【文章內(nèi)容簡介】 項目總投資估算包括：土地費用、建安費用、其他費用、配套設(shè)施費、管理費用、銷售費用、財務(wù)費用、不可預(yù)見費用、稅費等明細估算； 項目總投資來源及支出預(yù)測包括總投資來源合計、總投資支出合計以及各自的明細預(yù)測； 項目損益及利潤預(yù)測對項目各個階段進行經(jīng)營收入、經(jīng)營利潤、營業(yè)利潤、利潤總額、凈利潤、可供分配利潤、年末未分配利潤、經(jīng)營凈利潤預(yù)測； 資金來源與運用對項目各個階段的資金來源、資金運用、歸還銀行貸款、盈余資金等進行登記； 項目財務(wù)現(xiàn)金流量預(yù)測根據(jù)項目的資金信息進行各個時期的資金流入、資金流出進行預(yù)測，得出財務(wù)凈現(xiàn)值、財務(wù)內(nèi)部收益率(FIRR)、財務(wù)投資回收期（包括靜態(tài)指標和動態(tài)指標兩種預(yù)測結(jié)果）； 項目敏感性分析分 析敏感因素變化幅度％敏感性分析結(jié)果銷售價格投資成本財務(wù)凈現(xiàn)值財務(wù)內(nèi)部收益率%動態(tài)投資回收期基本方案　　銷售收入　銷售收入　投資成本　投資成本　盈虧平衡分析 項目進度記錄對項目實施過程中每個關(guān)鍵點的進度進行跟蹤； 客戶業(yè)務(wù)活動追蹤客戶業(yè)務(wù)活動追蹤包括客戶在金融機構(gòu)的所有業(yè)務(wù)信息以及消費、訪問信息，信息由系統(tǒng)自動從銀行各種渠道進行采集獲得； 資產(chǎn)類信息通過其他系統(tǒng)提供獲取客戶在本行和他行存款、國債、股票、基金、理財產(chǎn)品余額變化等信息的功能； 貸款帳戶信息記錄客戶在本行所有貸款帳戶代號、帳戶屬性、開戶日期、帳戶狀態(tài)以及余額變化等信息；通過其他系統(tǒng)獲取他行所有貸款帳戶代號、帳戶屬性、開戶日期、帳戶狀態(tài)以及余額變化等信息的功能； 客戶對外擔保情況包括客戶其他或有負債情況，見：公司客戶財務(wù)信息明細財務(wù)報表或有負債情況； 個人客戶交易信息 卡信息通過其他系統(tǒng)獲取個人客戶的卡信息，包括借記卡、信用卡等相關(guān)信息； 個人客戶交易信息通過其他系統(tǒng)獲取個人客戶的消費交易信息，包括ATM取款、POS消費以及柜臺取款等各種交易方式； 大額資金進出/預(yù)警信息可以自由設(shè)定資金進出的提醒范圍（如：存款超過50萬，取款超過10萬），進行每日自動提醒，提供每日大額（關(guān)注）帳戶變化情況報表，并跟蹤變動帳戶以及客戶的相關(guān)信息，進而分析出客戶的異常舉措等信息；同時，也可以直接指定對重點客戶、重點帳號的資金進出進行跟蹤和分析； 個人客戶信用評估支持信用評估和客戶信用評級的國際慣例功能。信用評估、客戶信用評級和基于風險的定價機制是完全參數(shù)驅(qū)動的，從而支持銀行調(diào)整信貸控制計劃，以對客戶信用評級和審批決定產(chǎn)生影響。這種參數(shù)調(diào)整是系統(tǒng)信用管理的核心機制，銀行通過收緊和放松信貸控制可以重新平衡其信貸資產(chǎn)組合?？蛻粜庞迷u估的功能包括：信用評分 這是一個客戶信用定量分析功能。建立申請者信用評分卡，提供信用評分機制以決定申請者的整體信用評分。在客戶信用評分過程中允許信貸審批人員補充定性的資料和調(diào)整定量的信用評分，信用評分要素和評分原理完全參數(shù)化，從而提供銀行按需調(diào)整信貸控制計劃的靈活性。l 評估模型 – 根據(jù)職業(yè)或者年齡等條件不同，具有多種信用等級評估模型，從而體現(xiàn)不同群體客戶的特點，確保評級具有可參考性，并能夠隨時增減和調(diào)整，并能夠生成格式化的詳細的信用等級評估報告。l 客戶信用評級 –包括客戶信用等級測算和客戶信用等級認定兩部分；個人客戶信用等級測算是根據(jù)個人基本素質(zhì)、家庭情況、收入水平、財產(chǎn)情況、償債能力、發(fā)展前景、信用歷史等各種定量或定性因素測算個人的最終信用等級分；客戶信用等級認定是系統(tǒng)根據(jù)客戶信用等級總分，通過系統(tǒng)設(shè)置的轉(zhuǎn)換標準得到該客戶的信用等級；l 通過客戶的信用評分，從而決定客戶的市場標準信用評級。