【正文】 ，半數(shù)的合作社被合并成為90家商業(yè)銀行（中國(guó)商業(yè)周刊，2000年11月3日），在過去幾年里，這些銀行部門一直被破產(chǎn)和丑聞所困擾。盡管有這些不利的因素，合作社在中國(guó)農(nóng)村和城市企業(yè)的快速發(fā)展中做出了重要的貢獻(xiàn)，這種快速的擴(kuò)張和過量的供給是造成大量貸款無法兌現(xiàn)這一問題的核心所在，它們所需要的是從這些不良資產(chǎn)中解救出來，中央銀行和政府還沒有具體措施如何處理這些問題。 　　5. 私人銀行 　　目前，中國(guó)只有一家非政府的銀行——民生銀行。它是59個(gè)私人企業(yè)作為股東在1996年成立的股份制商業(yè)銀行。中國(guó)正計(jì)劃成立10家非政府銀行，其中5家包括珠江、沈陽(yáng)、陜西、江蘇和廣東已經(jīng)被批準(zhǔn)。 　　私人銀行源于擁有私人股份的農(nóng)村信用社，這些信用社由于不良資產(chǎn)、牽涉到銀行及無力償還債務(wù)而破產(chǎn)。由于這些農(nóng)村信用社的失敗，導(dǎo)致了一些地下融資業(yè)務(wù)的興起，如公共銀行、放貸者，它們因承擔(dān)了過高的金融風(fēng)險(xiǎn)而造成了一系列的金融問題。政府正試圖通過建立私人銀行來控制這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 　　中國(guó)民生銀行是第一家根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)最新的證券法規(guī)核準(zhǔn)上市的金融機(jī)構(gòu)。它采用現(xiàn)代的組織機(jī)構(gòu)，它的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)是獨(dú)立于它的所有權(quán)，在金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面運(yùn)作很好，它較國(guó)有銀行有較高的信息透明度（中國(guó)商業(yè)周刊，2000年12月1日）。 　　民生銀行有很好的盈利，并有一個(gè)先進(jìn)的管理體系。一些專家認(rèn)為應(yīng)該允許私人銀行同國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，利用它們的獨(dú)立性、透明化的運(yùn)作、控股機(jī)制作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)超躍國(guó)有銀行。他們建議在縣級(jí)以下沒有國(guó)有銀行處設(shè)立私人銀行，在這一范圍有許多需要資金支持的中小企業(yè)。 　　私人銀行需要一系列不同于國(guó)有銀行的監(jiān)管措施，應(yīng)當(dāng)允許私人銀行收購(gòu)有價(jià)值的信用社，它們不應(yīng)該為獲取金融業(yè)務(wù)許可證而收購(gòu)那些有不良資產(chǎn)的信用社。它們?cè)诖婵詈唾J款利率上需要更為靈活的政策。收益率　　銀行尋求好的收益率，因?yàn)樗乃姓呦Ｍ玫截S厚的紅利和不斷增值的股價(jià)。這對(duì)私人銀行和已經(jīng)部分私有化的國(guó)有銀行來說是同樣的道理。當(dāng)股東感到高興時(shí)，他們會(huì)購(gòu)買更多的銀行股票和債券，通過公眾持股來積聚銀行的資本，這意味著將有更多的錢可用在貸款、投資和銀行發(fā)展上。國(guó)有銀行缺乏對(duì)收益率的刺激，它們的資金來源是存款和政府債券而不是私人投資，但它們真的愿意賺錢，它們通過低利率存款和高利率貸款來做到這一點(diǎn)的。如果它們沒有遇到競(jìng)爭(zhēng)，它們會(huì)節(jié)約營(yíng)銷和技術(shù)成本而獲得盈余，這種做法可以用于政策目的，但卻不具備資金增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。 　　中國(guó)需要不斷增長(zhǎng)的資本金來投資，它不可避免轉(zhuǎn)向銀行上市并增加對(duì)收益率的重視。為了把投資者吸引到銀行權(quán)益和債券上來，必須讓他們相信政府的法規(guī)是支持銀行的收益目標(biāo)的。如果稅收很高，而經(jīng)營(yíng)的范圍和規(guī)模有受到限制，那就很難實(shí)現(xiàn)盈利。