【正文】 個人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能需求書 46 上海銀行個人信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能需求書上海銀行個人金融部20055目 錄1 概 述 3 引言 32 系統(tǒng)總體解決方案 4 信貸管理系統(tǒng)概述 4 信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的需求 4 個人信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)狀分析 4 上海銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo) 53 系統(tǒng)功能方案 6 客戶關(guān)系管理 6 客戶信息管理（CIF） 6 個人客戶信用評估 19 客戶綜合授信 21 重要憑證檔案管理 21 客戶分析 23 信貸日常業(yè)務(wù)處理 23 貸前調(diào)查 24 審查審批流程處理 26 信貸業(yè)務(wù)管理 29 信貸業(yè)務(wù)合同與文檔庫管理 32 貸后檢查和執(zhí)行評價 32 貸款評級（貸后） 33 貸款資產(chǎn)保全 34 不良資產(chǎn)的催收 34 訴訟時效認(rèn)定 34 借新還舊 35 貸款重組 35 簽定還款協(xié)議 35 不良資產(chǎn)的認(rèn)定 35 訴訟管理 35 抵債資產(chǎn)管理 35 非信貸類不良資產(chǎn)管理 36 呆賬核銷 36 資產(chǎn)剝離 36 風(fēng)險管理與監(jiān)測 36 授權(quán)權(quán)限管理 36 風(fēng)險監(jiān)測 37 違規(guī)操作跟蹤 38 不宜往來客戶名單管理 38 黑名單管理 38 不良貸款責(zé)任認(rèn)定 38 查詢報表決策分析 38 綜合查詢 39 固定格式報表 39 自定義靈活查詢報表 40 決策分析 40 客戶經(jīng)理管理 41 客戶經(jīng)理工作平臺管理 41 客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)管理 41 客戶經(jīng)理產(chǎn)品管理 42 客戶經(jīng)理績效考核 42 客戶經(jīng)理級別管理 42 按客戶經(jīng)理所屬機(jī)構(gòu)統(tǒng)計分析、評價經(jīng)營成果 43 系統(tǒng)管理 43 模型管理 43 業(yè)務(wù)品種設(shè)置 43 審批路線管理 43 組織機(jī)構(gòu)管理 43 角色權(quán)限管理 44 系統(tǒng)操作日志管理 44 系統(tǒng)參數(shù)管理 44 信貸業(yè)務(wù)的交接 44 操作員工作臺管理 45 外部系統(tǒng)接口 45 信息交流 451 概述 引言我國已成功加入WTO，在這樣的背景下，與國外商業(yè)銀行相比，我國的銀行業(yè)面臨的嚴(yán)峻問題不是業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)手段的差距，而是我們的銀行管理能否適應(yīng)信息化發(fā)展的需要。但是，現(xiàn)在我們的銀行在經(jīng)過前一階段大力開發(fā)各種業(yè)務(wù)之后，終于感覺到來自對內(nèi)管理和對外履行職能等多方面的挑戰(zhàn)，尤其是在前幾年大力發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)的前提下，貸前的評估、調(diào)查、審批和貸后的監(jiān)控以及風(fēng)險控制等管理顯得尤其重要，這些挑戰(zhàn)包括：l 公眾金融意識的增強(qiáng)和對服務(wù)水平的要求不斷提高；l 個人業(yè)務(wù)信貸政策的多樣化，風(fēng)險管理的加強(qiáng)，必須大幅度提高風(fēng)險管理的手段；l 經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展對商業(yè)銀行履行職能的效率、手段提出了新的要求；國內(nèi)外新的競爭者不斷涌現(xiàn)，行業(yè)間競爭日益激烈；l 更短的金融產(chǎn)品生命周期，細(xì)分的市場機(jī)會，如何提高市場預(yù)測能力把握先機(jī)；成本的提高和利潤率的降低，如何控制成本，增加利潤；l 商業(yè)銀行在內(nèi)部管理上，如何使銀行信息共享程度提高，信息傳遞流暢，各部門協(xié)同工作，降低管理成本，提高工作效率，形成學(xué)習(xí)型的組織；l 商業(yè)銀行在作出決策時，缺乏有效的定量和定性的分析和支持工具；我們正在試圖探索一條適合于現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的業(yè)務(wù)再造之路。當(dāng)今的社會是信息化的社會，信息資源將是企業(yè)的寶貴財富，銀行作為社會活動的中心，擁有豐富的信息資源，而且，隨著金融電子化的廣泛開展，在銀行業(yè)已經(jīng)積累起了大量聯(lián)機(jī)事務(wù)處理的數(shù)據(jù)，如何將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息，為銀行的業(yè)務(wù)再造、為銀行的決策和經(jīng)營服務(wù)提供強(qiáng)勁的支持，成為銀行決策者關(guān)注的一個關(guān)鍵性的應(yīng)用課題。