【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)素質(zhì)較高，且可以利用互聯(lián)網(wǎng)等新業(yè)務(wù)工具，因而可能搶走一批優(yōu)秀客戶。三是人才流失。中國(guó)加入WTO后，由于將有更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)，中資銀行人才流失的速度將加快，并可能帶走大量客戶。四是金融風(fēng)波。由于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不可避免地會(huì)有一些中小型銀行破產(chǎn)、關(guān)閉，并可能引發(fā)金融風(fēng)波，給中資銀行造成一定的負(fù)面影響。 影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要問題： 根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不僅在于是否具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更重要的還在于是否存在影響競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的問題和障礙。中國(guó)銀行業(yè)雖然具有國(guó)內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)、人民幣業(yè)務(wù)以及熟悉本地市場(chǎng)等優(yōu)勢(shì)，但由于存在不少障礙，從而可能影響競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。 財(cái)務(wù)問題 中國(guó)銀行業(yè)財(cái)務(wù)問題是歷史形成的，是傳統(tǒng)體制在銀行業(yè)的“遺產(chǎn)”之一。近幾年國(guó)家有關(guān)部門為了解決這一問題，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，先后采取了許多重要舉措，如推動(dòng)債轉(zhuǎn)股、設(shè)立資產(chǎn)管理公司（AMC）剝離銀行不良資產(chǎn)、發(fā)行特別國(guó)債補(bǔ)充銀行資本金等等，對(duì)緩解中國(guó)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)困難起了重要作用。但目前中國(guó)銀行的財(cái)務(wù)問題仍較突出。具體主要表現(xiàn)在： 一是不良資產(chǎn)龐大，呆壞賬率高。中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)素總體上仍然欠佳，是目前中國(guó)銀行業(yè)商業(yè)化運(yùn)作的首要障礙。 二是盈利能力弱，資產(chǎn)回報(bào)率低。目前中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報(bào)率遠(yuǎn)低于全球1000家大銀行平均水平，更低于美國(guó)大銀行平均水平。 三是資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。銀行資本金長(zhǎng)期嚴(yán)重不足已是眾所周知的事實(shí)。按照有關(guān)部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)確認(rèn)的有關(guān)規(guī)定，國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重約為55％，而國(guó)際性大銀行的這一比重一般為58－80％。但從資產(chǎn)質(zhì)量看，國(guó)際大銀行無(wú)疑比國(guó)有商業(yè)銀行要好得多，然而其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過國(guó)有商業(yè)銀行。 體制問題 二十年來，中國(guó)對(duì)金融體系進(jìn)行市場(chǎng)化改造，先后采取了許多金融改革措施，取得了明顯的效果，為今后進(jìn)一步推進(jìn)金融改革打下了良好基礎(chǔ)。 然而，由于傳統(tǒng)體制的慣性和銀行業(yè)的特殊性，銀行業(yè)改革中的一些深層次的矛盾仍未得到根本解決。從產(chǎn)權(quán)制度、管理體制和運(yùn)行機(jī)制等方面看，中資銀行離真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行還相差甚遠(yuǎn)。體制性缺陷極大地削弱了中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展構(gòu)成重大障礙。目前中資銀行面對(duì)的體制性障礙，除了公司治理結(jié)構(gòu)等核心問題外，還突出表現(xiàn)在： 第—，在人力配置方面，員工總量嚴(yán)重過剩，人員結(jié)構(gòu)不合理，缺乏應(yīng)有的激勵(lì)機(jī)制。 第二，機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期按行政管理辦法設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，并實(shí)行行政化管理。由于部門權(quán)力極大，形成互相割據(jù)、各自為政的局面，協(xié)調(diào)成為老大難問題，使得決策層次增多，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，從而降低了工作效率。 第三，在費(fèi)用開支方面，目前中國(guó)幾家主要銀行的費(fèi)用開支（包括人員費(fèi)用和業(yè)務(wù)費(fèi)用）主要采取計(jì)劃體制下的指標(biāo)管理形式，年初國(guó)家有關(guān)部門對(duì)各銀行按上一年的基數(shù)確定新一年度的費(fèi)用總額，然后再層層分解到分支機(jī)構(gòu)。