信貸文化與風(fēng)險(xiǎn)防控(編輯修改稿)
2025-03-26 22:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 款企業(yè)要嚴(yán)格控制，如資產(chǎn)負(fù)債比例較高、信譽(yù)程度較差、管理水平較低和產(chǎn)品銷路不暢的企業(yè)借款。 ? 貸后檢查要勤快，要將貸款企業(yè)情況看著責(zé)任田，農(nóng)民的責(zé)任田不定期鋤草、灌蓋和施肥，種不出好莊稼，客戶經(jīng)理不定期實(shí)地查訪，也了解不到企業(yè)貸款后的真實(shí)情況； ? 對老客戶和老貸款客戶每發(fā)生新的貸款都要重新認(rèn)真調(diào)查、評估，因?yàn)槿藗冇肋h(yuǎn)不可能踏進(jìn)同一條河流。 ? 貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處理要及時(shí)、果斷，措施得力。 一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的苗頭，必須立即向上級匯報(bào)， 決不能包包裹裹，怡誤戰(zhàn)機(jī)。 創(chuàng)新（培養(yǎng)創(chuàng)新精神） ? 創(chuàng)新意識 是指人們根據(jù)社會和個(gè)體生活發(fā)展的需要，引起創(chuàng)造前所未有的事物或觀念的動機(jī)，并在創(chuàng)造活動中表現(xiàn)出的意向、愿望和設(shè)想。人們已經(jīng)熟悉的游戲規(guī)則，不斷被打破，而代之以新的規(guī)則，是社會進(jìn)步的有動力和新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真正引擎。 ? 創(chuàng)新活動 涉及廣泛 :如理論創(chuàng)新、觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、運(yùn)行模式的創(chuàng)新等，但最重要的是思維創(chuàng)新。（由洗手間男多女少數(shù)量不平衡看保守與創(chuàng)新的思維模式之爭） 理論創(chuàng)新 ? 毛主席把馬克思列寧主義與中國革命實(shí)際相結(jié)合建立了新中國 ? 鄧小平中國特色社會主義理論開創(chuàng)了中國的新紀(jì)元 (一二三四 ) ? 三個(gè)代表 ? 科學(xué)發(fā)展觀 鄧小平建設(shè)有中國社會主義特色市場經(jīng)濟(jì)理論形像描述 ? 一塊石頭（摸著石頭過河） ? 兩只貓（不管黑貓白貓，逮到老鼠就是好貓） ? 三條魚（三個(gè)有利于） ? 四只雞（四項(xiàng)基本原則） 指尖上的革命 創(chuàng)新大師喬布斯 ? 七十年代 2號個(gè)人電腦 ? 八十年代鼠標(biāo)革命 ? 00年 ipod音樂播放器 ? 07年 iphone手機(jī)問世 ? 10年平板電腦 ipad成功 ? 將互聯(lián)網(wǎng)放進(jìn)了人們的口袋 ? 冰冷的技術(shù)與消費(fèi)者體驗(yàn)的密 切接觸 女大學(xué)生街頭占領(lǐng)男廁 呼吁解決男女廁位不均問題 ? 2月 19日 11 時(shí) ,七個(gè)女大學(xué)生在廣州市越秀公園上演了一場“占領(lǐng)男廁”的行為藝術(shù) . ? 在公共場所上廁所往往女廁需要排長隊(duì)男廁如空城，許多女性對此深感無奈。 ? 女大學(xué)生認(rèn)為：“表面上看，現(xiàn)在男女廁所 1： 1，是男女平等，如廁所花時(shí)間不一樣，實(shí)際是不平等?！? ? 為了喚醒人們麻木的神經(jīng)，引起社會和政府重視，她和朋友才決定搞這場“占領(lǐng)男廁”的行為藝術(shù)。 ? 法學(xué)專家呼吁立法增加女廁位。 誠信（培養(yǎng)誠信品質(zhì)） ? 一個(gè)年輕人跋涉在漫長的人生路上，他已經(jīng)擁有了“健康”、“美貌”、“誠信”、“機(jī)敏”、“才學(xué)”、“金錢”、“榮譽(yù)”七個(gè)背囊。渡船出發(fā)時(shí)風(fēng)平浪靜，說不清過了多久，風(fēng)起浪涌，小船上下顛簸，險(xiǎn)象環(huán)生。梢公說：“船小負(fù)載重，客官須丟棄一個(gè)背囊方可安渡難關(guān)。”看年輕人哪一個(gè)都不舍得丟，梢公又說：“有棄有取，有失有得。”年輕人思索了一會兒，把“誠信”拋進(jìn)了水里。 這是 2023年高考作文題給的引子，且不論作文題出的好壞，關(guān)于“誠信”的話題卻是引起了眾多的討論。盡管議論者眾，可結(jié)論似乎都一樣 “ 誠信”是人生命里重中之重。 ? 