【正文】 司）。政治干預(yù)通常可以讓它們獲得更多的貸款。通常銀行在貸款有危險時是有監(jiān)控權(quán)的，但是如果這家公司同時有幾個賬戶時，這種監(jiān)控權(quán)就變得無效了。它要以足夠低的利息吸引商業(yè)客戶來拓展它的貸款業(yè)務(wù)，同時還要控制在風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)以保護(hù)存戶和股東的利益。一個能為客戶提供咨詢和信息以幫助客戶做出適當(dāng)?shù)呢攧?wù)決定的機制。最常見的形式就是活期賬戶； 　　這些以及其它別的改革措施在將來將會對不同類型的中國銀行造成沖擊。該協(xié)會的目的是鼓勵銀行業(yè)間的公平競爭，從不同的地區(qū)獲取和交流經(jīng)驗，建立中央銀行和其他銀行的溝通渠道。隨著銀行在經(jīng)營的地理區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍上有了更高的自由度，在進(jìn)入新市場之前，它們往往沒有對競爭環(huán)境做過認(rèn)真的評估，同樣也沒有進(jìn)行市場調(diào)研，所選用的競爭形式常常是較低的利率，或者寬松的信貸標(biāo)準(zhǔn)，這必然會導(dǎo)致更高水平的未履約資產(chǎn)。中小銀行的健康狀況仍舊受到原始投資者和新投資者從根本上只對銀行作為融資渠道為主要興趣的損害，這對信貸政策造成影響，使信貸要求降低，風(fēng)險增大，結(jié)果使得銀行在籌集新資金的時候變得更加困難。 　　由于未履約資產(chǎn)的原因，銀行損失了十分之三的存款，十分之二的貸款將無法收回?，F(xiàn)在商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制定上和管理上有了更多的獨立性，當(dāng)然，還存在著一些嚴(yán)重的問題，其中對國有銀行體系最嚴(yán)重的拖累是高比例的不履約貸款。政府將更側(cè)重在法律和法規(guī)的基礎(chǔ)上對銀行業(yè)實施監(jiān)管，而不是通過行政手段進(jìn)行干預(yù)。 　　在中國準(zhǔn)備加入WTO之際，商業(yè)銀行部門正加緊變革。城市商業(yè)銀行 　　例如，在一個國有銀行運作體系中，充分就業(yè)的目標(biāo)會高過經(jīng)營效率的目標(biāo)。要修正過去那種政府限定服務(wù)范圍的市場到一個能提供廣泛金融服務(wù)的市場； 　　中國政府和商界領(lǐng)袖們能否保持一種平衡，以便抵御左傾和右傾的力量？左腿是中國過去常用的，而右腿還在步履蹣跚中，需要新的支持。 　　管理并運作一個由國有銀行業(yè)務(wù)和基于市場的銀行業(yè)務(wù)組成的穩(wěn)定體系是非常困難的，彼此間會有很多利益沖突和關(guān)系緊張的情況。中國銀行業(yè)的市場營銷問題深圳市麥肯特企業(yè)顧問有限公司， 作者: 米爾頓對中國而言，完全從國家所有制背景轉(zhuǎn)換成一種新的基于市場條件下的銀行體系似乎不太可能，取而代之的是尋找一種混合體系，這一體系需要兩條腿走路，左腳是國有制，右腳是基于市場的投資。當(dāng)中國的銀行體系正處在自我變革之際，它需要在五個主要的方面進(jìn)行修正以確保這一變革進(jìn)程平穩(wěn)發(fā)展。要修正原有那種各國有銀行被指派專門服務(wù)幾個單獨的經(jīng)濟(jì)部門和地理區(qū)域的體系到所有銀行都能提供各種服務(wù)，并且可以在各部門和區(qū)域范圍展開競爭的體系； 　　行業(yè)概覽　　中國有五種類型的商業(yè)銀行： 　　私人銀行 　　在過去十年當(dāng)中，無論是在政府政策層面，還是在金融機構(gòu)層面銀行業(yè)已經(jīng)開始進(jìn)行改革，準(zhǔn)備建立一個具有市場約束機制的行業(yè)環(huán)境。但同時，許多國有商業(yè)銀行的經(jīng)理們?nèi)耘f保留著部分原有行政體制的做法，而商業(yè)銀行仍舊被看作是政府和政府政策的融資工具，結(jié)果導(dǎo)致了未履約貸款水平的大范圍上升。四大國有銀行的未履約資產(chǎn)總額是12000億元（約合1450億美元），其中一半是來自國有企業(yè)?，F(xiàn)行會計制度不能彌補這些資產(chǎn)，也不能對其余的名義收入征稅。 　　國有銀行存在管理上的低效率。 　　盡管存在這些困難，但改革還是在繼續(xù)進(jìn)行，特別是一些商業(yè)銀行已經(jīng)掛牌上市。該協(xié)會在不久的將來有可能制定利率。以客戶為中心　　在基于市場的銀行業(yè)中，成功來自對客戶需求的滿足。一個能夠為需要資本的人提供資金的機制，通常的方式是貸款或直接對業(yè)務(wù)投資； 　　 　　銀行體系的客戶包括企業(yè)、個人及其它銀行和金融機構(gòu)。在中國，銀行不是基于市場和以客戶為中心的，因此，客戶的行為方式是很特殊的。北京化工公司有46個分公司，共計開了800個不同的賬戶。