全面開放后中國銀行業(yè)的策略與對策(編輯修改稿)
2025-07-18 15:59 本頁面
【文章內容簡介】 銀行提供戰(zhàn)略性協助。這些領域包括：公司治理、風險管理、信息技術、財務管理、人力資源管理、個人銀行業(yè)務（包括信用卡）以及全球資金服務等。華夏銀行與Deutsche Bank AG于2005年11月10日在柏林簽署《全面長期戰(zhàn)略合作協議》, 雙方合作范圍包括：技術支持與協助、信用卡業(yè)務合作及公司客戶、國際結算業(yè)務和貿易融資、本外幣資金業(yè)務、銀團貸款、國內結算業(yè)務、不良資產處置、網上銀行和電子商務、現金管理、市場研究、保險代理、資金產品代銷、基金相關業(yè)務、零售銀行等。批發(fā)業(yè)務的合作。這主要體現在創(chuàng)新業(yè)務方面，包括產品、工具、服務創(chuàng)新。在這一方面外資銀行擁有遍布世界各地便捷的分支行和成熟的產品，中資銀行在以后一個相當長時間難以與外資競爭，那么更多的可能就是合作。此外，中資銀行與外資銀行將在以下領域展開激烈競爭：存款業(yè)務的競爭。由于吸收存款規(guī)模的擴大特別是居民儲蓄存款的擴大，受到一些因素的制約，如需要大量的分支網點機構和投入較多的人力，而且還要贏得儲戶的信任等，因此外資銀行一般不會通過在中國大規(guī)模增設機構網點來擴大居民儲蓄存款規(guī)模，即使考慮到外資銀行可以通過利用高科技手段，如增加ATM機的設置等方式，也不可能對中資銀行吸收居民儲蓄存款的份額構成重大的威脅。中外銀行在存款業(yè)務方面的競爭，近期內重點不在零售業(yè)務，而在于批發(fā)業(yè)務。對批發(fā)業(yè)務的爭奪，將是外資銀行與中國銀行業(yè)競爭的最主要領域。貸款業(yè)務的競爭。在貸款方面，中外銀行的競爭重點不在零售貸款業(yè)務，而在于批發(fā)貸款業(yè)務，而且是對優(yōu)質的批發(fā)客戶的爭奪。從目前的情況來看，在華的外資銀行在選擇客戶時，通常都挑選非常優(yōu)秀的客戶與其發(fā)展業(yè)務關系，而在拓展經營效益較差的國有企業(yè)的貸款業(yè)務時，外資銀行都非常謹慎。在零售貸款方面，由于機會成本較高，外資銀行也將會十分謹慎，但外資銀行對于各類居民消費信貸會比較感興趣，將逐步成為其在零售貸款方面與中資銀行爭奪的重點。中間業(yè)務的競爭。中間業(yè)務由于收益高、風險低，占用少或不占用風險資產，平均占到國外銀行利潤總額的40%以上。比較突出的花旗銀行，其利潤總額中的80%都由中間業(yè)務創(chuàng)造。而國內發(fā)展較好中資銀行，也只占到10%左右。以中間業(yè)務重頭戲之一的理財業(yè)務來說，中資銀行還剛剛起步，專業(yè)化程度遠不及外資銀行。中資銀行的劣勢突出表現在經驗、信息、技術、服務等方面。目前外資銀行在華開展的一些中間業(yè)務如國際結算等已顯露出強勁的競爭力，市場占有率迅速提高，國際結算業(yè)務的市場份額已達到40%左右。2006年外資銀行在華中間業(yè)務的市場份額有長足發(fā)展，在少數中心城市的市場份額提高很快。外資銀行經營信用卡業(yè)務之后，將會對中資銀行形成強有力挑戰(zhàn)，尤其是國際卡業(yè)務方面外資銀行將會占絕對優(yōu)勢。在信息咨詢、投資理財等中間業(yè)務方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶（即外資銀行所在國和地區(qū)來華投資的跨國公司以及其他公司企業(yè)）之外，將特別重視為中國國內客戶提供服務。實際上，目前外資銀行已經在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財務咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務，而中資銀行則顯得行動遲緩。