誠信是一個(gè)道德范疇，是公民的第二個(gè)“身份證”，是日常行為的誠實(shí)和正式交流的信用的合稱。 ? 人無誠信不立，家無誠信不和，業(yè)無誠信不興，政無誠信不威。 ? 銀行從事的是是信用業(yè)務(wù)，無論是信貸人員自身還是業(yè)務(wù)對象，都特別注重誠信。 誠信是公民的第二張身份證 誠信為本、一諾千金 ? 誠信不僅是一種聲譽(yù)，還是一種資本和無形資產(chǎn)。信貸人員作為組織的代表，其言行直接與企業(yè)的顧客商譽(yù)價(jià)值緊密相關(guān)。一言九鼎，一諾千金。一個(gè)承諾一旦出口，就要確保兌現(xiàn)，自食其言無誠信可言，群眾或者客戶都最為反感。 ? 信貸人員不僅自己注重誠信，在選擇貸款客戶過程中，也尤其注意對方的誠信程度，注意識別一些虛假經(jīng)營行為，防止上當(dāng)受騙。 江蘇銀監(jiān)局提請關(guān)注當(dāng)前七種虛假經(jīng)營行為給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn) ? 一、 虛假辦卡 。利用偽造身份證、營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證復(fù)印件到多家銀行辦卡，獲取透支額度，刷卡套現(xiàn)。 ? 二、 虛假驗(yàn)資 。中介人直接將資金以股東名義存入驗(yàn)資戶，銀行違規(guī)出具詢證函給會計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資，驗(yàn)資后，資金全額轉(zhuǎn)入企業(yè)基本存款賬戶，緊接著還中介人。 ? 三、 虛調(diào)存款時(shí)點(diǎn)數(shù) 。如公款存儲蓄。主要在時(shí)點(diǎn)考核日，將客戶資金從對公賬戶轉(zhuǎn)入個(gè)人存款賬戶變成儲蓄存款。 ? 四、 虛假用途 。已由 “假按揭”向包裝項(xiàng)目貸款演變。比較普遍的有“一女多嫁”套取銀行信用，也有利用已經(jīng)實(shí)施的項(xiàng)目重新整合成新項(xiàng)目獲取貸款。當(dāng)前平臺貸款很多這樣的問題。 ? 五、 虛評信用等級 。信貸人員篡改評級指標(biāo)抬高信用等級，辦理與企業(yè)信用狀況不匹配的貸款。 ? 六、 虛假保證金 。擔(dān)保公司挪用客戶資金充當(dāng)自有資金存入銀行，銀行以此額度發(fā)放數(shù)倍金額的保證貸款，一旦資金斷裂，由于擔(dān)保公司涉及欺詐行為，銀行貸款很難清收、訴訟困難。 ? 七、 虛構(gòu)商品交易 。實(shí)施貸款新規(guī)控制資金流向后，為了滿足銀行留存存款的目的，或能自主支配貸款資金，虛構(gòu)商品、勞務(wù)交易，將資金轉(zhuǎn)給關(guān)聯(lián)客戶，再通過往來款的形式轉(zhuǎn)給借款人的其他賬戶支配使用。 合規(guī)（遵紀(jì)、守法、穩(wěn)健經(jīng)營） ? 穩(wěn)健經(jīng)營 是金融機(jī)構(gòu)保持可持續(xù)增長的基礎(chǔ)，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，首先強(qiáng)調(diào)的就是穩(wěn)?。? ? 穩(wěn)健經(jīng)營的核心 是依法、合規(guī)辦事。必須遵守國家法律、監(jiān)管法則、銀行規(guī)章、崗位職責(zé)、按章辦事不越紅線，不闖高壓線，不隨意妄為。 ? 分析所有的案件都可明顯看出，犯罪行為之所以得逞很大程度均源自于銀行內(nèi)部人員有大量的違規(guī)行為，才使得犯罪分子有可乘之機(jī)。 合規(guī)經(jīng)營、防范案件 信貸人員要特別注意 ? 嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)，不得與客戶進(jìn)行違規(guī)交易活動； ? 執(zhí)行貸款新規(guī)，三個(gè)辦法一個(gè)指引，嚴(yán)控資金流向，做好貸款監(jiān)控。 ? 審慎辦理打招呼貸款，禁止違規(guī)放貸； 對銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識 ? 銀行是負(fù)債經(jīng)營的金融企業(yè)，資本很小，拿別人錢經(jīng)營； ? 銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，貨幣代表一定財(cái)富，容易誘惑意志薄弱者，引發(fā)監(jiān)守自盜行為； ? 銀行是高利潤行業(yè)，而高利
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