【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 通過中國(guó)銀行廣州分行才能獲得。在貸款使用期間，廣東證券公司將負(fù)責(zé)對(duì)該貸款賬戶實(shí)施監(jiān)管。抵押要求是貸款價(jià)值的150%，并且沒有虧錢的股票才能用作質(zhì)押。，并限于所擁有的股票價(jià)值不少于60萬元的個(gè)人投資者。 　　中國(guó)已經(jīng)建立起了她的首個(gè)金融管理網(wǎng)站。“金融界財(cái)務(wù)管理”的目標(biāo)是成為中國(guó)最大的家庭投資和財(cái)務(wù)管理信息服務(wù)供應(yīng)商，注冊(cè)用戶將會(huì)收到一個(gè)財(cái)務(wù)管理計(jì)劃。在1998年，由于80%的投資者吃平或虧錢，所以該公司認(rèn)為在個(gè)人財(cái)務(wù)管理方面對(duì)來自專家的咨詢和幫助是很必要的（中國(guó)在線。2000年3月9日）。 　　 　　在中國(guó)國(guó)內(nèi)，銀行各分支機(jī)構(gòu)的分布處于不平衡狀態(tài)。大型國(guó)有銀行在縣級(jí)以下地區(qū)沒有足夠的分支機(jī)構(gòu)，而相對(duì)較弱的銀行機(jī)構(gòu)只在農(nóng)村提供有限的信貸和服務(wù)。中國(guó)的西部需要發(fā)展銀行更大范圍的介入以滿足該區(qū)域企業(yè)和經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸的需求。 　　為了方便銀行卡交易，自動(dòng)提款機(jī)的增長(zhǎng)非常迅速。在電話和移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)方面，固定線路和無線基礎(chǔ)設(shè)施正在迅速提高，通過電腦和寬帶的在線銀行業(yè)務(wù)也在成長(zhǎng)當(dāng)中。 　 四大國(guó)有銀行和其他的中等規(guī)模的銀行正在全國(guó)范圍內(nèi)引入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。這包括公司銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及B2C和B2B在線支付業(yè)務(wù)（e證券、e商店以及B2B式的企業(yè)間的支付）。到2000年3月，已有6萬存戶和4千家企業(yè)參加了在線金融服務(wù)，共計(jì)進(jìn)行了1億宗在線交易，涉及金額達(dá)1千億人民幣。中國(guó)銀行展開在線服務(wù)是為了面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅。這些外資銀行在拓展它們的國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)在在線分銷渠道上大量投資，同中國(guó)的銀行爭(zhēng)奪高價(jià)值顧客。 　　任何基于市場(chǎng)的銀行業(yè)務(wù)的核心是客戶在存款和貸款時(shí)對(duì)彈性利率的需求。商界應(yīng)該能夠通過他們存款價(jià)值的杠桿作用獲得更好的利率，畢竟他們的存款在為銀行賺取收入。為什么他們要和那些沒有為銀行提供任何存款價(jià)值的貸款人支付同樣的貸款利率呢？有較強(qiáng)資金儲(chǔ)備的公司具有較低的風(fēng)險(xiǎn)，與那些較高風(fēng)險(xiǎn)的公司相比，他們應(yīng)該享受較低的貸款利率。這意味著基于市場(chǎng)的銀行體系要具有內(nèi)在的靈活性，如果利率不是彈性的，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)和經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大都是沒有激勵(lì)作用的。對(duì)于企業(yè)和個(gè)人在存款和貸款上的定價(jià)必須與他們?cè)阢y行里的存款或貸款的價(jià)值相稱，這在市場(chǎng)營(yíng)銷中稱作價(jià)值定價(jià)，它相當(dāng)于混合銀行體系中的右腳。 　　中國(guó)的國(guó)有銀行體系已經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間用“左腳走路”，即運(yùn)用政策和政治激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展常常采用低于市場(chǎng)利率進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)某些行業(yè)部門和具體的國(guó)營(yíng)企業(yè)是采用政治手段而不是基于市場(chǎng)手段通過低利率進(jìn)行扶持的。 　　