金融衍生產品交易方面的競爭。金融衍生產品交易在中國的發(fā)展還處于起始階段，而對外資銀行來說這是其最大的優(yōu)勢。由于金融衍生產品交易屬于風險最為集中、監(jiān)管最為困難的業(yè)務領域，目前外資銀行在中國從事金融衍生產品交易是受到嚴格限制的。外資銀行在從事這些業(yè)務時可以利用其廣泛而通暢的海外渠道，比較容易地規(guī)避監(jiān)管。這種狀況有可能危及中國金融市場和銀行體系的穩(wěn)定。未來可以預計，外資銀行在這方面將繼續(xù)保持相當大的優(yōu)勢，并將獲得絕大部分的市場份額，而中資銀行則完全無法與之抗衡。投資銀行業(yè)務的競爭。商業(yè)銀行向全能銀行發(fā)展已成為國際銀行業(yè)的大趨勢，開拓投資銀行業(yè)務已成為商業(yè)銀行提高收益率的重要途徑。中國的投資銀行業(yè)務具有廣闊的市場，這類業(yè)務屬于期限較長、收益較好而且比較穩(wěn)定的業(yè)務。盡管2005年中資銀行在短期融資券、商業(yè)銀行次級債券、基金等IPO方面向前邁進了一步，特別是中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行獲準發(fā)起設立基金管理公司，使得我們看到了金融混業(yè)經營的曙光。然而中國目前實行的是分業(yè)經營、分業(yè)管理的分離銀行制度，使商業(yè)銀行的業(yè)務活動仍然局限在一個狹小的范圍之內，2006年中資商業(yè)銀行不可能全面開展投資銀行業(yè)務，尤其是融資、代客戶發(fā)行股票等業(yè)務，而且具有貸款、融資與金融衍生工具相結合新產品開發(fā)能力的則更少。因此在投資銀行業(yè)務領域，中資銀行與外資銀行相比還存在較大的差距。（二）競爭手段與策略合作手段和策略前面已有表述，在此不再贅述。以下主要闡述競爭手段和策略。業(yè)務選擇策略。外資銀行在競爭中將集中力量爭奪零售銀行業(yè)務和批發(fā)貸款業(yè)務。近年來乃至未來3～5年，外資銀行在中國開展業(yè)務的順序為：參股中資商業(yè)銀行、與中資商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略合作以充分利用中資銀行的渠道和網絡、理財和項目融資以等投資銀行業(yè)務、進出口貿易中便捷的貿易融資等中間業(yè)務、打通產業(yè)鏈條上下游的融資和信貸業(yè)務；客戶選擇策略。對國內優(yōu)質客戶的競爭將成為未來3－5年中外資銀行競爭的焦點。爭取到優(yōu)質客戶就意味著該銀行業(yè)務的擴大、風險的降低和經營效益的提高，增加了在競爭中獲勝的籌碼。外資銀行既無意在中國大力開拓零售銀行業(yè)務，又希望中國在經營地域、客戶范圍上對其的金融管制更寬松，其主要意圖十分明顯，即在更廣的范圍內選擇那些盡可能少投入人力和財力，既有豐厚業(yè)務盈利、業(yè)務量較多，又少承擔風險的信譽高的國內優(yōu)質客戶。外資銀行將大量爭取優(yōu)質客戶，特別是三資企業(yè)，而將效益相對較差的國有企業(yè)留給了中資銀行。值得注意的是，這些優(yōu)質客戶為了擴大生產，增加出口，降低成本，出于自身考慮往往也會選擇那些服務方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。優(yōu)質客戶的減少，將使中資銀行在競爭中處于不利地位。本土化經營策略。近年來，外資銀行不斷通過調整在華發(fā)展戰(zhàn)略來促進經營的本土化，以盡快實現人才、金融產品和金融技術與本土文化的融合。隨著市場的拓展和業(yè)務范圍的不斷擴大，外資銀行今后必將加快推進自身的本土化進程，這個進程將主要通過與中資銀行開展合作、人才本土化和金融創(chuàng)新的本土化來完成。人才的本土
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