l 客戶信用等級維護 對客戶的信用等級進行維護，包括修改狀態(tài)、等級調(diào)整、評分模型的維護等。l 信用等級復(fù)審 通過定期的客戶風險評級復(fù)審和財務(wù)分析，銀行能放松或收緊客戶的信用額度，并可以使銀行能夠盡早從非貸款產(chǎn)品中發(fā)現(xiàn)壞帳警報?？蛻粜庞迷u估描述了客戶當前的和歷史的信用軌跡，是信用風險分析提供的基礎(chǔ)。 個人客戶信用等級評估個人客戶信用等級評估指標主要包括：個人本身綜合素質(zhì)分析、家庭成員、家庭財產(chǎn)、收入分析、與銀行往來相關(guān)信息以及個體業(yè)主類客戶的相關(guān)經(jīng)營性信息；具體需求再定。 信用等級評估標準維護根據(jù)不同客戶類別（如職業(yè)、年齡的不同），可以分別設(shè)定評估標準。 信用等級評估的審查審批信用等級評估結(jié)果的審查審批可以針對不同的信用等級、不同的客戶類型設(shè)定不同的審查審批路線，審批結(jié)果自動返回和提醒。 客戶信用積累等級評定結(jié)合客戶的信用歷史，包括在銀行的一切交易記錄、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等進行客戶信用積累的評估；同時，保留3~5年客戶信用歷史的數(shù)據(jù)，可以協(xié)助進行客戶違約概率分析（PD），提高客戶評級和貸款評級的準確性。 客戶綜合授信在系統(tǒng)中，管理人員用戶應(yīng)可按權(quán)限自行設(shè)定有關(guān)參數(shù)，系統(tǒng)將按設(shè)定的參數(shù)自動實現(xiàn)相應(yīng)的控管功能，包括額度的凍結(jié)、額度的占用和釋放。針對每一交易都可定義額度控管參數(shù)，通過參數(shù)既可指定上述的控管動作，也可靈活定義控管對象，包括借款人、合作方，確保了業(yè)務(wù)的安全操作，減少了業(yè)務(wù)風險。系統(tǒng)中提供了如下針對客戶綜合授信的功能：l 授信額度的測算；l 授信的審查審批 根據(jù)授信對象和額度可以自動確定審查審批路線，進行電子審查審批；l 進行多級樹狀的信用控制 系統(tǒng)在自動進行額度檢查時，將不僅檢查該級別的額度是否超限額，還要檢查它的每一個上級額度是否超限額，對客戶的風險進行樹狀的控管；l 客戶授信額度的發(fā)放 可以給一個客戶多級授信，建立客戶的樹狀信用控制，并可制定共享關(guān)系；l 客戶授信額度的查詢、授信跟蹤使用、監(jiān)控查詢 經(jīng)審批同意的授信業(yè)務(wù)進行合同簽定，確認授信期限以及金額、范圍等要素；同時，對授信合同的使用情況進行跟蹤，以隨時進行分析、調(diào)整；l 客戶授信額度的修改、刪除、凍結(jié)；l 客戶授信額度的使用情況業(yè)務(wù)明細查詢 可按客戶授信額度的樹狀結(jié)構(gòu)進行查詢，并可查詢相關(guān)業(yè)務(wù)按交易類型的匯總以及業(yè)務(wù)明細；l 批量授信； 重要憑證檔案管理實現(xiàn)對重要憑證的出入庫管理功能、信貸常用檔案的上傳、歸檔、查看、智能搜索等功能； 重要憑證管理l 憑證入庫l 憑證出庫l 憑證檢查l 憑證出入庫歷史 業(yè)務(wù)檔案管理多媒體資料可以是與客戶及信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各種類型的文檔，包括文本文檔、影象文檔、聲音文檔、壓縮文檔、WORD、EXCEL、PDF等；使得對檔案的管理更集中、更方便，對相應(yīng)的權(quán)限管理也更嚴格；文檔類型可以自由添加； 影像文件對文件和憑證的掃描可以在網(wǎng)點或集中處理中心進行。影印文件集中管理。 