【正文】 對(duì)工作成績(jī)突出的，應(yīng)提拔任用并給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。信貸業(yè)務(wù)部對(duì)在公司債權(quán)管理工作中遇到的法律問(wèn)題要及時(shí)咨詢(xún)和答復(fù)。分管副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理做好貸后管理工作，并負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、督促分管部門(mén)的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對(duì)問(wèn)題提出處理意見(jiàn)并督促實(shí)施，重大問(wèn)題及時(shí)向總經(jīng)理匯報(bào)。符合資產(chǎn)損失核銷(xiāo)條件的，應(yīng)由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級(jí)上報(bào)核銷(xiāo)。第五十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過(guò)期，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)、其它權(quán)屬證明等重要法律文件的完整性。第十三章 貸款管理及獎(jiǎng)懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對(duì)貸款本息收回之日止的貸款全過(guò)程管理。第十一章 合同的變更和解除第四十一條 借款合同變更應(yīng)在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，由貸款人按照原有貸款審查、審批流程進(jìn)行審批，審批通過(guò)后，根據(jù)合同項(xiàng)下剩余貸款本息，借貸雙方簽訂變更協(xié)議，變更協(xié)議未達(dá)成前，原借款合同約定繼續(xù)有效。第三十九條 展期期限及利率一、貸款展期期限的確定要綜合考慮貸款收益、借款人還貸能力和其他還貸資金情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力或保證人的代償能力等因素。原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，借款人須另行提供我司認(rèn)可的其他合法、有效擔(dān)保。信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上。第十章 貸款期限管理第三十六條 貸款展期的基本概念及規(guī)定一、貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，借貸雙方經(jīng)協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同確定的貸款期限的行為。未按約定使用貸款的，貸款人有權(quán)停止貸款發(fā)放、按照?qǐng)?zhí)行利率上浮100%計(jì)收罰息、提前收回部分或全部貸款。原則上：人民幣存款單的質(zhì)押率一般不超過(guò)80%，也可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)情況適當(dāng)提高，但存單金額至少應(yīng)能夠覆蓋貸款本息；外匯存單、外匯現(xiàn)匯（國(guó)家外匯管理局規(guī)定可兌換的幣種）的質(zhì)押率不得超過(guò)80%，其中個(gè)人外匯存單質(zhì)押率可適當(dāng)提高，但存單金額至少能覆蓋貸款本息，并應(yīng)充分考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)家債券的質(zhì)押率不得超過(guò)90%；金融債券的質(zhì)押率不得超過(guò)60%；國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過(guò)80%；普通應(yīng)收賬款質(zhì)押率不得超過(guò)50%。出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人資料；2）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面文件；3）出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；4）質(zhì)物的清單及基本資料，包括質(zhì)物的名稱(chēng)、權(quán)屬證明、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值或評(píng)估價(jià)值等；出質(zhì)人為自然人時(shí)，需另行提供下列材料：1）出質(zhì)人及配偶的有效身份證件；2）出質(zhì)人的居住證明（戶(hù)口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）出質(zhì)人及配偶同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面文件。1以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押人，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書(shū)面文件。我司不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押。以在建工程抵押的。自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）保證人的居住證明（戶(hù)口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門(mén)出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或我司認(rèn)可的其他證明材料）；4）保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件；5）我司要求提供的其他有關(guān)材料。第二十五條 貸款保證擔(dān)保一、保證人的資格具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。四、貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等）和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。四、借款人為自然人應(yīng)具備下列條件具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽(yù)保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)而發(fā)放的貸款。三、對(duì)小額貸款應(yīng)堅(jiān)持第一還款來(lái)源與第二還款來(lái)源并重的原則。授信幣種的統(tǒng)一是指我司對(duì)同一法人客戶(hù)辦理的本外幣融資都必須納入授信范圍之內(nèi)。最高綜合授信額度：是在對(duì)客戶(hù)的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上核定的我司對(duì)客戶(hù)愿意和能夠承受最高風(fēng)險(xiǎn)限額。同一借款人最高貸款額度按照監(jiān)管部門(mén)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第七條 貸款用途用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及項(xiàng)目建設(shè)活動(dòng)中正常資金需求；重點(diǎn)用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運(yùn)輸及其它國(guó)家優(yōu)先發(fā)展和重點(diǎn)扶持的行業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；小額貸款資金不得進(jìn)入證券市場(chǎng)（包括股票、權(quán)證及基金買(mǎi)賣(mài)等）、期貨交易市場(chǎng)；不得用于外匯買(mǎi)賣(mài)、委托理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y；不得用于股本權(quán)益性投資。微小企業(yè)；指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模微小的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)。信 貸 管 理 制 度為加強(qiáng)公司信貸管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，依據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知》結(jié)合公司實(shí)際制定本制度。個(gè)體工商戶(hù)：指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。禁止向國(guó)家、省、市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)，以及為其配套的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款；禁止向環(huán)境污染嚴(yán)重，存在安全隱患、產(chǎn)品質(zhì)量差、市場(chǎng)銷(xiāo)路不暢的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下協(xié)商確定。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。授信對(duì)象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關(guān)系的法人客戶(hù)都必須納入授信管理范圍，非獨(dú)立法人客戶(hù)不得單獨(dú)授信。在業(yè)務(wù)操作時(shí)應(yīng)分別通過(guò)人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個(gè)人征信系統(tǒng)了解借款人和相關(guān)企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過(guò)渡的風(fēng)險(xiǎn)。借款人的第一還款來(lái)源是確定信用貸款的基本依據(jù)。具有合法有效的身份證明及巴中市戶(hù)籍證明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內(nèi)有固定住所。五、貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。我司可以選擇對(duì)自己有利的方式，在擔(dān)保合同約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。在辦理貸款保證擔(dān)保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。第二十六條 貸款抵押擔(dān)保一、抵押物的范圍我司可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押；1）建筑物和其他土地附著物（以享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買(mǎi)的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）；2）建設(shè)用地使用權(quán)；3）抵押人以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品；5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；6）交通運(yùn)輸工具；7）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。我司不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)書(shū)或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對(duì)原來(lái)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件和承租人承諾放棄對(duì)租賃財(cái)產(chǎn)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)權(quán)的書(shū)面文件。三、抵押物的抵押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮抵押物種類(lèi)、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素合理確定。以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據(jù)法律規(guī)定沒(méi)有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。按以上質(zhì)押率計(jì)算，質(zhì)物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第三十二條 貸款人可按合同約定授權(quán)委托銀行主動(dòng)從借款