【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 分配：①支付處分抵押物所需費(fèi)用；②對(duì)未交清土地出讓金的，補(bǔ)交土地出讓金；③清償借款人所欠抵押合同約定的其他費(fèi)用、損害賠償金、違約金(罰息)、利息和主債權(quán)等。處分抵押物所得價(jià)款不足清償上述所列金額的，信用社有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人及抵押人追償；清償上述所列金額后有剩余的，剩余部分退還抵押人。信貸合同項(xiàng)下債務(wù)全部清償完畢后，抵押權(quán)即消滅。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)在收回信貸資金的5日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。第三十九條 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交信用社占有時(shí)生效。(一)用動(dòng)產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件：；2. 質(zhì)物的合法性(所有權(quán)合法證件)；%。 (二)首飾、玉器、古董、字畫等暫不予辦理質(zhì)押。(三)質(zhì)物必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)均由借款人承擔(dān)。(四) 以海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品5年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)。(五)借款人以第三人財(cái)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書面同意質(zhì)押證明。(六)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并按合同約定用于提前歸還擔(dān)保的貸款。（七）借款人按期履行債務(wù)的或者提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時(shí)返還質(zhì)物。借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償相關(guān)費(fèi)用、所欠貸款利息、本金，不足部分仍由借款人清償。第四十條 權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利可以質(zhì)押：、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；、股票、基金份額；，專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；4. 應(yīng)收賬款；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。對(duì)企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。辦理質(zhì)押手續(xù)之前，應(yīng)告知出質(zhì)人形成質(zhì)押權(quán)利的相關(guān)交易對(duì)手?？蓲焓У臋?quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人可以在貸款履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提前用于清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國(guó)家債券，銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時(shí)，最高不超過(guò)于票面金額的90%。第五節(jié) 貸款人及其規(guī)定第四十一條 各級(jí)行社在授權(quán)范圍內(nèi)審批（咨詢）貸款。第四十二條 貸款人的權(quán)利(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。(二)根據(jù)借款人提供的材料，經(jīng)過(guò)調(diào)查核實(shí)確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門或個(gè)人的干擾。如發(fā)放不符合貸款條件的貸款，對(duì)強(qiáng)令或授意的機(jī)構(gòu)及其相關(guān)負(fù)責(zé)人、調(diào)查責(zé)任人、審批責(zé)任人從嚴(yán)追責(zé)。(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。(四)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶扣收貸款。(六)對(duì)借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請(qǐng)求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于歸還貸款本息。第四十三條 貸款人的義務(wù)(一)應(yīng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的種類、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢。(二)應(yīng)公開貸款的發(fā)放條件。(三)在收到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)給予答復(fù)。短期貸款一般不超過(guò)一十五個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過(guò)一個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款一般不超過(guò)六十個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。(四)對(duì)借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等情況保密（依法查詢者除外）。第四十四條 對(duì)貸款人的限制(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定，依法合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)。(二)不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國(guó)家另有規(guī)定的除外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對(duì)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款；不準(zhǔn)對(duì)有不良貸款的客戶及以資抵債的客戶發(fā)放新貸款；嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。(三)未經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放信用貸款。(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。(五)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。（六）不得在一個(gè)法人行社的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款(七)有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：；、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保的；；。