【正文】 提出貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短、貸款利率水平、擔保方式等明確意見，送信貸業(yè)務部負責人初審。三、對小額貸款應堅持第一還款來源與第二還款來源并重的原則。在業(yè)務操作時應分別通過人民銀行企業(yè)信貸征信系統，個人征信系統了解借款人和相關企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過渡的風險。四、信貸業(yè)務部負責人對借款人主體資格及借款意愿的真實性、合理性、業(yè)務交易背景、借款人投資經營企業(yè)的狀況，貸款申請資料內容的真實性、完整性，客戶經理調查情況意見進行審查核實，提出初審意見，送風險控制部門審查。第二十條 貸款審查風險控制部門應從信貸政策、規(guī)章制度和風險控制角度進行全面審查，對貸款調查內容的客觀性、合理性進行全面審查。貸款資料是否齊全，客戶信息、貸款信息錄入是否準確；借款申請人資格、資信是否符合有關規(guī)定；借款申請人經營狀況是否良好，是否具有還本付息的能力；貸款擔保是否足額、合法、有效；貸款投向是否符合國家有關政策、法規(guī)和貸款人有關規(guī)定；貸款用途是否合法、合理、融資金額是否適度，貸款期限是否匹配，利率、還款方式、支付方式是否條符合相關規(guī)定；貸款風險是否可控；調查人是否履行了調查職責，調查意見是否客觀。并負責撰寫詳細的審查報告，提出審查結論。第二十一條 貸款審批貸款審查實行“審貸分離”制度，對符合審議標準的貸款實行董事會會議和貸審會會議審批制度（《小額貸款評審委員會工作規(guī)則》）。對不符合標準的貸款按照貸款審批權限執(zhí)行，但必須完成審批前的全部審查、審核程序。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽保障貸款債權實現而發(fā)放的貸款。借款人的第一還款來源是確定信用貸款的基本依據。二、不得對我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務的企事業(yè)法人和其他組織采用信用方式發(fā)放貸款。禁止向根據銀監(jiān)會規(guī)則界定的我司關聯自然人和我司在職員工發(fā)放個人信用貸款。三、發(fā)放信用貸款應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第二十三條 信用貸款的條件一、借款人申請信用貸款除符合我司貸款基本條件外，還應當同時具有下列條件：基期信用評級在AA級（含）以上；上年末資產負債率低于行業(yè)平均值（含）；近三年連續(xù)保持盈利；上年度經營活動現金凈流量為正值；無不良信用記錄；我司要求的其他條件。借款人經營期不滿三年的，不適用第3條的規(guī)定，但應符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實際經營期內未發(fā)生經營虧損。二、對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但有政府（含財政部門）出具還款承諾作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須嚴格管理；同一筆貸款既采用信用方式又設定了擔保的，和借款人要在借款合同中約定擔保貸款金額。四、借款人為自然人應具備下列條件具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。具有合法有效的身份證明及巴中市戶籍證明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內有固定住所。具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力，借款人擬申請貸款的個人或家庭月貸款支出與可支配收入比（本次貸款的月還款額/月均可支配收入）控制在50%（含）以下，且月所有債務支出與可支配收入比控制在55%（含）以下；或具有足以覆蓋到期貸款本息的個人金融資產（包括存款、債券、理財產品、基金、股票等）。具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。第八章 貸款擔保管理第二十四條 貸款擔保的基本概念和規(guī)定一、貸款擔保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。二、貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續(xù)，規(guī)范擔保合同內容，強化貸后管理，努力實現擔保債權，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。三、辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和可靠性。貸款擔保的合法性主要是指貸款擔保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔保的各項手續(xù)完備；貸款和擔保的可靠性主要是指所設貸款擔保確有代償能力并易于實現。四、貸款擔保的范圍應根據實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現擔保的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應付費用。五、貸款擔保的方式為保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。本辦法所稱貸款保證擔保是保證人為借款人履行借款合同項下的債務向我司提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現擔保債權的情形，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產的占有，以該財產作為抵押物向我司提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，我司有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。本辦法所稱貸款質押擔保是指借款人或者第三人（下稱出質人）將本辦法規(guī)定可以接受質押的動產或者權利移交我司占有或者依法辦理質押登記手續(xù)，以該動產或者權利作為質物向我司提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現質權的情形，我司有權按照質押合同的約定以質物折價或者以貼現、拍賣、變賣質物所得的價款優(yōu)先受償。六、使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權份額。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質押）擔保的，一般應先行使抵押權（或質權）。我司可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同約定擔保債權的實現順序。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質押）擔保的，我司一般不主動劃分保證擔保和抵押（或質押）擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權，我司可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質人）承擔全部擔保責任。如果保證人和抵押人（或出質人）要求劃分擔保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質押）合同中約定。七、同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數人。同一筆貸款有兩個以上保證人的，我司一般不主動劃分各保 證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質人的，我司一般不主動劃分他們所擔保的債權份額；如果抵押人或出質人要求劃分其擔保的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約定。八、本辦法適用于境內企事業(yè)法人，其他組織和自然人向我司申請各類貸款的擔保。第二十五條 貸款保證擔保一、保證人的資格具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。在辦理貸款保證擔保時，應優(yōu)先選擇代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人。法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件；1）依法經工商行政管理機關（或者其他主管機關）核準登記并辦理年檢手續(xù)；2）獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產；3）信用等級在A級（含）以上；4）具有代為清償債務能力；5）無逃廢銀行債務等不良信用記錄；6）企業(yè)征信系統中無不良環(huán)保信息記錄；7）無重大經濟糾紛。自然人為保證人的，應當同時符合下列條件：1）擁有中華人民共和國國籍；2）具有完全民事行為能力；3）有固定的住所；4）有合法收入來源和充足的代償能力；5）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。不得接受下列人員的保證擔保；1）擔保法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產、逃廢銀行債務等行為的；2）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；3）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；4）我司認為不適宜提供保證擔保的其他人員。二、保證人應提交的材料法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：1）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經營的特殊行為的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經營許可證）及最近年度的年檢證明；2）組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明；3）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒；4）法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；5）章程；6）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領貸款卡的保證人除外）；7）稅務登記證明及最近年度的年檢證明；8）當期及經依法成立的中介機