【正文】 500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款。 　　第四條 小企業(yè)貸款包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。 第二章貸款對象、條件和用途　　第五條 貸款對象。小企業(yè)貸款的對象為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營有效益、經(jīng)營者素質(zhì)好、能恪守信用的各類所有制形式的經(jīng)濟(jì)組織。 　　第六條 貸款條件。申請小企業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：（一）主要經(jīng)營場所在本省服務(wù)區(qū)域以內(nèi)；（二）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；（三）無不良信用記錄；（四）生產(chǎn)經(jīng)營項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；（五）貸款人規(guī)定的其他條件。 　　第七條 貸款用途。小企業(yè)貸款的用途主要包括原材料采購、短期流動資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的購建等。 第三章 中小企業(yè)信用貸款　　第八條 信用貸款是指：中小企業(yè)憑自已的信用向本公司申請免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。 　　第九條 信用貸款的條件。企業(yè)申請信用貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負(fù)債率在40%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）企業(yè)開辦時間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；（三）無其他金融機(jī)構(gòu)貸款和對外擔(dān)保；（四）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應(yīng)付款除外）；（五）經(jīng)營者個人品行端正。 　　第十條 信用貸款的金額確定。單戶信用貸款累計發(fā)放余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額度的15%或100萬元（兩者靠低）。對發(fā)放信用貸款的企業(yè)原則上不得另行再發(fā)放其他方式的貸款，如確實需要發(fā)放的，其他方式的貸款必須以不動產(chǎn)“雙證”或存單落實抵（質(zhì)）押。 　　第十一條 限制性條件。借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消信用貸款資格：（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在10天以上的；（二）向其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款或在其他金融機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶的；（三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而要求申請其他方式貸款（存單質(zhì)押、“雙證”抵押的貸款除外）的；（四）企業(yè)經(jīng)營者有其他不良行為發(fā)生的；（五）發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用程度降低的情況，貸款行認(rèn)為應(yīng)取消其信用貸款資格的。 　　第十二條 中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長不超過一年。 目前，公司暫不開辦中小企業(yè)信用貸款，待條件成熟后再另行安排。第四章 中小企業(yè)擔(dān)保貸款　　第十三條 擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請貸款時由公司準(zhǔn)入的擔(dān)保公司承擔(dān)連帶風(fēng)險責(zé)任的一種貸款方式。 　　第十四條 擔(dān)保貸款的條件。企業(yè)申請擔(dān)保貸款必須同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負(fù)債率在70%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）開辦時間在兩年以上并有盈利；（三）未發(fā)生欠稅、欠費、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；（四）擔(dān)保公司承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險責(zé)任。 　　第十五條 擔(dān)保貸款的額度確定。單戶擔(dān)保貸款累計余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額的40%或1000萬元（兩者靠低）。 　　第十六條 擔(dān)保貸款可以可簽訂最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長不得超過2年。 第十七條 擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同或主從分開合同?！　〉谑藯l 擔(dān)保公司必須是融資性擔(dān)保公司。 　　第十九條 擔(dān)保公司的注冊資金必須在1億元（含）以上。 第五章 中小企業(yè)聯(lián)保貸款　　第二十條 聯(lián)保貸款是指多個中小企業(yè)自愿組合成一個聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險基金，本公司按聯(lián)?；鸬囊欢ū稊?shù)發(fā)放的貸款。 　　第二十一條 聯(lián)保貸款的條件。企業(yè)申請聯(lián)保貸款應(yīng)同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負(fù)債率在60%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；（二）企業(yè)正常經(jīng)營在一年以上；（三）企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)一般要求在5戶以上，最低不少于3戶（含）；（四）企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。 　　第二十二條 聯(lián)保小組的成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款公司提出申請，經(jīng)貸款人調(diào)查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯(lián)保貸款合同，并確定一名聯(lián)保小組成員企業(yè)負(fù)責(zé)人作為牽頭人（組長），負(fù)責(zé)協(xié)助貸款管理和信息溝通。 　　第二十三條 聯(lián)保基金的額度確定和繳納。聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)?