中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題-展示頁(yè)
2025-04-04 23:17本頁(yè)面
【正文】 有時(shí)，公司可以通過(guò)重組來(lái)避免償還貸款。而員工和管理層則能拿到他們的錢（例如重慶紡織廠）。一些企業(yè)通過(guò)宣布破產(chǎn)而避過(guò)償還貸款，一旦破產(chǎn)，對(duì)資產(chǎn)清算所得優(yōu)先償還員工的工資，之后是勞動(dòng)保險(xiǎn)，應(yīng)交稅款，最后是銀行貸款和其他債權(quán)人。許多企業(yè)尋求市長(zhǎng)的保護(hù)以便不再償還它們的貸款。北京化工公司有46個(gè)分公司，共計(jì)開(kāi)了800個(gè)不同的賬戶。國(guó)有企業(yè) 國(guó)有企業(yè)用盡了各種辦法從銀行里借錢，同時(shí)在幾個(gè)銀行里開(kāi)戶是它們常用的伎倆。在中國(guó)，銀行不是基于市場(chǎng)和以客戶為中心的，因此，客戶的行為方式是很特殊的。一個(gè)以業(yè)務(wù)和消費(fèi)者客戶為導(dǎo)向且基于市場(chǎng)的銀行體系要支付與風(fēng)險(xiǎn)管理相協(xié)調(diào)的高利息，以吸引和保護(hù)客戶們的存款。 銀行體系的客戶包括企業(yè)、個(gè)人及其它銀行和金融機(jī)構(gòu)。一個(gè)能夠提供保險(xiǎn)，使資金免受損失的機(jī)制； 一個(gè)能夠?yàn)樾枰Y本的人提供資金的機(jī)制，通常的方式是貸款或直接對(duì)業(yè)務(wù)投資； 一個(gè)能存儲(chǔ)財(cái)富并在客戶的要求下轉(zhuǎn)移資金到第三方的機(jī)制。以客戶為中心 在基于市場(chǎng)的銀行業(yè)中，成功來(lái)自對(duì)客戶需求的滿足。外資銀行不會(huì)被包括在這個(gè)協(xié)會(huì)中，它們會(huì)建立自己的協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)在不久的將來(lái)有可能制定利率。 一個(gè)新的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正在組建當(dāng)中，主要由四大國(guó)有銀行和另外十家全國(guó)性商業(yè)銀行組成。 盡管存在這些困難，但改革還是在繼續(xù)進(jìn)行，特別是一些商業(yè)銀行已經(jīng)掛牌上市。國(guó)有銀行過(guò)于寬泛的業(yè)務(wù)范圍和分散管理導(dǎo)致了在指定地理區(qū)域中業(yè)務(wù)上的重疊。 國(guó)有銀行存在管理上的低效率。為了減輕這種負(fù)擔(dān)，政府調(diào)低了利息、發(fā)行國(guó)債，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)購(gòu)買債券來(lái)支持其儲(chǔ)備金水平?，F(xiàn)行會(huì)計(jì)制度不能彌補(bǔ)這些資產(chǎn)，也不能對(duì)其余的名義收入征稅。在海南省，1997年第三季度的未履約資產(chǎn)達(dá)到總信貸資產(chǎn)的67%。四大國(guó)有銀行的未履約資產(chǎn)總額是12000億元（約合1450億美元），其中一半是來(lái)自國(guó)有企業(yè)。在機(jī)構(gòu)層面上，商業(yè)銀行已經(jīng)引入了新的服務(wù)，擴(kuò)大了目標(biāo)市場(chǎng)，引入了新的電子技術(shù)，貫徹了市場(chǎng)營(yíng)銷的原則，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)施了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊 2000年11月3日）。但同時(shí)，許多國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)理們?nèi)耘f保留著部分原有行政體制的做法，而商業(yè)銀行仍舊被看作是政府和政府政策的融資工具，結(jié)果導(dǎo)致了未履約貸款水平的大范圍上升。政府籌資現(xiàn)在通過(guò)發(fā)行債券來(lái)處理，中央銀行已不再充當(dāng)“最后貸款人”的角色，除了四大國(guó)有銀行外，其它商業(yè)銀行將不能再依靠政府的信用，政府也將不再為那些管理失敗的銀行償還債務(wù)。