【正文】 授信幣種的統(tǒng)一是指我司對同一法人客戶辦理的本外幣融資都必須納入授信范圍之內(nèi)。借款書面申請主要內(nèi)容：借款人的基本情況、經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景、財務狀況、融資情況、對外擔保情況，本次借款金額、期限、用途、還款來源、提供擔保情況等。三、對小額貸款應堅持第一還款來源與第二還款來源并重的原則。貸款資料是否齊全，客戶信息、貸款信息錄入是否準確；借款申請人資格、資信是否符合有關規(guī)定；借款申請人經(jīng)營狀況是否良好，是否具有還本付息的能力；貸款擔保是否足額、合法、有效；貸款投向是否符合國家有關政策、法規(guī)和貸款人有關規(guī)定；貸款用途是否合法、合理、融資金額是否適度，貸款期限是否匹配，利率、還款方式、支付方式是否條符合相關規(guī)定；貸款風險是否可控；調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責，調(diào)查意見是否客觀。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽保障貸款債權實現(xiàn)而發(fā)放的貸款。三、發(fā)放信用貸款應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。四、借款人為自然人應具備下列條件具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。第八章 貸款擔保管理第二十四條 貸款擔保的基本概念和規(guī)定一、貸款擔保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。四、貸款擔保的范圍應根據(jù)實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔保的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應付費用。本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向我司提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，我司有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質押）擔保的，一般應先行使抵押權（或質權）。七、同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數(shù)人。第二十五條 貸款保證擔保一、保證人的資格具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。不得接受下列人員的保證擔保；1）擔保法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務等行為的；2）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；3）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；4）我司認為不適宜提供保證擔保的其他人員。自然人為保證人的，應提交下列材料：1）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）；3）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財產(chǎn)所有權證明；單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或我司認可的其他證明材料）；4）保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；5）我司要求提供的其他有關材料。以劃撥方式取得的國有建設用地使用權不得單獨抵押。以在建工程抵押的。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。我司不得接受已經(jīng)設置抵押的抵押物重復抵押。以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應有全體共有人同意以該財產(chǎn)設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押人，還應有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。我司認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權的書面承諾。1以商品林中的森林、林木和林地使用權抵押的，還應有縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權證。車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；個人汽車消費貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過50%；機器、設備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應從嚴掌握。出質人應當提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人資料；2）出質人同意提供質押擔保的書面文件；3）出質人對質物享有所有權或者依法處分權的權屬證明文件；4）質物的清單及基本資料，包括質物的名稱、權屬證明、狀況、數(shù)量、質量、價值或評估價值等；出質人為自然人時，需另行提供下列材料：1）出質人及配偶的有效身份證件；2）出質人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）；3）出質人及配偶同意提供質押擔保的書面文件。以單位定期存單質押的，還應有下列材料：1）開戶證實書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實書。原則上：人民幣存款單的質押率一般不超過80%，也可根據(jù)業(yè)務需要和風險情況適當提高，但存單金額至少應能夠覆蓋貸款本息；外匯存單、外匯現(xiàn)匯（國家外匯管理局規(guī)定可兌換的幣種）的質押率不得超過80%，其中個人外匯存單質押率可適當提高，但存單金額至少能覆蓋貸款本息，并應充分考慮匯率風險；國家債券的質押率不得超過90%；金融債券的質押率不得超過60%；國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票的質押率不得超過80%；普通應收賬款質押率不得超過50%。采用抵（質）押擔保方式的，應按國家相關規(guī)定辦妥抵（質）押登記或背書等手續(xù)；采用第三方連帶責任保證方式作為擔保的，應簽訂合法有效的保證擔保合同，方可發(fā)放貸款。未按約定使用貸款的，貸款人有權停止貸款發(fā)放、按照執(zhí)行利率上浮100%計收罰息、提前收回部分或全部貸款。第三十四條 提前還款一、貸款發(fā)放后，借款人可向貸款人書面提出提前還款申請，在征得貸款人同意后辦理提前還款手續(xù)。第十章 貸款期限管理第三十六條 貸款展期的基本概念及規(guī)定一、貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，借貸雙方經(jīng)協(xié)商同意，延長原借款合同確定的貸款期限的行為。第三十七條 貸款展期的條件一、基本條件營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進行年檢。信用等級在A級（含）以上。借款人能夠提供符合我司規(guī)定的低風險擔保方式的，不適用上述第5款的規(guī)定。原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔保的，借款人須另行提供我司認可的其他合法、有效擔保。五、我司在簽訂借款展期協(xié)議前，應對原借款合同、擔保合同及其執(zhí)行情況進行審查，對存在可能危及我司利益和貸款安全的疏漏，應與借款人、保證人在借款展期協(xié)議或同意繼續(xù)履行保證責任的書面承諾中訂立相關補充條款予以補正。第三十九條 展期期限及利率一、貸款展期期限的確定要綜合考慮貸款收益、借款人還貸能力和其他還貸資金情況、抵（質）押物價值和變現(xiàn)能力或保證人的代償能力等因素。第四十條 展期后的管理一、貸款辦理展期后，信貸業(yè)務部要將辦理貸款展期的客戶申請、批準文件和借款展期協(xié)議等資料移交到檔案管理室與原借款合同、借據(jù)及有關資料、文件等一并歸檔保存，以確保貸款檔案的完整性和連續(xù)性。第十一章 合同的變更和解除第四十一條 借款合同變更應在雙方協(xié)商一致的基礎上，由貸款人按照原有貸款審查、審批流程進行審批，審批通過后，根據(jù)合同項下剩余貸款本息，借貸雙方簽訂變更協(xié)議，變更協(xié)議未達成前，原借款合同約定繼續(xù)有效。貸款人應約同當事人辦理注銷抵（質）押登記（或備案、背書）的手續(xù)，返還質押物、抵押權利憑證等。第十三章 貸款管理及獎懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對貸款本息收回之日止的貸款全過程管理。貸款人也可根據(jù)實際情況不定期地對借款人進行檢查。第五十四條 貸款人應加強貸款檔案管理，定期對檔案進行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過期，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)、其它權屬證明等重要法律文件的完整性。二、發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強和改善貸款管理，逐步提高信貸管理水平。符合資產(chǎn)損失核銷條件的，應由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級上報核銷。信貸業(yè)務部總監(jiān)負責督促、組織本部門貸后管理工作，對貸后檢查結果審核認定；逐戶研究制定防范和化解貸款風險以及服務優(yōu)質客戶的具體措施，并監(jiān)督實施；年初提交借款人上一年情況的檢查分析報送公司分管副總和總經(jīng)理。分管副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理做好貸后管理工作，并負責組織、協(xié)調(diào)、督促分管部門的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對問題提出處理意見并督促實施，重大問題及時向總經(jīng)理匯報。（一）財務部進行柜臺監(jiān)督：財務部與信貸業(yè)務部要密切配合，及時溝通信息，共同做好對企業(yè)帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃。信貸業(yè)務部對在公司債權管理工作中遇到的法律問題要及時咨詢和答復。對出現(xiàn)上述情況的管理人員和管理部門，采取通報批評、限期整改，對有關責任人進行批評教育、扣發(fā)工資獎金、調(diào)離崗位、撤職停職等措施。對工作成績突出的，應提拔任用并給予一定的物質獎