最近的一些變化將更多的“右腳機(jī)制”帶入了這個(gè)混合體系。現(xiàn)在商業(yè)銀行可以對(duì)外匯存款和貸款設(shè)定利率。到2000年9月21日，大額的外匯存款（300萬美元以上）可以通過銀行與客戶進(jìn)行協(xié)商來確定利率。這表明右腳向前邁了一步，相應(yīng)地左腳后退了一步。中國(guó)銀行協(xié)會(huì)將對(duì)小額外匯存款統(tǒng)一設(shè)定利率。{基于此，你可能會(huì)說這與你先前所說的不一樣，小額外匯存款與“設(shè)定利率”是完全不同的。} 事實(shí)上，很少銀行會(huì)處理這樣大宗外匯存款，為什么要將這種對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)限定在幾家銀行呢？ 并且由于競(jìng)爭(zhēng)原因彼此不會(huì)分享各自所學(xué)到的東西。毫無疑問，對(duì)小額存款實(shí)施協(xié)商利率會(huì)將這種經(jīng)驗(yàn)傳播給更多的金融機(jī)構(gòu)。 　　進(jìn)而，對(duì)于企業(yè)而言，不管它們外匯存款數(shù)額的大小，為什么這種通過談判來設(shè)定存款利率的權(quán)利被拒絕了呢？它們同樣需要收入以及成本優(yōu)勢(shì)來發(fā)展它們的業(yè)務(wù)。 　　中國(guó)的銀行業(yè)專家已經(jīng)開始倡導(dǎo)這種平衡體系。他們建議銀行間的利率以及外匯存款利率可以市場(chǎng)化，他們想放松對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)率的控制，并放寬貸款利率的范圍。同樣，他們也想把農(nóng)村和城市銀行的存款和貸款利率放開。他們覺得，中央銀行應(yīng)該通過再貸款機(jī)制和公開市場(chǎng)機(jī)制來調(diào)節(jié)市場(chǎng)的利率水平。競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略　　營(yíng)銷的目的不是規(guī)劃一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，而僅僅是計(jì)劃和實(shí)施一個(gè)可盈利企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和政策。因?yàn)橐话愣远际枪┐笥谇?，?jìng)爭(zhēng)是一個(gè)可盈利的企業(yè)所必須具備的戰(zhàn)略。對(duì)于一個(gè)企業(yè)（國(guó)有或者私人）要取得贏利的增長(zhǎng)，所需要的不僅僅是營(yíng)銷，它還需要成本控制以及有效穩(wěn)定的運(yùn)作以及技術(shù)創(chuàng)新，但市場(chǎng)營(yíng)銷在其中扮演了獨(dú)有的角色。它是一門通過贏得足夠客戶來獲取利潤(rùn)的科學(xué)，它是通過瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶和為客戶提供可以創(chuàng)造價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)來做到這一點(diǎn)的。一家企業(yè)要想贏得有利可圖的客戶，唯一的方法就是為客戶提供比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更大的價(jià)值。菲利普科特勒將它定義為：“營(yíng)銷并不是想方設(shè)法向客戶兜售產(chǎn)品或服務(wù)，而是一門為客戶創(chuàng)造真正價(jià)值的藝術(shù)。” 營(yíng)銷是通過為客戶創(chuàng)造真正價(jià)值而爭(zhēng)取有利可圖客戶的一門藝術(shù)。營(yíng)銷并不是建議一個(gè)國(guó)家要采取怎樣的貨幣或財(cái)政政策，而僅僅是幫助企業(yè)在一個(gè)經(jīng)濟(jì)政策的框架下實(shí)現(xiàn)盈利。如果中國(guó)政府支持營(yíng)銷管理，那么充分市場(chǎng)化的銀行業(yè)，無論是國(guó)有或者私人銀行都可以獲利。市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)任何一個(gè)國(guó)家的好處在于它可以通過在產(chǎn)、銷兩者之間創(chuàng)造交換價(jià)值來增加國(guó)家的財(cái)富。 　　中國(guó)進(jìn)入WTO是促使中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施變革的重要因素。中國(guó)各銀行正密切注視著這件事情對(duì)中國(guó)銀行業(yè)所產(chǎn)生的壓力和深遠(yuǎn)影響。