在法規(guī)的掩蓋下，銀行的運(yùn)作和交易對(duì)投資者來說都缺乏透明，這無法刺激投資者將他們的錢放在“黑箱子”里。但如果政府給銀行更廣泛的經(jīng)營(yíng)范圍，并且在這個(gè)范圍內(nèi)，對(duì)任何經(jīng)審核的信息要求披露，這樣投資人將會(huì)被吸引到這一市場(chǎng)上來。 　　越來越多的中國(guó)銀行準(zhǔn)備上市，現(xiàn)在在1000家上市公司中只有2家是合資銀行，即深圳發(fā)展銀行和上海浦東發(fā)展銀行。只有6家上市公司列為金融業(yè)務(wù)。相對(duì)來說，在美國(guó)有五分之一的上市公司是金融實(shí)體。 　　銀行進(jìn)一步的發(fā)行債券則要求在資產(chǎn)質(zhì)量的匯報(bào)上及投資風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)、透明度、內(nèi)部控制機(jī)制以及精確的計(jì)劃書等方面的信息披露有更大程度的提升。在民生銀行被核準(zhǔn)上市后，其它的合資銀行，如中信實(shí)業(yè)銀行、交通銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行以及其它銀行業(yè)提出了上市申請(qǐng)。所有人都在等待四大國(guó)有銀行上市的時(shí)間表。盡管中國(guó)銀行也已表明了它對(duì)上市的興趣，但四大銀行仍需要一段相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能達(dá)到政府在上市方面的要求。由于規(guī)模過大，改革無法很快進(jìn)行，它們占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的60%份額，并且有許多未履約貸款。 　　隨著信貸評(píng)級(jí)公司的成長(zhǎng)，銀行對(duì)企業(yè)的借貸在過去幾年已變得合理，信貸評(píng)級(jí)不僅對(duì)股市重要，對(duì)確定恰當(dāng)?shù)馁J款利率也同樣重要。到1997年，有9家信貸評(píng)級(jí)公司已被中國(guó)人民銀行授權(quán)進(jìn)行債券評(píng)級(jí)服務(wù)，之后又有10家公司進(jìn)入了這一領(lǐng)域，總共有20家信貸評(píng)級(jí)公司，其中大部分是小公司，只能提供有限的服務(wù)。較大的一些公司已與美國(guó)的穆迪和惠譽(yù)公司建立了技術(shù)關(guān)系，但同美國(guó)的三大信貸評(píng)級(jí)公司相比（標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽(yù)），它們還不成熟，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化。中國(guó)的公司債券市場(chǎng)總額低于GNP的6%，在信貸服務(wù)上只是一個(gè)很小的市場(chǎng)。由于債券的利率不能超過銀行利率的40%，所以很難反映出債券利率的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于債券不允許在市場(chǎng)上流通，信用評(píng)級(jí)的下降不會(huì)導(dǎo)致債券的拋售，從而信用評(píng)級(jí)的影響力有限。此外，中國(guó)的信貸評(píng)級(jí)公司仍然受制于政府當(dāng)局，從而對(duì)它們的公正性讓人存有懷疑。如果要這些評(píng)級(jí)公司在其獨(dú)立性和客觀性方面得到認(rèn)可，它們必須切斷這種聯(lián)系。在此之前，銀行在借貸上將承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，而公司借貸人對(duì)它們必須償還的資本利率也不負(fù)有任何責(zé)任。管理和技術(shù)　　中國(guó)的國(guó)有銀行對(duì)要求高度靈活性的競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)安排過多低薪水的管理階層。它們必須精簡(jiǎn)高級(jí)管理層，在基層管理和銷售服務(wù)上投入更多的人力，以便更接近客戶。它們選擇對(duì)這個(gè)精心設(shè)計(jì)的低薪水的組織進(jìn)行成本控制，而不是吸引激勵(lì)導(dǎo)向的人才建立一個(gè)精干的組織。