信貸管理漫談(已修改)
2025-08-16 13:01 本頁(yè)面
【正文】 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 漫 談風(fēng)險(xiǎn)、損失和收益風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)寬泛而常用的詞語(yǔ)，往往帶來(lái)我們并不愉悅的聯(lián)想?！冬F(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解釋是“可能發(fā)生的危險(xiǎn)”，傳統(tǒng)信貸管理中風(fēng)險(xiǎn)一般定義為引起損失產(chǎn)生的不確定性，這些定義都揭示了風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要特征，也就是未來(lái)結(jié)果的不確定性。但是，隨著金融體系和商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制的演進(jìn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解有了更深刻的認(rèn)識(shí)。把風(fēng)險(xiǎn)僅僅認(rèn)識(shí)為危險(xiǎn)和損失，就顯得偏狹和簡(jiǎn)單了。未來(lái)結(jié)果的不確定性當(dāng)然包括了結(jié)果的任何變化，希望的結(jié)果和不希望的結(jié)果。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的更深刻認(rèn)識(shí)提出了風(fēng)險(xiǎn)的第二特性——未來(lái)結(jié)果的損益性，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所導(dǎo)致的結(jié)果一定是某種形勢(shì)的損失或收益。因而，風(fēng)險(xiǎn)管理不再是純粹的管理行為，他能夠創(chuàng)造價(jià)值、節(jié)約成本、帶來(lái)收益。從這個(gè)意義上講，承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新發(fā)展的原始驅(qū)動(dòng)，“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”將成就商業(yè)銀行追逐利潤(rùn)的根本目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理不再是一時(shí)一事的重中之重，而將始終成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容之一?！八俣惹榻Y(jié)”和“質(zhì)量意識(shí)”業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理是我們事業(yè)中永恒的兩大主題，兩者的和諧統(tǒng)一應(yīng)當(dāng)是銀行經(jīng)營(yíng)管理追求的目標(biāo)。但是在我們商業(yè)銀行走向成熟穩(wěn)健的過(guò)程中，卻更多地體現(xiàn)了兩者相互沖突的一面?！八俣惹榻Y(jié)”的沖動(dòng)和“質(zhì)量意識(shí)”的復(fù)蘇，兩者反復(fù)交替，使我們從發(fā)展到剝離，從大發(fā)展到大不良，一次又一次陷入輪回的怪圈！“超常發(fā)展”，“倍增式發(fā)展”，“能發(fā)展多快就發(fā)展多快”，“三年再造一個(gè)陜西分行”……，這些澎湃著工作激情、鼓舞人心催人奮進(jìn)的字里行間，流淌著揮不去的“規(guī)模沖動(dòng)”和剪不斷的“速度情結(jié)”。如果把業(yè)務(wù)發(fā)展比作工廠的生產(chǎn)車間，那么風(fēng)險(xiǎn)管理就好比質(zhì)檢車間。生產(chǎn)車間的工作能夠獨(dú)立創(chuàng)造和不斷擴(kuò)大工業(yè)產(chǎn)值，沒有了質(zhì)量監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)以及將監(jiān)測(cè)信息整理反饋于對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)和控制，再高的產(chǎn)值也終究難以轉(zhuǎn)化為真實(shí)的效益。在工業(yè)企業(yè)常常會(huì)看到聽到“以質(zhì)量求生存，以產(chǎn)品求發(fā)展”的標(biāo)語(yǔ)口號(hào)，質(zhì)量是否決指標(biāo)，這就是最樸實(shí)的“質(zhì)量意識(shí)”。一個(gè)普遍的現(xiàn)象是，一旦強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量控制，就會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)“急剎車”，正常業(yè)務(wù)發(fā)展的軌跡突然大幅波動(dòng)；一旦強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，就會(huì)“高歌猛進(jìn)”，而將風(fēng)險(xiǎn)管理拋在腦后。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，準(zhǔn)確把握和適時(shí)調(diào)整對(duì)二者的拿捏分寸，考驗(yàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的智慧?？陀^上，商業(yè)銀行的發(fā)展初期和成長(zhǎng)階段，在審慎經(jīng)營(yíng)的前提下，保持適度的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展速度是必要的?，F(xiàn)實(shí)中，一些發(fā)展初期的股份制銀行由于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源處于不利地位，為了在夾縫中求生存擺脫困境，采取了“數(shù)量型
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