；痤~度按企業(yè)的實際經(jīng)營狀況確定，一般按上年實際應(yīng)稅銷售額的5%%繳納，最高不得超過50萬元，以公司的名義存入指定銀行，存單由公司保管，并另附后材料注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為公司。 　　第二十四條 聯(lián)保貸款的額度和期限的確定。中小企業(yè)聯(lián)保貸款的限額最高不超過實際繳納聯(lián)?；痤~度的5倍，貸款期限一般不超過一年。 　　第二十五條 聯(lián)保貸款的風(fēng)險處置。聯(lián)保小組成員的貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險或損失，應(yīng)從聯(lián)?；鹬锌鄢凼蘸蟛蛔悴糠謶?yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企業(yè)追索。 　　第二十六條 聯(lián)?；鸬难a(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的其中一家企業(yè)造成貸款損失扣除聯(lián)?；疬€貸后，其余幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳納的聯(lián)保基金（按各自原繳納比例補(bǔ)足），如未能及時補(bǔ)足的應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽訂聯(lián)保貸款合同。 　　第二十七條 合同簽訂。聯(lián)保貸款的合同一般采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高一般不超過兩年，期滿后可續(xù)訂。 第六章 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款　　第二十八條 中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需要向本公司申請的貸款。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回的中長期貸款。 　　第二十九條 固定資產(chǎn)貸款的條件。企業(yè)申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同時具備以下條件：（一）實有資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下；（二）產(chǎn)品無積壓，而目前的生產(chǎn)規(guī)模確實已無法滿足市場需求或設(shè)備陳舊、現(xiàn)有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新的需要；（三）發(fā)展的項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，無環(huán)境污染，所購的設(shè)備為非限制性設(shè)備；（四）落實可靠的擔(dān)保，原則上應(yīng)落實抵（質(zhì)）押；（五）提供有關(guān)批文和可行性方案；（六）公司規(guī)定的其他有關(guān)條件。 　　第三十條 固定資產(chǎn)貸款的申請和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請，填寫中長期（項目）借款申請書，并提供公司認(rèn)為需要提供的其他資料。公司受理后應(yīng)及時開展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)的書面調(diào)查報告，按程序提交審查、審批。 　　第三十一條 固定資產(chǎn)貸款額度的確定。固定資產(chǎn)貸款額度應(yīng)控制在所購買的固定資產(chǎn)實際支出總額的50%、最高不超過60%。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款余額一般應(yīng)控制在500萬元（含）以下，超過500萬元的按一般中長期項目貸款的要求辦理。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。 　　第三十二條 固定資產(chǎn)貸款的期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過三年，最長不超過五年。貸款還款期限根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設(shè)期和還款期。 　　第三十三條 貸款的發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同約定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入公司的賬戶，由公司按需要分筆支付。借款人不得將購建固定資產(chǎn)的應(yīng)付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。 　　第三十四條 貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確，一年期以上的貸款利率實行一年一定，逾期計收罰息。 　　第三十五條 合同簽訂。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)后簽訂借款合同，借款合同一般適用最高額擔(dān)保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據(jù)中明確。 第七章 個人助業(yè)貸款　　第三十六條 個人助業(yè)貸款是指轄內(nèi)個體經(jīng)營戶和微小企業(yè)為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營性的資金需求，以經(jīng)營者或股東等企業(yè)所有權(quán)人以自然人名義向本公司申請發(fā)放的貸款。 　　第三十七條 貸款條件。申請個人助業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：（一）有合法的經(jīng)營項目，生產(chǎn)有場地，經(jīng)工商管理部門依法核準(zhǔn)登記；（二）具有完全民事行為能力；（三）自有資金比例在50%以上，有較強(qiáng)的還款能力和還款意愿；（四）所經(jīng)營的企業(yè)法人（其他經(jīng)濟(jì)組織）在本公司無結(jié)欠貸款或其他融資額度；（五）落實可靠的擔(dān)保。 　　第三十八條 貸款額度確定。個人助業(yè)貸款的額度一般不超過借款人綜合凈資產(chǎn)的50%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營者、股東）家庭財產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的凈值之和（企業(yè)凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測算），單個股東貸款一般控制在100萬元（含）以下。 　　第三十九條 個人助業(yè)貸款不得同一家庭的兩人（含）以上同時貸款用于所經(jīng)營的同一家企業(yè)。 　　第四十條 個人助業(yè)貸款的期限一般不超過一年，其他管理方式視同一般個人貸款。 第八章 企業(yè)評級和利率定價　　第四十一條 建立中小企業(yè)內(nèi)部評價機(jī)制。中小企業(yè)內(nèi)部評價按照償債能力、經(jīng)營效益、信用狀況、風(fēng)險程度和綜合回報等分AAA、AA、A、B、C、五個等級進(jìn)行評價，其中AAA級企業(yè)為優(yōu)質(zhì)客戶。 　　