雖然這種方式可以控制費(fèi)用開支的過快增長(zhǎng)，但也缺乏彈性，并不能隨銀行經(jīng)營(yíng)狀況而自動(dòng)作出調(diào)整，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)影響很大。此外，這種費(fèi)用管理方式還可能導(dǎo)致成本不斷升高。 第四，在經(jīng)營(yíng)方針方面，長(zhǎng)期以來，國(guó)家銀行一直是貫徹國(guó)家金融政策、對(duì)金融實(shí)施直接調(diào)控的主要工具，政策性貸款成了國(guó)家銀行的主要業(yè)務(wù)。1994年以來，四大國(guó)有商業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)移到政策性銀行，地方政府對(duì)銀行資金投向的直接干預(yù)也逐步減少。盡管如此，目前國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針仍存在政策化傾向，政策性因素對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方針的影響仍難以消除，只不過影響程度有所減輕和影響方式有所變化而已。 第五，資產(chǎn)管理方面，毫無(wú)疑問，中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)主要屬國(guó)家所有，國(guó)家有關(guān)部門理應(yīng)關(guān)注銀行資產(chǎn)的保值增值情況。問題是目前對(duì)銀行的商業(yè)化資產(chǎn)不是按照商業(yè)化模式去實(shí)施有效管理，而是實(shí)行財(cái)政化管理辦法，這種模式是傳統(tǒng)體制的延續(xù)，無(wú)疑會(huì)拖慢銀行的商業(yè)化改革步伐。 三、在WTO機(jī)制下，中國(guó)銀行業(yè)開放以及改革發(fā)展的歷程 加入世界貿(mào)易組織10年來，中國(guó)政府高度重視銀行業(yè)對(duì)外開放，始終堅(jiān)持改革與開放并舉、開放與監(jiān)管并行、監(jiān)管與服務(wù)并重的方針，以深化改革迎接對(duì)外開放，以強(qiáng)化監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)，以優(yōu)化服務(wù)改善開放環(huán)境。在此過程中，中國(guó)銀行業(yè)的多層次銀行體系發(fā)展更加完善，銀行業(yè)開放基本與對(duì)外開放的宏觀政策和完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的總體目標(biāo)相一致，并與中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展程度和金融服務(wù)需求相適應(yīng)，中國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力在改革開放中不斷提升、完善、發(fā)展。10年后的今天，中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展又進(jìn)入到了一個(gè)新的歷史階段，國(guó)際銀行業(yè)與國(guó)際金融環(huán)境也進(jìn)入到了一個(gè)新的周期。入世以來我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展可以分為兩個(gè)階段。第一階段為2001年底到2006年底。在這一階段，我國(guó)銀行業(yè)開始按照入世時(shí)的承諾實(shí)施對(duì)外開放。在5年過渡期內(nèi)，我國(guó)銀行業(yè)認(rèn)真履行承諾，并在承諾的基礎(chǔ)上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求和深化銀行業(yè)改革需要，積極主動(dòng)地實(shí)施各項(xiàng)自主開放措施，穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開放。在這一階段，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局劃分較為明顯。中資銀行主要集中于傳統(tǒng)的居民存款、工商企業(yè)貸款等常規(guī)性業(yè)務(wù)和新興的信用卡等中間業(yè)務(wù)。外資銀行則主要經(jīng)營(yíng)外幣存貸款、外幣信用卡和為外籍客戶群體辦理大額人民幣業(yè)務(wù)。第二階段為2006年底以后至今。這一階段，我國(guó)加入世貿(mào)組織的過渡期結(jié)束，在全面履行入世承諾之時(shí)，取消了對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制、客戶限制和其他非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇。2006年底，人民幣業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行已經(jīng)全面放開，2007年末，%，我國(guó)金融開放的程度不斷加大，在華外資銀行已經(jīng)與中資銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。這主要體現(xiàn)在：外資銀行進(jìn)軍低端客戶群體市場(chǎng)；中資銀行積極挺進(jìn)高端客戶群體的信用卡尤其是商務(wù)卡市場(chǎng)；外資銀行向中西部和農(nóng)村進(jìn)軍，開辟新的市場(chǎng)。入世10年間，我國(guó)建立并逐漸完善著多層次銀行體系。2002年召開的全國(guó)金融工作會(huì)議明確了國(guó)有商業(yè)銀行的改革方向和目標(biāo)，此后自2003年起，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)行并完成了股份制改革，國(guó)有銀行的公司治理架構(gòu)開始規(guī)范，資本充足率提高，資產(chǎn)質(zhì)量趨于改善，盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到增強(qiáng)。