(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。 、已核銷貸款、央行票據(jù)置換、股東附加值購(gòu)買貸款余額的借款人；；%的。第六節(jié) 信貸檔案管理第四十五條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案，其載體包括文字、圖片、盤片、聲像等。 (一) 客戶及擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、信函等。(二)信貸運(yùn)作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個(gè)過(guò)程的資料，包括貸審會(huì)(組)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料。第四十六條 信用社應(yīng)以客戶為單位，對(duì)每一筆信貸業(yè)務(wù)建立信貸檔案。(一)每筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)束后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理入冊(cè)，移交檔案庫(kù)管理員編制目錄后，驗(yàn)收歸檔。入庫(kù)時(shí)，由檔案管理員和送交人雙簽。(二)建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱人、調(diào)閱時(shí)間等，明確責(zé)任。信貸檔案原則上不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門存放保險(xiǎn)柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，須書面征得上級(jí)行社批準(zhǔn)。(三)定期檢查信貸檔案管理情況。上級(jí)行社要定期檢查指導(dǎo)下級(jí)行社做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。(四)信貸檔案交接管理。必須由移交人、接收人和監(jiān)交人，按規(guī)定程序完成信貸檔案的移交，三方簽字確認(rèn)。第四十七條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長(zhǎng)期保管。信貸檔案的銷毀根據(jù)信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門會(huì)同信貸部門商議后共同提出申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準(zhǔn)后，有關(guān)部門負(fù)責(zé)監(jiān)銷。未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷毀信貸檔案。第四十八條 不按規(guī)定收集、整理、保管信貸檔案，按《湖南省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》等有關(guān)制度處理相關(guān)責(zé)任人。第四章 操作程序第四十九條 建立信貸關(guān)系、評(píng)級(jí)授信對(duì)要求建立信貸關(guān)系的客戶，信用社向客戶提供《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》和《建立信貸關(guān)系資料清單》。（一）建立信貸關(guān)系的公司類客戶必須符合下列條件：1. 借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主觀機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)并登記有效的企(事) 業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶；2. 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；3. 獨(dú)立核算,擁有一定比例的自有流動(dòng)資金,并具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)；4. 借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄。5. 具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足； 6. 已在貸款人處開立基本賬戶、一般存款賬戶或同意開立賬戶；7. 企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；8. 持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢后的貸款卡；9. 工商行政管理部門的《企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)》中企業(yè)沒有不正常信息；10. 具備法人行社規(guī)定的其他條件。（二）建立信貸關(guān)系的個(gè)人類客戶必須符合下列條件：1. 具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國(guó)公民，年齡原則上不超過(guò)60周歲；2. 具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；3. 遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)到期未還的貸款本息，無(wú)重大不良信用記錄； 4. 具備還款意愿和還款能力；5. 有具體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或消費(fèi)項(xiàng)目，借款用途明確合法。 6. 已在貸款行社開立個(gè)人結(jié)算賬戶或愿意開立賬戶；7. 具備法人行社規(guī)定的其他條件。（三）建立信貸關(guān)系的其他新興經(jīng)濟(jì)主體客戶須符合下列條件：；2．有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； 3．主要關(guān)聯(lián)人遵紀(jì)守法，無(wú)不良嗜好，無(wú)重大不良信用記錄，無(wú)到期未還的貸款本息；4．生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于信用社信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有效益；5．能夠向信用社提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等基本情況的資料；6. 具備按期還本付息的能力，還款來(lái)源充足；7．具備法人行社規(guī)定的其他條件。信用社對(duì)有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時(shí)安排雙人對(duì)客戶提供的情況，安排客戶面談，核實(shí)有關(guān)情況。對(duì)符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意建立信貸關(guān)系后，信用社將客戶相關(guān)信息、資料錄入信貸管理系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，確定授信額度；不符合條件的，在規(guī)定期限內(nèi)予以答復(fù)。第五十條 客戶面談。信用社在接收到客戶資料后，應(yīng)準(zhǔn)備好與客戶面談的談話提綱，與客戶進(jìn)行面談，了解客戶的基本情況（內(nèi)容包括但不限于：主要股東和高級(jí)管理層情況或個(gè)人的家庭成員情況、主要經(jīng)營(yíng)范圍、主要產(chǎn)品及上下游客戶群、與金融機(jī)構(gòu)的融資情況及社會(huì)融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況、財(cái)務(wù)收支情況等），盡快形成對(duì)客戶的初步判斷，決定是否可能接受客戶的貸款申請(qǐng)。