【文章內容簡介】 務素質較高，且可以利用互聯(lián)網(wǎng)等新業(yè)務工具，因而可能搶走一批優(yōu)秀客戶。三是人才流失。中國加入WTO后，由于將有更多的外資銀行進入中國，中資銀行人才流失的速度將加快，并可能帶走大量客戶。四是金融風波。由于金融市場競爭更加激烈，不可避免地會有一些中小型銀行破產、關閉，并可能引發(fā)金融風波，給中資銀行造成一定的負面影響。 影響銀行競爭力的主要問題： 根據(jù)國際經(jīng)驗，一個行業(yè)的競爭力不僅在于是否具備競爭優(yōu)勢，更重要的還在于是否存在影響競爭優(yōu)勢發(fā)揮的問題和障礙。中國銀行業(yè)雖然具有國內營業(yè)網(wǎng)絡、人民幣業(yè)務以及熟悉本地市場等優(yōu)勢，但由于存在不少障礙，從而可能影響競爭優(yōu)勢的發(fā)揮。 財務問題 中國銀行業(yè)財務問題是歷史形成的，是傳統(tǒng)體制在銀行業(yè)的“遺產”之一。近幾年國家有關部門為了解決這一問題，參照國際經(jīng)驗，先后采取了許多重要舉措，如推動債轉股、設立資產管理公司（AMC）剝離銀行不良資產、發(fā)行特別國債補充銀行資本金等等，對緩解中國銀行業(yè)的財務困難起了重要作用。但目前中國銀行的財務問題仍較突出。具體主要表現(xiàn)在： 一是不良資產龐大，呆壞賬率高。中國銀行業(yè)的資產質素總體上仍然欠佳，是目前中國銀行業(yè)商業(yè)化運作的首要障礙。 二是盈利能力弱，資產回報率低。目前中國四大國有商業(yè)銀行的資產回報率遠低于全球1000家大銀行平均水平，更低于美國大銀行平均水平。 三是資本金不足，抗風險能力較弱。銀行資本金長期嚴重不足已是眾所周知的事實。按照有關部門對風險資產確認的有關規(guī)定，國有商業(yè)銀行的風險資產占總資產的比重約為55％，而國際性大銀行的這一比重一般為58－80％。但從資產質量看，國際大銀行無疑比國有商業(yè)銀行要好得多，然而其風險資產比率卻遠遠高過國有商業(yè)銀行。 體制問題 二十年來，中國對金融體系進行市場化改造，先后采取了許多金融改革措施，取得了明顯的效果，為今后進一步推進金融改革打下了良好基礎。 然而，由于傳統(tǒng)體制的慣性和銀行業(yè)的特殊性，銀行業(yè)改革中的一些深層次的矛盾仍未得到根本解決。從產權制度、管理體制和運行機制等方面看，中資銀行離真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行還相差甚遠。體制性缺陷極大地削弱了中國銀行業(yè)的競爭力，對銀行業(yè)的進一步發(fā)展構成重大障礙。目前中資銀行面對的體制性障礙，除了公司治理結構等核心問題外，還突出表現(xiàn)在： 第—，在人力配置方面，員工總量嚴重過剩，人員結構不合理，缺乏應有的激勵機制。 第二，機構設置方面，中國銀行業(yè)長期按行政管理辦法設置內部機構，并實行行政化管理。由于部門權力極大，形成互相割據(jù)、各自為政的局面，協(xié)調成為老大難問題，使得決策層次增多，業(yè)務流程復雜，從而降低了工作效率。 第三，在費用開支方面，目前中國幾家主要銀行的費用開支（包括人員費用和業(yè)務費用）主要采取計劃體制下的指標管理形式，年初國家有關部門對各銀行按上一年的基數(shù)確定新一年度的費用總額，然后再層層分解到分支機構。雖然這種方式可以控制費用開支的過快增長，但也缺乏彈性，并不能隨銀行經(jīng)營狀況而自動作出調整，對銀行的經(jīng)營業(yè)績影響很大。此外，這種費用管理方式還可能導致成本不斷升高。 第四，在經(jīng)營方針方面，長期以來，國家銀行一直是貫徹國家金融政策、對金融實施直接調控的主要工具，政策性貸款成了國家銀行的主要業(yè)務。1994年以來，四大國有商業(yè)銀行的政策性業(yè)務逐漸轉移到政策性銀行，地方政府對銀行資金投向的直接干預也逐步減少。盡管如此，目前國有商業(yè)銀行的經(jīng)營方針仍存在政策化傾向，政策性因素對國有商業(yè)銀行經(jīng)營方針的影響仍難以消除，只不過影響程度有所減輕和影響方式有所變化而已。 第五，資產管理方面，毫無疑問，中國銀行業(yè)的資產主要屬國家所有，國家有關部門理應關注銀行資產的保值增值情況。問題是目前對銀行的商業(yè)化資產不是按照商業(yè)化模式去實施有效管理，而是實行財政化管理辦法，這種模式是傳統(tǒng)體制的延續(xù)，無疑會拖慢銀行的商業(yè)化改革步伐。 三、在WTO機制下，中國銀行業(yè)開放以及改革發(fā)展的歷程 加入世界貿易組織10年來，中國政府高度重視銀行業(yè)對外開放，始終堅持改革與開放并舉、開放與監(jiān)管并行、監(jiān)管與服務并重的方針，以深化改革迎接對外開放，以強化監(jiān)管防范風險，以優(yōu)化服務改善開放環(huán)境。在此過程中，中國銀行業(yè)的多層次銀行體系發(fā)展更加完善，銀行業(yè)開放基本與對外開放的宏觀政策和完善市場經(jīng)濟體制的總體目標相一致，并與中國銀行業(yè)發(fā)展程度和金融服務需求相適應，中國銀行業(yè)的整體競爭實力在改革開放中不斷提升、完善、發(fā)展。10年后的今天，中國銀行業(yè)的發(fā)展又進入到了一個新的歷史階段，國際銀行業(yè)與國際金融環(huán)境也進入到了一個新的周期。入世以來我國銀行業(yè)的發(fā)展可以分為兩個階段。第一階段為2001年底到2006年底。在這一階段，我國銀行業(yè)開始按照入世時的承諾實施對外開放。