【正文】 借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款；三、借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；四、抵（質(zhì)）押物受損造成其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵（質(zhì)）押價(jià)值，足以危害貸款人權(quán)利，而貸款人要求重新落實(shí)抵（質(zhì)）押，而借款人不予配合的；五、抵押人未經(jīng)貸款人書(shū)面同意擅自變賣(mài)、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其它方式處置抵押物的；六、繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行完的義務(wù)；七、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?；八、借款人拒絕貸款人監(jiān)督貸款使用情況的；九、借款人和擔(dān)保人在貸款期間拒絕向貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，資金使用情況等的；十、借款人、擔(dān)保人在貸款期間的其它違約行為。第四十六 借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施；一、要求限期糾正違約行為；二、要求增加相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物和貸款人認(rèn)可的保證擔(dān)保；三、在原貸款利率上上浮利率或加收罰息；四、宣布部分或全部貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息；五、向擔(dān)保人追償債務(wù)；六、依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物；七、直接向有管轄權(quán)的人民法院起訴，并采取訴訟保全措施；八、法律法規(guī)賦予的其它措施。第四十七條 借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)處置抵（質(zhì)）押物收回貸款本息；一、借款人自然死亡，經(jīng)有權(quán)部門(mén)宣告死亡或失蹤而無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或雖有繼承人和受遺贈(zèng)人但其不履行償還債務(wù)義務(wù)的；二、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)模蝗?、貸款人喪失民事行為能力又無(wú)監(jiān)護(hù)人履行合同義務(wù)的；四、借款人對(duì)其它債務(wù)有違約行為、或因其它債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。第十三章 貸款管理及獎(jiǎng)懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對(duì)貸款本息收回之日止的貸款全過(guò)程管理。主要內(nèi)容包括貸款檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理等。第四十九條 貸款人必須加強(qiáng)對(duì)小額貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款本息收回。第五十條 貸款使用過(guò)程中，貸款人要按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，并撰寫(xiě)檢查報(bào)告。貸款人也可根據(jù)實(shí)際情況不定期地對(duì)借款人進(jìn)行檢查。第五十一條 貸款發(fā)放以后，貸款人要加強(qiáng)對(duì)小額貸款資金流向的監(jiān)控，檢查借款人是否按規(guī)定的用途使用貸款，檢查借款人的償債能力，貸款抵（質(zhì)）押物等有無(wú)變化，檢查借款人的財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的償債能力。第五十二條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是通過(guò)貸后檢查（包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)?wèn)題貸款采取針對(duì)性的措施，以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第五十三條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)定期監(jiān)控抵（質(zhì)）押物狀態(tài)，對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤檢查，可采用多種方式（如電話回訪、市場(chǎng)調(diào)查、客戶(hù)交談、信函服務(wù)、實(shí)地調(diào)查等）了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，并形成貸后檢查報(bào)告。第五十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過(guò)期，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)、其它權(quán)屬證明等重要法律文件的完整性。第五十五條 在貸款到期前十個(gè)工作日內(nèi)，貸款人應(yīng)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“貸款本息到期通知書(shū)”，若借款人貸款逾期或欠息（包括分期償還貸款的本息，或分期付息一次還本的利息），貸款人應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“逾期貸款本息催收通知書(shū)”，采取相應(yīng)的日常催收、特別催收和保全催收措施，催收方式和催收頻率應(yīng)與逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。第五十六條 貸款人要按照《貸款通則》和有關(guān)文件規(guī)定，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行等級(jí)分類(lèi)。通過(guò)等級(jí)分類(lèi)應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：一、揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)的反應(yīng)貸款質(zhì)量。二、發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)和改善貸款管理，逐步提高信貸管理水平。三、為提取呆帳準(zhǔn)備金提供依據(jù)，全面履蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。第五十七條 貸款人評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類(lèi)方法，即將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，后三類(lèi)合稱(chēng)不良貸款。第五十八條 不良貸款處理后三類(lèi)不良貸款及突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)貸款應(yīng)納入貸款人法律保全工作管理，由風(fēng)險(xiǎn)控制部和信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款人資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)制度進(jìn)行專(zhuān)業(yè)清收管理。符合資產(chǎn)損失核銷(xiāo)條件的，應(yīng)由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級(jí)上報(bào)核銷(xiāo)。對(duì)已核銷(xiāo)的資產(chǎn)，應(yīng)進(jìn)行帳銷(xiāo)案存管理。