信貸管理基本制度范本(編輯修改稿)
2025-03-26 22:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 境 ， 結(jié)合分支機構(gòu)的信貸營運能力 、 管理水平 、 風險防控能力以及不同業(yè)務(wù)品種風險容忍度等因素 ， 進行差別授權(quán)管理 ， 明確權(quán)限額度 、 業(yè)務(wù)區(qū)域 、 業(yè)務(wù)品種 ， 并根據(jù)情況變化及時調(diào)整授權(quán) 。 市縣行社主任 （ 行長 ） 、 瓊中小額信貸總部負責人對轄內(nèi)信貸經(jīng)營管理工作負責 ， 不因授權(quán)權(quán)限而改變 。 貸款審批權(quán)限按單一客戶 (集團或關(guān)聯(lián)客戶 )貸款額度進行管理 。 貸款額度超過貸款審批權(quán)限時 ， 須報上一級機構(gòu)進行審批或風險提示 。 ? 注意：省社規(guī)定變化：單個行社單筆額度控制 省聯(lián)社 《 關(guān)于進一步規(guī)范貸款管理的通知 》 （ 1月 6日印發(fā) ， 瓊農(nóng)信發(fā) [2023]3號 ） ， 全省農(nóng)信社余額控制 單個行社單戶余額控制 第四章 信貸管理組織體系 ? 第二十三條 實行信貸業(yè)務(wù)審批制度 。 審批方式分為 “ 魚咬尾 ” 審批機制 、 貸款審批委員會審批機制和雙人審批機制 。 （ 一 ） “ 魚咬尾 ” 審批機制 。 適用于 50萬元 （ 含 ） 以下的小額貸款。 根據(jù)職責不同 ， 一筆貸款業(yè)務(wù)至少由責任信貸員 、 直接審核人和間接審核人參與 ， 特殊情況下須增加第三審核人 。 另外 ， 由網(wǎng)點指定人員實行貸款面簽制度 。 第四章 信貸管理組織體系 （ 二 ） 貸款審批委員會機制 。 設(shè)立貸款審批委員會 ， 審議信貸業(yè)務(wù)。 對于專業(yè)性較強的信貸事項可聘請外部專家咨詢 。 ? 機構(gòu)設(shè)置 。 市縣行社設(shè)立貸款審批委員會 ， 人數(shù)不少于 7人； 稽核 、 風險和科技部門人員不得擔任委員 。 除農(nóng)商行貸款審批委員會主任委員由分管信貸副行長擔任外 ， 其他行社由主任 （ 行長 ） 擔任 。 市縣行社分支機構(gòu)和瓊中小額信貸總部分支機構(gòu)確有需要的 ， 也可設(shè)立貸款審批委員會審批權(quán)限內(nèi)貸款 ， 人數(shù)不少于 3人 ， 分支機構(gòu)負責人為主任委員 。 ? 思考：主任 （ 行長 ） 擔任貸審會主任是否違反 《 商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引 》 ？ 第四章 信貸管理組織體系 ? 2023年《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第 34條：行長不得擔任授信審查委員會的成員。但 2023年新修訂的指引已沒有這一條款。 ? 《 股份制商業(yè)銀行公司治理指引 》 第 51條：商業(yè)銀行行長不得擔任審貸委員會成員，但對審貸委員會通過的 授信決定擁有否決權(quán)。這一指引不適用于我們農(nóng)信系統(tǒng)，而且 2023年銀監(jiān)會發(fā)布的 《 商業(yè)銀行公司治理指引 》 已沒有類似表述，股份制指引已不再適用。 第四章 信貸管理組織體系 貸審會 ? 2． 會議召開 。 會議由主任委員提議召開 ， 原則上為現(xiàn)場方式 ， 特殊情況下可采取非現(xiàn)場方式召開 。 每筆貸款需貸款審批委員會 2/3（ 含） 以上委員同意方可通過 。 審批部門必須做好會議紀錄工作 ， 記錄會議情況 ， 內(nèi)容包括時間 、 地點 、 參加人 、 審議事項 、 委員意見以及審議結(jié)果 。 ? 3． 一票否決權(quán) 。 對貸款審批委員會審議通過的貸款須報經(jīng)營行社主任 （ 行長 ） 行使 “ 一票否決權(quán) ” 。 注意：貸審會主任與主任 （ 行長 ） 為同一人時 ， 貸審會主任職權(quán)與“ 一票否決權(quán) ” 不矛盾 。 貸審會主任無否決權(quán) 。 第四章 信貸管理組織體系 （ 三 ） 雙人審批機制 。 50萬元以下線上授信貸款執(zhí)行雙人審批機制。 條件成熟 的市縣行社可對貸款金額在 500萬元以下 （ 含 ） 的貸款探索實行 “ 2+2+2” 審批流程 ， 即雙人調(diào)查 、 雙人審查 、 雙人審批 。 最終審批人為市縣行社主任 （ 行長 ） 。 條件成熟：有制度流程 、 有符合要求人員 、 風險可控 第四章 信貸管理組織體系 第二十四條 實行大額貸款風險提示制度 。 市縣行社發(fā)放大額貸款需報經(jīng)風險提示的 ， 要按規(guī)定報省聯(lián)社或授權(quán)機構(gòu)進行貸款風險提示 。大額貸款風險提示不改變法人機構(gòu)信貸風險管理責任 。 注意：省聯(lián)社 9月 24日印發(fā) 《 關(guān)于進一步增強市縣行社經(jīng)營活力的通知 》 （ 瓊農(nóng)信發(fā) 2023年 [57]號 ） 第四條規(guī)定：各行社應(yīng)認真落實聯(lián)合貸款咨詢委員會貸款風險提示 。 對 5000萬元 （ 含 ） 以下貸款的風險提示， 在董事長 （ 理事長 ） 、 行長 （ 主任 ） 確保風險可控 ， 并承擔合計比例不低于 40%的貸款責任 ， 書面報備監(jiān)事長且其無書面異議的情況下 ， 可按市縣行社貸審會意見落實 。 第四章 信貸管理組織體系 第二十五條 實行部門分工合作制度 。 信貸業(yè)務(wù)實行前 、 中 、 后臺管理 。 前臺部門是經(jīng)營機構(gòu) （ 部門 ） ， 主要負責信貸產(chǎn)品營銷 、 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查 、 貸后檢查 、 客戶維護等；中后臺是信貸管理部門 、 授信審批部門和資產(chǎn)風險管理部門 ， 信貸管理部門主要負責信貸業(yè)務(wù)管理 、 指導 、檢查 、 培訓 、 產(chǎn)品開發(fā)等 ， 授信審批部門主要負責授信和信用的審查 ，資產(chǎn)風險管理部門主要負責信貸風險非現(xiàn)場或現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測 、 信貸資產(chǎn)分類及不良貸款管理與處置等 。 前中后臺各部門應(yīng)相互溝通 、 協(xié)作配合。 第四章 信貸管理組織體系 第二十六條 實行信貸業(yè)務(wù)崗位責任制度 。 信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務(wù)中按崗位職責承擔各自相應(yīng)的責任 。 調(diào)查人員對真實性負責 ， 承擔調(diào)查失職和評估失準的直接責任 ；審查和審批人員對本人簽署的意見負責 ， 承擔審查 、 審批失職的直接責任；放款操作人員承擔放款環(huán)節(jié)失職的直接責任；貸后管理人員承擔檢查失職 、 清收不力的責任；市縣行社主任 （ 行長 ） 、 分管信貸領(lǐng)導
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