在5年過渡期內，我國銀行業(yè)認真履行承諾，并在承諾的基礎上，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需求和深化銀行業(yè)改革需要，積極主動地實施各項自主開放措施，穩(wěn)步推進銀行業(yè)對外開放。在這一階段，中外資銀行的競爭格局劃分較為明顯。中資銀行主要集中于傳統(tǒng)的居民存款、工商企業(yè)貸款等常規(guī)性業(yè)務和新興的信用卡等中間業(yè)務。外資銀行則主要經(jīng)營外幣存貸款、外幣信用卡和為外籍客戶群體辦理大額人民幣業(yè)務。第二階段為2006年底以后至今。這一階段，我國加入世貿組織的過渡期結束，在全面履行入世承諾之時，取消了對外資銀行經(jīng)營的地域限制、客戶限制和其他非審慎性限制，在承諾基礎上對外資銀行實行國民待遇。2006年底，人民幣業(yè)務對外資銀行已經(jīng)全面放開，2007年末，%，我國金融開放的程度不斷加大，在華外資銀行已經(jīng)與中資銀行展開了激烈的競爭。這主要體現(xiàn)在：外資銀行進軍低端客戶群體市場；中資銀行積極挺進高端客戶群體的信用卡尤其是商務卡市場；外資銀行向中西部和農村進軍，開辟新的市場。入世10年間，我國建立并逐漸完善著多層次銀行體系。2002年召開的全國金融工作會議明確了國有商業(yè)銀行的改革方向和目標，此后自2003年起，中國銀行、建設銀行、工商銀行和農業(yè)銀行陸續(xù)進行并完成了股份制改革，國有銀行的公司治理架構開始規(guī)范，資本充足率提高，資產質量趨于改善，盈利能力和風險控制能力得到增強。此外，股份制商業(yè)銀行中，包括交通銀行、中信銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行和光大銀行在內的九家銀行也已成功上市；城市商業(yè)銀行中，北京銀行等率先上市，在不斷改革的同時也積極擴充其融資渠道；政策性銀行中，國家開發(fā)銀行于2008年12月11日整體改制為國家開發(fā)銀行股份有限公司，商業(yè)化改革的帷幕逐步拉開。截至去年底，我國銀行業(yè)金融機構共有法人機構3769家。入世10年以來，不僅中資銀行在不斷發(fā)展壯大，而且外資銀行也在茁壯成長，并已形成了中外資銀行競爭激烈的市場格局。10年來，外資銀行總資產出現(xiàn)迅猛增長。在之前的5年過渡期內，穩(wěn)定的開放預期和適時的政策調整推動了外資銀行高速發(fā)展，在華外資銀行營業(yè)性機構從190家增加到312家。而隨著2006年《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域范圍、業(yè)務范圍和客戶范圍等限制逐步被放開，外資銀行全面發(fā)展的空間愈加廣闊。截至去年末，在華外資銀行資產總額已經(jīng)達到17423億元，%，%。共有45個國家和地區(qū)的185家銀行在華設立216家代表處，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，56家外資銀行獲準從事金融衍生產品交易業(yè)務。相對于在華外資銀行來說，中資銀行有其穩(wěn)固的比較優(yōu)勢，如人民幣經(jīng)營規(guī)模優(yōu)勢、機構網(wǎng)點優(yōu)勢、客戶基礎優(yōu)勢、文化優(yōu)勢等，這是中資銀行與外資銀行進行競爭與合作所依據(jù)的關鍵點，也是中資銀行賴以生存和發(fā)展的根基。但外資銀行多是跨國“金融百貨公司”，具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢，歷經(jīng)百十年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟的一貫運作，金融工具和服務手段創(chuàng)新遠遠走在了中資銀行前列，產品和品牌優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢、服務優(yōu)勢、治理結構優(yōu)勢等是中資銀行可望而不可即的。當然，隨著外資銀行的快速發(fā)展，銀行服務地域和運營門檻限制的進一步降低，及其對中國銀行業(yè)市場的熟悉和客戶群的拓展，中外資銀行之間的競爭也進一步加劇。不過從長期來看，外資銀行的進入對我國銀行業(yè)整體素質的提高、對銀行業(yè)產權結構和市場結構的調整都將產生積極作用，可以為我國銀行業(yè)提供難得的參照體系和競爭對象，起到示范、激勵和交流的作用。它將進一步促使和加強我國銀行業(yè)與國外銀行的聯(lián)系和合作，通過市場互補，共同繁榮我國的金融市場。中國的金融監(jiān)管體制在這10年中也在不斷健全與完善，此次國際金融危機就證明了我國金融監(jiān)管的重要作用。2003年4月28日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式成立，同年12月27日，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》頒布，這些都標志著中國銀行業(yè)的監(jiān)管體制從無到有，不斷發(fā)展。面對綜合經(jīng)營在我國初露端倪的新形勢，監(jiān)管部門根據(jù)金融業(yè)發(fā)展的特征作出了階段性的調整。2008年2月20日，“一行三會”共同制定的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》公布，《規(guī)劃》強調，在監(jiān)管方面要“完善金融監(jiān)管體制”。截至目前，我國已與美國、英國、加拿大、德國、韓國、新加坡、中國