第四十二條 客戶信用等級評級實行百分制，根據(jù)各指標(biāo)對企業(yè)信用現(xiàn)實風(fēng)險和潛在風(fēng)險的影響程度，設(shè)置對應(yīng)的等級與分值，可分為：AAA級、AA級、A級、B級、C級五個等級。AAA級，信用度為特優(yōu)，得分在90分以上（含90分）；AA級，信用度為優(yōu)，得分在80分—89分；A級，信用度為良，得分在70分—79分；A級及以上等級，含義為客戶信用很好，整體業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強(qiáng)，授信風(fēng)險較小。 B級，信用度為一般，得分在60分—69分；含義為客戶信用度較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負(fù)債狀況可為債務(wù)償還提供保證，授信有一定風(fēng)險，需落實有效擔(dān)保規(guī)避風(fēng)險。C級，信用度很差，得分在50分—59分。含義為客戶信用較差，整體經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況不佳，授信風(fēng)險較大，應(yīng)采取措施改善債務(wù)人的償債能力和償債意愿，以確保銀行債權(quán)的安全。第四十三條 信用評級工作實行由公司統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，歸口部門（風(fēng)險管理部門）進(jìn)行指導(dǎo)，各信貸組具體實施的分級管理。第四十四條 利率的定價。按本辦法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據(jù)貸款風(fēng)險高低、收益成本和綜合回報等，在一般貸款執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上確定不同的上下浮動幅度。一般執(zhí)行利率是按人民銀行公布的同檔期基準(zhǔn)利率四倍后上浮20%確定，并根據(jù)不同的客戶評定等級和風(fēng)險控制等情況進(jìn)行定價。具體按以下掌握：（一）小企業(yè)信用貸款利率。優(yōu)秀客戶（AAA級）的小企業(yè)信用貸款利率可按一般貸款執(zhí)行利率下浮10個百分點執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮20個百分點；（二）擔(dān)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（AAA級）的擔(dān)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮20個百分點執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮10個百分點；（三）聯(lián)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（AAA級）的聯(lián)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮10個百分點執(zhí)行，最高可按一般執(zhí)行利率執(zhí)行；（四）固定資產(chǎn)貸款、個人助業(yè)貸款和其他一般小企業(yè)貸款的利率，結(jié)合小企業(yè)評級情況確定利率。對風(fēng)險可控和回報率高等以下情況之一的最低可按基準(zhǔn)利率四倍執(zhí)行：、國債等有價證券質(zhì)押的；“雙證”抵押的；。第九章 貸款管理　　第四十五條 規(guī)范授信。中小企業(yè)貸款的授信按相關(guān)信貸管理辦法，結(jié)合中小企業(yè)內(nèi)部評價等級進(jìn)行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對A級及以下等級中小企業(yè)應(yīng)從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。所發(fā)放的中小企業(yè)貸款應(yīng)控制在授信范圍以內(nèi)。 　　第四十六條 盡職調(diào)查。實行雙人調(diào)查制度，信貸人員通過調(diào)查后對貸款授信報告中所含信息的真實性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)，如存在隱瞞風(fēng)險事實、弄虛作假等有關(guān)失職行為的應(yīng)按貸款責(zé)任制和其他有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。 　　第四十七條 貸款審核。公司應(yīng)督促中小企業(yè)健全和規(guī)范財務(wù)管理制度，并開展信用等級評定，信用等級評定中要注重現(xiàn)場實地調(diào)查，收集各類非財務(wù)信息。 　　第四十八條 貸款的審批。信貸業(yè)務(wù)的授信和發(fā)放的審批，按公司規(guī)定審批。 　　第四十九條 貸后監(jiān)督。貸款發(fā)放后要根據(jù)不同的貸款方式和條件，及時開展跟蹤檢查工作，其中首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個月之內(nèi)進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)不符合條件或當(dāng)初條件具備但由于市場和財務(wù)狀況發(fā)生變化，應(yīng)及時采取措施。 　　第五十條 統(tǒng)計和監(jiān)測。中小企業(yè)貸款應(yīng)登記臺賬，及時記載和反映貸款發(fā)生情況，實行動態(tài)監(jiān)測，除一般中小企業(yè)貸款以外，對中小企業(yè)信用貸款、中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、個人助業(yè)貸款等均應(yīng)獨立建臺賬，并按月上報，以便監(jiān)督和管理。 第五十一條 借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關(guān)貸款種類的戳記以示區(qū)別，戳記的規(guī)格為1公分4公分。第十章 附則　　第五十二條 在信貸管理上本辦法未明確的仍按本公司公司有關(guān)信貸管理辦法執(zhí)行。 第五十三條 本辦法由公司負(fù)責(zé)解釋。第五十四條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。農(nóng)戶小額貸款管理制度　　　　　　　　　 第一章 總則 　　第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及公司信貸管理制度制定本制度。 　　第二條 本制度所稱的農(nóng)戶小額貸款是小額貸款公司按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。 農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，和長期居住在城鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。 　　第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅持控制風(fēng)險、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問題。 　　第四條 農(nóng)戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。 　　第五條 農(nóng)戶小額貸款原則上由公司董事會審批。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不