【正文】 中國銀行也已經(jīng)正在減少對政府政策的依賴，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)向市場營銷。它們將要面對那些擁有一流的營銷信息、管理和技術(shù)系統(tǒng)且運(yùn)作十多年的外資銀行。如果一名存戶是犯罪嫌疑人，司法機(jī)關(guān)可以調(diào)查他的賬戶。 　　中國銀行管理層所面臨的最大挑戰(zhàn)之一是使其交易、關(guān)系、操作對客戶和投資人更具透明化，最近發(fā)生的三家信托公司和海南發(fā)展銀行的破產(chǎn)案使當(dāng)局確信有必要從傳統(tǒng)的“黑箱子”管理轉(zhuǎn)向更透明的現(xiàn)代化管理。隨著加入WTO，中國國有銀行正面臨著人才向外資銀行和私人銀行的流失。在此之前，銀行在借貸上將承擔(dān)道德風(fēng)險，而公司借貸人對它們必須償還的資本利率也不負(fù)有任何責(zé)任。由于債券的利率不能超過銀行利率的40%，所以很難反映出債券利率的信用風(fēng)險。 　　隨著信貸評級公司的成長，銀行對企業(yè)的借貸在過去幾年已變得合理，信貸評級不僅對股市重要，對確定恰當(dāng)?shù)馁J款利率也同樣重要。在民生銀行被核準(zhǔn)上市后，其它的合資銀行，如中信實業(yè)銀行、交通銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行以及其它銀行業(yè)提出了上市申請。 　　越來越多的中國銀行準(zhǔn)備上市，現(xiàn)在在1000家上市公司中只有2家是合資銀行，即深圳發(fā)展銀行和上海浦東發(fā)展銀行。為了把投資者吸引到銀行權(quán)益和債券上來，必須讓他們相信政府的法規(guī)是支持銀行的收益目標(biāo)的。當(dāng)股東感到高興時，他們會購買更多的銀行股票和債券，通過公眾持股來積聚銀行的資本，這意味著將有更多的錢可用在貸款、投資和銀行發(fā)展上。 　　私人銀行需要一系列不同于國有銀行的監(jiān)管措施，應(yīng)當(dāng)允許私人銀行收購有價值的信用社，它們不應(yīng)該為獲取金融業(yè)務(wù)許可證而收購那些有不良資產(chǎn)的信用社。它采用現(xiàn)代的組織機(jī)構(gòu)，它的經(jīng)營管理權(quán)是獨(dú)立于它的所有權(quán)，在金融風(fēng)險控制方面運(yùn)作很好，它較國有銀行有較高的信息透明度（中國商業(yè)周刊，2000年12月1日）。 　　私人銀行源于擁有私人股份的農(nóng)村信用社，這些信用社由于不良資產(chǎn)、牽涉到銀行及無力償還債務(wù)而破產(chǎn)。盡管有這些不利的因素，合作社在中國農(nóng)村和城市企業(yè)的快速發(fā)展中做出了重要的貢獻(xiàn)，這種快速的擴(kuò)張和過量的供給是造成大量貸款無法兌現(xiàn)這一問題的核心所在，它們所需要的是從這些不良資產(chǎn)中解救出來，中央銀行和政府還沒有具體措施如何處理這些問題。它們的目的是提供比大的國有銀行更方便的信貸服務(wù)。 　　外資銀行應(yīng)該提供給中國銀行業(yè)人才更高的工資，高級培訓(xùn)計劃以及個人退休計劃 　　外資銀行所具有的一般經(jīng)驗是進(jìn)入一個新的零售市場時代價是非常高的。外資銀行在WTO市場開放之前，應(yīng)該花時間在中國建立品牌認(rèn)知度，數(shù)據(jù)庫及相應(yīng)的體系，以便它們能在國際貿(mào)易、零售業(yè)務(wù)和電子商務(wù)等方面成長。不允許經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù) 　　 　　在國際競爭中積累的經(jīng)驗 　　 　　 　　外資銀行和國有銀行之間的競爭將通過政府的政策和法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)。 　　這些特權(quán)的丟失會通過某些所得加以彌補(bǔ)。作為這種變化的結(jié)果，中國銀行和其他國有銀行已經(jīng)借數(shù)百萬人民幣給外資大銀行，包括花旗銀行、美國銀行。 　　現(xiàn)在，%，在存款方面所占的百分比更低。對獲取利潤沒有很強(qiáng)的刺激作用。對合資銀行經(jīng)營范圍的限定 　　 　　 　　這個數(shù)字甚至是無法和大的外資銀行相比的（中國經(jīng)濟(jì)周刊，2000年12月1日）。 　　中國目前共有8家合資銀行：廈門國際銀行、福建亞洲銀行、華商銀行、上海巴黎銀行、浙江商業(yè)銀行、青島國際銀行以及華裔銀行。國庫券不能滿足這種需求，在加入WTO之后外來資本對本行業(yè)造成沖擊之前，國有銀行上市將會吸引大量的個人投資者。如果外資銀行主導(dǎo)這一塊業(yè)務(wù)，那么國有銀行的存款將會流失。進(jìn)入WTO后，國有銀行將主導(dǎo)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)，因為對外資銀行來說，它們規(guī)模太大而無法跨越。