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要從銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中、從社會金融環(huán)境中挖掘出大量的、能覆蓋銀行全部職能部門的潛在信息，并在這些信息的基礎(chǔ)上建立起智能的銀行信息管理系統(tǒng)。而建立智能的銀行信息管理系統(tǒng)的關(guān)鍵在于充分挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將銀行的各業(yè)務(wù)職能在管理系統(tǒng)中有機(jī)地貫穿起來，且對銀行信息決策者提出了較高要求，需要徹底改變那種簡單堆砌各業(yè)務(wù)子系統(tǒng)來構(gòu)建信息管理系統(tǒng)的傳統(tǒng)思維習(xí)慣，重新認(rèn)真審查銀行的業(yè)務(wù)運作模式，將銀行考慮成一個融業(yè)務(wù)過程、管理結(jié)構(gòu)、信息和所有其他資源在內(nèi)的交叉結(jié)構(gòu)，然后定義一個靈活的信息框架，使得這一框架能充分體現(xiàn)了現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，并能定義期望的發(fā)展目標(biāo)，在銀行的不停息運行和變化中實現(xiàn)這樣的信息框架。2 系統(tǒng)總體解決方案 信貸管理系統(tǒng)概述 信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的需求信貸管理是銀行風(fēng)險管理的中樞，是整個管理信息系統(tǒng)的核心之一，因為它履行銀行風(fēng)險中最重要的信用風(fēng)險的管理，且為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險的管理提供良好的數(shù)據(jù)源。降低信貸風(fēng)險與提高經(jīng)營效益在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運行中是相輔相成的，只有降低風(fēng)險才能提高效益。在信貸資金運行過程中，不可避免的存在著多種風(fēng)險因素，這些風(fēng)險既有銀行自身的原因，也有企業(yè)經(jīng)營的因素；同時，銀行作為資金融通的中介機(jī)構(gòu)，發(fā)生在貸款領(lǐng)域的風(fēng)險又會波及到負(fù)債方面，并進(jìn)一步影響到整體的資金循環(huán)。因此，銀行對信貸業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該基于一種完整、規(guī)范的管理機(jī)制和管理辦法之上，盡可能避免和減少決策的隨意性，只有這樣才可能使貸款經(jīng)濟(jì)效益的提高成為現(xiàn)實。商業(yè)銀行為順應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與加強(qiáng)風(fēng)險管理的需要，在已實現(xiàn)集中的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，規(guī)范和優(yōu)化信用業(yè)務(wù)管理流程，擬依托現(xiàn)代信息技術(shù)，建立以總行為中心、覆蓋全行分支機(jī)構(gòu)的信貸管理系統(tǒng)成為提升管理水平和贏利能力的一種有效手段。信貸管理系統(tǒng)功能內(nèi)容涵蓋審批管理、貸款業(yè)務(wù)管理、信用風(fēng)險管理等幾個業(yè)務(wù)層次。在實現(xiàn)先進(jìn)、有效的信貸管理流程基礎(chǔ)上，提高信貸流程的工作效率。以客戶信息管理為基礎(chǔ)、以信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為主線，提供以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的管理分析功能，為相關(guān)的業(yè)務(wù)管理部門和決策層提供有效的管理和輔助決策手段，同時為建設(shè)全面的管理信息系統(tǒng)搭建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與操作平臺。 個人信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)狀分析上海銀行目前運行的“個人貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)”是在1999年開發(fā)，2000年1月上線的。是集信貸管理和會計核算于一身的系統(tǒng)。雖然在5年中對系統(tǒng)進(jìn)行了不斷升級，但在信貸管理方面仍存在許多問題，尤其原系統(tǒng)的架構(gòu)已不能滿足通過流程來控制風(fēng)險?，F(xiàn)系統(tǒng)的問題歸納如下：1．系統(tǒng)只能實現(xiàn)貸款受理和審批的信息錄入，系統(tǒng)不能實現(xiàn)在線的調(diào)查、評估和審批；2．信貸管理流程復(fù)雜，缺少清晰的主線，造成實際操作人員的理解困難；3．缺乏有效的事前控制機(jī)制和對放款和審批缺乏必要的支持工具?？傂兄贫ǖ男刨J政策得不到充分執(zhí)行和存在認(rèn)知錯誤甚至越權(quán)操作的風(fēng)險；操作上主要表現(xiàn)為缺乏授信、缺乏行業(yè)分析工具，客戶評級不準(zhǔn)確、缺乏自動預(yù)警等；4．因為部門劃分的封閉性，造成信息溝通不善，內(nèi)部管理很難和客戶管理、營銷管理相結(jié)合；而管理行對支行的信息不能進(jìn)行有效的監(jiān)督，導(dǎo)致內(nèi)控、稽核、貸后檢查難以真正有效的控制風(fēng)險的作用；5．