在過(guò)去十年當(dāng)中，無(wú)論是在政府政策層面，還是在金融機(jī)構(gòu)層面銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行改革，準(zhǔn)備建立一個(gè)具有市場(chǎng)約束機(jī)制的行業(yè)環(huán)境。直到1998年底，估計(jì)90%的銀行貸款都是國(guó)有銀行發(fā)放的。私人銀行 合資商業(yè)銀行 行業(yè)概覽 中國(guó)有五種類型的商業(yè)銀行： 要修正原有那種阻礙交易的內(nèi)部管理目標(biāo)體系到一個(gè)能夠促進(jìn)交易的技術(shù)管理體系。要修正原有那種各國(guó)有銀行被指派專門服務(wù)幾個(gè)單獨(dú)的經(jīng)濟(jì)部門和地理區(qū)域的體系到所有銀行都能提供各種服務(wù)，并且可以在各部門和區(qū)域范圍展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的體系； 要修正到以客戶為中心的理念，例如要學(xué)會(huì)根據(jù)客戶的需求來(lái)做決策，而不是和過(guò)去的做法保持一致； 當(dāng)中國(guó)的銀行體系正處在自我變革之際，它需要在五個(gè)主要的方面進(jìn)行修正以確保這一變革進(jìn)程平穩(wěn)發(fā)展。如果銀行業(yè)試圖用兩支左腳走路，它將會(huì)失去平衡而陷入經(jīng)濟(jì)的困境；如果它試圖用兩支右腳走路，銀行體系將陷入政治的荊棘之中。對(duì)中國(guó)而言，完全從國(guó)家所有制背景轉(zhuǎn)換成一種新的基于市場(chǎng)條件下的銀行體系似乎不太可能，取而代之的是尋找一種混合體系，這一體系需要兩條腿走路，左腳是國(guó)有制，右腳是基于市場(chǎng)的投資。這種變化順應(yīng)了加入WTO的要求，順應(yīng)了國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)對(duì)私人信貸投資的需求，同時(shí)也順應(yīng)了這樣一種事實(shí)：即能夠?qū)⒏喱F(xiàn)代化的管理和營(yíng)銷人才吸引到銀行業(yè)的最快方法就是引入外資銀行。中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題深圳市麥肯特企業(yè)顧問(wèn)有限公司， 作者: 米爾頓科特勒，隨著私人投資和銀行服務(wù)范圍的擴(kuò)大，中國(guó)正將原有的國(guó)有銀行體系重組成一個(gè)混合體系，在新的體系當(dāng)中包含有國(guó)有、合資、私人以及外資銀行機(jī)構(gòu)，然而，國(guó)有銀行在銀行體系中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，并且這種狀況可能將保持下去。 管理并運(yùn)作一個(gè)由國(guó)有銀行業(yè)務(wù)和基于市場(chǎng)的銀行業(yè)務(wù)組成的穩(wěn)定體系是非常困難的，彼此間會(huì)有很多利益沖突和關(guān)系緊張的情況。這兩支腳必須能夠維持穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐。中國(guó)政府和商界領(lǐng)袖們能否保持一種平衡，以便抵御左傾和右傾的力量？左腿是中國(guó)過(guò)去常用的，而右腿還在步履蹣跚中，需要新的支持。 要修正過(guò)去那種政府限定服務(wù)范圍的市場(chǎng)到一個(gè)能提供廣泛金融服務(wù)的市場(chǎng)； 要修正原有那種經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)驅(qū)動(dòng)的、可能擁有委托信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理政策的體系到一個(gè)銀行要對(duì)股東的收益負(fù)責(zé)并能維持較高的安全和穩(wěn)定水平的體系； 例如，在一個(gè)國(guó)有銀行運(yùn)作體系中，充分就業(yè)的目標(biāo)會(huì)高過(guò)經(jīng)營(yíng)效率的目標(biāo)。國(guó)有商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 外資銀行 截至2000年8月，這些銀行共吸收存款118000億元人民幣（1美元=），%；公司存款是41000億元人民幣，%；城市和農(nóng)村居民存款是62000億元人民幣，%；各金融機(jī)構(gòu)貸款余額是94000億元人民幣（中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2000年9月29日）。 