作銀行專家評級系統(tǒng)Rabobank Expert Credit Rating system 荷蘭合作銀行Rabobank 信用狀況 Credit situation 信用記錄 Credit history 個(gè)人狀況 Personal situation 財(cái)務(wù)狀況 Financial situation 全自動化的客戶信貸發(fā)放，只需15分鐘，歐元 Fully automated Consumer credit granting 15 min, Euro’s €