隨著加入WTO，中國(guó)國(guó)有銀行正面臨著人才向外資銀行和私人銀行的流失。 　　盡管外資銀行和國(guó)有銀行之間技術(shù)上的差距在縮小，但國(guó)有銀行在實(shí)施更低成本運(yùn)作和更強(qiáng)的客戶關(guān)系管理上面臨著巨大的障礙。外資銀行在技術(shù)和系統(tǒng)上的投資較迅速和自由，相對(duì)而言，國(guó)有銀行在技術(shù)上的投資和系統(tǒng)提升方面要受到法規(guī)的限制。這些在投資上的困難會(huì)對(duì)國(guó)有銀行網(wǎng)上展開銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響，這對(duì)降低成本有很大的影響，因?yàn)樵诰€服務(wù)的成本被認(rèn)為是人工服務(wù)成本的十分之一，這同樣也妨礙了國(guó)有銀行實(shí)施電子商務(wù)，包括被認(rèn)為是代表著經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的未來所在的B2C（企業(yè)和消費(fèi)者之間）和B2B（企業(yè)和企業(yè)之間）業(yè)務(wù)。 　　中國(guó)銀行管理層所面臨的最大挑戰(zhàn)之一是使其交易、關(guān)系、操作對(duì)客戶和投資人更具透明化，最近發(fā)生的三家信托公司和海南發(fā)展銀行的破產(chǎn)案使當(dāng)局確信有必要從傳統(tǒng)的“黑箱子”管理轉(zhuǎn)向更透明的現(xiàn)代化管理。同樣，管理層必須要堅(jiān)決執(zhí)行對(duì)客戶賬戶的保密原則。盡管最近所實(shí)施的“實(shí)名制”可能會(huì)遏制腐敗和一些違規(guī)操作，但這也會(huì)引起存戶的恐懼，他們的多個(gè)賬戶會(huì)暴露給行政審查并可能引起信息泄漏。中國(guó)銀行保密法應(yīng)該規(guī)定對(duì)銀行秘密的保護(hù)，規(guī)定銀行什么樣的信息必須做保密處理。如果一名存戶是犯罪嫌疑人，司法機(jī)關(guān)可以調(diào)查他的賬戶。但該部法律在究竟多少信息可公開以及需要多高級(jí)別的授權(quán)仍然模糊不清。稅務(wù)人員有權(quán)檢察賬戶，但對(duì)那些違反保密協(xié)議的雇員應(yīng)當(dāng)給與處罰。 　　最后，要想銀行業(yè)在進(jìn)入WTO后真的變得很有競(jìng)爭(zhēng)性，那么國(guó)有銀行從零開始就必須建立它們的營(yíng)銷和銷售管理力量。它們將要面對(duì)那些擁有一流的營(yíng)銷信息、管理和技術(shù)系統(tǒng)且運(yùn)作十多年的外資銀行。通過上述手段，外資銀行已經(jīng)把獲取客戶、提供服務(wù)和留住客戶發(fā)展到了很深的層次，它們可以借用自己的強(qiáng)大服務(wù)能力滿足甚至超過客戶的期望，這對(duì)國(guó)有銀行來說在短期內(nèi)是無法實(shí)現(xiàn)的。由于習(xí)慣、不安全感、私人關(guān)系、政治優(yōu)勢(shì)以及民族忠誠(chéng)度等因素仍舊會(huì)使國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)得以維持，但客戶的偏好和高質(zhì)量的客戶會(huì)轉(zhuǎn)向以客戶為導(dǎo)向的外資銀行和私人銀行。一些國(guó)有銀行已經(jīng)設(shè)立了賬戶經(jīng)理的職位，但還需要在培訓(xùn)、激勵(lì)、職業(yè)發(fā)展、信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)、促銷、交叉銷售、方便的分銷渠道、新產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行大量的投入，使得國(guó)有銀行在未來的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到好的客戶。中國(guó)銀行也已經(jīng)正在減少對(duì)政府政策的依賴，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)向市場(chǎng)營(yíng)銷。如果它能很好地實(shí)現(xiàn)這種平衡，那么國(guó)有銀行就可以在它所服務(wù)的市場(chǎng)上闊步前進(jìn)。33 / 33