信息不準(zhǔn)確和不及時，難以對全轄貸款業(yè)務(wù)整理出完整的信息，更別說提供準(zhǔn)確及時的分析和預(yù)測了；6．由于系統(tǒng)不支持對支行業(yè)務(wù)的監(jiān)控，導(dǎo)致管理行對支行的不信任、不放權(quán)，造成實際業(yè)務(wù)的靈活性不高，難以形成高效的競爭力；7．產(chǎn)品的流程制定比較死板，不能靈活的設(shè)置，不能實現(xiàn)針對不同的產(chǎn)品或客戶制定不同的流程，同樣對產(chǎn)品的創(chuàng)新也缺少支持；8．缺少貸款逾期的管理，包括不同情況的逾期催收、資產(chǎn)保全和核銷。結(jié)合國外貸款管理系統(tǒng)以及信用風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)的先進(jìn)理念和我們自身在信貸管理系統(tǒng)的方面的長期經(jīng)驗積累，把我行信貸管理提升到以客戶關(guān)系為中心，以業(yè)務(wù)管理為紐帶，將客戶營銷、信用風(fēng)險管理、內(nèi)部管理、決策支持等全面結(jié)合的新一代信貸管理系統(tǒng)解決方案。在系統(tǒng)方案中，我們建議先進(jìn)性和實用性相結(jié)合的原則：由于原系統(tǒng)對業(yè)務(wù)支持的局限性，目前的先進(jìn)管理理念無法實施。新一代個人信貸管理系統(tǒng)應(yīng)抓住新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)的切機(jī)，根據(jù)我行業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗和我行及其同業(yè)先進(jìn)的管理理念，開發(fā)業(yè)務(wù)和技術(shù)領(lǐng)先的系統(tǒng)；另一方面，在系統(tǒng)的實施過程中又必須遵循實用性原則，從操作流程上提高客戶服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)辦人員操作的簡便和實用。 上海銀行信貸管理系統(tǒng)設(shè)計目標(biāo)在對信貸管理的需求和現(xiàn)狀進(jìn)行分析之后，我們提出了針對信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計目標(biāo)：1．在實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作和審批流程電子化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提高管理效率，降低成本，并在各個部門內(nèi)部有效地協(xié)調(diào)，實現(xiàn)后臺管理職能的集中化處理；2．在流程管理過程中監(jiān)督風(fēng)險，及時預(yù)防，尤其是在貸前就將風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警和控制；3．實現(xiàn)以客戶為中心，跨產(chǎn)品的風(fēng)險管理，共享客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，為各項業(yè)務(wù)處理提供相關(guān)客戶的靜、動態(tài)、關(guān)聯(lián)等全面信息，同時也是為客戶營銷、產(chǎn)品營銷、個性化服務(wù)、客戶價值評估等建立共享數(shù)據(jù)來源；4．創(chuàng)建科學(xué)的信貸風(fēng)險管理工具：包括風(fēng)險評級系統(tǒng)、貸款定價、授信系統(tǒng)、組合管理分析與報告系統(tǒng)等；5．建立嚴(yán)密的風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控體系：通過各種信貸風(fēng)險管理工具，及時監(jiān)控各項業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的質(zhì)量；6．提供更富靈活性和擴(kuò)展性的信貸管理和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，為銀行發(fā)展更有競爭力的信貸產(chǎn)品提供管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持，方便進(jìn)行整個信貸業(yè)務(wù)流程再造；7．有效控制微觀信用風(fēng)險為信用風(fēng)險管理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的統(tǒng)一建設(shè)提供基礎(chǔ)部分支持；8．實施信貸資產(chǎn)組合管理，進(jìn)行信貸決策的重要數(shù)據(jù)支撐平臺；3 系統(tǒng)功能方案隨著近幾年金融市場的活躍發(fā)展，金融領(lǐng)域的政策的日益放寬，各種新的金融服務(wù)不斷出現(xiàn)。擴(kuò)大國內(nèi)需求，開拓國內(nèi)市場，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略方針。而積極穩(wěn)妥地擴(kuò)大消費信貸，是金融系統(tǒng)貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施。國家為拉動內(nèi)需的相關(guān)優(yōu)惠政策在不斷的出臺，為銀行推出的個人消費信貸業(yè)務(wù)鋪平了道路。