此外，股份制商業(yè)銀行中，包括交通銀行、中信銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行和光大銀行在內(nèi)的九家銀行也已成功上市；城市商業(yè)銀行中，北京銀行等率先上市，在不斷改革的同時(shí)也積極擴(kuò)充其融資渠道；政策性銀行中，國(guó)家開發(fā)銀行于2008年12月11日整體改制為國(guó)家開發(fā)銀行股份有限公司，商業(yè)化改革的帷幕逐步拉開。截至去年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3769家。入世10年以來，不僅中資銀行在不斷發(fā)展壯大，而且外資銀行也在茁壯成長(zhǎng)，并已形成了中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)格局。10年來，外資銀行總資產(chǎn)出現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)。在之前的5年過渡期內(nèi)，穩(wěn)定的開放預(yù)期和適時(shí)的政策調(diào)整推動(dòng)了外資銀行高速發(fā)展，在華外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)從190家增加到312家。而隨著2006年《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的頒布，外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍、業(yè)務(wù)范圍和客戶范圍等限制逐步被放開，外資銀行全面發(fā)展的空間愈加廣闊。截至去年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到17423億元，%，%。共有45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，44家外國(guó)銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。相對(duì)于在華外資銀行來說，中資銀行有其穩(wěn)固的比較優(yōu)勢(shì)，如人民幣經(jīng)營(yíng)規(guī)模優(yōu)勢(shì)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)、文化優(yōu)勢(shì)等，這是中資銀行與外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)與合作所依據(jù)的關(guān)鍵點(diǎn)，也是中資銀行賴以生存和發(fā)展的根基。但外資銀行多是跨國(guó)“金融百貨公司”，具有經(jīng)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)百十年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一貫運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，產(chǎn)品和品牌優(yōu)勢(shì)、營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)等是中資銀行可望而不可即的。當(dāng)然，隨著外資銀行的快速發(fā)展，銀行服務(wù)地域和運(yùn)營(yíng)門檻限制的進(jìn)一步降低，及其對(duì)中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的熟悉和客戶群的拓展，中外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)一步加劇。不過從長(zhǎng)期來看，外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)整體素質(zhì)的提高、對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整都將產(chǎn)生積極作用，可以為我國(guó)銀行業(yè)提供難得的參照體系和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，起到示范、激勵(lì)和交流的作用。它將進(jìn)一步促使和加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外銀行的聯(lián)系和合作，通過市場(chǎng)互補(bǔ)，共同繁榮我國(guó)的金融市場(chǎng)。中國(guó)的金融監(jiān)管體制在這10年中也在不斷健全與完善，此次國(guó)際金融危機(jī)就證明了我國(guó)金融監(jiān)管的重要作用。2003年4月28日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，同年12月27日，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布，這些都標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管體制從無(wú)到有，不斷發(fā)展。面對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)在我國(guó)初露端倪的新形勢(shì)，監(jiān)管部門根據(jù)金融業(yè)發(fā)展的特征作出了階段性的調(diào)整。2008年2月20日，“一行三會(huì)”共同制定的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》公布，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)，在監(jiān)管方面要“完善金融監(jiān)管體制”。截至目前，我國(guó)已與美國(guó)、英國(guó)、加拿大、德國(guó)、韓國(guó)、新加坡、中國(guó)