在中國(guó)準(zhǔn)備加入WTO之際，商業(yè)銀行部門正加緊變革。中國(guó)政府正努力將銀行業(yè)從財(cái)政部分離出來(lái)。政府將更側(cè)重在法律和法規(guī)的基礎(chǔ)上對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，而不是通過(guò)行政手段進(jìn)行干預(yù)。與按規(guī)范的銀行慣例來(lái)操作相比較，政府政策和銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作之間的這種緊張關(guān)系會(huì)導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制定上和管理上有了更多的獨(dú)立性，當(dāng)然，還存在著一些嚴(yán)重的問(wèn)題，其中對(duì)國(guó)有銀行體系最嚴(yán)重的拖累是高比例的不履約貸款。金融部門的未履約資產(chǎn)與總信貸資產(chǎn)的比例不低于20%，即18000億元（約合2170億美元）。 由于未履約資產(chǎn)的原因，銀行損失了十分之三的存款，十分之二的貸款將無(wú)法收回。由于政府還沒(méi)有修正它原有的資金缺口，所以未履約資產(chǎn)對(duì)這一體系又造成了更大的負(fù)擔(dān)。中小銀行的健康狀況仍舊受到原始投資者和新投資者從根本上只對(duì)銀行作為融資渠道為主要興趣的損害，這對(duì)信貸政策造成影響，使信貸要求降低，風(fēng)險(xiǎn)增大，結(jié)果使得銀行在籌集新資金的時(shí)候變得更加困難。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)存的六個(gè)管理階層造成了過(guò)多的人力成本，其成本相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家同行業(yè)的10多倍。隨著銀行在經(jīng)營(yíng)的地理區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍上有了更高的自由度，在進(jìn)入新市場(chǎng)之前，它們往往沒(méi)有對(duì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境做過(guò)認(rèn)真的評(píng)估，同樣也沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，所選用的競(jìng)爭(zhēng)形式常常是較低的利率，或者寬松的信貸標(biāo)準(zhǔn)，這必然會(huì)導(dǎo)致更高水平的未履約資產(chǎn)。這將會(huì)對(duì)這些銀行的收益率和操作上的透明度帶來(lái)壓力，政府正準(zhǔn)備嘗試啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度，這將會(huì)限制一些非理性和投機(jī)性質(zhì)的交易活動(dòng)，以免導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。該協(xié)會(huì)的目的是鼓勵(lì)銀行業(yè)間的公平競(jìng)爭(zhēng)，從不同的地區(qū)獲取和交流經(jīng)驗(yàn)，建立中央銀行和其他銀行的溝通渠道。在世界上的其它國(guó)家，利率是由中央銀行或者財(cái)政部制定的。這些以及其它別的改革措施在將來(lái)將會(huì)對(duì)不同類型的中國(guó)銀行造成沖擊。當(dāng)那些需求已經(jīng)在別處發(fā)展時(shí)，這意味著一個(gè)真正基于市場(chǎng)的銀行將要提供的服務(wù)包括： 最常見(jiàn)的形式就是活期賬戶； 一個(gè)能讓客戶從他們多余的資金賺到錢的機(jī)制，通常的方式是定期存款或者出售投資工具； 一個(gè)能為客戶提供咨詢和信息以幫助客戶做出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)決定的機(jī)制。企業(yè)和個(gè)人將錢存入銀行以保護(hù)他們的資產(chǎn)，或者從銀行借取貸款來(lái)發(fā)展他們的業(yè)務(wù)，或者滿足
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