信貸管理漫談(編輯修改稿)
2024-08-31 13:01 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 我們把盡責(zé)審查定位于“第二視角”，從不同于業(yè)務(wù)部門(mén)的出發(fā)點(diǎn)來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)不同立場(chǎng)的觀察、判斷甚至進(jìn)一步的質(zhì)辯，無(wú)疑有利于對(duì)業(yè)務(wù)更全面、更深入的認(rèn)識(shí)。這是“四位一體”制度的本義之一，也已經(jīng)成為大家的共識(shí)。既然是“第二視角”，盡責(zé)的意見(jiàn)也就有了局限性，這決定了盡責(zé)的作用是為決策（包括評(píng)審和最終審批）提供一個(gè)方面的參考。這樣來(lái)看，民主、集體的授信評(píng)審在決策流程中就應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更加核心的作用。好比合議庭的作用，授信評(píng)審的重要職能是對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的雙方意見(jiàn)進(jìn)行綜合分析權(quán)衡，形成統(tǒng)一意見(jiàn)，這一環(huán)節(jié)也就成為“四位”歸于“一體”的結(jié)點(diǎn)所在。這應(yīng)當(dāng)是“四位一體”制度的應(yīng)有之義。然而，在我們的實(shí)踐中，盡責(zé)的作用顯然被放大了。突出的現(xiàn)象是，盡責(zé)意見(jiàn)與評(píng)審決議（而非最終決策結(jié)論）吻合率高達(dá)99％以上，而且盡責(zé)否定的項(xiàng)目無(wú)一在評(píng)審環(huán)節(jié)得到“翻盤(pán)”?！皡⒅\” 儼然變成了擁有一定“權(quán)利”的決策者。這樣的“權(quán)利”不是制度所賦予的，但是制度自身的不夠細(xì)密和制度執(zhí)行的偏差卻滋長(zhǎng)了它的存在。承受著不能承受之重，盡責(zé)也就承受了太多的無(wú)奈和尷尬！在我責(zé)審查工作經(jīng)歷中遭遇的一些尷尬，現(xiàn)在回想起來(lái)都還有一些膽戰(zhàn)心驚。一次項(xiàng)目盡責(zé)審查過(guò)程中，雖然與業(yè)務(wù)發(fā)起部門(mén)經(jīng)過(guò)了反復(fù)溝通，但我依然認(rèn)為貸款到期歸還風(fēng)險(xiǎn)很大，并在盡責(zé)報(bào)告和上會(huì)評(píng)審中闡明了盡責(zé)意見(jiàn)。就在評(píng)審會(huì)結(jié)束的當(dāng)天，業(yè)務(wù)發(fā)起單位的一位領(lǐng)導(dǎo)來(lái)了解項(xiàng)目上會(huì)情況。在非常謹(jǐn)慎地解釋了自己對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)后，我又“圓滑”地說(shuō)，雖然對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，但是我們出具的是有條件可行的意見(jiàn)，至于各個(gè)評(píng)委的具體意見(jiàn)尚無(wú)法確知。當(dāng)我暗自慶幸將“焦點(diǎn)”成功引向評(píng)審環(huán)節(jié)時(shí)，這位基層行的領(lǐng)導(dǎo)卻一針見(jiàn)血地反問(wèn)，“我知道上會(huì)的盡責(zé)報(bào)告根本就是否定的意見(jiàn)，這讓評(píng)審怎么通過(guò)？”——無(wú)言以對(duì)，僵持的沉寂，讓人情何以堪？——已經(jīng)記不起那次尷尬的對(duì)話是怎樣結(jié)束的了，那一刻腦海里滿是后悔，為什么不留個(gè)“活口”呢？讓評(píng)審去抉擇多好呀！?！俺砸淮慰囝^，學(xué)一份乖巧”。在一種無(wú)形的壓力下，盡責(zé)難免對(duì)否定性意見(jiàn)慎之又慎；對(duì)結(jié)論的內(nèi)心傾向，又影響了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的全面深入分析?？此票M責(zé)的“權(quán)利”被放大了，實(shí)則其應(yīng)有的職能被“弱化”了。實(shí)際上，沒(méi)有盡善盡美的項(xiàng)目，一些存在這樣那樣問(wèn)題的客戶和項(xiàng)目仍然會(huì)成為我們爭(zhēng)取的目標(biāo)。盡責(zé)過(guò)程對(duì)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)的充分反映，無(wú)疑增添了我們決策時(shí)的自信。恰恰是那些問(wèn)題沒(méi)有說(shuō)透的項(xiàng)目，往往會(huì)使決策之筆落紙艱難！另一方面，授信評(píng)審者的目光不應(yīng)僅僅停留在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審視上，對(duì)業(yè)務(wù)敘作必要性的意見(jiàn)亦應(yīng)同等重視，對(duì)一
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