【正文】 借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款；三、借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；四、抵（質(zhì)）押物受損造成其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵（質(zhì)）押價值，足以危害貸款人權(quán)利，而貸款人要求重新落實抵（質(zhì)）押，而借款人不予配合的；五、抵押人未經(jīng)貸款人書面同意擅自變賣、贈予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其它方式處置抵押物的；六、繼承人或受遺贈人拒絕履行原合同中未履行完的義務(wù)；七、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?；八、借款人拒絕貸款人監(jiān)督貸款使用情況的；九、借款人和擔(dān)保人在貸款期間拒絕向貸款人提供財務(wù)報表，生產(chǎn)經(jīng)營情況，資金使用情況等的；十、借款人、擔(dān)保人在貸款期間的其它違約行為。第四十六 借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項或全部措施；一、要求限期糾正違約行為；二、要求增加相應(yīng)價值的抵（質(zhì)）押物和貸款人認(rèn)可的保證擔(dān)保；三、在原貸款利率上上浮利率或加收罰息；四、宣布部分或全部貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息；五、向擔(dān)保人追償債務(wù)；六、依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物；七、直接向有管轄權(quán)的人民法院起訴，并采取訴訟保全措施；八、法律法規(guī)賦予的其它措施。第四十七條 借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款人有權(quán)處置抵（質(zhì)）押物收回貸款本息；一、借款人自然死亡，經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤而無繼承人或受遺贈人，或雖有繼承人和受遺贈人但其不履行償還債務(wù)義務(wù)的；二、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?；三、貸款人喪失民事行為能力又無監(jiān)護人履行合同義務(wù)的；四、借款人對其它債務(wù)有違約行為、或因其它債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實現(xiàn)的。第十三章 貸款管理及獎懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對貸款本息收回之日止的貸款全過程管理。主要內(nèi)容包括貸款檢查、貸款風(fēng)險預(yù)警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理等。第四十九條 貸款人必須加強對小額貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查和貸款本息收回。第五十條 貸款使用過程中，貸款人要按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容定期對借款人進行貸后檢查，并撰寫檢查報告。貸款人也可根據(jù)實際情況不定期地對借款人進行檢查。第五十一條 貸款發(fā)放以后，貸款人要加強對小額貸款資金流向的監(jiān)控，檢查借款人是否按規(guī)定的用途使用貸款，檢查借款人的償債能力，貸款抵（質(zhì)）押物等有無變化，檢查借款人的財務(wù)經(jīng)濟狀況和第三方保證人的償債能力。第五十二條 風(fēng)險預(yù)警是通過貸后檢查（包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險的早期預(yù)警信號，運用定性和定量相結(jié)合的方法，盡早識別風(fēng)險的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對性的措施，以及時防范、控制和化解貸款風(fēng)險。第五十三條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)定期監(jiān)控抵（質(zhì)）押物狀態(tài)，對借款人進行跟蹤檢查，可采用多種方式（如電話回訪、市場調(diào)查、客戶交談、信函服務(wù)、實地調(diào)查等）了解客戶經(jīng)營情況，并形成貸后檢查報告。第五十四條 貸款人應(yīng)加強貸款檔案管理，定期對檔案進行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過期，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)、其它權(quán)屬證明等重要法律文件的完整性。第五十五條 在貸款到期前十個工作日內(nèi)，貸款人應(yīng)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“貸款本息到期通知書”，若借款人貸款逾期或欠息（包括分期償還貸款的本息，或分期付息一次還本的利息），貸款人應(yīng)在5個工作日內(nèi)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“逾期貸款本息催收通知書”，采取相應(yīng)的日常催收、特別催收和保全催收措施，催收方式和催收頻率應(yīng)與逾期貸款的風(fēng)險狀況相匹配。第五十六條 貸款人要按照《貸款通則》和有關(guān)文件規(guī)定，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行等級分類。通過等級分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：一、揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)的反應(yīng)貸款質(zhì)量。二、發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強和改善貸款管理，逐步提高信貸管理水平。三、為提取呆帳準(zhǔn)備金提供依據(jù)，全面履蓋貸款風(fēng)險。第五十七條 貸款人評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法，即將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。第五十八條 不良貸款處理后三類不良貸款及突發(fā)風(fēng)險貸款應(yīng)納入貸款人法律保全工作管理，由風(fēng)險控制部和信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款人資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)制度進行專業(yè)清收管理。