信貸管理漫談-文庫吧
2025-07-20 13:01 本頁面
【正文】 ”、“速度型”的發(fā)展模式。而作為一家國有大銀行，一個(gè)成熟的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)控制和資本約束下駕馭資產(chǎn)擴(kuò)張速度的能力。曾經(jīng)在一次授信評(píng)審會(huì)上，客戶經(jīng)理充分闡述了項(xiàng)目敘作的必要性后，又作了這樣的陳述：A客戶是我行營銷爭(zhēng)取的目標(biāo)客戶，其授信需求已經(jīng)某股份制銀行審批同意，股份制銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)審水平更高，因此應(yīng)爭(zhēng)取該客戶并提供授信支持。事實(shí)上，他行的授信取向并不一定就符合我行的經(jīng)營思路，我們并非是刻意保持自己“大銀行”身份的矜持，只是對(duì)他人盲從跟進(jìn)，必然喪失客觀的價(jià)值判斷，其危害也是被一再證明的。似乎扯遠(yuǎn)了，回到我們的話題上來。正確處理風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系，這實(shí)在是一個(gè)知易行難的問題。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出了推進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展地要求，“好”已經(jīng)提到了“快”的前面，這對(duì)我們的實(shí)踐有著現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。隨著不良資產(chǎn)的持續(xù)增加，我行經(jīng)營效益受到巨大沖擊，為了恢復(fù)自身造血職能，需要通過新增低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)量的業(yè)務(wù)提高盈利能力來化解部分存量不良資產(chǎn)。對(duì)不良比率指標(biāo)的片面追求也會(huì)重新激蕩起規(guī)模增長的欲望。這樣的時(shí)刻，尤應(yīng)警惕和防止不良?jí)毫ο蛟鲩L沖動(dòng)的演化，在發(fā)展節(jié)奏的把握中，體悟和踐行“好”與“快”的真諦。風(fēng)險(xiǎn)管理工作不可能完美無缺，對(duì)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的把握也不可能始終恰如其分，我們需要的是對(duì)此有充分的統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，需要的是在實(shí)踐中能夠經(jīng)常保持清醒的頭腦，需要的是能夠及時(shí)糾偏隨時(shí)校正的機(jī)制，只有這樣，才能使業(yè)務(wù)發(fā)展軌跡的震蕩趨于減小，使業(yè)務(wù)發(fā)展沿著一個(gè)正確的大方向穩(wěn)步邁進(jìn)?！八奈弧痹鯓印耙惑w”？授信決策是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。從“三級(jí)審批”、“審貸分離”到“四位一體”，我行風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)踐逐漸形成了一套成熟的、科學(xué)的授信決策機(jī)制?！八奈灰惑w”決策機(jī)制的科學(xué)性在于，它把全面的貸前調(diào)查、獨(dú)立的盡責(zé)審查、民主的授信評(píng)審、專業(yè)的問責(zé)審批整合為一個(gè)環(huán)環(huán)緊扣、節(jié)節(jié)相生的有機(jī)整體，提高了授信決策公正、健康、透明、專業(yè)的程度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)決策過程的程序制約和制度制約。但是，一個(gè)好的機(jī)制或制度，也離不開在準(zhǔn)確理解基礎(chǔ)上的準(zhǔn)確執(zhí)行。執(zhí)行的偏差可能會(huì)湮沒制度本應(yīng)發(fā)揮出來的功效。“四位一體”效能淋漓盡致地顯現(xiàn)，不僅取決于四個(gè)位置各自職能的全面發(fā)揮，更在于四個(gè)相對(duì)獨(dú)立環(huán)節(jié)如何在相互作用、相互影響、相互制衡中實(shí)現(xiàn)終極的統(tǒng)一。也就是說“四位”怎樣才能有效整合為“一體”？如果用法律實(shí)務(wù)中的控辯雙方、合議庭、審判長來類比授信決策中流程中的“四位”環(huán)節(jié)，或許不盡恰當(dāng)，但可以幫助我們對(duì)“四位一體”制度安排的深刻意義取得更清楚的認(rèn)識(shí)。
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