第五十一條 貸款申請(qǐng)信用社應(yīng)以客戶為中心，積極拓展客戶，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶，限制淘汰劣質(zhì)客戶?？蛻羯暾?qǐng)貸款須提交貸款申請(qǐng)報(bào)告，信用社向客戶提供《借款人提交資料清單》，客戶按照誠(chéng)信申貸原則提供清單所列資料。(1)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列基本資料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開戶許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；②貸款卡；③經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具《法人委托書》或《法定代表人委托書》；④借款人申請(qǐng)貸款上年度及前期財(cái)務(wù)報(bào)表；⑤借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和《借款申請(qǐng)書》；⑥借款人基本情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、股東大會(huì)或董事會(huì)同意借款的決議，同意以自有資產(chǎn)提供抵押或質(zhì)押擔(dān)保決議等)；⑦企業(yè)法定代表人及委托人申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件)；⑧征信查詢授權(quán)書、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢授權(quán)書（如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況證明資料）；⑨貸款用途及資金需求量證明材料；⑩誠(chéng)信申貸承諾書及法人行社認(rèn)為需要提交的其它有關(guān)資料。因?qū)嵭谐邪⒆赓U、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并，對(duì)外投資及其它原因而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書和方案，并補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。(2)企業(yè)申請(qǐng)貸款屬保證擔(dān)保貸款的，若保證單位無(wú)信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書》或《法定代表人委托書》；②貸款卡；③前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；④基本情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、股東大會(huì)或董事會(huì)同意保證擔(dān)保決議等)；⑤征信查詢授權(quán)書、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢授權(quán)書（如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況證明資料）；⑥法人行社要求提供的其它資料。(3)借款人申請(qǐng)貸款屬抵押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)提供以下資料：抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明（包括房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等）和抵押物品所有權(quán)人或主管部門同意抵押的證明。(4)借款人申請(qǐng)貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)提供權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明和出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。（5）擔(dān)保人為個(gè)人的，擔(dān)保人需提供：擔(dān)保人夫妻身份證、結(jié)婚證、家庭資產(chǎn)證明、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明、同意擔(dān)保的文書等資料。(1)借款人除提供“流動(dòng)資金貸款”第（1）項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供以下資料：①項(xiàng)目建議書及縣級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門的批文；②固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批復(fù)；③環(huán)保等有關(guān)部門的批文。固定資產(chǎn)貸款或項(xiàng)目融資以保證、抵押、質(zhì)押方式發(fā)放的需要分別提供“流動(dòng)資金貸款”第（2）、（3）、（4）、（5）項(xiàng)資料。(1)借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列基本資料：①夫妻雙方身份證；②結(jié)婚證；③戶口本；④家庭資產(chǎn)證明；⑤征信查詢授權(quán)書；⑥貸款用途證明（農(nóng)戶小額信用貸款可不提供本項(xiàng)）；⑦法人行社要求提供的其他資料。（2）個(gè)人貸款以企業(yè)作為保證人的，需提供“流動(dòng)資金貸款”第（2）項(xiàng)資料；以企業(yè)作為抵押擔(dān)保人的，需提供“流動(dòng)資金貸款”第（2）、（3）項(xiàng)資料；企業(yè)作為質(zhì)押擔(dān)保人的，需提供“流動(dòng)資金貸款”第（2）、（4）項(xiàng)資料；(3) 個(gè)人貸款以個(gè)人作為連帶責(zé)任保證人的，需提供“流動(dòng)資金貸款”第（5）項(xiàng)資料。4. 信用社對(duì)提交的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)后，應(yīng)及時(shí)查詢征信管理系統(tǒng)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保人的相關(guān)信息，核實(shí)貸款、擔(dān)保資格。第五十二條 信貸調(diào)查。貸款調(diào)查須兩人或兩人以上實(shí)施。實(shí)行調(diào)查主責(zé)任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人調(diào)查制度。調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性和有效性負(fù)責(zé)，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。(一) 調(diào)查程序，提出建議，由有權(quán)人決定是否受理；、方案，確定調(diào)查內(nèi)容和要點(diǎn)；，做好相應(yīng)準(zhǔn)備；，包括個(gè)人客戶的主要家庭成員、公司客戶的主要股東及高管人員、擔(dān)保人情況；、項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目進(jìn)展情況、自有資金投入情況等；，預(yù)測(cè)客戶的利潤(rùn)空間和及時(shí)償還貸款本息的可能性；；；、調(diào)查形成的資料錄入信貸管理系統(tǒng)并提交送審。(二