符合資產(chǎn)損失核銷條件的，應(yīng)由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級上報核銷。對已核銷的資產(chǎn)，應(yīng)進行帳銷案存管理。第五十九條 貸后管理實行“分工負(fù)責(zé)，部門合作”制度，有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一、各有關(guān)部門負(fù)責(zé)人及責(zé)任人在貸后管理中按下列規(guī)定分工信貸業(yè)務(wù)部信貸人員負(fù)責(zé)對分管借款人進行貸后檢查和本息催收；搜集借款人各種經(jīng)營管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；按要求寫出貸后檢查報告，并報送信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)定；落實對企業(yè)的監(jiān)管措施。信貸業(yè)務(wù)部總監(jiān)負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果審核認(rèn)定；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險以及服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的具體措施，并監(jiān)督實施；年初提交借款人上一年情況的檢查分析報送公司分管副總和總經(jīng)理。對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對借款大戶的貸后檢查報告須向公司分管副總經(jīng)理報告，對涉及資產(chǎn)保全的問題，要及時與相關(guān)部門溝通。風(fēng)險控制部負(fù)責(zé)全公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、不良貸款壓縮目標(biāo)的制定與考核，以及按照規(guī)定權(quán)限如實上報審批有關(guān)呆帳核銷及利息的停、減、緩、免工作，督促信貸部做好貸后管理工作。辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門研究處理有關(guān)部門提出的法律問題，及時答復(fù)并提供法律支持，負(fù)責(zé)不良貸款追債過程中公司債權(quán)的保全工作。分管副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理做好貸后管理工作，并負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、督促分管部門的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對問題提出處理意見并督促實施，重大問題及時向總經(jīng)理匯報?？偨?jīng)理對公司貸后管理工作的效果全面負(fù)責(zé)，并重點掌握公司前十個借款大戶的貸后管理工作；對信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、財務(wù)部、辦公室等部門反映的問題負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并提出解決措施；主持或委派分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理主持召開貸款風(fēng)險狀況及資產(chǎn)質(zhì)量分析會，每季至少一次。對貸款風(fēng)險程度較高、不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用流動資金的借款人，逐戶進行分析，并提出加強監(jiān)管的措施。二、信貸業(yè)務(wù)部、財務(wù)部、風(fēng)險控制部、辦公室等部門要密切配合，共同做好貸后管理工作。（一）財務(wù)部進行柜臺監(jiān)督：財務(wù)部與信貸業(yè)務(wù)部要密切配合，及時溝通信息，共同做好對企業(yè)帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃。財務(wù)部應(yīng)在結(jié)息日的次日和每月初向信貸業(yè)務(wù)部提供欠息客戶明細(xì)帳。信貸業(yè)務(wù)部向財務(wù)部提供需要重點監(jiān)測的欠息欠貸客戶的名單，并提出扣款要求，財務(wù)部按照客戶經(jīng)理的要求，從貸款入帳時就協(xié)助客戶經(jīng)理監(jiān)督借款人資金使用，執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部等提出的帳戶管理要求。（二）辦公室要協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門積極配合信貸業(yè)務(wù)部在貸后管理中及時研究處理有關(guān)法律問題。信貸業(yè)務(wù)部對在公司債權(quán)管理工作中遇到的法律問題要及時咨詢和答復(fù)。辦公室協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門處理有關(guān)問題需要信貸業(yè)務(wù)部提供相關(guān)資料或信息的要全力配合。第六十條 貸后管理的獎懲措施一、對下列問題要查明原因，嚴(yán)肅處理。貸后管理責(zé)任制未落實到位；未按規(guī)定進行貸后檢查；對不良貸款原始資料保管不善，清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；不積極催收貸款本息；遺失貸款原始資料，對公司利益造成危害；隱瞞問題或不及時匯報發(fā)現(xiàn)的問題，不及時處理下級報告的問題，造成貸款風(fēng)險增大；因管理不善、違規(guī)操作等原因?qū)е碌郑ㄙ|(zhì)）押物被轉(zhuǎn)移、丟失、損壞等，造成貸款風(fēng)險增大；索賄行為對公司造成榮譽損失；不按照規(guī)定要求進行貸后管理。對出現(xiàn)上述情況的管理人員和管理部門，采取通報批評、限期整改，對有關(guān)責(zé)任人進行批評教育、扣發(fā)工資獎金、調(diào)離崗位、撤職停職等措施。對情節(jié)嚴(yán)重的，給公司造成經(jīng)濟損失和重大經(jīng)濟損失的，給予紀(jì)律處分、開除、經(jīng)濟賠償、直至依法追究刑事責(zé)任。二、對下列情況要核準(zhǔn)事實，給予獎勵。嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理制度，并按期收回貸款本息，成績突出的；清收不良貸款成績突出的；工作有創(chuàng)新，成效顯著的；對取得以上成績的部門和有關(guān)人員，給予通報表彰，并作為考核其工作業(yè)績的一項重要內(nèi)容。對工作成績突出的，應(yīng)提拔任用并給予一定的物質(zhì)獎勵。第十四章 附 則第六十一條 本辦法由XXX公司負(fù)責(zé)制定和解釋。第六十二條 本辦法自頒發(fā)之日起施行。31 / 31