權(quán)證類包括：抵押物評估報告或作價報告、抵押物所有權(quán)、辦理抵押物登記的有關(guān)證明文件、抵押物保險單、抵押公證書、動產(chǎn)質(zhì)物評估、動產(chǎn)質(zhì)物物權(quán)證明、保險、權(quán)利質(zhì)押評估作價、質(zhì)押登記、質(zhì)押有價權(quán)證及相關(guān)止付證明、交易合同、房地產(chǎn)用地規(guī)劃許可、房地產(chǎn)工程許可、房地產(chǎn)施工許可、房地產(chǎn)售房許可、房地產(chǎn)國有土地使用、保證人承諾等； 要件類包括：訴訟文件，判定、裁決、調(diào)解、執(zhí)行等文檔； 管理類包括：年檢資料、營業(yè)執(zhí)照、特種經(jīng)營許可證、稅務(wù)登記證、資質(zhì)等級、組織機構(gòu)代碼證書、驗資證明、代理人身份證、企業(yè)章程協(xié)議、貸款卡、借款人保證人貸款卡、借款人及保證人簽字樣本、授權(quán)委托人簽字樣本、內(nèi)部資料、貸后管理資料等； 保全類包括：兼并批復(fù)、破產(chǎn)上級批復(fù)裁定、呆壞帳核銷、風險管理其它資料等； 檔案資料智能搜索根據(jù)客戶資料的內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系，系統(tǒng)提供針對客戶相關(guān)信息的智能搜索功能，包括關(guān)聯(lián)關(guān)系的自動推測、跨機構(gòu)跨產(chǎn)品的風險預(yù)警、各種文檔資料、業(yè)務(wù)申請調(diào)查審查審批關(guān)聯(lián)信息的查詢等； 客戶分析客戶分析基于客戶管理的數(shù)據(jù)來描述客戶的表現(xiàn)，幫助銀行注意客戶的信用風險問題，減少信貸決策所花費的時間和精力。報告的內(nèi)容包括客戶的素質(zhì)、行為、價值、貢獻分析，解釋主要財務(wù)比率的類型，作出判斷性評估，提出潛在問題，供使用者進一步分析。同時，此部分內(nèi)容需要全面的客戶信息、渠道數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的支持，需要根據(jù)商行相關(guān)系統(tǒng)和營銷管理的具體情況循序漸進的實現(xiàn)。 單個客戶分析 客戶綜合分析報告根據(jù)定量和定性兩方面指標對客戶的財務(wù)、信用、風險等各個方面提供基于專家模型的分析綜合報告： 客戶特征分析1．分析人口統(tǒng)計特征如性別、年齡、地域、教育背景等分布情況，分類統(tǒng)計；2．進行客戶類別分析，比較客戶資金性質(zhì)、客戶類型、客戶服務(wù)類別的資產(chǎn)、客戶數(shù)與價值度3．進行客戶狀態(tài)分析，判斷客戶的生命周期，對不同時間、客戶組織、客戶類型、資產(chǎn)類別的不同客戶周期的客戶進行分析 信貸日常業(yè)務(wù)處理信貸日常業(yè)務(wù)處理包含了信貸業(yè)務(wù)整個流程中的所有作業(yè)處理，系統(tǒng)不僅實現(xiàn)了整個業(yè)務(wù)處理審查審批的電子化操作，同時進行嚴格的權(quán)限控制和風險防范。信貸業(yè)務(wù)的主線從客戶的發(fā)掘、貸前調(diào)查、貸時審查和審批、貸后管理、不良資產(chǎn)的管理（含催收、處置抵質(zhì)押物、核銷等等）、相關(guān)資料的形成及清理等的全過程，系統(tǒng)都進行嚴格的監(jiān)控和預(yù)警管理。 貸前調(diào)查 信貸業(yè)務(wù)申請記錄辦理本行質(zhì)押貸款、個人住房貸款（包括：純公積金、組合、純商業(yè)）、個人住房裝飾貸款、個人耐用消費品貸款、個人汽車消費貸款、個人助學貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人壽險保單質(zhì)押貸款、個人綜合消費貸款、個人工程機械和車輛貸款、個人開業(yè)貸款、個人助學貸款、個人出國留學貸款、本行外幣質(zhì)押貸款、他行質(zhì)押貸款、預(yù)審批循環(huán)貸款、委托貸款等各種信貸業(yè)務(wù)的申請信息，目前系統(tǒng)覆蓋個人業(yè)務(wù)品種有17多種，并且還可以根據(jù)未來業(yè)務(wù)發(fā)展定制新的業(yè)務(wù)品種。業(yè)務(wù)申請內(nèi)容包括：l 申請表（業(yè)務(wù)品種不同，信息項會不同，可以用輔助信息來補充）l 個人住房借款擔保合同l 送審表（業(yè)務(wù)品種不同，信息項會不同）l 擔保人信息l 擔保抵質(zhì)押物信息l 業(yè)務(wù)申請相關(guān)多媒體資料同時，系統(tǒng)提供對新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新支持，可以自由添加業(yè)務(wù)要素，支持業(yè)務(wù)擴展和變更，可靈活添加、修改新業(yè)務(wù)品種，包括貸款、中間業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)等，并具有原有業(yè)務(wù)相同的管理功能；以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展。