截止到2000年7月，四大國有銀行未履約資產(chǎn)總額是12000億元（約合1450億美元）。較外資銀行更高的所得稅（70%到39%） 　　政府的支持 　　 　　A. 優(yōu)勢 　　沒有哪一種類的銀行機(jī)構(gòu)是以犧牲其它種類銀行為代價來換取自身的勝利，取而代之的是，在不同種類的銀行機(jī)構(gòu)中，其中實力最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)會獲得成長和繁榮，其它弱小的機(jī)構(gòu)將會被合并或消失。 　　中國進(jìn)入WTO是促使中國銀行業(yè)實施變革的重要因素?！?營銷是通過為客戶創(chuàng)造真正價值而爭取有利可圖客戶的一門藝術(shù)。它是一門通過贏得足夠客戶來獲取利潤的科學(xué)，它是通過瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶和為客戶提供可以創(chuàng)造價值的產(chǎn)品和服務(wù)來做到這一點的。他們覺得，中央銀行應(yīng)該通過再貸款機(jī)制和公開市場機(jī)制來調(diào)節(jié)市場的利率水平。 　　進(jìn)而，對于企業(yè)而言，不管它們外匯存款數(shù)額的大小，為什么這種通過談判來設(shè)定存款利率的權(quán)利被拒絕了呢？它們同樣需要收入以及成本優(yōu)勢來發(fā)展它們的業(yè)務(wù)。中國銀行協(xié)會將對小額外匯存款統(tǒng)一設(shè)定利率。 　　最近的一些變化將更多的“右腳機(jī)制”帶入了這個混合體系。這意味著基于市場的銀行體系要具有內(nèi)在的靈活性，如果利率不是彈性的，對于銀行業(yè)務(wù)的成長和經(jīng)營范圍的擴(kuò)大都是沒有激勵作用的。這些外資銀行在拓展它們的國際業(yè)務(wù)時，會在在線分銷渠道上大量投資，同中國的銀行爭奪高價值顧客。 　 四大國有銀行和其他的中等規(guī)模的銀行正在全國范圍內(nèi)引入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。大型國有銀行在縣級以下地區(qū)沒有足夠的分支機(jī)構(gòu)，而相對較弱的銀行機(jī)構(gòu)只在農(nóng)村提供有限的信貸和服務(wù)。“金融界財務(wù)管理”的目標(biāo)是成為中國最大的家庭投資和財務(wù)管理信息服務(wù)供應(yīng)商，注冊用戶將會收到一個財務(wù)管理計劃。在貸款使用期間，廣東證券公司將負(fù)責(zé)對該貸款賬戶實施監(jiān)管。截止到1999年，購房貸款已經(jīng)達(dá)到3556億元人民幣（430億美元），其中35%是來自私人購房，剩余的是房地產(chǎn)開發(fā)商用于建房的貸款。為了使這一塊業(yè)務(wù)有發(fā)展，必須引入競爭。自從1998年開展這項服務(wù)以來，已經(jīng)受理了13800宗購車貸款，價值13億元人民幣（相當(dāng)于1億3300萬美元）。除了交易服務(wù)外，它們還提供晚間財經(jīng)新聞和預(yù)約醫(yī)生服務(wù)（中國在線，2000年5月19日）。服務(wù)包括信息咨詢、賬戶管理、家庭購物、賬單支付、轉(zhuǎn)賬以及在線貸款等業(yè)務(wù)。在中國有很高的存款儲蓄，當(dāng)證券和基金市場日趨成熟并且它們能提供比銀行利率更高的回報時，銀行存款會流向證券和基金市場。為了提升它的銷售，友邦保險正與中國銀行上海分行結(jié)成伙伴聯(lián)盟，為友邦的客戶提供金長城信用卡而無需擔(dān)保人和保證金。我們會看到中國信用卡的發(fā)展將如何拉近這一差距。在外資銀行卡中，Visa是最多的，截止到2000年底，在中國已經(jīng)累計發(fā)了8600萬張Visa卡，大約有5850臺自動提款機(jī)可以使用Visa卡。 　　 　　國有銀行、合資銀行和私人銀行提供了許多新的產(chǎn)品，包括信息咨詢、按揭融資、證券買賣和貸款、資金管理、按揭貸款、購買保險、借記卡、信用卡、汽車貸款、個人消費(fèi)貸款、賬戶管理，以及家庭銀行、流動銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。這不是件容易的事情，銀行業(yè)國有化已有五十多年的歷史。銀行需要更加靈活的雇用政策和激勵機(jī)制，以便能招聘到并能留住具有客戶服務(wù)意識的人才。4%的人使用房屋抵押貸款（在2000年大約4650億人民幣） 　　44%的人使用銀行的信用卡和借記卡服務(wù)（每年有50%以上的成長率）； 　　外資企業(yè) 　　外資制造業(yè)公司會同外資銀行打交道，他們需要人民幣貸款而不是外幣貸款。傳統(tǒng)上，銀行為公司提供貿(mào)易融資和現(xiàn)金管理服務(wù)。有時顧客想要在一家銀行里同時辦理外匯和人民幣業(yè)務(wù)（這方面，外資銀行處于不利地位）。這些小生意需要縣級以下的私人銀行提供財務(wù)支持。根據(jù)所剩余的賬面價值，37%的國營企業(yè)只剩下一個“殼”。因此，銀行寧愿再向企業(yè)注入更多的資本，也不希望它破產(chǎn)，以免損失慘重（如海南佳惠公