第五十九條 貸后管理實(shí)行“分工負(fù)責(zé)，部門(mén)合作”制度，有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一、各有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人及責(zé)任人在貸后管理中按下列規(guī)定分工信貸業(yè)務(wù)部信貸人員負(fù)責(zé)對(duì)分管借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；搜集借款人各種經(jīng)營(yíng)管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；按要求寫(xiě)出貸后檢查報(bào)告，并報(bào)送信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)定；落實(shí)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管措施。信貸業(yè)務(wù)部總監(jiān)負(fù)責(zé)督促、組織本部門(mén)貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果審核認(rèn)定；逐戶(hù)研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的具體措施，并監(jiān)督實(shí)施；年初提交借款人上一年情況的檢查分析報(bào)送公司分管副總和總經(jīng)理。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問(wèn)題，以及對(duì)借款大戶(hù)的貸后檢查報(bào)告須向公司分管副總經(jīng)理報(bào)告，對(duì)涉及資產(chǎn)保全的問(wèn)題，要及時(shí)與相關(guān)部門(mén)溝通。風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)全公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)、不良貸款壓縮目標(biāo)的制定與考核，以及按照規(guī)定權(quán)限如實(shí)上報(bào)審批有關(guān)呆帳核銷(xiāo)及利息的停、減、緩、免工作，督促信貸部做好貸后管理工作。辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門(mén)研究處理有關(guān)部門(mén)提出的法律問(wèn)題，及時(shí)答復(fù)并提供法律支持，負(fù)責(zé)不良貸款追債過(guò)程中公司債權(quán)的保全工作。分管副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理做好貸后管理工作，并負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、督促分管部門(mén)的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對(duì)問(wèn)題提出處理意見(jiàn)并督促實(shí)施，重大問(wèn)題及時(shí)向總經(jīng)理匯報(bào)。總經(jīng)理對(duì)公司貸后管理工作的效果全面負(fù)責(zé)，并重點(diǎn)掌握公司前十個(gè)借款大戶(hù)的貸后管理工作；對(duì)信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部、辦公室等部門(mén)反映的問(wèn)題負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并提出解決措施；主持或委派分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理主持召開(kāi)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況及資產(chǎn)質(zhì)量分析會(huì)，每季至少一次。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度較高、不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用流動(dòng)資金的借款人，逐戶(hù)進(jìn)行分析，并提出加強(qiáng)監(jiān)管的措施。二、信貸業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、辦公室等部門(mén)要密切配合，共同做好貸后管理工作。（一）財(cái)務(wù)部進(jìn)行柜臺(tái)監(jiān)督：財(cái)務(wù)部與信貸業(yè)務(wù)部要密切配合，及時(shí)溝通信息，共同做好對(duì)企業(yè)帳戶(hù)存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃。財(cái)務(wù)部應(yīng)在結(jié)息日的次日和每月初向信貸業(yè)務(wù)部提供欠息客戶(hù)明細(xì)帳。信貸業(yè)務(wù)部向財(cái)務(wù)部提供需要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的欠息欠貸客戶(hù)的名單，并提出扣款要求，財(cái)務(wù)部按照客戶(hù)經(jīng)理的要求，從貸款入帳時(shí)就協(xié)助客戶(hù)經(jīng)理監(jiān)督借款人資金使用，執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部等提出的帳戶(hù)管理要求。（二）辦公室要協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門(mén)積極配合信貸業(yè)務(wù)部在貸后管理中及時(shí)研究處理有關(guān)法律問(wèn)題。信貸業(yè)務(wù)部對(duì)在公司債權(quán)管理工作中遇到的法律問(wèn)題要及時(shí)咨詢(xún)和答復(fù)。辦公室協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門(mén)處理有關(guān)問(wèn)題需要信貸業(yè)務(wù)部提供相關(guān)資料或信息的要全力配合。第六十條 貸后管理的獎(jiǎng)懲措施一、對(duì)下列問(wèn)題要查明原因，嚴(yán)肅處理。貸后管理責(zé)任制未落實(shí)到位；未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查；對(duì)不良貸款原始資料保管不善，清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；不積極催收貸款本息；遺失貸款原始資料，對(duì)公司利益造成危害；隱瞞問(wèn)題或不及時(shí)匯報(bào)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，不及時(shí)處理下級(jí)報(bào)告的問(wèn)題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；因管理不善、違規(guī)操作等原因?qū)е碌郑ㄙ|(zhì)）押物被轉(zhuǎn)移、丟失、損壞等，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；索賄行為對(duì)公司造成榮譽(yù)損失；不按照規(guī)定要求進(jìn)行貸后管理。對(duì)出現(xiàn)上述情況的管理人員和管理部門(mén)，采取通報(bào)批評(píng)、限期整改，對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行批評(píng)教育、扣發(fā)工資獎(jiǎng)金、調(diào)離崗位、撤職停職等措施。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，給公司造成經(jīng)濟(jì)損失和重大經(jīng)濟(jì)損失的，給予紀(jì)律處分、開(kāi)除、經(jīng)濟(jì)賠償、直至依法追究刑事責(zé)任。二、對(duì)下列情況要核準(zhǔn)事實(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)。嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理制度，并按期收回貸款本息，成績(jī)突出的；清收不良貸款成績(jī)突出的；工作有創(chuàng)新，成效顯著的；對(duì)取得以上成績(jī)的部門(mén)和有關(guān)人員，給予通報(bào)表彰，并作為考核其工作業(yè)績(jī)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)工作成績(jī)突出的，應(yīng)提拔任用并給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。第十四章 附 則第六十一條 本辦法由XXX公司負(fù)責(zé)制定和解釋。第六十二條 本辦法自頒發(fā)之日起施行。31 / 31