【正文】 評級的基本概念和規(guī)定法人客戶評級是對法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評價，評級結(jié)果反映其一年期違約概率。第十條 貸款支用方式為直接支用，直接支用是按照借貸雙方的合同約定，在完成公司貸款審批流程，簽署完成合法、有效的相關(guān)法律文書后，將貸款資金劃入借款合同約定的賬戶，借款人按借款合同約定用途使用貸款資金的方式。第三章 貸款期限、額度、利率第八條 貸款幣種：本貸款的幣種為人民幣。借款人投資經(jīng)營企業(yè)原則上應(yīng)有固定場所，經(jīng)營盈利情況良好，無違法違規(guī)記錄，無不良信用記錄；借款人自有資金比例、資產(chǎn)負債率等應(yīng)符合貸款人規(guī)定的要求； 貸款人規(guī)定的其它條件。城鎮(zhèn)居民：符合法定年齡，并且有完全民事行為能力的巴中市城鎮(zhèn)居民。本辦法所稱借款人是指中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村專業(yè)戶?？? 則第一條 公司經(jīng)營貸款，必須遵循效益性、安全性、流動性的原則，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離的審批制度。第二條 小額貸款是指我公司向符合貸款條件的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”發(fā)放的用于合法生產(chǎn)與經(jīng)營以及項目建設(shè)的人民幣貸款。中小企業(yè)：指有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的法人營業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)。農(nóng)村專業(yè)戶：指以商品生產(chǎn)、經(jīng)營為主要目的，以家庭生產(chǎn)、經(jīng)營為主要形式的生產(chǎn)經(jīng)營單位，能提供村民委員會出具的專業(yè)戶情況證明材料的經(jīng)營者。第六條 申請小額貸款的借款人除具備上述基本條件外，還必須符合下列準入標準：借款人在貸款人托管銀行開立基本帳戶或一般賬戶，用于貸款本息結(jié)算；貸款用途真實、合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策；具有與經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的固定場所，且持續(xù)經(jīng)營一年（含）以上；具有穩(wěn)定的經(jīng)營性現(xiàn)金流量，并與負債規(guī)模匹配；具有穩(wěn)定的上下游客戶和市場網(wǎng)絡(luò)；貸款人規(guī)定的其他標準。第九條 小額貸款按照期限不同，可分為短期、中期和長期小額貸款。第十一條 貸款額度：小額貨款額度是在借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營的情況下，結(jié)合借款人的經(jīng)營狀況、管理水平、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、已有融資、經(jīng)營收入、還款能力、信用等級等綜合確定?？蛻粼u級范圍，在我司辦理融資業(yè)務(wù)和為我司融資提供保證的小企業(yè)客戶均需評定信用等級。第五章 統(tǒng)一授信第十六條 統(tǒng)一授信的基本概念統(tǒng)一授信：是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制我司系統(tǒng)對客戶辦理的融資風(fēng)險總量的管理制度。融資風(fēng)險總量：是根據(jù)客戶在我司的融資余額結(jié)合期限、擔(dān)保、品種等風(fēng)險系數(shù)折算的加權(quán)風(fēng)險值。授信形式的統(tǒng)一是指我司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍。第六章 貸款的調(diào)查、審查與審批第十九條 貸款調(diào)查一、借款人應(yīng)向貸款人提出書面借款申請，并提交夫妻雙方有效身份證明、戶籍證明、婚姻證明，企業(yè)的基本資料、貸款需要的資料、擔(dān)保的資料等。借款人的經(jīng)營及財務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、負債結(jié)構(gòu)、付息負債情況、資金運營情況、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財務(wù)管理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量、償債能力及還款來源等，環(huán)保是否達標；貸款期限內(nèi)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營計劃和重大投資計劃；借款人的綜合收益能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)信用狀況；對采用擔(dān)保方式的，要重點調(diào)查抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰、是否有爭議、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的資格和能力等情況；根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出調(diào)查意見并撰寫貸款調(diào)查報告，提出貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短、貸款利率水平、擔(dān)保方式等明確意見，送信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)人初審。第二十條 貸款審查風(fēng)險控制部門應(yīng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險控制角度進行全面審查，對貸款調(diào)查內(nèi)容的客觀性、合理性進行全面審查。對不符合標準的貸款按照貸款審批權(quán)限執(zhí)行，但必須完成審批前的全部審查、審核程序。禁止向根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)則界定的我司關(guān)聯(lián)自然人和我司在職員工發(fā)放個人信用貸款。二、對借款人不能同時滿足上述規(guī)定的條件，但有政府（含財政部門）出具還款承諾作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須嚴格管理；同一筆貸款既采用信用方式又設(shè)定了擔(dān)保的，和借款人要在借款合同中約定擔(dān)保貸款金額。具有良好的信用記錄和還款意愿，無任何違法行為及不良記錄。貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項手續(xù)完備；貸款和擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實現(xiàn)。本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向我司提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押）合同中約定。八、本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人，其他組織和自然人向我司申請各類貸款的擔(dān)保。自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件：1）擁有中華人民共和國國籍；2）具有完全民事行為能力；3）有固定的住所；4）有合法收入來源和充足的代償能力；5）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料；1）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；2）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺、走廊、停車場、空余地或者其他設(shè)施同時抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。抵押物的價值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。抵押人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人提供資料一致；2）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；3）抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；4）抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評估價值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；抵押人為自然人時，不需提供本條第一款材料，但需另行提供下列材料；1）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）；3）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。以預(yù)售房屋設(shè)定個人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)（銷）售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。以機動車輛抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書。建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過30%（如以劃撥方式取得，抵押物價值應(yīng)扣除土地出讓金）；森林、林木和林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過50%。二、出質(zhì)人應(yīng)提交的材料依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的出質(zhì)人。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；2）出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。三、出質(zhì)權(quán)利的質(zhì)押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的種類、易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風(fēng)險、相關(guān)費用等因素合理確定。第九章 貸款發(fā)放、使用與償還第二十八條 借款合同的簽訂：貸款一經(jīng)批準，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)及時與借款人簽訂《借款合同》及相關(guān)擔(dān)保合同、協(xié)議等。第三十一條 借款人必須按合同約定使用貸款。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，還可采用本利不同期還款法（按月付息，按季、半年、年還本）及按月付息、到期一次性還本的還款方式，并在借款合同中約定。第三十五條 貸款如發(fā)生逾期，貸款人應(yīng)加強催收，并根據(jù)實際逾期金額和逾期天數(shù)收取執(zhí)行利率上浮50%的罰息。四、展期貸款的五級分類最高列為關(guān)注類。能配合我司的調(diào)查、審查和檢查，法人客戶還能及時向我司提供準確、完整的財務(wù)報告。辦理信用貸款展期時，須提供經(jīng)我司認可的合法有效擔(dān)保后方可辦理。三、辦理保證貸款展期時，由原保證人繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，保證人須符合本辦法第二十五條規(guī)定的條件，且必須出具繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾。經(jīng)審批同意后，我司應(yīng)根據(jù)批準的貸款展期條件，在原期限到期前及時與借款人簽訂借款展期協(xié)議。七、借款展期協(xié)議和保證人同意繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾均須經(jīng)我司審查認可。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定，且