【正文】 、 分管信貸領(lǐng)導(dǎo)等對重大信貸損失承擔主要經(jīng)營責任 。 第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 ? 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)操作按信貸管理權(quán)限和程序運行 。 ? 對小額信貸或低風(fēng)險業(yè)務(wù) ， 可制定簡易信貸操作流程或網(wǎng)上申請辦理流程 。 ? 第二十八條 申請受理 。 第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 ? 第二十九條 調(diào)查評價 。 ? 注：全面性 、 準確性 ? 第三十條 審查審批 。 ? 第三十一條 信貸發(fā)放 。 ? 注：系統(tǒng)錄入要認真仔細 ， 以免造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實際不一致 。 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)通過貸后監(jiān)測 、 貸后現(xiàn)場檢查 、 資金賬戶監(jiān)管 、 抵質(zhì)押物定期核查 、 對客戶和信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險預(yù)警 、 對不良信貸資產(chǎn)進行處置 ， 直至收回信貸資金 。 經(jīng)過經(jīng)營行社同意 ， 客戶可以提前歸還貸款 。 第三十四條 信貸檔案管理 。 信貸檔案指定專人管理 ， 實行借閱 、 查詢登記制度 。 對信貸資產(chǎn)進行監(jiān)測 、分類 、 認定 、 登記 、 保全 、 清償和核銷 。 分為正常類貸款 、 關(guān)注類貸款 、 次級類貸款 、 可疑類貸款和損失類貸款 。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理 第三十七條 嚴格按照貸款分類標準劃分貸款形態(tài) ， 真實反映貸款資產(chǎn)質(zhì)量 。 思考：我社五級分類存在問題： ， 以借據(jù)為單位分類；或社團貸款 ， 每家參與社僅對自己發(fā)放的部分進行認定 。 根據(jù)中國銀監(jiān)會 《 農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類指引 》 規(guī)定 ， 風(fēng)險分類應(yīng)以信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險為主要依據(jù) ， 逾期情況只作為重要參考因素 。 指引規(guī)定的貸款風(fēng)險分類標準僅為 “ 一般 ” 情形 ， 金融機構(gòu)還應(yīng)依據(jù)貸款五級分類的核心定義和分類方法進行綜合認定 。 基本特征： 借款人目前能正常償還貸款本息 ，但存在潛在的缺陷可能影響貸款的償還。 ? 次級貸款 核心定義：借款人的 還款能力出現(xiàn)明顯問題 ，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。 預(yù)計損失區(qū)間為 10%。 基本特征：可疑類貸款具有次級類貸款所有表現(xiàn)，并且程度更加嚴重，肯定要造成較大損失 。 損失貸款 核心定義：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，貸款本息仍無法收回，或只能收回極少部分。 預(yù)計損失區(qū)間為 90％以上。 經(jīng)營行社資產(chǎn)風(fēng)險管理部門要按季召開資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險分析會 ， 采取有效措施 ， 加強訴訟時效管理 ， 對不良貸款及時清收 ， 對協(xié)商清收不成的 ， 應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)起訴 。 貸款損失準備金提取和貸款核銷按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行 。 第四十一條 市縣行社分支機構(gòu)不得發(fā)放多頭信用貸款 。 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款 ， 向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件 。 注： “ 近親屬 ” ， 是指 三代以內(nèi)的直系血親 、 配偶 、 兄弟姐妹 。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 第七章 信貸管理特別規(guī)定 關(guān)聯(lián)方交易 ? 銀監(jiān)會《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》 (適用于農(nóng)商行、農(nóng)合行 ) ?關(guān)聯(lián)方定義： ? 商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)方包括： ?（一）商業(yè)銀行的內(nèi)部人（包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級管理人員、有權(quán)決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的其他人員）； ?（二）商業(yè)銀行的主要股東（持有或控制商業(yè)銀行 5%以上股份或表決權(quán)的）； ?（三）商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬； ?（四）商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員；（五）對商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人、法人或其他組織。 ? 商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信。 ? 商業(yè)銀行應(yīng)當按季向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送關(guān)聯(lián)交易情況報告。與商業(yè)銀行董事、總行高級管理人員有關(guān)聯(lián)關(guān)系的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當在批準之日起十個工作日內(nèi)報告監(jiān)事會。 提供銀行結(jié)算 、 代發(fā)工資 、電子銀行 、 理財業(yè)務(wù)等多方面服務(wù) ， 提高信貸客戶綜合貢獻度 ， 鞏固和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶 ， 限制和淘汰劣質(zhì)客戶 。 從業(yè)務(wù)受理到審批的每個環(huán)節(jié) ，信貸人員應(yīng)做好客戶服務(wù)工作 ， 在規(guī)定的時間內(nèi)做出同意 、 退回或補充調(diào)查的意見 。 第四十五條 建立健全信貸管理系統(tǒng) ， 把信貸日常業(yè)務(wù)處理 、 決策管理流程 、 數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析 、 貸款風(fēng)險預(yù)警 、 信貸監(jiān)測評價等納入信貸管理系統(tǒng) ， 形成覆蓋信貸管理全過程的科技體系 。 按照滿足外部監(jiān)管要求和內(nèi)部管理需要 ， 建立信貸統(tǒng)計報表平臺 ， 保證數(shù)據(jù)提供及時 、 準確和真實 。 嚴格遵守保密管理規(guī)定 ， 不得泄漏客戶信息和信貸審批信息 。 存在 “ 吃 、 拿 、 卡 、 要 ” 現(xiàn)象的 ， 將進行嚴肅處理 ， 直至解除勞動合同 。 建立信貸獎懲制度 ， 對收回貸款本金和利息的 ， 按收回利息金額的一定比例計算專項獎勵 。 對違反制度規(guī)定操作的責任人 ， 將視情況給予經(jīng)濟處罰 、 紀律處分， 直至解除勞動合同；涉及犯罪的移交司法機關(guān)處理 。 第八章 信貸人員管理 第五十條 信貸人員應(yīng)具備一定的信貸 、 法律 、 財務(wù) 、 營銷等知識， 接受相關(guān)培訓(xùn) ， 按照誠信盡責 、 公平公正原則開展工作 。未持上崗資格證的人員不得從事信貸業(yè)務(wù) ， 違反規(guī)定直接追究市縣行社主任 （ 行長 ） 責任 ， 具體辦法由省聯(lián)社另行制定 。 第五十二條 實行信貸人員崗位等級管理制度 。 思路：為信貸員提供另一種晉升發(fā)展路徑 。 對已建立或擬建立信貸關(guān)系的客戶 ， 應(yīng)明確專人擔任主辦信貸客戶經(jīng)理 ， 負責客戶營銷和管理工作。 經(jīng)營行社信貸人員數(shù)量應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配 ， 滿足內(nèi)控要求 ， 實行動態(tài)管理 。 信貸人員工作崗位變動 ， 應(yīng)按相關(guān)規(guī)定進行工作交