提供貸款金額、期限、還款方式的建議。系統(tǒng)對貸前調(diào)查按業(yè)務(wù)品種的不同進行規(guī)范和統(tǒng)一（提供各種格式化報告并具一定的合并整理功能），提供相應(yīng)的操作模式，進入審查的項目依據(jù)授信品種的不同自動選擇審批模式（審批流程具有完全可配置性），并具人為調(diào)整功能（授權(quán)人操作），流轉(zhuǎn)過程合理、便捷、高效，界面要友好，各級審查意見依據(jù)保密權(quán)限設(shè)定保密措施。 貸前自動審查系統(tǒng)提供貸前自動審查功能，減少信貸業(yè)務(wù)人員的審查工作量，提高流程效率。包括：對存在不良信用歷史以及屬于預(yù)警范圍內(nèi)的客戶進行自動提醒；對行內(nèi)規(guī)定貸款對象不符的客戶申請進行提醒，審查信息可以包括客戶本身信息（如：客戶年齡、月收入、職業(yè)、性別等）以及相關(guān)業(yè)務(wù)信息（貸款余額、信用額度等）、歷史信息（是否存在不良貸款記錄、欠息記錄等）等等；在申請評估時對準授信客戶的相關(guān)信息與綜合信息管理模塊中的信息（包括行業(yè)信息、制度信息及國家相關(guān)政策、法律法規(guī)等）相比對，得出風險結(jié)論或決策參考依據(jù)（保留項目審查過程中的所有初評、審查意見，對交互查詢結(jié)果能夠進行再次利用，修改后作為數(shù)據(jù)資源或檔案資料歸檔），從而有效控制風險，對于項目的風險度評估系統(tǒng)有相關(guān)評估模型給予支持。建立本行或委托貸款相關(guān)信貸政策和制度的模型，由參數(shù)控制，通過系統(tǒng)自動審查、預(yù)警以及定價建議、特殊流程的處理； 貸款調(diào)查記錄對各種個人信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查信息，包括：l 風險度測算（包括貸款風險度和貸款資產(chǎn)風險度）216。 個人信用風險度 客戶信息(客戶提供) 本行的資產(chǎn)和負債 上海和央行的征信信息216。 貸款風險度 貸款額度期限 貸款擔保信息216。 風險點的提示216。 高風險貸款的設(shè)定、預(yù)警和解除l 送審材料確定l 基本事實認定l 公積金受理查詢數(shù)據(jù)的下載和處理l 貸前調(diào)查報告l 影像多媒體資料l 補充材料對于送審材料類別、基本事實類別、貸前調(diào)查報告類別都是支持全參數(shù)化管理，可以靈活增加、修改、刪除，以適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)管理的需要； 信貸產(chǎn)品銷售定價管理根據(jù)調(diào)查、測評的貸款風險度、借款人在我行的貢獻度、以及預(yù)測該筆貸款將給我代來的利潤值，建議給予利率的浮動率以及提供優(yōu)惠或免費的服務(wù) 審查審批流程處理審批管理具有充分的靈活性和擴展性，能夠支持銀行所有業(yè)務(wù)審批工作流的管理，包括：各種國際國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)以及諸如貸后檢查、合同變更、信用評級、貸款清分等各種管理審批業(yè)務(wù)。電子審貸實現(xiàn)審批流程的全參數(shù)化管理：1．用戶可以根據(jù)不同客戶、業(yè)務(wù)品種、地區(qū)、人員、合作企業(yè)、合作項目、擔保方式、金額、期限、成數(shù)等限制條件甚至針對某一筆特定業(yè)務(wù)來設(shè)定審批流程和額度，限制條件可以任意組合、添加、修改、刪除；2．審批流程可以支持單個角色或者集體角色（如：多級審貸委員會），支持網(wǎng)上背對背投票以及一票否決、多數(shù)決定、行長問責制、特別聲明制度等各種意見采納方式；3．審批流程中的角色完全可定義，