另一方面，跨國(guó)銀行正把進(jìn)入中國(guó)看作是成長(zhǎng)的大好機(jī)會(huì)，外資銀行、合資銀行及私人銀行挾管理技能和系統(tǒng)效率優(yōu)勢(shì)，也把全部進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)作為一個(gè)絕好的機(jī)會(huì)。對(duì)于中國(guó)政府在這方面所要求的5年等待時(shí)期太長(zhǎng)了。沒有哪一種類的銀行機(jī)構(gòu)是以犧牲其它種類銀行為代價(jià)來?yè)Q取自身的勝利，取而代之的是，在不同種類的銀行機(jī)構(gòu)中，其中實(shí)力最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)會(huì)獲得成長(zhǎng)和繁榮，其它弱小的機(jī)構(gòu)將會(huì)被合并或消失。競(jìng)爭(zhēng)并不是僅限于國(guó)有和非國(guó)有銀行之間，而是同時(shí)在各種類型的銀行間以及同種類型的各銀行間展開。中國(guó)政府要通過控制市場(chǎng)份額和分配銀行特許權(quán)來維持國(guó)有和非國(guó)有銀行之間的平衡，但她可能要用到基于市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)來確定哪一家國(guó)有或非國(guó)有銀行最終能獲得成長(zhǎng)。現(xiàn)在我們來看看在贏得客戶方面各種類型的銀行所面對(duì)的戰(zhàn)略問題： 　　 　　四家國(guó)有銀行占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的60%，國(guó)家銀行占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的90%市場(chǎng)。 　　A. 優(yōu)勢(shì) 　　對(duì)本地客戶的了解 　　牢固的客戶基礎(chǔ) 　　范圍廣闊的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò) 　　政府的支持 　　在顧客中有保證的信用 　　B. 弱勢(shì) 　　落后的體系，低利潤(rùn)，低的資產(chǎn)質(zhì)量（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2001年1月19日） 　　在服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)范圍上的限制 　　較外資銀行更高的所得稅（70%到39%） 　　對(duì)雇員工資的上限無法發(fā)揮激勵(lì)作用 　　發(fā)放政府政策導(dǎo)向的貸款所帶來的壓力 　　高比例的未履約貸款。截止到2000年7月，四大國(guó)有銀行未履約資產(chǎn)總額是12000億元（約合1450億美元）。這些資產(chǎn)已經(jīng)由新成立的資產(chǎn)管理公司來處理，這些未履約資產(chǎn)有一半和國(guó)有企業(yè)有關(guān)。隨著國(guó)有企業(yè)改革的進(jìn)行，這個(gè)數(shù)字將會(huì)進(jìn)一步增加。C. 戰(zhàn)略性機(jī)會(huì) 　　進(jìn)入WTO后，國(guó)有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因?yàn)閷?duì)外資銀行來說，它們規(guī)模太大而無法跨越。中國(guó)國(guó)有銀行必須同外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和爭(zhēng)奪高質(zhì)量的公司客戶上展開競(jìng)爭(zhēng)，為此，它們必須從本地銀行吸引那些與這些客戶關(guān)系密切的人才加入銀行。 　　為了在高獲利的零售銀行業(yè)務(wù)方面取得成功，中國(guó)銀行將不得不同外資銀行和合資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國(guó)有銀行的存款將會(huì)流失。為了將自己定位在強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國(guó)有銀行必須了解外資銀行進(jìn)入零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略并進(jìn)行反擊，它們必須將其商業(yè)管理和運(yùn)作體系現(xiàn)代化，它們必須通過技術(shù)提升來改善過于分散的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)、不完善的功能、缺乏多功能的設(shè)備以及不平衡的地理分布，它們必須建立激勵(lì)機(jī)制來阻止人才流向外資銀行，同時(shí)要