同時，傳統(tǒng)的積蓄消費積蓄的生活觀念在改變；貸款消費積蓄還貸的新觀念已在普通市民的頭腦中悄然興起，為了刺激經(jīng)濟(jì)，同時也是尋找新的利潤增長，各家銀行相繼推出了個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、小額質(zhì)押貸款、個人短期信用貸款、個人汽車消費貸款、大額耐用消費品貸款、出國留學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款、國家助學(xué)貸款等個人消費貸款品種，由于市場的日趨火熱，新的貸種還在不斷出現(xiàn)。作為新興的業(yè)務(wù)，并且也是一個新的利潤增長點，市場前景又是如此廣闊，各家銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭激烈也是可想而知的。個人消費信貸業(yè)務(wù)是面向個人，為個人服務(wù)的，因此個人消費信貸業(yè)務(wù)和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比有很大的差異，如各種相關(guān)規(guī)定，貸款的調(diào)查發(fā)放規(guī)則等等。同時，由于服務(wù)對象是個人，在個人辦理業(yè)務(wù)時更為關(guān)注的是辦理業(yè)務(wù)的效率如何，關(guān)心的是手續(xù)是否煩瑣，是否會耗費自己的大量的精力等方面的問題。由于這種個貸屬于新業(yè)務(wù)，各行原有的貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)并不適用，而大多數(shù)銀行由于新貸種推出過快，開發(fā)相對滯后，因此并沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以至于這些貸種還在手工辦理階段，銀行在這方面雖然投入大量的人力、物力，可業(yè)務(wù)辦理效率并不高，而且這也與其金融電子化的進(jìn)程不相適應(yīng)。為減輕業(yè)務(wù)操作流程及貸款管理過程中的手工勞動，加快貸款流程中各個環(huán)節(jié)間的傳遞速度，為不同層次的系統(tǒng)應(yīng)用人員提供方便、快捷的操作手段，從根本上解決目前消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中技術(shù)支撐手段落后的問題，結(jié)合業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的要求，同時也是為銀行簡化手續(xù)、提高貸款審批效率、實現(xiàn)客戶信息和業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)的共享。 客戶關(guān)系管理 客戶信息管理（CIF）對于客戶信息管理，“客戶”的含義是每個需要系統(tǒng)的服務(wù)的個體，包括：對私、對公（與個貸相關(guān)的汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、學(xué)校、旅游公司等）、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等。這些客戶可以在系統(tǒng)建有外部帳戶(儲蓄、對公、貸款等)或是內(nèi)部帳戶、甚至是為了作為一些統(tǒng)計的基礎(chǔ)等。以客戶為中心，為客戶提供的是個性化的金融服務(wù)，這需要收集大量的客戶信息使客戶經(jīng)理可以更深入地了解客戶需求，針對客戶的特點和實際需求提供個性化的服務(wù)；同時客戶信息的采集，也為銀行對客戶的綜合信用分析、優(yōu)質(zhì)潛在客戶的發(fā)掘和發(fā)展、VIP客戶的識別等提供了信息基礎(chǔ)。針對這種情況，系統(tǒng)開發(fā)了客戶信息管理(CIF)功能?？蛻粜畔⒐芾砉δ芡ㄟ^以客戶為中心的方式綜合管理客戶基本信息、客戶財務(wù)信息、項目信息、客戶全面業(yè)務(wù)和交易信息、客戶信用評估、客戶服務(wù)等各方面的信息，使客戶經(jīng)理能夠方便地找到每一位客戶的整體信息，進(jìn)而為客戶提供個性化、連續(xù)性的服務(wù)?？蛻舻母鞣N信息可以根據(jù)需要能夠擴(kuò)充，系統(tǒng)提供工具增加各類字段。同時，銀行擁有的重要資源之一就是客戶信息，客戶信息管理建立起與各業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的聯(lián)系，實現(xiàn)了以客戶為中心的管理模式。同一客戶在各個系統(tǒng)中應(yīng)只有唯一的一個客戶標(biāo)識，實現(xiàn)客戶信息資源共享。包括借款人、擔(dān)保人、發(fā)展商、和代理商、往來銀行、和合作方都應(yīng)該作為客戶信息保存。各種渠道都使用統(tǒng)一的客戶信息。對于未提及的客戶類型（如：備選客戶、潛在客戶）都可以通過參數(shù)維護(hù)，來靈活增加，其信息也要收集到客戶信息庫，客戶的一些屬性，如行業(yè)、規(guī)模等要統(tǒng)一編碼維護(hù)，以供未來分析需要。以往的銀行系統(tǒng)都是以帳務(wù)處理為設(shè)計基礎(chǔ)，體現(xiàn)的是以帳務(wù)為單位的帳務(wù)處理流程，而按照銀行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營理念，將“客戶為中心”作為業(yè)務(wù)處理邏輯的設(shè)計基礎(chǔ)，在每筆交易發(fā)生的時候，對應(yīng)的是后臺以客戶號為唯一標(biāo)識的數(shù)據(jù)信息鏈的