一些企業(yè)通過宣布破產(chǎn)而避過償還貸款，一旦破產(chǎn)，對資產(chǎn)清算所得優(yōu)先償還員工的工資，之后是勞動保險，應(yīng)交稅款，最后是銀行貸款和其他債權(quán)人。 　　有時，公司可以通過重組來避免償還貸款。 　　大連信托投資公司請求其國內(nèi)外銀行寬免它的債務(wù)，接著便是對廣東國際信托投資公司的清算，在廣信幾乎所有的記錄都不見了，會計師無法找到任何賬目的蹤影。對私人企業(yè)的低信貸限度限制了新的融資能力。 　　一些中國企業(yè)需要外匯貸款但很難獲得，原因是它們的財務(wù)表現(xiàn)不合格。外匯存款超過300萬美元的企業(yè)可能從B股市場上取得它們所需的資金，這將會對處理外匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的管理提升造成影響，像浦東發(fā)展銀行，它同樣也會影響那些大量使用外匯的進(jìn)出口行業(yè)。 　　 　　個人可以使用銀行范圍廣泛的服務(wù)： 　　69%的人通過銀行領(lǐng)工資，59%的人通過銀行支付公用設(shè)施費用。8%的人使用個人消費貸款購買家用電器，等等。 　　個人客戶同樣非常注重他們賬戶的保密性。人們憂慮的是在收回特權(quán)和可能會負(fù)面影響到存戶和借款人之前，政府會給銀行多大的權(quán)力，或者會允許多大的市場步伐。 　　在中國，銀行卡多數(shù)都是借記卡。 　　信用卡服務(wù)正在快速發(fā)展。在2000年，廣東發(fā)展銀行在推動信用卡業(yè)務(wù)方面邁出了一大步：信用卡用戶可以享受50天免息的寬限期，信用額度最小是4000元，最高是5萬元。持卡人可以通過轉(zhuǎn)賬的方式交付保險金。消費者會從擁有證券部的銀行機構(gòu)購買這些投資工具。湖南銀行預(yù)計通過這項服務(wù)可以獲得3000萬元的利潤。相比之下，電話銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于避免了上網(wǎng)塞車的情況，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢在于能夠很容易地實施自己想要的交易。這些分支機構(gòu)已與33個品牌的22家汽車制造商簽訂合約。針對提供給不同買主的不同利益，人們要有選擇的余地。在國家固定投資總額中，20~30%是用于購房投資。抵押要求是貸款價值的150%，并且沒有虧錢的股票才能用作質(zhì)押。在1998年，由于80%的投資者吃平或虧錢，所以該公司認(rèn)為在個人財務(wù)管理方面對來自專家的咨詢和幫助是很必要的（中國在線。中國的西部需要發(fā)展銀行更大范圍的介入以滿足該區(qū)域企業(yè)和經(jīng)濟(jì)對信貸的需求。這包括公司銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及B2C和B2B在線支付業(yè)務(wù)（e證券、e商店以及B2B式的企業(yè)間的支付）。 　　任何基于市場的銀行業(yè)務(wù)的核心是客戶在存款和貸款時對彈性利率的需求。對于企業(yè)和個人在存款和貸款上的定價必須與他們在銀行里的存款或貸款的價值相稱，這在市場營銷中稱作價值定價，它相當(dāng)于混合銀行體系中的右腳。現(xiàn)在商業(yè)銀行可以對外匯存款和貸款設(shè)定利率。{基于此，你可能會說這與你先前所說的不一樣，小額外匯存款與“設(shè)定利率”是完全不同的。 　　中國的銀行業(yè)專家已經(jīng)開始倡導(dǎo)這種平衡體系。競爭戰(zhàn)略　　營銷的目的不是規(guī)劃一個國家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，而僅僅是計劃和實施一個可盈利企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和政策。一家企業(yè)要想贏得有利可圖的客戶，唯一的方法就是為客戶提供比競爭對手更大的價值。營銷并不是建議一個國家要采取怎樣的貨幣或財政政策，而僅僅是幫助企業(yè)在一個經(jīng)濟(jì)政策的框架下實現(xiàn)盈利。中國各銀行正密切注視著這件事情對中國銀行業(yè)所產(chǎn)生的壓力和深遠(yuǎn)影響。競爭并不是僅限于國有和非國有銀行之間，而是同時在各種類型的銀行間以及同種類型的各銀行間展開。對本地客戶的了解 　　在顧客中有保證的信用 　　B. 弱勢 　　對雇員工資的上限無法發(fā)揮激勵作用 　　這些資產(chǎn)已經(jīng)由新成立的資產(chǎn)管理公司來處理，這些未履約資產(chǎn)有一半和國有企業(yè)有關(guān)。中國國有銀行必須同外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和爭奪高質(zhì)量的公司客戶上展開競爭，為此，它們必須從本地銀行吸引那些與這些客戶關(guān)系密切的人才加入銀行。為了將自己定位在強大的零售銀行業(yè)務(wù)上，國有銀行必須了解外資銀行