10山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(編輯修改稿)
2025-05-11 10:42 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 嚴(yán)格控制信用方式的信貸業(yè)務(wù)，積極推廣抵（質(zhì)）押擔(dān)保、一戶多?；蚵?lián)保方式的信貸業(yè)務(wù)。 （一）保證方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定，由第三人承諾在借款人不能履行還款義務(wù)時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而辦理的信貸業(yè)務(wù)。 （二）抵押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以債務(wù)人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物辦理的信貸業(yè)務(wù)。 新增信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的財(cái)產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過(guò)30%；房地產(chǎn)抵押物的價(jià)值按賬面凈值、評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過(guò)70%。 （三）質(zhì)押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以債務(wù)人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物辦理的信貸業(yè)務(wù)。 質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)期限的長(zhǎng)短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過(guò)30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過(guò)90%，以個(gè)人或單位定期存單等價(jià)值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費(fèi)用。 第十八條 還款方式。 （一）公司信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實(shí)際，可采用一次性還本付息，一次還本、按期付息，或分期還本付息等還款方式。 （二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。根據(jù)貸款種類、期限以及借款人實(shí) 際，可采用按期等額還本付息、利隨本清、定期結(jié)息、到期還本等方式。 第五章 信貸業(yè)務(wù)流程 第十九條 公司信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：信用等級(jí)評(píng)定→授信→受理申請(qǐng)→調(diào)查→審查（公示）→審議與審批（咨詢）→發(fā)放→貸后管理與收回→總結(jié)評(píng)價(jià)→檔案管理。 （一）信用等級(jí)評(píng)定。評(píng)定內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況和發(fā)展前景等因素。信用等級(jí)評(píng)定堅(jiān)持“企業(yè)自愿、實(shí)事求是、客觀公正、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、綜合評(píng)價(jià)、按程序評(píng)定”的原則，執(zhí)行具體的管理規(guī)定。信用等級(jí)評(píng)定工作由各縣級(jí)聯(lián)社組織，公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等具體操作。也可采取與專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合評(píng)級(jí)或委托中介機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等方式。 （二） 授信。在綜合分析客戶的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，評(píng)定信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)具體規(guī)定合理確定客戶綜合授信額度?？蛻粢蚪?jīng)營(yíng)時(shí)間短不能評(píng)級(jí)，但以定期存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)抵、質(zhì)押物評(píng)估值，合理確定授信額度。 （三） 受理申請(qǐng)。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負(fù)責(zé)受理公司信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，認(rèn)定客戶是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理。 （四）調(diào)查。實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，對(duì)申請(qǐng)人、保證人或抵 質(zhì)押物進(jìn)行全面調(diào)查，有關(guān)資料應(yīng)向工商、土地、房產(chǎn)、稅務(wù)等部門進(jìn)行核實(shí)，增值稅發(fā)票等重要資料可登陸稅務(wù)局門戶網(wǎng)站進(jìn)行涉稅查詢，形成調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查意見(jiàn)。 （五）審查（公示）。信貸業(yè)務(wù)審查人員對(duì)提交的資料，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策以及信貸管理規(guī)定進(jìn)行審查，對(duì)審查通過(guò)的業(yè)務(wù)通過(guò)辦公網(wǎng)絡(luò)在縣級(jí)聯(lián)社內(nèi)部公示，形成審查報(bào)告，提出審查意見(jiàn)。 （六）審議與審批（咨詢）。貸審會(huì)（貸審小組）負(fù)責(zé)對(duì)提報(bào)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議意見(jiàn)后，由有權(quán)審批人審批，應(yīng)咨詢的信貸業(yè)務(wù)要逐級(jí)上報(bào)咨詢。 （七）發(fā)放。經(jīng)審批同意辦理的信貸業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)依據(jù)審批意見(jiàn)與借款人、擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并按合同規(guī)定辦理。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。登記、止付以及權(quán)證入庫(kù)保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員（信貸專管員）雙人辦理。 （八） 貸后管理與收回。 。信貸人員要對(duì)借款人執(zhí)行信貸合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行貸后檢查，包括首次貸后跟蹤檢查和定期、不定期檢查，貸后檢查必須雙人實(shí)地進(jìn)行，檢查表要經(jīng)被檢查單位及其法定代表人（授權(quán)委托人）簽字并蓋章。風(fēng)險(xiǎn)管理部要對(duì)全部公司信貸業(yè)務(wù)按期進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查，貸款檢查中心要定期、不定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)及其管理進(jìn)行檢查。 。建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)所有信貸資產(chǎn)按照有關(guān)制度辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理。信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)原則、真實(shí)原則、審慎原則、靈活原則、動(dòng)態(tài)管理原則”，根據(jù)核心定義及標(biāo)準(zhǔn)，按照初分→復(fù)審→確定分類結(jié)果的操作程序，準(zhǔn)確劃分信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別。信貸資產(chǎn)類別的級(jí)次調(diào)整應(yīng)按規(guī)定條件和程序辦理。實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性“一把手”負(fù)責(zé)制和相關(guān)人員責(zé)任制，建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作檢查、考核和責(zé)任追究制度。風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（細(xì)則）由省聯(lián)社統(tǒng)一制定。 。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，主動(dòng)識(shí)別和及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能危及信貸安全或重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取防范和化解措施。 。建立信貸客戶評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)施分類管理。鞏固穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，加大重點(diǎn)客戶和潛力客戶的信貸營(yíng)銷，加強(qiáng)一般客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立限制、淘汰類客戶主動(dòng)退出機(jī)制。 。短期信貸
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